У мудрого человека деньги должны быть в голове, а не в сердце 
Джонатан Свифт

 


 

Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  На злобу дня: Нюансы досрочного погашения кредита

На злобу дня: Нюансы досрочного погашения кредита

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
10867

Все чаще клиенты банков оставляют отзывы, которые касаются проблем, связанных с досрочным погашением кредитов. Часто речь идет также о штрафных санкциях. Так, к нам в редакцию обратился один из клиентов банка с  просьбой разобраться в кредитном продукте.

Что же такое штрафные санкции по кредиту? И за нарушение каких условий кредитного договора они могут быть применены к клиенту?

В банковской практике существует несколько видов штрафных санкций по кредиту:
  1. Пеня за ежедневную просрочку по кредиту
  2. Пеня по факту просрочки
  3. Увеличение процентной ставки по кредиту до определенной величины.
Устанавливая штрафные санкции, которые, кстати, прописываются в кредитном договоре, банк пытается застраховать свои риски.  Вот только порой эти самые риски - более чем окупаются штрафами. Есть случаи, когда они превышают даже сумму просрочки по кредиту. Таким образом, долг клиента может вырасти вдвое и более раз. Как этого избежать? И что делать в случае возникновения таких ситуаций?

Совет 1. Читайте внимательно условия договора до его подписания. Ведь если документ еще не подписан, то и обязательств перед банком у вас еще никаких нет.
 

Совет 2. Обращайте внимание на «составляющие» вашего ежемесячного платежа по кредиту. Заранее уточните информацию у специалиста. Сверьте полученную информацию с информацией, указанной в договоре.

Для чего это делать? После того, как Нацбанк установил предел для максимальной ставки по кредиту в размере двойной ставки рефинансирования, многие банки начали вводить или увеличивать всевозможные комиссии по кредиту. В результате получается, что ваш ежемесячный платеж будет складываться как минимум из трех составляющих – сумма в погашение основного долга, сумма начисленных процентов и сумма дополнительных платежей.

К нам в редакцию обратилась потенциальная клиентка одного из розничных банков, собиравшаяся оформить там кредит на сумму 60 млн рублей. Оказалось, что пакетное обслуживание при оформлении выбранного кредита составило около 1 190 000 рублей в месяц при сумме ежемесячного платежа около 3 600 000. То есть порядка 33% от ежемесячного платежа.

Мы обратились в Банк и попытались разобраться в нюансах данного продукта.

Действительно, пакетное обслуживание по кредиту будет составлять 1,99% в месяц от суммы самого кредита. Итого – 23,88% годовых. И это - плюс к процентной ставке по кредиту. Сейчас она составляет 42,9%. Получается, что в реальности это – как минимум 66% годовых.

Мы посчитали, что если оформлять кредит на сумму в 60 млн рублей на срок 5 лет, то за это время клиент выплатит банку за пакетное облуживание почти 71,5 млн рублей. Полная переплата по этому кредиту составит порядка 200 млн рублей (с учетом процентов за пользование кредитом).
 
Совет 3. Обратите внимание на пункт договора о просрочке по кредиту и штрафных санкциях.

Каждый потенциальный заемщик, желающий оформить кредит в банке в силу каких-либо обстоятельств, не задумывается о том, что у него могут возникнуть какие-либо трудности с погашением кредита. В связи с этим при подписании договора пункту о просрочке и штрафных санкциях, как правило, уделяется недостаточно внимания.

А порой штрафные санкции не просто велики, они грабительские.

Вернемся к нашей читательнице. По выбранному ей кредиту банк устанавливает следующие штрафные санкции за просрочку:
  1. 50 тыс рублей – штраф за каждый день просрочки
  2. 1% от суммы задолженности – пеня за просрочку по кредиту.
Делайте выводы – кредит нужно платить вовремя!

Но ведь бывают ситуации, когда человек, оформивший кредит может потерять источник дохода. Его могут сократить, уволить. Что же делать тогда?

В таких ситуациях не нужно бояться обратиться в банк. Возможно, вам будет предоставлена отсрочка в погашении кредита. Или же вам предложат другой путь решения проблемы. Даже если из данной затеи ничего не получится, попробовать все же стоит.

В любом случае, банк заинтересован в том, чтобы вернуть свои деньги и получить свои проценты. Правда, нельзя исключать и той ситуации, когда выставленные в результате штрафные санкции куда представляются для банка более заманчивым доходом.
 
Совет 4. Выясните, есть ли возможность досрочного погашения данного кредита. 

Вот здесь нужно различать два варианта досрочного погашения – полное и частичное.

Полное досрочное погашение означает, что клиент может досрочно закрыть кредитный договор при внесении всей причитающейся банку суммы на день оплаты кредита. Именно полностью!
 

Частичное досрочное погашение означает, что сумма, внесенная клиентом сверх суммы обязательного ежемесячного платежа, может списываться в погашение основного долга либо автоматически,  либо по заявлению клиента. Этот вариант, безусловно, наиболее привлекателен для клиента. Все потому, что уменьшение основного долга автоматически уменьшит и сумму начисленных процентов, а соответственно, и сам платеж по кредиту.

По кредиту, интересующему вышеупомянутую клиентку, существует возможность досрочного погашения, но - только полного погашения.

Узнав все нюансы рассмотренного кредитного продукта, наша читательница «ушла думать». Но насколько нам известно, на сегодняшний день кредит так и не был оформлен.

Совет 5. Если существует возможность частичного досрочного погашения, уточните у специалиста банка, происходит ли оно автоматически, либо же вам необходимо обратиться в банк с заявлением. В противном случае вы рискуете столкнуться спустя определенное время с неприятной новостью. Ваши деньги сверх установленного платежа могли поступить на вспомогательный счет, а не на счет погашения кредита. А это не уменьшает долг по кредиту.

Совет 6. После внесения последнего платежа по кредиту либо его полного погашения не забывайте спрашивать и у специалиста выписку, в которой будет указано, что задолженности по кредиту нет, и кредит закрыт. Сохраняйте данный документ еще некоторое время на случай возникновения непредвиденных ситуаций.

Будьте внимательны и осторожны, когда берете деньги в долг. В том числе - и в банке. Узнавайте все интересующие вас вопросы у специалистов банка. Если же не получается разобраться в какой-либо «кредитной» проблеме, Infobank.by попытается вам в этом помочь.


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет