Жадный беден всегда. Знай цель и предел вожделения
Франческо Петрарка


 



Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Рефинансирование кредитов снижает кредитную нагрузку?

Рефинансирование кредитов снижает кредитную нагрузку?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
4472

В условиях постоянно снижающихся ставок, в том числе и по кредитам, все более привлекательно выглядят предложения банков по рефинансированию кредитов. Особенно такие предложения могут быть интересны тем, кто взял кредит на пике ставок – в конце 2011 г.

Конечно, в душу кредитополучателя могут закрасться сомнения – есть ли смысл из одной долговой ямы перепрыгивать в другую?

Тем более, перекредитование может повлечь за собой увеличение срока кредита и как следствие – увеличение общей суммы переплаты.

Попробуем разобраться, чем на самом деле рискуют те, кто возьмёт в банке «кредит на кредит». Для этого рассмотрим конкретные примеры.

Пример 1. Вы взяли кредит в банке под 60% годовых – такие ставки в конце 2011 года были отнюдь не редкостью, их даже вполне можно было назвать относительно лояльными. Пускай вы одолжили у финансово-кредитного учреждения 50 млн рублей сроком на 5 лет. Переплата по кредиту в этом случае составит 75 млн рублей, а ежемесячные платежи в первые месяцы кредитования – более 3-х миллионов рублей. Наглядно график платежей представлен на рисунке ниже:


Теперь предположим, что данный займ был перекредитован. С «пика ставок» прошло около 6 месяцев, и это означает, что около 5 миллионов основного долга уже было погашено. Итак, сумма к рефинансированию – 45 млн рублей. Предположим, что второй кредит мы возьмём уже под 37% (такое предложение на рынке есть).  Срок перекредитования примем за 5 лет.

Переплата таким образом составит 41,6 млн рублей, а ежемесячный платеж снизится на миллион. Налицо как снижение общей суммы переплаты, так и ежемесячной кредитной нагрузки. Наглядно – на рисунке ниже:


Таким образом, в рассмотренном нами варианте перекредитование выглядит весьма привлекательно.

Вариант 2. Вы взяли кредит в банке под 60% годовых на сумму 50 млн рублей. При этом срок кредитования составляет 1 год – вы решили сэкономить на общей сумме переплаты и потуже затянуть пояса. Надо сказать, что определенный резон в этом есть – переплата составит 16,25 млн рублей, а не 75 млн, как в первом случае. Однако размер ежемесячного платежа в первые месяцы кредитования перевалит за рубеж 6 млн рублей.  Наглядно график платежей представлен на рисунке ниже:


За шесть прошедших месяцев вы погасили уже около 25 млн основного долга, а значит, сумма к перекредитованию составит 25 млн рублей. Как и в первом случае,  «кредит на кредит» мы возьмем под 37% годовых, а срок пусть составляет 1 год.   

В результате ежемесячная кредитная нагрузка снизится очень существенно – почти на 4 млн рублей в месяц. А сумма переплаты при этом увеличится, однако незначительно – за оставшиеся полгода в первом случае мы бы выплатили банку 4,4 млн процентнов, во втором случае – 5 млн.  Пожалуй, разница в 600 тысяч большой погоды не делает. Тем более срок кредитования увеличился на полгода, а вам никто не запрещает погасить кредит раньше, если такая возможность есть.

Наглядно – на рисунке ниже:


Итак, в этом случае перекредитование также выглядит привлекательно. 

Таким образом, рефинансирование кредита – действительно полезный и удобный инструмент. В некоторых случаях оно, безусловно, может несколько увеличить общую сумму переплаты, зато ежемесячная нагрузка станет меньше в разы (конечно, если вы перекредитовываете кредит, полученный под более высокую ставку).  Кроме того, как стало очевидно из произведенных выше расчетов, сумма переплаты может вовсе не увеличиться, а существенно сократиться всё зависит от срока кредитования.

Поэтому не стоит воспринимать рефинансирование кредитов как очередную ловушку, ведущую в новую долговую яму. Если к делу подойти с умом, перекредитование может значительно облегчить жизнь кредитополучателя.
 


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет