twitter_logo vkontakte_logo youtube_logo
Последние изменения банковского законодательства:  от    10.08.2012 2545   N 409
Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 

В текущем году одними из самых ожидаемых законодательных актов стали постановления Национального банка Республики Беларусь, фиксирующие очередное снижение ставки рефинансирования. Между тем в стране были приняты и другие нормативные правовые акты, регулирующие вопросы кредитных и расчетных взаимоотношений банка с клиентом, хотя содержащиеся в них новшества и не влияют на стоимостные условия кредитования.

Изменения в сфере кредитования

С 24 августа с.г. вступило в силу постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 10.08.2012 № 409 (далее — Постановление № 409), которым внесены изменения и дополнения в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденную постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 (далее — Инструкция № 226).

Постановлением № 409 дополнены требования к локальным нормативным актам (далее — ЛНА) банков, уточнены нормы относительно прекращения обязательств по кредитному договору, расширены права банков в части приостановления или прекращения начисления процентов. Также внесены некоторые другие дополнения и изменения, направленные на урегулирование взаимоотношений банка и клиента.

Так, согласно п. 6 Инструкции № 226 банки обязаны предусматривать в своих ЛНА:

  • обязательные условия и порядок предоставления (размещения) денежных средств и их возврата;
  • процедуру принятия решения о предоставлении (размещении) денежных средств;
  • порядок определения правоспособности и оценки кредитоспособности заявителя, кредитополучателя, нового должника (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо);
  • перечень документов, предоставляемых заявителем, кредитополучателем, новым должником (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо) для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия;
  • порядок и случаи контроля за состоянием заложенного имущества;
  • порядок и случаи контроля за целевым использованием кредита;
  • порядок формирования и хранения кредитного досье;
  • упрощенную процедуру предоставления микрокредитов, если банк предоставляет микрокредиты.

С 24 августа т.г., кроме вышеперечисленной информации, отражаемой в ЛНА и оговаривающей условия и порядок предоставления кредитов, банки обязаны дополнительно включать в ЛНА нормы относительно участия кредитополучателей (за счет собственных средств либо средств инвесторов) в реализации кредитуемых инвестиционных проектов,в том числе при предоставлении льготных кредитов, включая льготные кредиты в рамках госпрограмм. В отдельных случаях уполномоченным органом банка может быть принято мотивированное решение о неустановлении доли участия кредитополучателей в реализации кредитуемых инвестпроектов.

Хотя доля участия собственника или инвестора в реализации задуманного проекта не регламентирована (в сущности это может быть и 5%), тем не менее введение данной обязанности банков направлено на упорядочение системы кредитования инвестиционной деятельности и некоторое ее ужесточение.Тем более что в соответствии с Постановлением № 409 банки обязаны оценивать эффективность кредитуемых проектов, в том числе финансируемых с использованием господдержки.

До принятия Постановления № 409 банки, прежде чем начать кредитование инвестпроекта, также изучали окупаемость проекта, исходя из платежеспособности и значимости клиента для банка определяли процент участия собственника или инвестора в проекте. Причем были разными подходы к клиентам, уже работающим, и клиентам, которые начинают с нуля, то есть имеют проект и желание его реализовать, тогда как денег у них крайне недостаточно.

Действительно, есть проекты, на реализацию которых у собственника нет денег и на которые не находится инвестор. Как правило, большинство таких проектов остаются лишь на бумаге — разработчики надеются на 100%-ное финансирование проекта банком (чаще всего при отсутствии обеспечения по кредиту).

Справедливости ради стоит отметить, что так называемые нулевые проекты иногда все же кредитуются банком при наличии платежеспособного поручителя и обеспечения в достаточном объеме. Чаще всего такое возможно при реализации различных проектов группой компаний, имеющих взаимосвязанных учредителей.

В связи с этим следует отметить, что кредитование без обеспечения банками не практикуется — это возможно только в отдельных случаях или, например, при овердрафтном кредитовании (в силу особенностей данного вида кредита и степени риска по нему). Поэтому, несмотря на то что Законом Республики Беларусь от 13.07.2012 № 416-З «О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь» из существенных условий кредитного договора исключено условие о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а также упразднена ст. 150 Банковского кодекса Республики Беларусь, содержащая некоторые особенности обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залогом, организация залоговой работы определяется банками самостоятельно исходя из требований законодательства.Такая обязанность на банки возложена Инструкцией № 226, и это требование с принятием Постановления № 409 не изменилось.

