Вернуться к конкурсу

Автор: Михновец Максим

Самая простая формула финансового благополучия
 
В своей статье я попробую рассмотреть несколько вопросов, связанных с ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ.
 
Сегодня слишком многие люди сосредоточены на ДЕНЬГАХ, и при этом их главное богатство – образование – отходит на второй план. В том числе и финансовое образование, которого нам, белорусам, сейчас действительно не хватает. Ведь правильно распоряжаться деньгами не учат не только в школе, но и в ВУЗах. Поэтому большинство людей не понимают, как правильно распоряжаться своими финансовыми ресурсами. Не понимают, что в жизни важно не то, сколько денег Вы заработаете, а то, сколько у Вас сохранится.
 
ЗАНИМАЙТЕСЬ САМООБРАЗОВАНИЕМ
 
Еще три года назад я был преподавателем экономических дисциплин в одном из колледжей. Нашу финансовую грамотность мы со студентами поднимали, в том числе, и за счет чтения соответствующей литературы. Поэтому моим первым советом будет – ЗАНИМАЙТЕСЬ САМООБРАЗОВАНИЕМ! Чтобы лучше понимать, что такое ДЕНЬГИ и как они работают, обязательно стоит прочитать:

- Бодо Шефер «Путь к финансовой свободе»;
- Роберт Т. Кийосаки «Богатый ПАПА, бедный ПАПА»;
- Джордж С. Клэйсон «Самый богатый человек в Вавилоне»;
- Наполеон Хилл «Думай и богатей».
 
Некоторые из этих авторов родились и выросли в бедных семьях, но это не помешало им стать миллионерами. К их советам стоит прислушаться. Однако просто прочитать эти книги будет недостаточно, нужно выбрать в них то, что подходит для Вас больше всего, и воплотить это на практике.
 
Регулярное посещение таких сайтов, как infobank.by, finance.tut.by и им аналогичных позволяет быть в курсе последних финансово-экономических новостей, что также повышает нашу финансовую смекалку.
 
КРЕДИТЫ
 
Если Вы решили взять КРЕДИТ, то делайте это продуманно, все взвесив и рассчитав. Важно реально оценить свои финансовые возможности. Тем более не стоит брать кредит без особой необходимости, только потому, что в стремлении жить красивой жизнью Вам захотелось купить здесь и сейчас очередной высокотехнологичный гаджет.

В другой ситуации – если Вы собираете деньги, скажем, на автомобиль и у Вас уже есть определенная сумма, а тут еще и автосалон устроил распродажу, –  можно взять соизмеримый кредит, под разумный процент.

Хоть я лично и старался избегать потребительских кредитов, но в январе сего года я все же им воспользовался.

Мы с женой планировали покупку мебели для детской комнаты. На угловой шкаф, стеллаж, комод и полку фирмы Black Red White нужно было 9 млн. руб. Возможно, мы бы просто собрали данную сумму за 2-3 мес., но с февраля мебель данной фирмы дорожала на 10%, в нашем случае на 900 тыс. руб., а были уже 20-е числа января. Покупать нужно было срочно! В это время в ОАО «БПС-Сбербанк» был кредит «Легко!» с фиксированной ставкой 20% годовых (если срок кредита 3 мес.) / ставкой 30% годовых (если срок кредита 9 мес.).

Когда кредит «Легко!» только вводился в ОАО «БПС-Сбербанк» он предполагал огромный процент за обналичивание денежных средств, равный 6% (кредитной карты «Легко!» не предусматривал, клиент банка деньги по кредиту получал наличными в кассе). Так вот из-за такого большого процента за обналичивание средств кредит популярностью не пользовался, и в итоге данную комиссию отменили.

На момент оформления мной кредитного договора этой комиссии уже не было. Кредит «Легко!» сроком на 3 мес. предполагал максимальную сумму 15 млн. Можно было бы брать все 15, т.к. в январе ставки по депозитам были в районе 25-30%. На 9 млн. можно было бы купить мебель, остальное в депозит. Возможно, кто-то скажет, что такого не может быть, чтобы % по кредиту был ниже % по депозиту. Я тоже был удивлен! Обеспечением по кредитному договору являлась неустойка, т.е. стоило лишь просрочить сроки погашения кредита, как проценты увеличивались в 2 раза.

При оценке моей платежеспособности учли, что жена в декретном отпуске плюс маленький ребенок, и в итоге максимальная сумма, которую я мог получить, составила 6 млн. руб.

27 января 2016г. в кассе банка я получил 6 млн. руб.

Далее мы с женой ждали до 29 января - это день рождения девушки моего брата, и пошли вместе с ней оплачивать заказ (у Black Red White есть акция, по которой именинники, молодожены, новоселы и ветераны получают скидку 5%).
 
