С деньгами не шутят. Без них — тем более
Андрей Кнышев 



Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Почему как кредитополучатели белорусы хуже россиян и афганцев?

Почему как кредитополучатели белорусы хуже россиян и афганцев?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
2776

Граждане Беларуси, работающие за границей, имеют в собственной стране меньше прав на получение кредита, чем приезжие.
 
Представим себя на месте человека, у которого попросили в долг два знакомых.
 
Один из них является временным рабочим из Афганистана на стройке промышленного объекта под Минском. Он прожил в Беларуси шесть месяцев, у него нет высшего образования, и он перебивается случайными заработками по 500-600 белорусских рублей в месяц, работая на сезонных работах по 6 месяцев в году в разных странах.
 
Он раньше никогда не брал кредит, и у него нет кредитной истории. Он описывает свою ситуацию на словах и предлагает выдать кредит без справки о доходах.
 
Второй родился и вырос в Беларуси, прожил в ней более 15 лет, у него здесь живут родители и есть недвижимость, у него есть высшее образование. Сам он последние три года беспрерывно работает менеджером в международной компании в Москве, зарабатывая 5 тыс белорусских рублей в месяц.
 
У него есть положительная кредитная история, и он готов предоставить справки о своем доходе, состоянии пенсионного счета, трудовой договор и трудовую книжку, а также застраховать кредит.
 
Каждый из двоих: и первый, и второй, — просят у Вас в долг 2500 рублей с возвратом через год, при этом гражданин Афганистана предлагает процентную ставку 13% годовых, а гражданин Беларуси – 20% годовых. Кому из них двоих вы скорее дадите кредит?
 
 
Неизвестно, как Вы оцениваете собственные кредитные риски, но вот белорусские банки в подавляющем большинстве дают однозначный ответ: они бы выбрали предложение от гражданина Афганистана. Они считают, что это менее рискованное и более выгодное предложение.
 
Почему? Давайте разберемся
 
Согласно условиям кредитования банков, постоянный источник дохода потенциального заемщика должен находиться на территории Республики Беларусь. Эти требования выдвигают практически все наиболее крупные белорусские банки, занимающиеся кредитованием физических лиц, за исключением Белгазпромбанка и ряда других, которые готовы рассматривать заявки на кредит от граждан Беларуси, работающих за границей.
 
Из них можно выделить Альфа-Банк и МТБанк, которые готовы рассматривать заявки от таких граждан, если у зарубежной компании, в которой они трудоустроены, есть представительство в Республике Беларусь.
 
Также можно выделить Приорбанк, для которого при этом обязательным является получение заработной платы на карточку белорусского банка, и БТА Банк, для которого обязательным условием будет являться наличие поручителя, у которого есть постоянный источник дохода в Республике Беларусь.
 
Остальные крупные белорусские банки не готовы работать с этой категорией заемщиков в принципе. А учитывая, что многие международные компании, присутствующие в России, не имеют представительства в Беларуси, и перечисляют зарплату на карты в России, по сути единственным банком, кредитующим белорусских граждан, работающих за рубежом, остается Белгазпромбанк.
 
При этом следует отметить, что даже по официальным данным, за границей работают около 100 тыс белорусских граждан, а по экспертным оценкам или по оценкам МИДа Беларуси — 1,5-2 млн человек.
 
Учитывая, что трудоспособное население Беларуси по данным Белстата составляет 4,3 миллиона человек, белорусские банки лишают доступа к кредиту от 2% до почти половины (35-47%) экономически активных белорусских граждан.
 
Как правило, это объясняется соображениями более высокого кредитного риска по сравнению с теми, кто работает в Беларуси. Банки заявляют, что заемщиков, работающих за границей, сложнее проверять, контролировать и взыскивать с них средства в случае просрочек.
 

 
Одновременно с этим 18 крупных белорусских банков готовы кредитовать иностранцев, проживающих в Беларуси, в том  числе 9 — даже тех иностранцев, которые не имеют вида на жительство, и как минимум 3 — лиц без гражданства.
 
