Я хочу жить как бедный человек с деньгами 
Пабло Пикассо 



 

Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  VISA: по бесконтактным платежам у Беларуси 3 место в регионе

VISA: по бесконтактным платежам у Беларуси 3 место в регионе

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
4334

Андрей Щербина в настоящее время занимает позицию Директора департамента инновационных платежных технологий Visa в странах СНГ и Юго-восточной Европы (17 стран, не включая Россию).

В дополнение к основным инновационным продуктам:
  • бесконтактные и мобильные бесконтактные (NFC) платежи, включая облачное решение
  • мобильные кошельки и системы Mobile Money
  • программы аутентификации для электронной коммерции
  • переводы на карты Visa Personal Payments
  • решение для электронной коммерции - Visa Checkout
— Андрей Щербина также отвечает за: отношения и работу с поставщиками и партнерами,   подготовку и анализ статистических данных.

В Минск Андрей Щербина прилетел на Imaguru FinTech Хакатон, который проходил в столице 21-23 апреля 2017. Кстати, Visa выступила партнером мероприятия.
 
Андрей Щербина выступает перед участниками на открытии Imaguru FinTech Хакатона в Минске

После церемонии открытия эксперт дал эксклюзивное интервью для портала Infobank.by.

— Андрей, на рынке представлено не так много смартфонов с NFC, и обычно они находятся в верхнем ценовом сегменте. Почему производители устройств уделяют этой функции так мало внимания, в отличие от GPS или Wi-Fi? Есть ли какие-то другие сдерживающие факторы для развития NFC?

— Для того чтобы ответить на этот вопрос предлагаю, прежде всего, посмотреть на историю развития технологии NFC с позиции платежной функциональности для мобильных бесконтактных платежей. В предыдущие годы NFC имела серьезные технологические ограничения: сложность и дороговизну внедрения банками. Требовалось партнерство либо с производителями телефонов, либо с мобильными операторами, либо с другими поставщиками чиповых элементов, на которых бы хранилась банковская карта внутри телефона.

Из-за ограниченности NFC с точки зрения ее масштабной коммерческой реализации производители мобильных устройств понимали — вложение с их стороны денег в развитие NFC несколько преждевременно. Никто не хочет дополнительно платить за то, что не применяется и не востребовано пользователем.

Но в последние 3 года, с появлением технологии Host Card Emulation (HCE) у Google в операционной системе Android, с появлением поддержки NFC в iOS для платежного приложения Apple Pay, платежи NFC получают все большее распространение. На текущий момент мы видим, что компании, выпускающие смартфоны, в частности — с самой популярной у производителей по всему миру операционной системой Android — «интегрируют» эту технологию даже в массовые и бюджетные линейки.

Для производителей телефонов добавление NFC в их устройства наиболее привлекательно в тех странах, где проникновение бесконтактных платежей находится на достаточно высоком уровне, где и банки, и клиенты готовы к тому, чтобы осуществлять оплаты смартфонами. 

На таких рынках (среди них: Украина, Россия, Беларусь, Казахстан, Грузия — на постсоветском пространстве) производители, в частности — Samsung, предлагают NFC-технологию в различных линейках своих устройств.

Поэтому в ближайшее время мы увидим, что NFC-технология будет доминировать в сфере безналичных бесконтактных платежей. Она будет использоваться самыми разными категориями пользователей: от премиального до массового. 
 
Андрей Щербина

— Как вообще обстоят дела с продвижением NFC в странах СНГ и Восточной Европы?

— В нашем регионе NFC-платежи не только внедряются, они уже запущены в успешную коммерческую эксплуатацию. Начиная с 2015 года на территории СНГ, Грузии и Юго-Восточной Европы (Сербия, Македония, Черногория, Албания, Косово, Босния и Герцеговина) у VISA уже более 10 запущенных программ, связанных с NFC-платежами.

В частности такие программы реализованы в Грузии, Украине, Сербии, Молдове, Казахстане. Совсем скоро подобная программа будет запущена и в Беларуси.

Технология NFC-платежей очень хорошо развивается и показывает успешную динамику, основанную на том, что в этих странах была сформирована хорошая инфраструктура бесконтактных платежей: есть достаточное количество бесконтактных терминальных устройств. Плюс, пользователи карточных продуктов уже привыкли к таким платежам; у кассиров нет проблем с приемом бесконтактных оплат. Всё это приводит к быстрой эволюции платежей в мобильную технологию.

