Овердрафт или кредитка: все точки над i

12 февраля 2013 11624

Что делать, если вам вдруг неожиданно понадобились дополнительные финансовые средства? Для таких целей многие банки предлагают услугу овердрафта. Как правило, овердрафт оформляется к зарплатной карточке.

Сегодня, помимо предложений «для клиентов», стали появляться и кредитные карточные продукты для людей «с улицы». Помимо овердрафта вы также можете оформить кредитную карточку.

С одной стороны, для банка проще и выгоднее продать овердрафт существующему клиенту. С другой стороны, привлечение новых клиентов с помощью востребованного продукта – кредитной карточки – является перспективным направлением деятельности банков.

Читать также:

В чем состоит принципиальное отличие овердрафта от кредитной карточки?

Овердрафт, как правило, предоставляется клиентам банка на зарплатную карточку, в некоторых банках – и на пенсионную. Поясним его суть на пальцах.

Если вы оформили овердрафт на сумму 1 млн бел.руб, то он автоматически зачисляется на вашу зарплатную карточку. Таким образом, если у вас до этого на зарплатной карточке было 0 бел.руб., то станет 1 млн бел.руб. Все деньги выше 1 млн.бел.руб. - это ваши личные зарплатные средства.

Если на карточке остается менее 1 млн рублей - это значит, что вы воспользовались овердрафтом, иными словами - вы в «минусе», и ближайший аванс или премия пойдут на погашение долга.

Кредитную карточку может оформить любой человек в любом банке, кредитующем на карточки. Иметь зарплатную карту для этого необязательно – банк выпустит для вас отдельный пластик.

Погашение долга по кредитке происходит, как правило, с 1-го по 25-го числа месяца, следующего за снятием кредитных средств (то есть как и по обычному потребительскому кредиту).

Основные отличия овердрафта от кредитной карточки можно представить в виде таблицы:

	Овердрафт	Кредитная карточка
Выпуск карточки	Не нужен	Нужен
Как происходит погашение	Автоматически, при каждом зачислении заработной платы	Ежемесячно наличными или безналичным путем
Срок пользования	Как правило, год, с автоматическим продлением на год при полном погашении в конце года	Как правило, от 1-го до 3-х лет с автоматическим продлением (если не было просрочек) на тот же срок без полного погашения
Сумма погашения	Вся задолженность	Минимальный ежемесячный платеж (минимальный основной долг и проценты от задолженности, или просто проценты от задолженности)
Процентная ставка	Как правило, ниже, чем по кредитной карточке	Как правило, выше, чем по офердрафту
Комиссия за снятие наличных	Ниже	Выше в 2-3 раза
Безналичные расчеты (оплата покупок в магазинах)	Без комиссий	Без комиссий
Нужна ли справка о з/пл.	Как правило, нет	Может быть нужна
Возможность досрочного погашения	Существует, без комиссий	Существует, без комиссий
Максимальная сумма кредита	Как правило, меньше, чем по кредитной карточке	Как правило, больше, чем по овердрафту

Важно!
И по овердрафту, и по кредитной карточке вы платите проценты только от той суммы, которую вы сняли, а не от всей суммы, как в потребительских кредитах наличными деньгами.

Если вы всерьез задумываетесь, что оформить - овердрафт или кредитную карточку, то необходимо помнить: по овердрафту ваша премия, аванс, заработная плата будут идти на полное погашение овердрафта, если вы им воспользовались, в отличие от кредитной карточки. Однако при этом по овердрафту меньше процентная ставка и комиссия за снятие наличных.

Рассмотрим конкретные примеры.

Пример 1. Овердрафт

Ваша зарплата составляет 4 000 000 бел.руб.
Вы оформили овердрафт на сумму 3 000 000 бел.руб.
Ставка – 40% годовых.

Итак, вы полностью потратили зарплату, а также использовали 2 млн овердрафтных денег.

На карточке остался 1 млн.

Аванс в сумме 1,5 млн бел.руб. поступил на карточку через 15 дней после того как вы сняли 2 млн овердрафта.

Итого: Проценты за 15 дней составят 33 332 рубля.
1 500 000 – 33 332 = 1 466 668 рублей пойдут на погашение овердрафта.

В итоге на карточке окажется 2 466 668 рублей, и это будут не ваши деньги, а овердрафтные средства.

Если вдруг вам понадобятся наличные, то вы сможете снять их только с комиссией, потому что вы еще не полностью вышли из «минуса» (выходом из «минуса» будет считаться момент, когда баланс будет свыше 3 000 000).

Платеж по овердрафту в итоге составит 1 500 000 бел.руб.

Пример 2. Кредитная карточка

Ваша зарплата составляет 4 000 000 бел.руб.
Вы оформили кредит на карточку на сумму 3 000 000 бел.руб.
Ставка – 60% годовых.

Итак, вы полностью потратили зарплату, а также использовали 2 млн кредитных денег.

На кредитке остался 1 млн.

Аванс в сумме 1,5 млн бел.руб. поступил на карточку через 15 дней после того как вы сняли 2 млн с кредитки.

Итого: Проценты за 15 дней составят 50 000 бел.руб.

На погашение основного долга по кредитке пойдет 100 000 бел.руб. В конечном итоге на зарплатной карточке у вас останется 1 350 000 руб. И если вдруг вам понадобятся наличные с зарплатной карточки, то вы сможете снять их без всяких комиссий. Таким образом, платеж по кредитной карточке составит 150 000 бел.руб.

Перед оформлением овердрафта или кредитной карточки вы должны четко убедиться в следующем:

Если это овердрафт, то:

наверняка вам нужна небольшая сумма;
вам действительно иногда не хватает ее до зарплаты;
вы не любите, когда у вас много карточек;
вы бываете забывчивым или у вас не всегда есть возможность заплатить в положенный срок;
при увольнении с работы вы сможете сразу же погасить весь овердрафт (это одно из обязательных требований при увольнении работника с организации);
вы не слишком тщательно контролируете приход и расход ваших финансов.

Если это кредит, то:

вы пока точно не знаете, какая сумма вам нужна, эта сумма может оказаться внушительной;
нельзя сказать, что вам не хватает до зарплаты – скорее, вы хотите купить что-то конкретное;
вы не бываете забывчивым и всегда без всяких проблем сможете в срок погашать кредит;
вас не утруждает иметь несколько карточек.

Источник: www.infobank.by

© 2007-2019 Infobank.by	Контакты Заметили ошибку? Выделите и нажмите Ctrl + Enter	Сейчас на сайте 24 Банков 804 Кредитов 382 Вкладов 28891 Комментариев
Курсы валют в Минске Курсы валют в Гомеле Курсы валют в Гродно Курсы валют в Витебске Курсы валют в Могилёве Курсы валют в Бресте

Ваши контакты:		(не обязательно)
Текст с ошибкой:
Доп. информация:
Защитный код: