Если вы можете посчитать свои деньги, значит, у вас нет миллиарда долларов
Жан Пол Гетти 



 

 

Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  На белорусские банки взвалили непосильную «нагрузку»?

На белорусские банки взвалили непосильную «нагрузку»?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
16225

Белорусские банки обязали рассчитывать показатель долговой нагрузки для граждан, которые обращаются за кредитом. Но, дело в том, что кредиты бывают очень разными, а формула фактически одна. И при расчетах получается, что человек с овердрафтом должен банку совсем не ту сумму, которую должен, а — просто космическую. Почему так получается?
 
Что взволновало банки?
 
Белорусские банки обсуждают проблему, появившуюся после того, как Нацбанк выпустил рекомендацию «о применении единообразного подхода при расчете показателя долговой нагрузки», или ПДН.
 
Напомним, ПДН используется при оценке кредитоспособности заявителя – физлица, когда потенциальный кредитополучатель обращается за получением кредита на потребительские нужды.
 
Требования к единообразному подходу были сформулированы в письме Национального банка от 31.01.2019 № 04-16/135 «О выполнении норм инструкции». Мы рассказывали о них в начале февраля этого года.
 
В «зимнем» письме Нацбанк настаивал, что при расчете ПДН важно учитывать расчет  ежемесячных платежей по овердрафтным кредитам, возобновляемым кредитным линиям и картам рассрочки.
 
А для этого предлагается использовать следующую «страшную» формулу, которую на самом деле осилят и семиклассники:
 

где:
  • Лимит — лимит овердрафта, предельный размер единовременной задолженности и (или) максимальный размер (лимит) кредита по возобновляемым кредитным линиям;
  • Т — количество месяцев, оставшихся до срока полного возврата (погашения) кредита, или другое количество месяцев, принимаемых банком для расчета. Оно не может быть больше 12
  • Ст — годовая процентная ставка. В ситуациях, когда условиями кредитного договора предусмотрено применение разных процентных ставок, для расчета берется максимальная годовая процентная ставка, прописанная в кредитном договоре. 
Если использовать эту формулу для расчета долговой нагрузки по овердрафтам и картам рассрочки, то все временами выглядит  достаточно странно. Достаточно взять двух абстрактных белорусов:
  1. Пользуется карточкой «по полной программе». Все покупки совершает только по ней, а с получением зарплаты погашает долг за предыдущий период. К примеру, лимит по карте 500 рублей, человек «выбирает» их в течение месяца, затем возвращает.
  2. Пользуется карточкой «от случая к случаю», для совершения крупных покупок. К примеру, лимит по карте 3000 рублей, но этот лимит нужен на случай, если старый холодильник «сгорит», и нужно будет покупать новый. 
Как нам рассказали в одном из белорусских банков, занимающимся выпуском карт рассрочки, именно эти 2 основных «стратегии» обращения с карточками используют их клиенты.
 
И вот здесь начинается самое интересное. Если «первые» клиенты (а следует предположить, что это люди не самого высокого достатка) полностью укладываются в формулу Нацбанка, то вторые (а судя по лимиту, зарабатывают они больше) в формулу укладываться «не хотят».
 
Кроме того, если для карт рассрочки ограничение в 12 месяцев выглядит резонным, то для овердрафтных карточек (по ним сроки использования достаточно часто превышают 12 месяцев) «искусственное» ограничение «количества месяцев, оставшихся до срока полного возврата (погашения) кредита, или другое количество месяцев, принимаемых банком для расчета»  периодом в один год приводит к очень странным искажениям.
 
Ведь, согласитесь, есть разница — на что делить сумму основного долга, на 24 месяца, на которые рассчитан ваш овердрафт, или на 12. Разница двукратная! 
 
Что думают банки? 
 
Дело в том, что кредиты физлицам на потребительские нужды, в том числе  — на приобретение авто, в одном из белорусских банков выдаются преимущественно в виде овердрафтного кредита. Плюс, в зависимости от программы кредитования, срок полного возврата кредита составляет от 24 до 120 месяцев.
 
120 месяцев = 10 лет!
 
Если этот банк применяет рекомендуемую Национальным банком формулу, то ежемесячный платеж по овердрафтным кредитам и возобновляемым кредитным линиям автоматически в несколько раз превышает размер ежемесячного платежа по кредитам без овердрафта с таким же сроком погашения.
 
Как это получается, мы уже рассказали выше. В формуле есть ограничение по времени — не больше 12 месяцев.
 
— В связи с этим, овердрафтное кредитование ставится в неравные условия по сравнению с кредитованием без овердрафта, что напрямую влияет на конкурентоспособность на рынке розничного кредитования банков, широко практикующих предоставление физическим лицам овердрафтных кредитов, — отмечают в белорусских банках.
 
Поэтому банки думают над тем, чтобы предложить Национальному банку некоторые изменения в рекомендованную методику:
  • в отношении формулы расчета ежемесячного платежа: не применять ограничение в 12 месяцев по параметру Т!
  • сегодня в Кредитном регистре содержится информация о сроке действия овердрафта, после истечения которого овердрафтный кредит (возобновляемая кредитная линия) фактически становится кредитным договором без возможности повторного использования погашенной части кредита.  Поэтому, при расчете ежемесячного платежа по овердрафтным кредитам и возобновляемым кредитным линиям при истечении срока предоставления кредита возможно в качестве остатка задолженности использовать не лимит овердрафта, а сумму этого остатка.
  • В рекомендуемом Национальным банком Республики Беларусь подходе не описан порядок определения годовой процентной ставки по овердрафтным кредитам (возобновляемым кредитным линиям), предоставленным кредитополучателям в других банках 
В последнем случае, банки отмечают, что в методике по расчету ПДН целесообразно зафиксировать использование ставки рефинансирования Нацбанка при расчете ежемесячных платежей по ранее предоставленным кредитам. А для упрощения доработки программного обеспечения по обработке данных из  Кредитного регистра предлагается применить этот подход ко всем видам кредитных операций, в том числе: факторингу, лизингу, договорам займа в МФО.
 


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Другие новости