Среди банков, рассматривающих иностранцев: Банк БелВЭБ, Банк Решение, Альфа-Банк, БПС-Сбербанк, БТА Банк, Банк ВТБ, Белгазпромбанк, Белагропромбанк, Беларусбанк, Белинвестбанк, БНБ-Банк, РРБ-Банк, Цептер Банк, Паритетбанк, СтатусБанк, Технобанк, Франсабанк и Приорбанк.
 
Эти банки, очевидно, не смущает то, что иностранный гражданин может в любой момент уехать из Беларуси и больше никогда в нее не возвращаться, даже будучи перед этим трудоустроенным в стране, и что у них практически нет никаких способов этому воспрепятствовать или истребовать с них долги за границей.
 
При этом банки, судя по всему, очень беспокоит возможность того, что белорусский гражданин, работающий за границей, перестанет выплачивать кредит, взятый в Беларуси. И это даже несмотря на то, что возможностей влияния на него у банков намного больше: в частности, возможность наложения запрета на выезд за границу за накопленные в Беларуси долги, которая ограничит возможность зарабатывать за границей и лишит такого гражданина всякой мотивации не платить.
 
Объясняют ли это как-то белорусские банки?
 
Нет. Начальник отдела поддержки и экспертизы Альфа-банка М.В. Сыс в ответ на предложение ввести подобный кредитный продукт без указания причин отметил, что «пожелание передано в профильное подразделение для учета в работе, однако его реализация не планируется».
 

 
В ответе исполняющего обязанности Председателя Правления ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) Ю.М. Алымова на обращение в банк, в котором высказывалась просьба пояснить, с чем связано наличие требования о наличии постоянного источника дохода в Республике Беларусь, ни одной причины не названо.
 
 
 
При обращении в другие банки звучит простой ответ: «Таково требование банка».
 
Действительно, но с таким же успехом банк мог бы выдавать кредиты по цвету кожи, этническому происхождению или другим факторам, не связанным с платежеспособностью заявителя. Учитывая единогласную позицию банков в данном вопросе, складывается впечатление, что это требование рекомендовано регулятором либо Ассоциацией белорусских банков.
 
А что же говорит регулятор? В ответе начальника Главного управления регулирования банковских операций Нацбанка И.А. Ледницкой утверждается, что банки руководствуются Банковским кодексом РБ и «Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в формате кредита», утвержденной Постановлением Правления Нацбанка РБ №149.
 
Регулятор также ссылается на статью 141 Банковского кодекса, в которой говорится, что кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок, а также при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору.
 
Госпожа Ледницкая ссылается на статью 2 Гражданского кодекса РБ, в которой говорится, что понуждение граждан и юридических лиц, свободных в заключении договора, не допускается, а поэтому Национальный банк не вправе указывать каким-либо банкам заключать кредитные договоры с теми или иными гражданами.
 
При этом Нацбанк отмечает, что вопрос предоставления кредитов гражданам, имеющим источник дохода за пределами РБ, прорабатывался с Ассоциацией белорусских банков, и что требование о наличии у заявителя либо поручителя постоянного источника дохода на территории РБ связано с необходимостью проведения верификационных мероприятий в отношении заявителя с целью снижения кредитного риска.
 
По мнению Нацбанка, при неисполнении обязательств по возврату кредита кредитополучателем, не имеющим доходов из источников в РБ, могут возникнуть затруднения при осуществлении исполнения решений судов РБ на территориях иностранных государств.
 



 
Обоснована ли позиция Нацбанка?
 
В ответе госпожи Ледницкой нет ни одного аргумента, который бы поддерживал необходимость полного бесправия белорусских граждан, работающих за границей, в вопросе получения кредита.
 
Как видно из кредитования 18 крупными банками иностранных граждан, белорусские банки не боятся связываться с риском невозврата кредита теми, кто может уехать за границу.
 
Возможность проверки документов, предоставленных работающими за границей, при желании не составляет большого труда, особенно в отношении тех, кто трудится в России. Например, Пенсионный Фонд РФ в режиме онлайн с подтвержденной цифровой подписью предоставляет выписки из пенсионных счетов белорусских граждан, в которых указан их размер дохода и длительность трудоустройства.
 
