Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Отсутствие работы, плохая кредитная история, дети. Как работает скоринг в банках?

Отсутствие работы, плохая кредитная история, дети. Как работает скоринг в банках?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
2084

Представьте ситуацию, вам нужен кредит на покупку машины, холодильника или любые другие «мелочи». Вы обращаетесь в банк, чтобы уточнить нюансы: ставку, сумму, размер ежемесячного платежа или необходимый уровень доходов, а его сотрудник задает вам десяток вопросов, которые на первый взгляд к кредиту никакого отношения не имеют.
 
В голове зарождается мысль, зачем банку знать какое у вас образование, есть ли несовершеннолетние дети и другие нюансы. Может, просто попался любопытный сотрудник? Сегодня разговор пойдет о кредитной истории и скоринге.
 
Кредитная история – это сведения, которые характеризуют насколько хорошо или плохо вы исполняете обязательства по кредитам. Она есть у всех физических лиц, которые «занимали» средства у банка или микрофинансовой организации.
 
Скоринговая оценка кредитной истории представляет собой систему присвоения баллов. Другими словами это оценка, которая характеризует вашу способность погасить новый кредит. Баллы рассчитываются на основании информации о поведении всех кредитополучателей в прошлых периодах с использованием статистической модели и математического алгоритма. 
 
Скоринг в белорусских банках
 
Как вы уже поняли, банку не просто интересно знать имеется ли у вас имущество и как давно вы вышли из декрета?  Все эти данные необходимы, чтобы определить, на какую сумму вы можете рассчитывать, и можете ли вообще?
 
В каждом финансовом учреждении существует свои система и процедура рассмотрения кредитной заявки.
 
При оформлении кредита, вы предоставляете в банк определенный пакет документов, а также заполняете специальную анкету. Во многих банках система рассмотрения заявок автоматизирована, и ваши данные вносятся в скоринговую модель, с помощью которой компьютер проанализирует ваш возраст, доходы, расходы, кредитную историю и другие факторы, включая платежи по кредитам в других банках.
 
Вашу анкету даже могут сравнитьс информацией других клиентов, которые ранее оформляли кредит в этом же банке, чтобы рассчитать уровень рисков.
 
Принцип действия следующий.  Например, ваш возраст 25-30 лет, есть маленький ребенок, соответственно супруга в декретном отпуске, живете вы на съемной квартире. Если ранее кредитополучатели со схожей ситуацией выплачивали кредит с проблемами, например, были регулярные просрочки, то и вашу заявку, могут «забраковать», ведь  вы попадаете в группу риска.
 
Мы обратились в белорусские банки, чтобы узнать, по каким причинам можно получить отказ в кредите.
 
Банк Возможные причины отказа в предоставлении кредита Назовет ли банк причину отказа?
Абсолютбанк неофициальное трудоустройство,
стаж работы на последнем месте менее 3 месяцев,
возраст менее 18 лет или более 65 лет,
клиент является индивидуальным предпринимателем
причину отказа банк не называет
Альфа-Банк наличие текущей просроченной задолженности
просрочки в прошлом,
большое количество действующих кредитов (большая долговая нагрузка на клиента),
большое количество запросов других банков в кредитную историю конкретного клиента (если их вдруг стало много, можно предположить, что клиенту много где отказывали),
если в анкете указаны ложные данные (доход, должность, состав семьи, наличие обязательств по другим кредитам и др.),
полное отсутствие кредитной истории (если других рискованных моментов в заявке клиента не будет, нулевая кредитная история может никак не повлиять на решение банка)
причину отказа банк не разглашает
Банк БелВЭБ банк принимает решение исходя из множества факторов, ограничения по возрасту и другим критериям зависят от программы кредитования банк имеет право не объяснять причину отказа
Банк ВТБ слишком большая долговая нагрузка по имеющимся кредитам (более 40% от среднемесячного дохода) банк вправе отказать в предоставлении кредита без указания причин
Банк Москва-Минск рассмотрение заявки осуществляется отделом службы безопасности в индивидуальном порядке банк оставляет за собой право не разглашать причину отказа
Банк Решение неофициальное трудоустройство,
трудоустройство за пределами РБ,
непрерывный стаж на последнем месте работы менее 3-х месяцев
банк вправе не разглашать данную информацию
Белагропромбанк возраст до 18 лет,
отсутствие постоянного источника доходов на территории РБ,
наличие проблемной задолженности и (или) отрицательная кредитная история,
общая сумма выплат (удержаний) по исполнительным документам в сумме составляет более 50% от доходов, остающихся после уплаты налогов
банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин
Беларусбанк
наличие текущей просроченной задолженности длительностью свыше 30 дней,
чистый доход, который остается после выплат по кредиту менее бюджета прожиточного минимума,
коэффициент платежеспособности заявителя (с учетом совокупного дохода с поручителем(ями)) превышает предельное значение,
наличие иных обстоятельств, способных повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредиту на усмотрение банка
банк оставляет за собой право не разглашать причину отказа
 
Белгазпромбанк нерезидент,
возраст менее 18 лет или более 64 лет,
стаж на последнем месте работы менее 3-х месяцев
банк оставляет за собой право не разглашать причину отказа
Белинвестбанк решение принимает кредитная комиссия на основании некоторых факторов, таких как кредитная история, наличие судимостей, размер дохода, наличие других обязательств и т. д. банк оставляет за собой право не разглашать причину отказа
БНБ-Банк наличие действующей просроченной задолженности,
плохая кредитная история,
большая кредитная нагрузка 
банк оставляет за собой право не разглашать причину отказа
БПС-Сбербанк возраст менее 18 лет,
более 65 лет на момент окончания срока договора,
отсутствие регистрации в РБ,
отсутствие постоянного источника дохода,
как правило причинами отказа являются неудовлетворительная кредитная история или недостаточная платежеспособность
банк оставляет за собой право не разглашать причину отказа
БТА Банк наличие текущей просроченной задолженности по иным кредитам,
не погашенная судимость,
нет официального источника дохода в РБ,
Кредит не предоставляется лицам, находящимся в розыске, привлеченным в качестве подозреваемых или обвиняемых по уголовным делам, лицам в отношении которых осуществляется исполнительное производство и т.д.
в случае отказа от предоставления кредита по основаниям, предусмотренным законодательством, менеджер должен разъяснить причины отказа в предоставлении кредита
Идея Банк наличие просроченной задолженности,
стаж работы менее 1 месяца,
возраст менее 18 лет
причину отказа банк не комментирует
МТБанк отсутствие официального трудоустройства в РБ,
стаж менее 3 месяцев (менее 6 месяцев для работающих по договору подряда)
причины отказа не разглашаются.
Паритетбанк отсутствие официального трудоустройства,
общий трудовой стаж менее года,
стаж на последнем месте работы менее 3х месяцев,
наличие просроченной задолженности по ранее выданным кредитам,
наличие неоплаченных штрафов
банк не разглашает причину отказа
Приорбанк в случае несоответствия основным условиям по кредиту (доход, стаж работы, гражданство, кредиты/рассрочки на текущий момент) банк вправе не озвучивать причину отказа, но вы можете обратиться в контакт-центр банка, сотрудник проверит выставлена причина отказа или нет
РРБ-Банк возраст менее 21 года, более 69 лет,
отсутствие официального трудоустройства в РБ,
стаж на последнем месте работы менее 3х месяцев
причину отказа банк вправе не обозначать
СтатусБанк возраст менее 21 года, более 66 лет,
общий трудовой стаж менее года,
стаж на последнем месте работы менее 3х месяцев,
наличие просроченной задолженности,
банк вправе отказать в одностороннем порядке без объяснения причин
Технобанк возраст менее 21 года, более 65 лет,
непрерывный стаж на текущем месте работы менее 3х месяцев,
отсутствие регистрации в РБ,
отсутствие постоянного источника дохода на территории РБ
банк вправе не предоставлять данную информацию
Франсабанк Решение по предоставлению кредита принимает компетентный орган банка  банк оставляет за собой право не разглашать причины отказа
Цептер Банк недостаточная кредитоспособность,
плохая кредитная история
причина отказа не разглашается
 
Стоит отметить, что везде заявку будут рассматривать в индивидуальном порядке, и критерии, которые приведены в таблице не являются единственными, на которые банк обратит  внимание — это лишь общие требования.
 
Принципы определения платежеспособности клиента у каждого банка свои, и, если вам отказал один банк, имеет смысл попытать счастья в другом.
 
А мы расскажем, по какому принципу работает скоринговая система Национального банка, который не засекречивает свой алгоритм.
 
Скоринг Национального Банка
 
Помимо самостоятельной проверки заемщика, банк обязательно обратиться за информацией о кредитной истории в Национальный банк, конечно с вашего письменного согласия. Без согласия запросить кредитный отчет могут только суды, правоохранительные органы и иные лица в случаях, предусмотренных законодательством.
 
В кредитном регистре Нацбанка содержится информация о том, как вы ранее выплачивали кредиты, взятые в белорусских банках.
 
В кредитном отчете скоринговая оценка представлена следующими показателями:
  • класс рейтинга (от A до F)
  • скорбалл - итоговая оценка в баллах (от 0 до 400)
  • PPD — вероятность возникновения просроченной задолженности более 90 дней в течение следующих 12 месяцев на сумму больше 39 рублей (от 0% до 100%)
Класс рейтинга Скорбалл PPD, %
A1 от 375 до 0,25
A2 от 350 до 375 от 0,25 до 0,39
A3 от 325 до 350 от 0,39 до 0,6
B1 от 300 до 325 от 0,6 до 0,92
B2 от 275 до 300 от 0,92 до 1,41
B3 от 250 до 275 от 1,41 до 2,16
C1 от 225 до 250 от 2,16 до 3,3
C2 от 200 до 225 от 3,3 до 4,99
C3 от 175 до 200 от 4,99 до 7,5
D1 от 150 до 175 от 7,5 до 11,11
D2 от 125 до 150 от 11,11 до 16,16
D3 от 100 до 125 от 16,16 до 22,92
E1 от 75 до 100 от 22,92 до 31,44
E2 от 50 до 75 от 31,44 до 41,42
E3 до 50 от 41,42
F текущая просроченная задолженность длительностью более 90 дней на сумму от 13 рублей
 
Что снижает скорбалл?
  • «Молодая» кредитная история – в расчет берется количество дней с момента заключения первой кредитной сделки. Чем меньше дней прошло, тем ниже балл
  • Количество запросов — чем больше запросов за небольшой промежуток времени, тем ниже балл
  • Количество действующих потребительских и овердрафтных договоров — много договоров, ниже балл
  • Недавно заключенные потребительские и овердрафтные договора — чем меньше времени прошло с момента заключения, тем ниже скорбалл
  • Сведения о просрочках — продолжительность и суммы.
Скорбалл не рассчитывается, если:
  • Нет кредитной истории
  • Кредитная история устарела, с момента последней кредитной сделки прошло более 5 лет
  • у человека есть договоры с банками, прекращенные по решению суда (за последние 2 года)
Кстати, в расчет принимаются кредитные сделки с банками, сведения о сделках с МФО не используются
 
Кредитный отчет не содержит прямых или косвенных запретов на кредитование. Сведения, которые отображены в кредитном отчете Нацбанка банки используют по своему усмотрению, они предоставляются для того чтобы помочь кредитным организациям принять решение о выдаче кредита тому или иному клиенту.
 
Сведения о просроченных платежах не включаются в кредитный отчет через 5 лет после погашения задолженности, а непогашенные суммы отражаются в кредитном отчете в течение 15 лет!
Любой желающий может запросить свой кредитный отчет в электронном виде или на бумажном носителе. Один раз в год сделать это можно бесплатно, все следующие обращения — платные.
 
На данный момент стоимость отчета Нацбанка в электронном виде составляет 2,74 рубля, на бумаге — 8,06 рублей. С 1 ноября вступают в силу новые тарифы, согласно которым электронный отчет будет стоить 2,82 рубля, на бумаге – 11,85 рублей
 
Банк, который запросил кредитный отчет на основании вашего согласия, обязан по вашему требованию безвозмездно дать вам возможность с ним ознакомиться. Самостоятельно это можно сделать через веб-портал кредитного регистра www.creditregister.by.
 
Для этого необходимо пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации (МСИ), или в системе дистанционного банковского обслуживания  Белгазпромбанка. Зарегистрироваться в МСИ не составит труда, однако если у вас возникли сложности, инструкцию можно найти здесь.
 
В личном кабинете можно:
  • получить кредитный отчет
  • просмотреть историю кредитных отчетов
  • оформить заявление на изменения (если в историю включены ошибочные сведения)
  • просмотреть историю запросов и сообщений

Если кредитная история у вас есть, то в ней вы найдете следующие сведения:
  • общие сведения – ФИО, идентификационный номер, дата рождения, гражданство, место регистрации)
  • условия заключенных договоров:  банк, МФО, с которыми заключены договоры, номера, даты, суммы, срок действия договоров
  • сведения об исполнении клиентами обязательств перед банком, МФО:  история погашения кредитов, допущенные просрочки, погашение допущенных  просрочек, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога
  • сведения о прекращении договора
  • результаты скоринговой обработки — класс рейтинга, скорбалл и PPD
Но как мы уже говорили выше, бывают случаи, когда у клиента нет действующих кредитных договоров, и не было их за последние 5 лет, тогда система предоставит вам извещение об отсутствии кредитной истории.

Выглядит оно вот так…
 
 


Краткий итог

 
Прежде чем принять решение выдавать кредит или нет, банк проведет собственную проверку ваших данных и обратится в Национальный банк за информацией о вашей кредитной истории.

Осуществляя собственную оценку вашей платежеспособности, банк будет использовать скоринговую модель. У каждого банка она своя. Если, согласно скорингу банка,  кредитополучатели с  жизненной ситуацией, похожей на вашу, выплачивали кредит с проблемами — вашу заявку, могут отклонить.
 
Если оно вынесено не в вашу пользу, вы можете ознакомиться с кредитным отчетом из Национального банка —  возможно, он как-то прояснит ситуацию, а вот сам банк имеет право и не называть причину отказа.

Если один банк отказал в кредиaте, вы можете обратиться в другой банк — возможно, он окажется менее привередливым, и все-таки выдаст вам кредит!
 


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Исходя из всего выше написанного, выходит так, что если даже твое финансовое положение, да и в целом обстановка изменилась в лучшую сторону, то все равно человек, который по сути стал не платежеспособным ранее и попал на плохую кредитную историю, находится в заколдованном круге.

Возникает вопрос, как быть в данной ситуации? Кланяться банкам и тем самым ухудшать свой рейтинг?
rekishdima 11/10/2018 13:36
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…