Да, ни в богатстве, ни во власти
Нет без морали людям счастья
Себастьян Брант

 

Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  «Нулевая ответственность» стала еще меньше. Кому не вернут деньги?

«Нулевая ответственность» стала еще меньше. Кому не вернут деньги?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
5832

Нам много рассказали о Постановлении №155. Что пассажиры такси теперь не будут платить из своего кармана курсовую разницу. Что банки обязаны будут тщательнее нас информировать. Что наличку с карточки будут выдавать в сельских магазинах. А вот про то, что принцип нулевой ответственности сократили, не рассказали.

Справочно. 18 мая 2020 года Национальный банк принял Постановление №155 «Об изменении постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 января 2013 г. № 34». Оно вступает в силу после своего официального опубликования.

Термины, используемые в статье:
  • банк-эмитент — банк, который выпустил карточку
  • банк-эквайер — банк, который обслуживает организацию торговли или сервиса. Через него проходят расчеты покупателей, расплачивающихся карточками 

Идентификацию держателя карточки заменили на аутентификацию

 
В Постановлении №155 сказано, что аутентификация держателя карточки — процедура проверки аутентификационных факторов, предоставленных держателем карточки. Она производится путем сравнения этих факторов с аутентификационными факторами, ранее зафиксированными:
  • банком-эмитентом
  • банком-эквайером
  • иным уполномоченным лицом
— в соответствии с правилами платежной системы.
 
Аутентификация проводится для подтверждения подлинности и принадлежности держателю карточки предоставленных им аутентификационных факторов

Необходимость и порядок проведения аутентификации держателя карточки, уровень аутентификации определяются правилами:
  • платежной системы
  • банка-эмитента
  • банка-эквайера
  • иного уполномоченного лица
— с учетом требований к использованию программно-аппаратных средств и технологий, предусмотренных законодательством.
 
Что вы говорили о «нулевой ответственности»?
 
В августе 2015 года в Беларуси ввели так называемую «нулевую ответственность» держателей банковских карточек. Если злоумышленники списывают деньги с чужой карты, банк возмещает клиенту украденные преступниками деньги.

В 2015 году было заявлено, что банк может отказать в возмещении:  
  • если клиент нарушил сроки подачи заявления о том, что у него украдены деньги
  • если клиент нарушил порядок использования карточки, что привело к краже денег. Например, передал карточку другу, чтобы тот купил с ее помощью продукты в магазине
  • если у банка есть информация о мошеннических действиях клиента в отношении карточки
В феврале 2017 года последовало уточнение от Нацбанка по условиям возврата денег в рамках «нулевой ответственности». К уже существующим причинам для отказа добавились следующие:
  • если преступники сняли деньги с чипованных и бесконтактных карточек после ввода ПИН-кода
  • если несанкционированное снятие денег произошло в интернете с использованием технологии «3D Secure»  
  • если преступники сняли деньги, введя логин и пароль в интернет-банке или мобильном приложении
  • если банк блокировал подозрительную операцию, но клиент настоял на ее проведении 

Что же изменилось в 2020-ом?

В Постановлении уточнено, что «операция, несанкционированная держателем карточки, — это операция, совершенная в результате неправомерного (незаконного) использования карточки лицом, не являющимся держателем карточки».

Между тем, теперь банк-эмитент отказывает клиенту-физлицу в возврате денежных средств по несанкционированным операциям в случаях:
  • регистрации банком-эквайером операций, совершенных с применением микропроцессора стандарта EMV и подтвержденных вводом ПИН-кода
  • регистрации банком-эквайером операций, совершенных с применением технологии радиочастотной идентификации и подтвержденных вводом ПИН-кода
  • совершения операций через Интернет с проведением банком-эмитентом многофакторной аутентификации держателя карточки по технологии, предусмотренной правилами платежной системы, в рамках которой карточка выпущена в обращение
  • совершения операций через системы дистанционного банковского обслуживания (СДБО). Когда проводилась многофакторная аутентификация держателя карточки для предоставления ему права на совершение операций или вход в СДБО, с помощью которой совершались операции
  • совершения операций на основании предоставленного держателем карточки организациям торговли или сервиса (ОТС) права на регулярное списание денежных средств в ее пользу. Когда оно предварительно оформлено при платеже с использованием карточки в этой ОТС и после многофакторной аутентификации по технологии, предусмотренной правилами платежной системы
  • совершения операций после инициированной держателем карточки или клиентом отмены блокировки карточки, произведенной банком-эмитентом для предотвращения несанкционированного держателем карточки доступа к счету клиента (счету по учету кредитов)
  • наличия у банка-эмитента информации о мошеннических действиях держателя карточки
  • нарушения срока подачи заявления
Кроме того, оговорено, что в случае возмещения клиенту-физлицу денежных средств по операциям, не санкционированным держателем карточки, банк, выпустивший карту:
  • «не взимает вознаграждение (плату) за подачу и рассмотрение заявления, включая проведение всех необходимых процедур в соответствии с правилами платежной системы, в рамках которой карточка выпущена в обращение, и законодательством» 

Положения об информировании клиента

 
В Постановлении №155 прописано, что банк, выдающий клиенту карту, до заключения договора об использовании карточки, кредитного договора или при замене карточки — предоставляет клиенту следующую информацию:
  • рекомендации по безопасному использованию карточки
  • сведения об установленных банком-эмитентом перечне и размерах вознаграждений (плат), взимаемых с клиента
  • сведения об установленных банком-эмитентом перечне и размерах штрафов (пеней), уплачиваемых банком-эмитентом, клиентом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору об использовании карточки (кредитному договору);
  • значение термина «неурегулированный остаток задолженности клиента», примеры причин возникновения неурегулированного остатка задолженности клиента, способы уведомления клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента, а также срок ее погашения   
  • способы получения информации о каждой совершенной при использовании карточки операции, которая изменила состояние денежных средств на счете клиента (изменила размер задолженности на счете по учету кредитов)
  • способы получения информации о блокировке карточки без предварительного разрешения клиента для предотвращения несанкционированного держателем карточки доступа к счету клиента (счету по учету кредитов)
  • контактная информация для связи клиента с банком (уполномоченной банком организацией) в рабочие и выходные (праздничные) дни.

Также оговаривается, что банк-эмитент (уполномоченное им лицо) предлагают клиенту услугу информирования о каждой авторизованной операции с карточкой через электронные каналы:   
  • SMS-сообщение
  • push-уведомление
  • другими способами
Порядок информирования об услуге, способы уведомления клиента о каждой авторизованной операции при использовании карточки устанавливаются в локальном правовом акте банка

Услуга информирования о каждой авторизованной операции с карточкой предоставляется только при согласии клиента на получение такой услуги. Оно должно быть оформлено:
  • или на бумажном носителе
  • или с использованием системы дистанционного банковского обслуживания
При изменении перечня или размеров вознаграждений (плат), взимаемых с клиента, банк, выпустивший карту:
  • не менее чем за 7 рабочих дней до вступления в силу планируемых изменений уведомляет о них клиента
  • «обеспечивает возможность достоверного подтверждения факта такого уведомления в течение не менее одного года с даты уведомления»
Если в договоре об использовании карточки (кредитном договоре) содержится условие, в котором предусмотрено уведомление клиента с использованием только электронных каналов информирования, банк-эмитент направляет уведомление только с помощью индивидуального электронного канала, через:
  • SMS-сообщение
  • push-уведомление
  • сообщение, направленное через мессенджеры
  • сообщение электронной почты
  • сообщение в интернет-банкинге и мобильном банкинге
Если у клиента возникает неурегулированный остаток задолженности, банк-эмитент:
  • самостоятельно устанавливает причину его возникновения
  • в срок, не превышающий 7 рабочих дней с даты признания в бухгалтерском учете по соответствующим счетам суммы неурегулированного остатка уведомляет клиента о необходимости погашения суммы задолженности   
Направленное клиенту уведомление о необходимости погасить неурегулированный остаток задолженности должно содержать информацию о дате окончания срока погашения.   

Срок погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента должен быть не менее 14 рабочих дней с даты ее признания в бухгалтерском учете по соответствующим счетам. Другими словами, этот срок может составлять от 7 до 14 рабочих дней.
 

Что в Постановлении №155 сказано о выдаче денег в «сельских» магазинах?

 
В договоре между банком-эквайером и организацией торговли или сервиса — ОТС— (по соглашению сторон) могут «предусматриваться порядок и условия обеспечения ОТС от имени и по поручению банка-эквайера» выдачи держателям карточек наличных в белорусских рублях.
 

При включении в договор между банком-эквайером и ОТС таких условий и проведении операций выдачи наличных в ОТС должны соблюдаться следующие требования:
  • проведение операций по выдаче наличных в ОТС возможно, если кассовое оборудование ОТС подключено к системе контроля кассового оборудования в установленном порядке
  • если у клиента на карточке есть сумма, достаточная для выдачи, или на счете клиента- кредитополучателя есть доступные денежные средства в пределах установленного максимального размера кредита
  • если у ОТС есть достаточная для выдачи держателю карточки сумма наличных, которая может быть проведена через кассовое оборудование ОТС, и она соответствует условиям договора, заключенного между банком-эквайером и ОТС
  • если банк-эквайер обеспечил в ОТС условия для раздельного учета денежных средств, поступающих на счет этой организации по операциям безналичной оплаты, и по операциям, связанным с выдачей наличных  
  • если возможно перечисление банком-эквайером на счет ОТС в установленный срок денежных средств в качестве возмещения ОТС наличных денежных средств, выданных держателям карточек  
Подробнее здесь.
 
Чем Постановление №155 порадовало любителей Яндекс.Такси?
 
В документе сказано:

— Если процессинг валютно-обменной операции, совершенной при использовании бесконтактной карточки
  • в банкомате, инфокиоске, платежном терминале, принадлежащих банку-эмитенту (обслуживаемых банком-эмитентом)
  • через другие технические устройства или услуги в порядке, установленном банком-эмитентом
— осуществлялся в процессинговом центре владельца платежной системы, банк-эмитент отражает такую валютно-обменную операцию по счету клиента по обменному курсу банка-эмитента, установленному для проведения операций при использовании карточек, или обменному курсу, установленному платежной системой.

Операция, совершенная держателем карточки при использовании карточки в валюте счета, к которому выпущена в обращение карточка, отражается банком-эмитентом по этому счету в сумме совершенной операции. Подробнее здесь.
 
Хотите поделиться своим финансовым опытом, дать советы по правильному обращению с деньгами, высказать свое мнение по поводу банков или организации бизнеса? Присылайте материалы на адрес [email protected]. Самые интересные мы опубликуем


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Другие новости