К тому же согласно Инструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2006 № 138, в зависимости от обеспечения задолженность по кредитам подразделяется на три группы. К первой группе относится обеспеченная задолженность, ко второй — недостаточно обеспеченная и к третьей — необеспеченная задолженность.

Серьезным новшеством во взаимоотношениях банка и клиента явилась предоставленная Постановлением № 409 возможность прекращения обязательств по кредитному договору с физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем (далее — ИП), прощением долга, если такое решение примет уполномоченный орган банка. Соответствующие изменения внесены в п. 21 Инструкции № 226, определяющей способы прекращения обязательств по кредитному договору.

Между тем прощение долга допускается только в случае малозначительности суммы долга.Постановлением № 409 малозначительной суммой обязательств кредитополучателя признается сумма меньшая, чем издержки по ее взысканию, но не превышающая пятикратного размера базовой величины, установленной законодательством.

Также с 24 августа т.г. банки получили право по решению уполномоченного органа прекращать или приостанавливать начисление процентов в случае смерти физического лица — кредитополучателя, в том числе ИП, на основании документа, подтверждающего факт его смерти, а также при наличии исполнительной надписи нотариуса.

До принятия Постановления № 409 Инструкция № 226 разрешала прекращать или приостанавливать начисление процентов фактически только при наличии судебного постановления и в иных случаях. На практике же банки руководствовались данной нормой только при наличии судебного постановления.

Дополнительные нормы относительно прекращения кредитных обязательств и прекращения начисления процентов позволят банкам некоторым образом упорядочить долги, образовавшиеся по физлицам, и сократить объемы работы по взысканию небольших сумм долга, взыскание которых не дало значимого финансового результата, учитывая затраты на проводимую в этом направлении работу. Риск невозврата полученного кредита закладывается в стоимость кредитного продукта и при непогашении кредита хотя бы частично, но все же компенсируется банку в виде повышенных процентов по кредиту, комиссионных за пользование кредитом. Тем более по небольшим суммам долга, признанным малозначительными.

Несмотря на значимость норм Постановления № 409, все же основным новшеством, касающимся кредитования, является отмена платы за пользование кредитом, которая начнет действовать с 22 января 2013 г. И если кредитными и (или) иными договорами предусматривается право банка изменять размер вознаграждения и (или) платы за услуги банка (осуществление банковских операций), связанные с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, кредитополучателю, то согласно Постановлению № 409 физическому лицу или субъекту малого предпринимательства должно быть предоставлено право досрочного возврата (погашения) кредита.Срок досрочного возврата (погашения) кредита при этом не может составлять менее 3 месяцев со дня внесения банком указанных изменений.

Ранее такое право субъекту малого бизнеса или физлицу предоставлялось в случае неисполнения им условия кредитного договора о заключении к нему дополнительного соглашения об увеличении размера процентов и (или) платы за пользование кредитом.

Изменения в части безналичных расчетов

С 1 сентября т.г. вступило в силу постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.06.2012 № 329 (далее — Постановление № 329), которым были внесены изменения и дополнения в Инструкцию о банковском переводе, утвержденную постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 66 (далее — Инструкция № 66).

Инструкция № 66 регулирует вопросы проведения платежей на территории страны посредством платежных поручений, платежных требований и мемориальных ордеров. Постановление № 329 уточняет порядокоформления и исполнения банком платежных инструкций, поступающих в банк в электронном виде. Такжеуточнен порядок проведения платежей посредством платежных требований, в том числе при бесспорном списании средств. Конкретизированы нормы относительно расчетов платежными требованиями с акцептом и без акцепта. В частности, определено, что при осуществлении международных переводов применяются платежные требования без акцепта.

Следует отметить, что порядок расчетов, действующий в Беларуси, в принципе аналогичен порядку, действующему в России, за исключением ряда особенностей в проведении расчетов на территории Российской Федерации. Причем в июне с.г. действовавшее в Российской Федерации Положение о безналичных расчетах (от 03.10.2002 № 2-П) было заменено двумя новыми нормативными актами: Положениями Банка России от 19.06.2012

№ 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» и от 29.06.2012 № 384-П «О платежной системе Банка России».

Данные нормативные акты разработаны на основании Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Таким образом, если взыскателем средств является резидент Республики Беларусь, то документы на инкассо он оформляет в соответствии с двумя вышеназванными Положениями; резиденту же Российской Федерации при выставлении инкассовых документов необходимо соблюдать требования белорусских нормативных документов, в частности, Инструкции № 66.

Существенным отличием во взыскании денег с партнера — резидента Российской Федерации является то, что резидент Беларуси может направить исполнительный документ в банк, обслуживающий должника, только в том случае, если располагает сведениями об имеющихся там счетах должника и о наличии денег на них. Если же у взыскателя таких сведений нет, то исполнительный документ направляется резидентом Республики Беларусь непосредственно судебному приставу — исполнителю.

Открытие и закрытие счетов без допсправок

Декретом Президента Республики Беларусь от 16.01.2009 № 1 «О государственной регистрации и ликвидации (прекращении деятельности) субъектов хозяйствования» предоставлена возможность открытия неограниченного количества счетов в банке и определен перечень документов, необходимых для этого.

Процедура открытия счета регламентирована постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 03.04.2009 № 40 «Об открытии банковских счетов». Так, для того чтобы открыть счет, требуется представить в банк:

  • заявление на открытие текущего (расчетного) счета;
  • копию (без нотариального засвидетельствования) устава (учредительного договора — для коммерческой организации, действующей только на основании учредительного договора), имеющего штамп, свидетельствующий о проведении госрегистрации, — для юридического лица;
  • копию (без нотариального засвидетельствования) свидетельства о госрегистрации — для ИП;
  • карточку с образцами подписей должностных лиц юридического лица, ИП, имеющих право подписи документов для проведения расчетов, и оттиска печати.

Вместе с тем п. 255 Положения о страховой деятельности, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 «О страховой деятельности» (далее — Положение), было определено, что текущий и иные банковские счета страхователя, перечень которых установлен законодательными актами, открываются только при наличии документа, подтверждающего его регистрацию в качестве страхователя, и закрываются при наличии документа об отсутствии задолженности страховщику. Одновременно было установлено, что при открытии текущих счетов не требуется предоставление документа о регистрации в качестве страхователя.

Перечень счетов, открытие и закрытие которых осуществлялись без предоставления справок Белгосстраха, содержался в Указе Президента Республики Беларусь от 22.11.2007 № 590 «О перечне счетов». Однако этот перечень не включал депозитный счет, открываемый клиенту. Поэтому не только при открытии, но и при закрытии данного счета требовалась справка страховых органов. Кроме того, документ об отсутствии задолженности нужно было предъявить страховщику и при закрытии текущих счетов.

Необходимость предоставлять такие документы отпала с 3 августа т.г. в связи со вступлением в силу Указа Президента Республики Беларусь от 25.04.2012 № 204 «О внесении изменений в Указ Президента Республики Беларусь от 16 января 2009 г. № 40 и признании утратившими силу некоторых указов Президента Республики Беларусь (их отдельных положений)» (далее — Указ № 204) — данным документом п. 255 Положения был отменен.

Одновременно Указом № 204 был отменен Указ Президента Республики Беларусь от 24.08.2006 № 515 «Об утверждении перечня счетов, открытие (закрытие) которых осуществляется без справок органов Фонда социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты», в соответствии с которым требовалось предоставлять справку при закрытии текущего счета.

Таким образом, с учетом норм Указа № 204 открытие и закрытие всех банковских счетов производятся без предоставления справокстраховых органов и органов Фонда социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты.

С 24 августа с.г. банки обязаны включать в ЛНА нормы относительно участия кредитополучателей в реализации кредитуемых инвестпроектов.

Основным новшеством, касающимся кредитования, является отмена платы за пользование кредитом, которая начнет действовать с 22 января 2013 г.

Открытие и закрытие всех банковских счетов теперь производятся без предоставления справок страховых органов и органов ФСЗН.

Aудиторы