Добытое трудом с радостью и принимается и сохраняется, а что получено без труда, то быстро исчезает
Василий Великий



Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  В стране серьезно изменят Банковский кодекс. Кредитополучателей порадуют, банки накажут рублем

В стране серьезно изменят Банковский кодекс. Кредитополучателей порадуют, банки накажут рублем

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
31514

Штрафы и пени по кредитам для физических лиц планируют ограничить пределами 10-20% в год. Кредитополучателям будут сообщать о задолженности с помощью единой и понятной формы. А вот для банков приготовлены «драконовские меры».
 
13 мая Национальный банк вынес на обсуждение общественности проект Закона «Об изменении законодательных актов по вопросам защиты прав потребителей». Между тем, Национальный банк работает и над пакетом серьезных изменений в Банковский кодекс Беларуси.
 
Что планируют изменить?
 
Разработчики заявляют, что цель поправок — корректировка Банковского кодекса:
  • для совершенствования банковских отношений с учетом практики и международного опыта
  • для повышения уровня правовой защиты потребителей банковских услуг
  • для перехода банков к нормам международных стандартов финансовой отчетности (МСФО) в качестве единственных стандартов при ведении бухгалтерского учета и формировании отчетности
  • для повышения эффективности банковского надзора
  • для усиления информационной безопасности банков
 А теперь более подробно о планируемых изменениях.
 
Изменения по кредитам для физлиц
 
Планируется установить предельные размеры повышенных процентов, неустойки (штрафа, пени) по кредитным договорам (статья 145 Банковского кодекса).

Сегодня банки включают в кредитный договор условия по уплате повышенных процентов при несвоевременном погашении кредита. Кроме того, как правило, в договорах предусмотрена ответственность за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, и может быть предусмотрена неустойка (штраф) в определенном размере за каждый факт несвоевременного исполнения обязательств по погашению кредита или процентов за пользование им.

А за невыполнение кредитополучателями других обязательств, вытекающих из кредитного договора (например, не сообщил о смене места жительства, паспорта, фамилии в установленный срок), в кредитных договорах предусмотрены штрафные санкции.

Сегодня повышенный размер процентов может в несколько раз превышать процентную ставку за пользование кредитом. Пеня может составлять от 0,01 процента до 0,5 процента от суммы несвоевременно исполненного обязательства за день. Штраф за каждый факт неисполненного обязательства может равняться 10 базовым величинам.

Разработчики отмечают, что применение банками в таком объеме мер ответственности приводит к увеличению долговой нагрузки и существенному ухудшению финансового состояния кредитополучателей. Поэтому планируется внести несколько изменений в статью 145 Банковского кодекса.

В частности — исключить десятую часть, которая сегодня звучит следующим образом:

— Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со следующего дня после истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.  

И дополнить 145 статью нормой, которая предусматривает, что при неисполнении (ненадлежащем) исполнении других обязательств, вытекающих из кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени), а также других платежей, связанных с возмещением расходов банка, в год не может превышать:
  • по краткосрочным кредитам — 20% от суммы предоставленного кредита
  • по долгосрочным кредитам — 10% от суммы предоставленного кредита
При достижении суммы неустойки (штрафов, пени) суммы просроченной задолженности начисление неустоек (штрафов, пени) прекращается.

В статью 150 планируется внести нормы об информировании физлиц-кредитополучателей:
  • Нацбанк будет устанавливать форму информирования о задолженности по кредитному договору
Форма информирования должна быть удобной для восприятия физлиц, а ее использование — сократить количество ситуаций, при которых кредитополучатели не согласны с суммой задолженности, подлежащей уплате.

Также планируется уточнить состав информации о задолженности по кредитному договору в такой форме.

В статье 143 планируют закрепить срок досрочного возврата кредита физлицами.

В кредитном договоре должен быть установлен разумный срок (не ранее трех месяцев со дня уведомления кредитополучателя-физлица), в течение которого кредитополучатель-физлицо обязан досрочно возвратить кредит в случаях, предусмотренных кредитным договором.


Защита прав потребителей финансовых услуг

 
Сегодня в статье 26 Банковского кодекса предусмотрено, что Национальный банк рассматривает жалобы физлиц и юрлиц:
  • на банки и НКФО
  • на микрофинансовые организации
  • на лизинговые компании
— в связи с нарушением прав потребителей и направляет предписания «о прекращении нарушения прав потребителя», обязательные для исполнения.

Кроме того, Национальный банк рассматривает обращения граждан и юридических лиц по вопросам рейтингов и рейтинговой деятельности.

