Можно смотреть на деньги свысока, но ни в коем случае нельзя упускать их из виду.
А. Прево

 

Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Не надо ломиться в эту дверь! Государство уделяет повышенное внимание только возврату кредитов

Не надо ломиться в эту дверь! Государство уделяет повышенное внимание только возврату кредитов

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
10160

Оказывается, наше государство уделяет повышенное внимание к сохранности и своевременному возврату кредитных средств, и законодательством определен упрощенный подход к их взысканию. А вот вопросы, связанные с задолженностью по обслуживанию текущих счетов, — это практически личное дело банков. И ввязывать в него нотариусов не будут!
 
Из-за чего возник спор?
 
Белорусские банки обратились в Национальный банк. Повод — необходимость изменить законодательство, чтобы можно было удовлетворять «бесспорные требования банка через совершение исполнительной надписи».
 
Что это значит? Сегодня в законе прописано, что взыскать задолженность по кредитному договору, а также неустойки (штраф, пени), связанные с ним, можно через исполнительную надпись нотариуса. Такое право прописано в абзаце 8 части 1 пункта 1 Указа Президента  № 366 «О некоторых вопросах нотариальной деятельности» от 11 августа 2011 года.
 
Другими словами, если кредитополучатель не платит по кредиту, банк подсчитывает сумму задолженности неплательщика и идет с этим расчетом и с кредитным договором к нотариусу. Нотариус делает исполнительную надпись, и на ее основании можно взыскивать долг. Обратите внимание, в этой цепочке взыскания нет судебного заседания, для взыскания достаточно подписи нотариуса.
 
Нотариус
 
Банкам такая упрощенная система нравится, поэтому они отметили в своем обращении в Национальный банк:
 
— Предоставление банкам возможности обращаться за совершением исполнительной надписи о взыскании задолженности по кредитному договору связано с широким распространением кредитных договоров в гражданском обороте и, в определенной степени, с простотой данного вида договора (порождаемых им прав и обязанностей сторон)… Предоставление банкам права получения исполнительной надписи по кредитным договорам решает целый ряд различных проблем, обеспечивает снижение нагрузки на судебную систему.
 
Одновременно, кредитно-финансовые учреждения обратили внимание регулятора, что у них есть и другие бесспорные требования. В частности, требования, вытекающие из:
 
  • договоров банковского счета
  • договоров об использовании банковской платежной карточки
 
— по уплате вознаграждений или возмещению понесенных банком расходов по обслуживанию клиента.
 
— Актуальность проблемы взыскания с клиентов задолженности по таким договорам обусловлена незначительностью ее сумм, что делает обращение в суд крайне затратным и неэффективным средством защиты нарушенного права. В то же время, с точки зрения понимания и исполнения, данные виды договоров не сложнее кредитных, заключаются банками ежедневно и в гораздо большем количестве, — считают в банках.
 
Банки хотят иметь возможность получать исполнительную надпись  о взыскании задолженности по требованиям, основанным на договорах, связанных со счетами и карточками. По мнению кредитно-финансовых учреждений, это:
 
  • будет способствовать более эффективной защите банками нарушенных прав на получение вознаграждений и/или понесенных расходов
  • уменьшит задолженность клиентов перед банками
  • положительно скажется на финансовой стабильности банковской системы
  • повысит платежную дисциплину
  • снизит нагрузку на судебную систему
  • не повлечет взыскания с клиентов судебных расходов (иногда явно несоразмерных долгу)
 
Банки попросили Нацбанк инициировать внесение изменений в Указ № 366 и Постановление № 1737 и предусмотреть право банков обращаться к нотариусу за совершением исполнительной надписи о взыскании задолженности по требованиям, основанным на:
 
  • договоре банковского счета
  • договоре об использовании банковской платежной карточки
  • ином договоре, содержащем существенные условия договора банковского  или договора об использовании банковской платежной карточки
 
— неустойки (штрафа, пени) в связи с такой задолженностью, если ее уплата предусмотрена законодательством или договором.
 
Кроме того, поскольку законом разрешено заключать кредитные и другие договоры в электронном виде с применением программно-аппаратных средств и технологий,  банки попросили внести изменения и в пункт 7 постановления № 1737. В части — «формы представляемых для совершения исполнительной надписи документов».
 
 
Что ответил Национальный банк?
 
 
Регулятор напомнил, что, как правило, договор об использовании банковской платежной карточки, является договором текущего (расчетного) банковского счета.  А статьей 197 Банковского кодекса установлено, что по договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона (банк или НКФО) обязуется:
 
  • открыть другой стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) банковский счет для хранения денежных средств владельца счета и (или) зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета
  • также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета
 
Со своей стороны, владелец счета:
 
  • предоставляет банку или НКФО право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством Республики Беларусь или договором
  • уплачивает банку или НКФО вознаграждение (плату) за оказываемые ему услуги
В соответствии со статьей 22 Банковского кодекса банки и НКФО самостоятельно определяют условия заключения сделок, не противоречащих законодательству Беларуси
 
Статьей 201 Банковского кодекса определен перечень операций, которые осуществляют банки и НКФО по текущему (расчетному) банковскому счету, в том числе по текущему (расчетному) банковскому счету, к которому выпущена банковская платежная карточка.
 
Размеры вознаграждения за совершение таких операций:
 
  • различны
  • устанавливаются в «Сборниках вознаграждений и плат», которые утверждаются локальными правовыми актами банков
 
— а в договорах текущего (расчетного) банковского счета зачастую содержатся только отсылочные нормы на тарифы.
 
—  Сумма вознаграждения за осуществление той или иной операции на момент совершения банком операции по текущему (расчетному) банковскому счету может существенно отличаться от суммы вознаграждения, которая была согласована клиентом на момент заключения договора текущего (расчетного) банковского счета, — подчеркнул Национальный банк.
 
Также регулятор обращает внимание и на Гражданский кодекс, статьей 733 которого установлено, что:
 
— По договору возмездного оказания услуг одна сторона (исполнитель) обязуется по заданию другой стороны (заказчика) оказать услуги, совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 
 
Поэтому Национальный банк усматривает в Договоре текущего (расчетного) банковского счета  признаки договора возмездного оказания услуг
 
 
Но и это еще не всё. В Беларуси действует «Перечень документов, по которым взыскание производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей». Он утвержден Постановлением Совмина № 1737  28 декабря 2006 года.
 
Там содержится требование, что для совершения исполнительной надписи по договорам возмездного оказания услуг необходимо представление документа,  подтверждающего письменное признание должником взыскиваемой суммы денежных средств. Среди таких «письменных признаний»:
 
  • акт сверки расчетов
  • ответ на претензию, в которой должник признает обязательство по уплате денежных средств
  • акцептованное платежное требование
  • другой документ, оформленный в соответствии с требованиями законодательства
 
— Принципиальное отличие договоров текущего (расчетного) банковского счета от кредитных договоров и приравненных к ним, состоит в том, что по кредитным договорам банком предоставляются, как правило, не собственные, а привлеченные средства физических и юридических лиц, временно размещенные в банке. В связи с этим государство уделяет повышенное внимание к сохранности и своевременному возврату кредитных средств, и законодательством определен упрощенный подход к их взысканию, — считают в Национальном банке.
 
— Расширение перечня случаев, по которым банки смогут обращаться к нотариусам за совершением исполнительной надписи, случаями о взыскании задолженности по требованиям, основанным на договоре текущего (расчетного) банковского счета и договоре об использовании банковской платежной карточки возможно только при условии представления нотариусу письменного признания должником взыскиваемой суммы денежных средств, — сказано в письме регулятора   № 82-21/76 от 3 мая 2019 года, подписанном Дмитрием Калечицем, заместителем Председателя Правления Национального банка.
 


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Другие новости