Когда убеждает золото, речь бессильна
Публий Сир

Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Интервью  >  Просмотр интервью

Александр Столяров, Дельта Банк: Мы не боимся демпинга

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 

Рынок экспресс-кредитования подвергается набегам новых игроков.  О том, каков на самом деле этот рынок,  что может найти на нем банк-новичок, а что потерять, и как выглядит портрет добросовестного кредитополучателя в интервью Infobank.by рассказал Александр Геннадьевич Столяров, Председатель Правления ЗАО «Дельта Банк».


 
Infobank.by:

– Александр Геннадьевич, скажите, каково пришлось   Дельта Банку  во время кризисного 2011 года? Принес кризис негативные последствия, или наоборот – полезный опыт?

Александр Столяров:

– Конечно, Дельта Банк не стал исключением, и для нас, как и для всех  без исключения банков страны, год был крайне тяжелым. На нас свалилось всё, начиная от девальвационных процессов, заканчивая многократным увеличением стоимости белорусского рубля. Как и у большинства банков, у Дельта Банка был снижен нормативный капитал из-за девальвации национальной валюты.

Дело в том, что к нормативному капиталу Нацбанк предъявляет требования в эквиваленте к евро. Уставной фонд банка формируется в белорусских рублях и при девальвации мы имеем отрицательную разницу. Поэтому нормативный капитал «просаживается».

Многократное увеличение стоимости белорусского рубля тоже привело к негативным последствиям.  Дельта Банк специализируется на рознице. Розничный кредитный портфель мы формируем в национальной валюте.

И когда активы сформированы по одной стоимости, а пассивную часть мы вынуждены привлекать или рефинансировать по другой, гораздо более высокой ставке, то для банка это проблематично. Приходится балансировать на грани стоимости ликвидности.

Из 2011 года мы вынесли правильные уроки и не питали иллюзий на предмет того, что 2012 год будет легче. Он был другим, но все равно достаточно тяжелым для банковской системы Беларуси. Банк является неким катализатором финансовой системы, и кризисные явления ощущает ранее, чем все остальные субъекты.

Мы вынуждены прогнозировать будущие движения в экономике и, самое главное, реагировать на все процессы очень оперативно.

Infobank.by:

- Какова ситуация на банковском рынке сегодня? Ощущаются ли до сих пор какие-то последствия кризиса?

Александр Столяров:

– Сегодня сложилась непростая ситуация: в последнее время стоимость привлечения белорусского рубля выросла более чем в два раза, поэтому ставки по депозитам пока достаточно высокие. Стоимость кредитных продуктов, соответственно, тоже вырастет.

Мы сегодня балансируем на грани своей доходности, но остаемся на рынке  кредитования физических лиц, предполагая, что ликвидность вернется на рынок и стоимость пассива опустится.

Infobank.by:

– Несмотря на кризис, в целом по стране банки старались избежать существенных сокращений филиальной сети и персонала. У кого-то это получилось, у кого-то – нет.  Отразились ли негативные последствия 2011 года на состоянии сети представительств Дельта Банка?

Александр Столяров:

– Свою сеть мы не сужали, скорее, наоборот. За 2011 год  мы расширили свое присутствие в сети центров банковских услуг. Если в начале прошлого года Дельта Банк был представлен в Минске и во всех региональных городах, то к этому году у нас появились 4 ЦБУ в промышленных центрах страны: Новополоцке, Мозыре, Солигорске, Жлобине.

Сейчас у нас готовятся к открытию дополнительные офисы в Гомеле и Минске. Мы решили действовать целенаправленно и делать ставку на универсальный банк. Нельзя сказать, что мы нацелились на корпоративный бизнес, но достойное обслуживание юридическим лицам – малому и среднему бизнесу – стремимся предлагать.

Infobank.by:

– На какой сегмент рынка ориентируется Дельта Банк в своей работе? В чем особенности этого сегмента?


Александр Столяров:

– Дельта Банк работает на mass-market (массовый рынок, прим.ред.). Мы умеем продавать быстро достаточно дорогие продукты. Однако даже это не позволяло нам в полной мере компенсировать изменившуюся стоимость белорусского рубля в 2011 г. Но мы предполагали, что так будет, и начинали год «вооруженными».


 
Mass-market работает через скорринговую модель. Поэтому мы вынуждены отходить от практики принятия решений при участии человека. В день мы продаем более 1000 кредитов и можем продавать еще больше.

У нас есть сети, в которых принятие решения на 90% не зависит от человека, а происходит на основании математической модели при учете того или иного набора факторов.

Infobank.by:

– Сегодня одним из вариантов  обслуживания клиентов являются удаленные рабочие места. Какое место они занимают в сети представительств Дельта Банка?

Александр Столяров:

– У нас сегодня открыто порядка 380 POS (POS – point of sell – точка продажи, прим.ред.) в магазинах бытовой техники, мебели, то есть там, где продукты нашего банка – кредиты – будут востребованы.

Расширять сеть POS мы не планируем, скорее, наоборот, подумываем об ее оптимизации, сделаем её более эффективной. Дело в том, что POS  не очень мобильны, они предполагает наличие штатного сотрудника и организованное рабочее место. Мы пойдем другим путем: в этом сегменте Дельта Банк будет работать через удаленные рабочие места и интернет.

Infobank.by:

– Скажите, пользуются ли кредиты на приобретение товаров, предоставляемые в POS, популярностью у населения?

Александр Столяров:

– Кредиты Дельта Банка на приобретение товара пользуются достаточно высоким спросом, несмотря на свою достаточно высокую стоимость.

Во-первых, это шаг к осуществлению мечты. Например, клиент видит перед собой холодильник или компьютер, который давно хотел приобрести, но не представлялось возможности сходить в какой-то банк за наличным кредитом лидо кредитной картой.

Мы предоставляем клиенту возможность осуществить свою мечту за 20 минут – именно столько занимает оформление кредита. Сделать это можно не выходя из точки продажи, и тот факт, что клиент будет переплачивать за товар 50-60 тысяч в месяц, его не сильно волнует.

С точки зрения отягощенности  данного кредита документами мы предъявляем минимальные требования.

Infobank.by:

– Стоимость потребительского кредита, полученного наличными, традиционно выше стоимости кредита на товар. Что позволяет сохранять стоимость данного кредитного продукта на приемлемом уровне?

Александр Столяров:

– Что представляет собой стоимость кредита? Цена денег, плюс маржа банка, плюс риски банка, плюс OPEX (сокр. от operating expense, operating expenditure, operational expense, operational expenditure — повседневные затраты компании для ведения бизнеса - операционные расходы, прим.ред.).

При схеме кредитования безналом на товар вероятность заключить сделку с мошенниками мала, потому что речь не идет о наличных деньгах, здесь мы имеем дело с товаром. А товар мошеннику надо будет еще продать, причем поступившись в цене – иначе у него никто этот товар не купит.

Таким образом, вероятность потерь при выдаче такого кредита ниже и банк может уменьшить свою риск-маржу. Поэтому стоимость экспресс-кредита на товар ниже стоимости наличного кредита. Что касается величины операционных расходов, то расходы на продажу кредита в 3 000 000 и 30 000 000 будут примерно равны, поэтому небольшие кредиты всегда дороже.

Infobank.by:

– Как вы считаете, белорусов можно считать добросовестными заемщиками? Быть может, кризис 2011 года стал причиной роста проблемной задолженности по кредитам?

Александр Столяров:

– На данный момент примерно 60% кредитов выдается на товары, 40% наличными. По кредитам на товар уровень проблемной задолженности в нашем банке составляет 0,5%, по кредитам на карточку (то есть, по сути, наличными) – 1,25%. Выходит, наличные – опаснее.


 
Хотя  белорусский кредитополучатель добросовестный и наши люди платят. И даже за 2011 год проблемная задолженность в нашем банке не выросла. Благодаря тому, что люди в Беларуси не теряли во время кризиса свою работу и заработную плату, они могли выполнять свои обязательства перед банками.

Мы знаем портрет нашего заемщика, знаем, кто будет платить, а кто нет. Главное, не пускать в банк мошенников.

Да, сегодня можно говорить о том, что появляются новые схемы мошенничества, но мы с этим боремся, вводим специальных сотрудников, которые занимаются этой проблемой. Сама ситуация на белорусском рынке говорила нам о возможности ухудшения криминогенной обстановки, и мы к этому готовы.  

Infobank.by:

– Последнее время на рынок экспресс-кредитования активно выходят новые игроки. Как вы считаете, что их привлекает на этом рынке?

Александр Столяров:

– Некоторые считают, что в сегменте высокая стоимость экспресс-кредитования означает высокую маржу. Но те банки, которые работают в этом сегменте много лет, знают, что высокая стоимость это в первую очередь высокие операционные расходы.

Работа сотрудника, печать бумаги, перевозка и обработка документов, учет, сопровождение и погашение этого кредита. Бороться с этим можно только технологией. Если банк может создать технологию с наименьшим участием персонала в процессе, он будет зарабатывать.

В ином случае банку придется выйти из данного сегмента, или дотировать его за счет иных источников, скажем, работы с юридическими лицами или казначейства.

Infobank.by:

– Какие опасности таит рынок экспресс-кредитования для банков-новичков? Чем они рискуют? Опасаетесь ли вы новых конкурентов?

Александр Столяров:

– Сказки не бывает. Да, в данный сегмент приходят новые игроки, и они могут начать кредитовать, демпингуя  на рынке, но мы не опасается ценовой конкуренции. Здесь демпинга просто быть  не может. Даже если банк понижает ставки, очень скоро он придет в сознание и поймет, что он уходит в минус.

Если взять старых игроков рынка, то можно отметить, что уровень цен в нашем сегменте практически одинаковый. Новички могут не угадать с риск-маржой, неправильно определить стоимость денег, в любом случае банк понесет потери. Но конкуренция в нашем сегменте становится острее, и мы  вынуждены активно бороться за клиента сервисом.

Infobank.by:

– На банковском рынке порой складывается неоднозначная ситуация. Некоторые банки привлекают депозиты, например по 40%, а кредитуют под 20%. Но ведь банк не благотворительная организация. Чем можно объяснить такое положение вещей?

Александр Столяров:

– Такая ситуация является последствием отстающей реакции банка на изменяющиеся обстоятельства, или выполнением планов по объемам не глядя на прибыль. Есть еще вариант, когда банк не правильно прогнозирует развитие ситуации, складывающейся на рынке.

В частности, банк рассчитывает на то, что в краткосрочном периоде  ставки вернутся на прежние уровни. Если такой прогноз сбывается, за период высоких цен банк набирает себе клиентов, которые в дальнейшем будут пользоваться его услугами, но по ценам, приемлемым для банка.

В противном случае банк будет нести убытки, ведь, как правило, изменить стоимость выданного кредита практически не возможно.

Infobank.by:

– Поделитесь планами на будущее. Будете ли вы работать по старым направлениям, или попытаете счастья на новых сегментах рынка?

Александр Столяров:

–  В следующем году, Дельта Банк, конечно, будет оставаться в сегменте потребительского розничного кредитования, потому что мы это делаем хорошо. И это останется основным направлением нашей деятельности. Но мы понимаем, что в Беларуси большая перспектива за работой с юридическими лицами, малыми и средними предприятиями, – и тут места хватит всем.

Спасибо, Александр Геннадьевич, за интересную беседу!  Infobank.by желает Вам удачи во всех начинаниях!
Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет


Спецпредложения