В частности, если говорить о рынке Беларуси, то на текущий момент Беларусь занимает почетное 3 место в регионе Центральной Европы, Ближнего Востока и Африки по количеству бесконтактных транзакций. Можно сказать даже больше, каждая 16 безналичная операция в Беларуси является бесконтактной. А это значит, что уже 6% безналичных оплат осуществляется в бесконтактном режиме.

Другими словами, предпосылки для развития есть,  и совсем скоро NFC станет основным методом безналичных платежей.

— За кем следует Беларусь?

— В первую очередь, мы смотрим на опыт развитых стран Западной Европы и Северной Америки. На текущий момент на самых разных рынках довольно динамично развиваются как мобильные кошельки сторонних провайдеров (Android Pay, Apple Pay, Samsung Pay) так и собственные мобильные приложения банков, которые они разрабатывают для своих клиентов.

В США таким банком является Capital One, в Сингапуре — UOB, в Украине — Приватбанк. Такие банки есть и в Австралии, и во многих странах ЕС. Можно сказать, что существуют очень хорошие примеры для подражания.
 

И совсем скоро в Беларуси вы увидите такие же банковские кошельки и банковские приложения, с помощью которых пользователи смогут осуществлять мобильные платежи.

— Вопрос, который, вызывает много дискуссий — так можно ли с помощью специальных устройств снять деньги с бесконтактных карт в общественных местах?

— В теории это возможно, и в лабораторных условиях такую операцию можно проделать. Так же как можно, по большому счету, взломать и чиповую технологию. Вопрос только в том, как быстро это можно осуществить, и насколько это коммерчески привлекательно с точки зрения «конечного результата».

Во-первых, бесконтактная технология (в карточке, мобильном телефоне) работает на расстоянии не более 5 см. Представьте, насколько близко нужно подойти к держателю карты или пользователю телефона, чтобы считать данные.

Во-вторых, бесконтактная технология основывается на чиповом стандарте. Это подразумевает, что для абсолютно каждой операции (и по карточке, и по телефону) формируется уникальная криптограмма, или — последовательность чисел, которая не повторяется во время последующих транзакций.

И даже если удастся считать данные, ими можно будет воспользоваться только для проведения одной операции.

Следующий момент — для бесконтактных платежей установлен лимит, свыше которого необходимо подтверждать операцию ПИН-кодом. Согласно правилам, действующим в Беларуси, все операции свыше 20 рублей, подлежат такому подтверждению.
 
Согласитесь, что подвергать себя риску, ходить и считывать карточки, чтобы провести 1 транзакцию по каждой из карт всего лишь на 20 рублей, очень «непривлекательно» для мошенника.

И последнее, что стоит отметить с точки зрения современных платежей, переходящих в мобильную плоскость, с телефоном такое мошенничество становится практически невозможным. Когда карта в цифровом виде хранится на мобильном устройстве, а не на кусочке пластика, с телефона эти данные невозможно скачать, когда у устройства выключен экран.

Дело в том, что NFC-модуль телефона активируется только тогда, когда экран активен. И если ваш телефон лежит в сумке или кармане пиджака, с него считать какие-то данные абсолютно невозможно.

Поэтому, можно сказать, что все эти страхи необоснованны. Если бы так просто можно было сканировать данные с карты или телефона, мы бы не увидели такого повсеместного проникновения бесконтактных платежей в самых разных странах мира, включая Австралию, как самый большой бесконтактный рынок в мире, Великобританию, США и Беларусь.

— Почему банковские карточки все еще сохраняют ряд «рудиментарных» черт, препятствующих их безопасности: номер и срок действия, CVV2 на обороте. Планирует ли VISA отказываться от них?

— Карточка, в первую очередь, является инструментом доступа к счету и деньгам его держателя. И точно так же, как мы аккуратно относимся к защите своих наличных денег, не менее ответственно нужно относиться и к защите своих карточных данных: не разглашать их, не передавать никому все данные о своей карточке, и, тем более — ПИН-код.

На вопрос, почему номер карты, срок действия и CVV2-код до сих пор «хранятся» на карте и используются, ответ достаточно прост.

Лозунг VISA звучит следующим образом: «VISA– Везде где вы стремитесь быть». Это, в свою очередь, означает, что где бы вы не оказались со своей картой VISA, если карточки нашей платежной системы там принимаются к оплате, вы всегда сможете ею рассчитаться.
 

На технологическом уровне для нас, как для глобальной компании, это означает полную «интероперабельность». Вы можете воспользоваться карточкой вне зависимости от условий той страны, где вы находитесь. А ведь разные страны находятся на разном уровне развития, как экономического, так и в сфере электронных платежей.

К примеру, в Беларуси стандартом является прием к оплате чиповых карт –платежи в большинстве случаев обслуживаютсяпо чиповому или бесконтактному интерфейсу. Но есть достаточно много стран, где платежи принимаются только по магнитной полосе. И ваша карта, имея магнитную полосу, позволяет рассчитываться даже в таких странах.

Точно также, когда мы говорим о присутствии на карте срока действия и CVV2-кода, мы понимаем, что есть много интернет-магазинов, для расчетов в которых требуется эта информация.

Чтобы клиент мог совершать в них покупки, ему нужен источник этой информации, — и наиболее удобным местом для хранения выступает поверхность самой карточки, на которой всегда можно посмотреть и срок действия, и номер карточки, и CVV2-код, чтобы обеспечить платеж.

При этом мы осознаем, насколько присутствие этих данных на одном кусочке пластика является рискованным с точки зрения доступа к конечному счету и деньгам клиента.

Именно поэтому мы продолжаем развивать технологии в сфере безопасности. Мы стремимся к тому,чтобы реквизиты карт становились менее доступны посторонним людям (и, в частности — мошенникам), чтобы они всё реже требовались держателям картв момент проведения транзакции.

Одна из последних технологий, которую мы начали использовать — токенизация, по сути позволяющая получить доступ к счету и деньгам с помощью альтернативного идентификатора, указывающего на основной номер карты, но при этом не дающего полного доступа к ней в различных каналах: в Интернете, или — при осуществлении физических покупок.

— В последнее время появляется статистика, свидетельствующая о сокращении числа банкоматов в Европе. Эксперты отмечают, что со временем банкоматы вообще могут исчезнуть. Есть ли у VISA планы по переводу сервисов с карт на платежные чипы? И как долго еще могут просуществовать пластиковые карточки?

— Тренд, связанный с уменьшением количества банкоматов, и, как результат — уменьшение циркуляции наличных денег, повсеместен. У электронных и безналичных платежей есть свои всем известные и очевидные преимущества: бОльшая безопасность сохранности и использования денежных средств в электронном виде, прозрачная экономика (как один из приоритетов для государств во всем мире), удобство и скорость таких платежей.

Поэтому, если мы отказываемся от банкоматов, от классической, давно сложившейся инфраструктуры по приему карт, то мы можем говорить и о новых способах оплат, и безналичных инструментов для их проведения.

Сегодня мы не только ведем разработки, но и на практике внедряем возможность платежей с помощью альтернативных инструментов, а не только карт. К примеру, мы можем говорить о том, что повсеместное распространение получает такой феномен, как «Интернет вещей».

В любое устройство, подключенное к сети, с помощью технологии токенизации, которую мы уже не первый год предлагаем на глобальном уровне, можно загрузить токен, как альтернативный идентификатор карты.  В фитнес-браслет, в смарт-часы, в телефон, — или в любой другой гаджет, подключенный к Интернету. И с помощью всех этих устройств можно платить, при этом не обязательно оперируя платежной картой.

Перечисленные устройства уже используются в реальной жизни, но кроме них есть и концептуальные разработки, которые совсем скоро станут реальностью. Например — концепт «подключенного» автомобиля, когда, по сути, через компьютер,встроенный в приборную панель автомобиля, вы на ходу можете осуществлять заказ каких-то товаров и услуг и тут же их оплатить.

Физическая карточка вам для этого не нужна — токен в виде цифровой карты уже хранится в соответствующем цифровом хранилище, и с его помощью можно совершать оплаты.

В этом же контексте можно говорить и о подключенных холодильниках, через дисплеи которых можно  не только заказывать продукты, но и тут же их оплачивать, и даже о носимых вещах, к примеру — кольцах.