А ограничения в выдаче кредитов со стороны банков с российским капиталом доходят до абсурда: имея на протяжении многих лет зарплатный счет в ВТБ или Райффайзенбанке в Москве, белорусский гражданин, работающий в России, не сможет получить кредит в ВТБ Беларусь или Приорбанке, входящих в одну и ту же банковскую группу.
 
При этом российское подразделение банка будет мотивировать это тем, что работающий в РФ гражданин Беларуси в любой момент может уехать в свою страну, а белорусское подразделение того же банка будет утверждать, что работающий в РФ гражданин может взять кредит в Беларуси и больше в нее не возвращаться, оставаясь в России.
 
Вот такая квантовая механика в действии: граждане Беларуси, работающие в России, по мнению банков могут уехать в две страны одновременно
 
Особую остроту этой ситуации придает то, что необоснованные ограничения белорусских банков ведут к дискриминации белорусских граждан и мотивируют их получать зарубежное гражданство, чтобы иметь доступ к длинным и дешевым кредитам на покупку недвижимости или автомобиля.
 
Эти ограничения не зеркальные: в то время как гражданин Беларуси, работающий за границей, не имеет права на доступ к кредиту ни в одной стране мира, иностранные граждане, живущие в Беларуси (в том числе россияне) могут воспользоваться правом на кредит в двух странах одновременно: и в Беларуси, и в собственной стране.
 
Это очевидно противоречит задаче формирования общего рынка финансовых услуг в рамках Евразийского экономического союза или Союзного государства Беларуси и России. Препятствия в верификации документов заемщиков, обмене кредитными историями или взыскании долгов неплательщиков могут быть устранены на межгосударственном уровне.
 
Национальный банк и Правительство Беларуси, включая МИД, могли бы сыграть более активную роль в решении проблемы с целью расширения доступа граждан Беларуси, работающих за рубежом, к финансовым услугам как в собственной стране, так и в других странах.
 
А государственные банки, такие как Беларусбанк, могли бы разработать кредитные продукты для граждан Беларуси, работающих за границей, заполнив рыночный вакуум. Это могло бы быть не менее выгодным, чем текущее использование госсредств и депозитов белорусских граждан для кредитования иностранцев с более высоким уровнем кредитного риска.
 
Все это не только позволило бы гражданам Беларуси осуществлять лучшее финансовое планирование, но также укрепило бы национальную экономику и финансовый рынок. Для погашения кредитов, взятых в белорусских рублях, будет использоваться зарубежная валюта, что будет положительно влиять на курс белорусского рубля.
 
 
Белорусские банки получали бы более высокие прибыли, что повысило бы их налоговые отчисления в бюджет.
 
Иные сектора белорусской экономики также могли бы получить преимущества: сектор строительства за счет доступа граждан, работающих за границей, к ипотеке в Беларуси, автомобильный сектор за счет расширения доступа к покупке автомобилей, малый и средний бизнес за счет доступа к кредитованию на открытие собственных предприятий в Беларуси белорусскими эмигрантами.
 
Белорусские банки, регулятор и Правительство Беларуси могут проявить смелость и пойти на встречу платежеспособным гражданам Беларуси, работающим за границей, что избавит страну от дискриминации собственных граждан, укрепит национальную экономику и повысит доверие к банковской системе, которая будет работать в интересах всех граждан страны.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
 
Хотите поделиться своим финансовым опытом, дать советы по правильном обращению с деньгами, высказать свое мнение по поводу банков или организации бизнеса? Присылайте материалы на адрес [email protected]. Самые интересные мы опубликуем


