InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  «Золушки финансовых услуг», или Почему рынок банковских счетов ждут большие перемены

«Золушки финансовых услуг», или Почему рынок банковских счетов ждут большие перемены

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
1013

Банковские счета — один из самых старых финансовых продуктов. Впервые они появились еще в начале XVI века. По существу, природа банковского счета с того времени оставалась неизменной. Основные регулятивные новации затрагивали другие продукты — платежные карты, электронные кошельки, мобильные платежи. Но, похоже, черед дошел и до банковских счетов: возможно, в нынешней платежной экосистеме их ждет новая жизнь.

 
Сейчас инструментальными лидерами розничных безналичных платежей, безусловно, являются карты. 
Несмотря на разнообразные современные тренды вроде электронных кошельков, именно на карты и частный, и государственный сектор делали ставку последние десятилетия в большинстве развитых стран. Эта стратегия себя частично оправдала. Но сейчас стало понятно, что картами платежный рынок не ограничивается и нужно обеспечить здоровую конкуренцию между разными платежными опциями. И тут как нельзя кстати старые добрые банковские счета — поэтому что, несмотря на их распространенность, непосредственно для платежей клиенты их используют редко.

На банковские счета регуляторы начинают обращать внимание еще и потому, что в безналичном обществе платеж становится социально значимой услугой. Об этом и превращении банков в водопроводные компании мы писали много раз. Банковский счет, как самый базовый финансовый продукт, должен быть доступен всем гражданам без исключения — равно как базовые медицинские или образовательные услуги. А значит, требуется новое, весьма нетипичное для финансовой отрасли регулирование.

Регулятивные перемены затронут не только собственно банковские счета, но и рынок в целом. Первая ласточка — Директива о платежных счетах, которая была принята в ЕС в 2014 году и устанавливает совершенно новые правила для рынка:

Директива обеспечивает недискриминационный доступ к услуге банковского счета — право на нее гарантируется всем легальным резидентам ЕС. Казалось бы, простое условие, но не столь очевидное. Всего лишь один пример: если человек лишь только заподозрен в отмывании денег или финансировании терроризма, то, скорее всего, столкнется с отказом в открытии счета и будет использовать наличные. В безналичном обществе это не просто приводит к дискриминации, но нарушает права человека и, по сути, еще более ухудшает ситуацию с ПОД/ФТ. Причем проблема эта не только сугубо европейская, в России тоже все больше таких случаев. 
Стандартизация названия основных услуг, связанных с банковским счетом. По всему Европейскому Союзу одни и те же услуги будут называться одинаково. Коммерческие наименования потеряют актуальность, и каждому клиенту будет предоставляться специальный информационный лист о всех взимаемых за данные услуги комиссиях — условие, отчасти схожее с раскрытием полной стоимости кредитов.

Создание сайтов-агрегаторов. Директива обязывает создать в каждой стране сайты, которые агрегируют информацию об условиях обслуживания в банках. Точно так же работают агрегаторы интернет-магазинов (вроде «Яндекс. Маркета») или страховок.

Регламентация перехода из одного банка в другой. Директива устанавливает правила перехода клиента из одного банка в другой — клиенту достаточно обратиться в новый банк, и тот самостоятельно перенесет длительные поручения, автоплатежи, уведомит контрагентов и попросит старый банк закрыть неактуальный счет. Это полностью меняет правила игры — фактически банки обязаны помогать своим клиентам переходить к своим конкурентам. Дальше — больше. К сентябрю 2019 года Еврокомиссия рассмотрит перспективы введения в Европе системы переносимости номера банковского счета, аналогично переносимости номера мобильного телефона при переходе от одного оператора к другому. Все это продолжает тенденцию к введению стандартных протоколов обмена данными: без них, ни сайты-агрегаторы, ни автоматический переход в другой банк работать не будут.
 
Эти изменения куда более фундаментальны, чем введенное относительно недавно регулирование межбанковской комиссии и других тарифов на финансовом рынке. Мы привыкли к тому, что банковское регулирование уникально и финансовый регулятор использует для отрасли весьма специфические методы управления. Картина довольно быстро меняется — регулятор начинает учиться у коллег из других, социально значимых отраслей и постепенно перестраивает рынок им под стать. И если ранее его сходство с рынком коммунальных услуг было теоретическим, то теперь мы прямо видим это на законодательном уровне.

Вкупе с другими трендами (регулированием посредников, внедрением систем мгновенных платежей) новации в конечном счете сыграют на руку популярности и удобству использования банковских счетов для осуществления ежедневных расчетов. Собственно, одна из стратегических целей в том и состоит, чтобы сделать их реальными конкурентами платежных карт и электронных кошельков в рознице. В процессе этого они превратятся в базовую, гарантированную и стандартную услугу. И не исключено, что сопутствующим эффектом станет реальная трансформация банковского сектора, которая начнется именно отсюда.


Источник: bankir.ru

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…