Возможности платежных колец VISA мы продемонстрировали на Олимпиаде в Рио-де-Жанейро в 2016 году.  В такое кольцо загружается цифровая карта VISA, с помощью и осуществляются покупки.
 
Платежное кольцо от VISA выглядит стильно

Поэтому мы считаем, что будущее за безналичными платежами и самыми разными инструментами: «Интернетом вещей» и теми устройствами, которые мы можем носить на себе.

— Собирается ли VISA внедрять в карточные продукты биометрические инновации?

— Мы работаем с биометрией и считаем, что это один из основных трендов, которому нужно уделять внимание, чтобы предложить пользователю удобный инструмент верификации при проведении транзакции.

Сегодня есть реальные практические примеры использования биометрии. В первую очередь, мы можем говорить о мобильных приложениях для NFC-платежей. Эти приложения могут верифицировать клиента с помощью сканера отпечатка пальца.

Среди таких приложений как известные сторонние сервисы: Android Pay, Apple Pay, Samsung Pay —так и мобильные приложения банков, использующие биометрию для проверки пользователя при совершении транзакции. 

Кроме этого, если мы переходим с уровня физического мира, где осуществляем бесконтактные платежи с помощью мобильных устройств, на уровень интернет-коммерции, то в рамках нашего сервиса «VISA Checkout», позволяющего совершать удобные, быстрые и безопасные покупки в среде интернет- и мобильной коммерции, мы также предусмотрели для платежей через мобильные приложения возможность проверять клиента с помощью отпечатка пальца.

В определенные периоды времени мы разрабатывали и исследовали технологию распознавания голоса. В наших инновационных центрах можно познакомиться с концептами использования устройств для сканирования сетчатки глаза, или — рисунка вен на ладони плательщика.

Параллельно с тем, что мы ведем исследования и разработки в сфере биометрии, некоторые из них уже находят применение и спрос со стороны пользователей. Их мы внедряем в реальную жизнь.

— Каковы перспективы использования технологии блокчейн при денежных переводах?

— Блокчейн— одна из наиболее популярных тем в последние несколько месяцев или даже лет. Популярность эта подкреплена и технологическими особенностями системы распределенных баз данных, и тем, что она позволяет предоставить востребованные сегодня преимущества,среди которых— скорость и невозможность изменить информацию, которая хранится в базах всех пользователей сети.

Отмечая потенциал этой технологии, VISA инвестировала в один из стартапов — Chain.com — и совместно с экспертами из этой компании мы в течение нескольких месяцев разрабатывали концепт продукта. Этот продукт должен(фактически в режиме реального времени) осуществлять переводы средств между различными финансовыми институтами в режиме трансграничного денежного перевода.

Пилот был запущен в прошлом году. Сейчас он находится в активной стадии эксплуатации.

Но пока еще рано говорить — сможем ли мы масштабировать этот опыт повсеместно, и станет ли данное решение именно той технологией, которая полностью изменит формат финансового взаимодействия между различными организациями и компаниями в мире. Но, запустив пилот, мы доказали технологическую возможность использования блокчейн даже на глобальном уровне.

Отмечу, что есть и сдерживающий фактор для повсеместного развития этой технологии. Блокчейн, несмотря на его популярность и постоянные дискуссии, все-таки не признан большинством стран и регуляторами этих стран. Не признан именно в качестве технологии, представляющей собой урегулированную платформу для проведения финансовых транзакций.

Блокчейн не является той разработкой, на основе которой регуляторы могли бы комфортно, отдавая себе полный отчет, фиксировать прохождение всех финансовых потоков, которые сейчас они контролируют с помощью инструментов, сложившихся за многие десятилетия функционирования банковской системы.

Поэтому до тех пор, пока мы не увидим, что страны повсеместно и коллегиально поддерживают блокчейн, что технология урегулирована, что мы не нарушаем никаких правил, — не будет массового применения блокчейн, о котором много говорят, но которого пока что не происходит.

— Какова роль платежной системы VISA в сегодняшнем быстро меняющемся мире платежей, и какие прорывные направления для развития вы могли бы отметить?

— Платежная система VISA, являясь глобальной организацией и платежной сетью, предоставляет свои сервисы в более чем 200 странах мира. И необходимо еще раз признать, что в разных странах абсолютно разные уровни развития как экономики, так и электронных платежей, в частности.