Для единого подхода по защите прав потребителей финансовых услуг в отношении различных сегментов финансового рынка, деятельность которых регулирует Национальный банк, предлагается:
  • «урегулировать соответствующие вопросы путем закрепления общего полномочия Национального банка по защите прав потребителей финансовых услуг в соответствии с законодательством о защите прав потребителей»
МСФО
 
Будет принято решение — применять в банковской системе международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) при ведении бухгалтерского учета с 1 января 2023 года, а также — внести соответствующие изменения в Банковский кодекс.

По мнению Национального банка, это необходимо:
  • для использования Национальным банком финансовой информации, «соответствующей наилучшей международной практике и подготавливаемой на ежедневной основе»
  • для снижения материальных и трудовых затрат на формирование, аудит и публикацию двух пакетов отчетности: по национальному законодательству и по МСФО
  • для повышения доверия инвесторов и международных финансовых институтов   
Усиление банковского надзора
 
Сегодня правовой статус работников банка, «оказывающих существенное влияние на принимаемые им решения», но не являющихся при этом:
  • членами совета директоров (наблюдательного совета), коллегиального исполнительного органа
  • руководителями и главными бухгалтерами банка, их заместителями
— не определен.

Поэтому предлагается:
  • обязать банки определять перечень должностных лиц, выполняющих ключевые функции в банке, а также обеспечивать их соответствие установленным Национальным банком квалификационным требованиям или требованиям к деловой репутации  
  • разрешить Нацбанку — признавать «существенное влияние» работников банка, не являющихся членами его органов управления, на принимаемые банком решения, а данных работников — должностными лицами, выполняющими ключевые функции в банке
  • разрешить Национальному банку меры воздействия в отношении таких лиц: требования об отстранении от занимаемой должности, о прохождении повторной оценки соответствия установленным квалификационным требованиям или требованиям к деловой репутации  
Нацбанк хочет штрафовать банки и сотрудников банков
 
Сегодня применяемые меры надзорного реагирования Национального банка можно условно разделить на «мягкие» и «жесткие». Часто используемыми мерами «мягкого» надзорного реагирования являются:
  • направление предписания об устранении в установленный срок выявленного нарушения
  • направление рекомендаций об устранении выявленных недостатков
  • проведение совещания с участием представителей органов управления банка
  • истребование письма, в котором предусмотрена обязанность — устранить в определенный срок выявленные нарушения или недостатки
  • направление письменного предупреждения о мерах воздействия
К «жестким» мерам надзорного реагирования можно отнести:
  • приостановление действия, отзыв специального разрешения на осуществление банковской деятельности по отдельным банковским операциям
  • введение ограничения на осуществление банком отдельных банковских операций или видов деятельности
Между тем, Национальный банк посчитал эффективным и одновременно гибким инструментом воздействия на банки — меры экономического воздействия:
  • взыскание с банка денежных средств
  • наложение на должностных лиц банка штрафа
— Предоставление Национальному банку права применять меры экономического воздействия позволит поэтапно ужесточать меры надзорного реагирования в случае бездействия банка (его собственников) и стимулировать их к проведению должной работы по урегулированию выявленных нарушений или недостатков, — отмечают разработчики.
 
При определении размера экономического воздействия предлагается привязываться к размеру нормативного капитала каждого конкретного банка

— Такая привязка позволит обеспечить пропорциональность и эффективность воздействия, поскольку если установить фиксированный размер, то для крупного банка мера воздействия не окажет существенного влияния, а для банков с меньшими масштабами бизнеса может повлечь существенное ухудшение его финансового состояния,
— считают разработчики.  

Для внедрения в надзорную практику Нацбанка мер экономического воздействия предлагается прописать в Банковском кодексе:
  • возможность применения к банку меры экономического воздействия в виде взыскания денежных средств в размере до 1% от размера его нормативного капитала, рассчитанного на последнюю отчетную дату
Банки будут штрафовать за следующие нарушения:
  • невыполнение банком предписания или решения Национального банка о применении к нему меры воздействия
  • несоблюдение банком лицензионных требований, предусмотренных Банковским кодексом
  • выявление в деятельности банка нарушения или его действие (бездействие), приведшие к созданию положения, угрожающего безопасному функционированию банка или интересам его вкладчиков и иных кредиторов или стабильности банковской системы
  • невыполнение банком требований законодательства в области предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем
Штрафы предлагают зачислять в республиканский бюджет.
 

Повышение финансовой надежности банк
ов
 
В статье 75 Банковского кодекса предлагают прописать:
  • что понимаемые под источниками собственных средств банка нераспределенная прибыль прошлых лет и фонды, созданные за счет прибыли
— должны соответствовать данным бухгалтерской (финансовой) отчетности, аудит которой проведен аудиторской организацией или аудитором ИП.

А возможность внесения неденежного вклада в уставный фонд банка только в виде недвижимого имущества позволит улучшить качество структуры такого фонда.

Также предлагается определить право банка на принятие решения о выплате или невыплате дивидендов:
  • лишь по результатам года
  • после проведения аудита бухгалтерской (финансовой) отчетности банка

Увеличение сроков принятия решений о госрегистрации банка и других регистраций

 
Продление до четырех месяцев срока принятия решений:
  • о государственной регистрации банка
  • о государственной регистрации изменений или дополнений, вносимых в устав банка
  • об отказе в регистрации
— разработчики считают целесообразным:
  • в случае, когда надо получить дополнительные документы 
  • в ситуации, когда к моменту проведения государственной регистрации банка его уставный фонд не сформирован в полном объеме.
Борьба с отмыванием денег
 
Разработчики изменений считают необходимым — закрепить нормы об обязанности Национального банка оценивать структуру рисков:
  • банка
  • банковской группы
  • банковского холдинга
— связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем, финансированием террористической деятельности и финансированием распространения оружия массового поражения.

Для этого предлагают дополнить Банковский кодекс статьей 341, где пропишут право Национального банка контролировать деятельность банков, НКФО и Банка развития в части соблюдения ими законодательства по противодействию отмыванию доходов, полученных преступным путем.

Планируется также разграничить понятия «банк-корреспондент» и «банк-респондент». Банк-корреспондент — это банк, предоставляющий банковские услуги другому банку (банку-респонденту).

Обязанности банка-респондента установлены в «Инструкции о требованиях к правилам внутреннего контроля банков», утвержденной Постановлением Национального банка от 24 декабря 2014 года под № 818.

Предполагается ввести требование об отсутствии судимости в отношении лиц, осуществляющих управленческие функции в финансовом учреждении.

Для совершенствования механизмов противодействия легализации преступным доходам в банковской системе расширен перечень случаев, когда Национальный банк сможет применить к банку меру воздействия в виде ограничения лицензионных полномочий на занятие банковской деятельностью — корректировка статьи 97 Банковского кодекса — в ситуации, если банк заподозрят в отмывании денег.

Разработчики считают, что это решение:
  • снизит негативные последствия, связанные с легализацией преступных доходов
  • будет содействовать использованию банковских ресурсов для развития экономики   
Использование недействительных денежных средств
 
Сегодня в Беларуси не урегулирован вопрос использования в гражданском обороте банкнот и монет:
  • не бывших в обращении
  • объявленных недействительными или утративших силу законного платежного средства на территории Беларуси
—  которые хранятся в Центральном хранилище Национального банка, имеют высокую степень сохранности, могут являться предметом коллекционирования.

 В этой связи предлагается предусмотреть в проекте Закона:
  • полномочие Национального банка — определять порядок использования таких банкнот и монет
  • право Национального банка использовать такие банкноты и монеты в качестве сувенирной продукции, в том числе на представительские цели, и для реализации в качестве предмета коллекционирования

Информационная безопасность

 
Несколько лет назад в Национальном банке создано структурное подразделение, получившее функции центра мониторинга и реагирования на компьютерные угрозы в кредитно-финансовой сфере (FinCERT). Оно занимается:
  • организацией, координацией и осуществлением оперативного взаимодействия Национального банка с банками и другими организациями по вопросам противодействия компьютерным атакам и мошенничеству с использованием электронных платежных инструментов и средств платежа
  • сбором и анализом данных о компьютерных атаках, угрозах и уязвимостях информационных систем банков Беларуси, а также о мошенничестве с использованием электронных платежных инструментов и средств платежа
Для эффективного выполнения этих функций, совершенствования информационной безопасности в банковской системе Беларуси в статье 26 Банковского кодекса планируют прописать полномочия Национального банка:
  • устанавливать состав, формы и порядок представления банками информации об инцидентах информационной безопасности и фактах несанкционированного перевода денежных средств
  • организовывать информационное взаимодействие по обмену информацией об инцидентах информационной безопасности и фактах несанкционированного перевода денежных средств между субъектами банковских правоотношений и государственными органами
  • утверждать стандарты информационной безопасности  
Вопросы списания денежных средств в бесспорном порядке
 
Учитывая:
  • специфику функционирования корреспондентского счета
  • норму статьи 130 Банковского кодекса, запрещающую наложение ареста на корреспондентский счет банка, приостановление или прекращение операций по такому счету
— проект Закона исключает возможность списания денежных средств в бесспорном порядке.

Кроме того, Налоговым кодексом Республики Беларусь исключена возможность взыскания налога, сбора (пошлины), пеней за счет денежных средств на корреспондентских счетах (статьи 56, 62, 64).

Вместе с тем, действующее законодательство не ограничивает другие уполномоченные органы в принятии решения о взыскании денежных средств с корреспондентских счетов банка.

Корректировка статей 127-129 Банковского кодекса связана с требованиями Налогового кодекса, согласно которым налоговые и таможенные органы наделены правом взыскания:
  • налога
  • сбора (пошлины)
  • пеней
— за счет электронных денег в электронных кошельках.

В соответствии с пунктом 4 статьи 62 Налогового кодекса решение о взыскании налога, сбора (пошлины), пеней за счет электронных денег в электронных кошельках с приложением платежного требования:
  • направляется налоговым или таможенным органом в банк
Кроме того, правом обращения взыскания на электронные деньги, находящиеся в электронных кошельках, обладают органы принудительного исполнения.  

Наложение ареста на электронные деньги производится с санкции прокурора, его заместителя либо по постановлению Председателя Следственного комитета, Председателя Комитета государственной безопасности или лиц, исполняющих их обязанности, или по постановлению суда.

Будет также предусмотрена возможность взыскания денежных средств в бесспорном порядке на основании дубликатов (копий) документов.
 
Банковские гарантии и аккредитивы
 
В последнее время, для минимизации рисков неисполнения обязательств, значительно расширился перечень организаций, использующих в своей деятельности банковские гарантии.

Поэтому планируется внести изменения:
  • касающиеся выдачи банковской гарантии не только на основании договора, в котором предусмотрена необходимость выдачи банковской гарантии, но и на основании других документов, содержащих информацию (сведения) об обязательстве, исполнение которого должно быть обеспечено банковской гарантией
  • касающиеся условий вступления банковской гарантии в силу. Банковская гарантия будет считаться выданной с момента ее отправки (передачи). Это даст возможность гаранту передавать банковскую гарантию лицу, определенному условиями договора или тендера
Для развития рынка электронных банковских гарантий предусмотрены:
  • передача банковской гарантии на бумажном носителе или в электронном виде
  • возможность предъявлять требования по банковской гарантии в электронном виде
Проектом Закона предусмотрено введение понятия «надлежащее представление» аккредитива в статье 254 Банковского кодекса. Под надлежащим представлением будет пониматься:
  • «представление, которое соответствует условиям аккредитива, применимым к аккредитиву положениям международных правил и международной стандартной банковской практики для аккредитивов»
Предполагается также четкое разделение аккредитивов по видам, в зависимости от выполняемых ими функций, условий исполнения, а также порядка предоставления обеспечения. Эти изменения предлагается внести в статьи 255-257 Банковского кодекса.

Разработчики изменений отмечают, что необходимо закрепить на законодательном уровне обобщающий термин «банковские инструменты торгового финансирования: аккредитив, банковская гарантия, банковское платежное обязательство».  
 
— Выделение банковских инструментов торгового финансирования в отдельную группу будет являться началом нового этапа для работы регулятора по развитию и стимулированию операций банковского торгового финансирования с использованием банковских инструментов, — отметили авторы изменений.
 
Операции Национального банка с золотовалютными резервами
 
Фактически, перечень активов, находящихся под управлением Национального банка, состоит из:
  • активов, включаемых в состав международных резервных активов Беларуси в определении Международного валютного фонда
  • других активов в иностранной валюте, драгоценных металлах и драгоценных камнях, которые могут быть использованы в качестве источника формирования международных резервных активов в определении Международного валютного фонда
Золотой запас формируется из различных видов драгоценных металлов, часть из которых входит в состав золотовалютных резервов в определении Международного валютного фонда.

Вместе с тем, сегодня:
  • часть золотого запаса, не входящая в состав золотовалютных резервов
  • фонд драгоценных камней в полном объеме
— относятся к «иным активам в иностранной валюте, драгоценных металлах и драгоценных камнях».

Для однозначной трактовки термина «золотовалютные резервы» разработчики планируют объединить два понятия, сохранив акцент на том, что размеры золотого запаса и фонда драгоценных камней являются отдельными показателями.
 

 
Хотите поделиться своим финансовым опытом, дать советы по правильному обращению с деньгами, высказать свое мнение по поводу банков или организации бизнеса? Присылайте материалы на адрес [email protected]. Самые интересные мы опубликуем


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Другие новости