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Абсолютно согласен с автором письма.
В принципе, два года назад рассматривал возможность прибегнуть к кредитованию в наших банках для строительства жилья. При этом хотел взять кредит на небольшую часть от общей стоимости квартиры. Столкнулся с "умничанием" банков (ВТБ, Беларусбанк, БелВЭБ) по поводу рисков не возврата кредита (у них всех это всемогущая мантра), так как работаю не в самой процветающей стране мира. Везде получал отказ, не смотря на справки о доходах, также разные возможные и невозможные подтверждения с работы.
Решил вопрос проще, сменил паспорт и купил жилье в более интересном городе, и не жалею.
Большая и глупая ошибка со стороны горе чинуш и жирных банкиров, которые упускают из виду, что за границей работают не самые худшие и бедные кадры, и они хотели бы деньги вложить в стране, например, через покупку недвижимости. Механизмов страхования кредита много, хотя бы, под недвижимость. Но, как всегда, ни о чем...
Анонимный пользователь 10/11/2019 12:39
Действительно, интересная тема. Но с точки зрения гастарбайтера хотелось бы сказать, что в большинстве случаев нам не нужны заемные средства.

Деньги, привозимые "оттуда", позволяют достойно жить на родине, тем самым поддерживая белорусские предприятия, банки и ЗВР.
kolomimber 06/11/2019 13:58
Спасибо за Ваш комментарий. Нужны заемные средства или нет - это пускай определяют сами граждане Беларуси, обладающие определенным правом и пользующиеся свободой воли. В настоящий момент у граждан Беларуси, работающих за границей, права взять кредит в своей стране нет, что ограничивает их финансовые права.

Что касается достаточности средств, то привозимых средств может не хватать в тех объемах, чтобы человек исполнил в один момент свое желание что-то приобрести. Например, получить дополнительное образование, купить квартиру или машину, помочь родственникам с ремонтом недвижимости. Во всем мире для этого существует банковская система. При этом у граждан Беларуси, работающих за границей, может быть более высокий финансовый достаток и подтверждающая документация, чем у местных. Но при этом банки в Беларуси более охотно готовы дать кредит без справки о доходах человеку, получающему минимальную зарплату в Беларуси, чем своим же гражданам, потенциально являющимися более привлекательными заемщиками.
g.plaschinsky 07/11/2019 05:18
Я прекрасно понял суть изложенного Вами в статье. Более того: полагаю, что сейчас кто-то из сотрудников аналитического отдела банка (-ов) готовит докладную записку на имя своего руководителя с обоснованием возможности получить дополнительную прибыль за счет предоставления кредитов гражданам Беларуси, которые не являются налоговыми резидентами у себя на родине.

Если допустить, что у гражданина есть собственность на территории Беларуси, или вклады, или поручители с белорусским гражданством, то вот он путь к росту доходов банков.

Для этого нужно разработать соответствующее Положение...

Но судя по комментарию, оставленному katepro1409, лучше пусть всё будет по-старому, а там и до пенсии недалеко.
kolomimber 07/11/2019 14:02
Настолько дилетанского взгяда на процесс кредитования физических лиц и работу банков в целом еще никогда не читала. Такое ощущение, что писал студент-первокурсник или даже школьник) Абсолютно каждое предложение сквозит невежеством и отсутствием хоть каких-то представлений о рассмотрении заявок на кредит, проверке заемщика, взыскании долгов...

Жаль банки, которым пришлось отвечать на Ваши запросы, зато повеселились, наверное.

Редакции стоит более тщательно отбирать статьи.
katepro1409 06/11/2019 11:44
Администратор: Спасибо за Ваш комментарий!

Это не статья, а письмо читателя, который работает в Москве и возмущается, что белорусские банки не дают ему кредиты.
Ваше замечание слишком абстрактно - никакой конкретики, больше похоже на заявление учащейся лицея (ПТУ). А тема действительно актуальна - ведь в статье рассмотрен один из моментов, который можно было бы в реализовать в интеграции отношений Беларуси и России. А без интеграции кредитов от России больше не видать...
kolomimber 06/11/2019 17:51
Здравствуйте, это автор статьи. В Вашем комментарии есть переход на воображаемую личность автора, но нет никакой критики по теме. Предлагаю Вам не давить на эмоции, а попробовать сформулировать, что конкретно у Вас есть возразить по поводу аргументов, описанных в статье. Было бы очень интересно послушать Ваш опытный взгляд, напишите, пожалуйста. Спасибо.
g.plaschinsky 07/11/2019 05:12
Другие новости