Проценты по кредиту составили 179 235 руб. плюс страховка 13 500 руб. Всего наши затраты – 192 735 руб. Но это позволило сэкономить 900 000 руб. на подорожании мебели.

 
 
 
 
В итоге мы воспользовались и кредитом банка, под адекватный процент, и акцией производителя мебели. В последующие 3 мес., когда я гасил кредит, я ни разу не пожалел, что взял эти деньги у банка. 
 
ДУМАЙТЕ О БУДУЩЕМ
 
Возможно, Вы являетесь работником ведущего предприятия своего региона, у Вас высокая заработная плата, да и контракт продлевают сразу на 5 лет вперед. Вы счастливчик! У Вас есть уверенность в завтрашнем дне.

У многих моих знакомых ситуация иная – заработная плата не такая уж и высокая, наниматель подписывает контракт на 1 год, да и плюс ко всему постоянная «оптимизация численности». А в наше экономически непростое время потеря работы означает большие финансовые проблемы. От этой ситуации никто не застрахован, и лучше оказаться в ней, имея подушку безопасности – сбережения, которые позволят Вашей семье хотя бы 3-4 мес. удовлетворять первичные потребности. За это время можно найти новую работу.

Надо понимать, что рассчитывать Вы можете только на себя, максимум еще и на близких родственников (инвестируйте в детей и собственное здоровье!). Многие из нынешних пенсионеров рассчитывали на государство, что оно обеспечит им достойную пенсию. И что мы видим? А тут еще ежегодно меняется порядок расчета пенсий и явно не в нашу пользу. Пенсионный возраст увеличили (и возможно увеличат еще). Поэтому важно научиться думать на 1-5 лет вперед. Это важный шаг к финансовому благополучию. Так Вы сможете ставить более серьезные цели и разрабатывать планы по их осуществлению.
 
ИНВЕСТИЦИИ
 
Если еще пару лет назад свободные деньги можно было просто размещать в депозиты (как рублевые, так и валютные), то сегодня встает вопрос - как сохранить свои сбережения? Куда ИНВЕСТИРОВАТЬ свои деньги сегодня, когда:

- недвижимость в цене падает (да и для данных инвестиций нужен солидный капитал);
- ставки по валютным и рублевым депозитам существенно снизились;
- появился налог с процентов по депозитам.
 
Рассмотрим различные варианты:
 
Депозиты – по-прежнему актуальны, как наиболее простой для большинства способ вложения свободных денег.

Если Вы только начинаете делать сбережения, то можно открыть рублевый депозит, например безотзывной на 3 мес. Ставка будет около 17% годовых. Не «айс» конечно, но для старта трудно придумать что-то оптимальнее.

В рублях можно держать и подушку безопасности (я так и делаю). Ведь расходы на коммуналку, продукты и пр. все равно несем в рублях.

Если у Вас уже имеются определенные накопления (сверх подушки безопасности), то лучше их держать в USD. Можно найти депозит сроком на год или более под 4% годовых. Но еще лучше вложиться в облигации (помним – по депозитам есть налог с процентов, по облигациям – НЕТ). Тут сразу несколько вариантов:

- недавно ОАО «АСБ Беларусбанк» запустил продажу Интернет-облигаций. Это действительно уникальный продукт. На сегодняшний день основные параметры 211 выпуска облигаций ОАО «АСБ Беларусбанк» следующие: ставка 5% годовых, номинал всего 100 USD, срок погашения 01.04.2018. При этом:

 
 
На сайте ОАО «АСБ Беларусбанк» есть подробный видеоролик о том, как имея Интернет-банкинг можно за несколько минут купить эти облигации.
 
- можно купить валютные облигации Минфина РБ. По некоторым выпускам доходность заявлена на уровне 5,5-6,2% годовых. Но номинальная стоимость одной облигации может быть и 1000 USD, и 5000 USD. При этом в банке нужно будет открыть счет «депо», заключить договор купли-продажи облигаций и заплатить за это все комиссии. Поэтому этот вариант подходит, если Вы располагаете приличной суммой.
 
 Таким образом, валютные облигации явно выигрывают по сравнению с депозитами. По ним и доходность выше и отсутствует налог с процентов.
 
Доверительное управление. Если Вы считаете доходность по депозитам и облигациям низкой, то возможно это Ваш вариант. Многие наши банки предлагают вложиться в иностранные ценные бумаги (акции, облигации, паи фондов) через доверительное управление. У этих инвестиций достаточно высокий порог входа. Так ОАО «БПС-Сбербанк» в доверительное управление берет суммы от 100 000 USD, ОАО «Приорбанк» от 50 000 USD. В этом плане ЗАО «Альфа-Банк» смотрится более привлекательно – вход от 10 000 USD, при этом средняя доходность заявлена на уровне 14,6% годовых:

 
 
 
 

 Доходность тут может быть действительно выше депозитной, но и риски существенно выше. Если цены на акции пойдут в другом направлении, то часть средств можно даже потерять. 
 
Обезличенные металлические счета - это счета, предназначенные для учета золота, серебра, платины и палладия.

У нас в Беларуси только несколько банков предлагают физ. лицам открыть ОМС. Данный способ вложения денег абсолютно непопулярен и мало кто про него знает. Если с депозитами и облигациями все просто – Вы открыли депозит/купили облигации и все, Ваши деньги уже работают, и Вы точно знаете доходность по данным инструментам, то с ОМС все сложнее. Нужно постоянно отслеживать котировки драгметаллов. Тема эта большая, но хотя бы коротко попробую изложить её суть:

- пик цен на золото и серебро приходится на осень 2011 года, когда золото доходило до 1900 USD/унция, а серебро 48 USD/унция. Затем несколько лет цены падали и инвесторы несли убытки. Но давайте посмотрите на график цен серебра за этот год (USD/унция):

 
 
В начале года унция (31,1 гр.) серебра стоила 14 USD. В мае 18. В июне 16. Брэкзит за сутки поднял цены на серебро до 20,8 USD.  Затем была коррекция на 19. А в начале октября появилась информация, что ФРС до конца года таки поднимет процентную ставку, что обвалило серебро до 17,5 USD/унция (сильный доллар – слабые драгметаллы и наоборот). Разброс цен в этом году очень впечатляющий - от 14 до 20,8 USD! Понятно, что на ОМС заработать можно только одним способом: купить дешевле – продать дороже. В такой ситуации важна «точка входа». В этом году ФРС проведет еще два заседания 2 ноября и 14 декабря. Если федрезерв все-таки увеличит процентную ставку, то это обвалит цены драгметаллов – можно будет покупать, но нужно понимать, что это вложение денег не на пару месяцев, а возможно на год и более. Риски при работе с драгметаллами всегда высокие, но и заработать можно не 3-4% годовых, а существенно больше.

Как это работает на практике, могу рассказать на примере ОАО «БПС-Сбербанк». ОМС открывается бесплатно, но минимальная масса покупки физическими лицами драгоценных металлов для последующего зачисления на обезличенные металлические счета устанавливается в следующем размере:

- ЗОЛОТО, ПЛАТИНА     первоначальная сделка 10гр., последующие сделки от 1 гр.;
- ПАЛЛАДИЙ                    первоначальная сделка 20 гр., последующие сделки от 2 гр.;
- СЕРЕБРО                         первоначальная сделка 400 гр., последующие сделки от 50 гр.
 
Т.е. чтобы открыть ОМС в золоте нужно сразу купить минимум 10 гр. металла.

На сайте банка ежедневно устанавливаются курсы покупки/продажи драгметаллов. Например:
 
                                                            
 
Посмотрим, какую маржу банк закладывает в разницу цен в рублях:

- золото 78,8394 / 77,2765 * 100 = 102,02%, т.е. маржа банка всего 2,02%;
- серебро 1,1037 / 1,0709 *100 = 103,06%, тут маржа немного выше 3,06%.

В долларах маржа на том же уровне. Разница цен в 2-3%, по моему мнению, вполне приемлема.

Для открытия ОМС и совершения первоначальной сделки Вам понадобится:

- лично наведаться в банк и заключить договор ОМС;
- открыть рублевый или валютный текущий/карт-счет (если в этом банке у Вас нет счетов), это будет платно;
- оплатить комиссию 2 руб. за заявку на покупку драгметалла.

Далее все куда проще. Подключаете «Сбербанк Онлайн» или «Мобильный банк» и можете в любое время покупать/продавать драгметаллы прямо со своего компьютера/смартфона уже без всяких комиссий:

 
 
 
Кроме ОАО «БПС-Сбербанк» обезличенный металлический счет можно открыть в ОАО «Банк БелВЭБ», но только в золоте. Минимальное количество металла для открытия ОМС составит 5 гр. Однако, маржа банка на разнице курса покупки/продажи золота составляет 5,26% (80 руб. /76 руб.), что в 2,5 раза выше, чем у ОАО «БПС-Сбербанк»:

 

 
Поэтому анализируйте и сравнивайте условия от разных банков.
 
БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТЬ
 
Даже в наше финансово непростое время занимайтесь БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТЬЮ. Всегда есть люди, которые нуждаются в нашей помощи. Многие готовы жертвовать в случае, если бы у них были «лишние деньги», но время идет, а эти деньги так и не появляются. Ведь во время материального изобилия всегда найдется множество способов их потратить.

Жертвуйте столько, сколько можете исходя из Вашего финансового состояния. Расходы на благотворительность не должны быть для Вас обременительными, они не должны снижать Вашу собственную финансовую устойчивость и препятствовать достижению финансовых целей. Но делайте это регулярно, пусть это станет Вашей полезной привычкой. Добро всегда возвращается!

Пожертвовать определенную сумму денег из своих доходов можно различными способами. Я просто снимаю трубку домашнего телефона и набираю 2 номера:

- 8 902 101 3333 МБОО «ЮниХелп» - помощь тяжелобольным детям (звонок 3 руб.);
- 8 902 101 9999 Спортивно-реабилитационный центр «Эгалите» (звонок 2,5 руб.).

В месяц я делаю 3-4 звонка. Регулярно. Уже больше 2-х лет.

 
 
 
P.S. И чтобы мы ни говорили о личных финансах, самая простая формула финансового благополучия – тратьте меньше, чем зарабатываете! Вот и все.

От редакции: Если Вам понравилась эта статья, проголосуйте зане, нажав на кнопку, которая, как всегда, находится чуть ниже.


Результаты голосования:

Понравился - 225

Комментарии:

03.11.2016 14:37:05Но пока банки только ломят бешеные проценты по кредитам и кормят обещаниями каких-то призов за написанные здесь статьи !
02.11.2016 19:53:27Максим, отличная статья! Действенный советы для тех, кто разбирается, для грамотных людей, идущих к цели. Если бы все следили и шли в ногу с развитием банковских предложений, нытья со стороны населения было бы меньше!)
28.10.2016 18:57:35И чем она интересная ? Как разбогатеть на облигациях в 5% годовых или отдать десятки тысяч валюты банкам , чтоб они их покрутили , потому что вы сами не знаете как !??? И что делать с металлами если они начнут падать в цене ???
26.10.2016 19:06:59Статья интересная
26.10.2016 12:40:05Процентов 70 населения живут банально за одну фиксированную зарплату и хорошо если она хотя бы на стабильном уровне . И в чём должна заключаться их финансовая грамотность и целеустремлённость !???
24.10.2016 20:53:17От автора: «путь к процветанию народных масс» - действительно не «металлические депозиты», а финансовая грамотность и целеустремленность. P.S. Жаль, что большая часть комментариев сводится лишь к «накрутке голосов» (с этим пусть редакция разбирается) и нет обсуждения по существу.
24.10.2016 20:51:10От автора: «путь к процветанию народных масс» - действительно не «металлические депозиты», а финансовая грамотность и целеустремленность. P.S. Жаль, что большая часть комментариев сводится лишь к «накрутке голосов» (с этим пусть редакция разбирается) и нет обсуждения по существу.
24.10.2016 14:33:54А для чего накручивать себе баллы и тем самым выставлять себя просто хитрецом , а не толковым советчиком, если победителя выберут явно не за баллы ?
24.10.2016 11:36:09*Очень хорошо, если организаторы напишут обоснование* все-равно будет 100500 хейтеров, которые скажут, что выбрали не верно :))
24.10.2016 9:47:37накручивает ОСНОВНАЯ масса консуртантов, детка так почему автору данной статьи нельзя ?
23.10.2016 14:26:32Очень хорошо , если организаторы напишут обоснование , почему победила та или иная статья и чем советы в этой статье оказались самыми практичными и актуальными на сегодняшний день , и доступными на практике максимальному количеству людей , для того чтоб действительно как-то улучшить своё материальное положение. А кредиты и "металлические" депозиты - это вот явно как-то не путь к процветанию народных масс. А тем кто в достатке - советы действительно просто не нужны и статьи не для них . Или ожидалось что найдётся экономический гений ,который напишет уникальный и универсальный бизнес план как разбогатеть всем и сразу ???
21.10.2016 14:20:45Накруточка пошла ))) приняли статью после окончания конкурса, счас голосов на собирают и приз отдадут. Это Беларусь, детка
17.10.2016 18:33:47Если есть деньги и склонен к игре на курсах , то лучше заниматься через счета конвертацией наличных валют (не форекс) , а не металлов. Пошёл металл в падение и ни на какую позицию ни куда не соскочишь .
17.10.2016 14:55:17Мне статья тоже очень понравилась!На сегодняшний период и положения в стране,действительно понимаешь,как важно быть финансово подкованными и грамотно распоряжаться своим доходами.Как не прискорбно это замечать,но сейчас люди в нашей стране не просто живут,А ВЫЖИВАЮТ! Доходы оставляют желать лучшего.Так что всем читателям хочу повторить замечательную цитату из выше следующей статьи:ВАЖНО не то сколько вы зарабатываете,а то как ими распоряжаться и сохранить!
17.10.2016 12:35:35Про благотворительность полностью согласен !

Текст комментария:

Понравилось? Отправь друзьям!


Проекты конкурса