Поэтому в разных странах инновации, тренды и прорывы в сфере безналичных платежей выглядят совершенно по-разному. Если говорить о странах с развитой экономикой и высоким уровнем проникновения безналичных платежей — наиболее явный тренд и самая востребованная инновация — технология токенизации, позволяющая активировать для платежей абсолютно любое устройство, подключенное к Интернету.

Благодаря тому, что токен, будучи цифровой картой, дает лишь ограниченный доступ к счету клиента, мы можем активировать самые разные цифровые хранилища, в которых может храниться токен. Всё это позволит дать конечному потребителю то удобство проведения платежей в комбинации с безопасностью, которые востребованы в современном мире.

Если говорить о странах, где проникновение безналичных расчетов пока еще на начальных этапах,  где еще нет сложившейся инфраструктуры безналичных платежей, где проникновение банковских услуг находится на довольно низком уровне (с точки зрения пользователей этих услуг), то новые технологии и продукты там выглядят совсем по-другому.

В таких странах стандартные методы распространения пластиковых карт сегодня уже не работают. Но у всех людей там есть мобильные телефоны: как самые простые устройства, которыми мы  с вами пользовались еще лет 10-15 назад, так и смартфоны с технологией 4G.

И очевидно, что нет смысла выдавать людям в этих странах физические карточки, если у них есть мобильные телефоны. Для них у нас совершенно другой набор продуктов и технологий, которые позволяют платить с помощью телефона (и необязательно с технологией NFC).Также есть возможность использовать смартфоны не только, как устройства для платежа со стороны покупателя, но и как устройства для приема платежей со стороны магазина или сервисного предприятия.

Здесь нам очень сильно помогает технология mVISA. Она широко используется в странах Африки и Ближнего Востока, в Индии.
 

Поэтому говорить о каком-то едином решении и единой инновации (или продукте), которые сейчас «драйвят» мир с точки зрения безналичных платежей, нельзя. Рынки и страны настолько отличаются, что в них нельзя применять одно и то же решение.

И у VISA есть полный набор сервисов, продуктов и инноваций, которые релевантны в разных странах.

— Видит ли VISA в лице финтех-компаний своих конкурентов? Или платежная система успешно использует их разработки?

— Если бы этот вопрос нам задали еще 3-4 года назад, скорее всего, мы бы ответили совершенно не так, как сегодня. Раньше платежная система VISA рассматривала финтех-компании и стартапы, как своих конкурентов, иногда пыталась с ними конкурировать, иногда просто поглощала их. Сейчас мы полностью изменили свою идеологию.

В феврале 2016 года мы запустили программу VISA Developer и приняли для себя следующее видение развития — мы становимся не конкурентом, а партнером всем финтех-компаниям, стартапам и даже индивидуальным разработчикам. Чтобы исключить конкуренцию, мы организовываем сотрудничество и технологическое взаимодействие с нами, как с платежной системой, и со всеми внешними игроками.

Технологическое взаимодействие заключается в использовании наших открытых API, которые доступны на платформе VISA Developer в абсолютно бесплатном виде через единый портал.

Партнерство и взаимодействие происходит и в физическом мире с помощью наших инновационных центров, открытых в самых разных городах мира. Последний из них совсем недавно появился в Лондоне.

Также мы принимаем участие в индустриальных мероприятиях, хакатонах, которые мы организовываем как самостоятельно (в рамках собственной инициативы «Visa Everywhere Initiative») так и принимая участие в хакатонах, проводимых банками, или партнерами, например, бизнес-клубом «Imaguru» в Минске.

Мы не конкурируем с финтех-компаниями и стартапами, а предлагаем им воспользоваться нашими сервисами, продуктами и информацией через открытые API, чтобы решить проблемы конечных потребителей с помощью новых идей и технологий, которые «финтехи» и стартапы в некоторой мере знают лучше, чем мы.

Есть рынки, где они лучше понимают специфику, и знают, как локально выглядит реальная жизнь конечного потребителя.

— Получается, что сегодняшнее мероприятие — это не дань моде?


— Нет. Это наше систематическое взаимодействие в этой сфере как с самими организаторами хакатона, так и с его участниками на самых разных уровнях.

— Спасибо вам за интервью.


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет