Деньги - это средство иметь буквально все, за исключением искреннего друга, преданной жены и здоровья
П.Вебер


 

 



Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Минные поля вкладов: как не подорвать капитал

Минные поля вкладов: как не подорвать капитал

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
2358

Сегодня одна из самых горячих тем – это вклады. Сберегать – хорошо, а правильно сберегать – еще лучше. Поскольку наибольший ажиотаж формируется вокруг рублевых вкладов, о них и поговорим. Разберемся, как обойти расставленные капканы высоких ставок, за которыми не всегда скрывается реально высокая доходность.


Прибыль минус безопасность

Страховкой по кредитному продукту уже никого не удивишь, а вот страхование вкладов в индивидуальном порядке – это изюминка, наличие которой, однако, плачевно скажется на доходности депозита.

Вклад со страховкой можно найти в Идея Банке. Чем плох «Доход с гарантией», ставка по которому мало того, что фиксированная в течение 3-х месяцев, так еще и выше среднерыночной? 38% сегодня - это существенное преимущество!


Имея 100 млн. за 3 месяца можно заработать 9 473 972. Отнимем от этой прибыли сумму страхового взноса (1,45% при суммах свыше 30 млн.) и получим уже не 9,5 млн., а всего 8,024 млн.

Капитализация по вкладу также не предусмотрена. Доходность 8 млн. вам может обеспечить вклад с ежемесячной капитализацией под 31,5%, либо вклад без капитализации под 32,5%. Таким образом, страховка откусила от эффективной ставки практически 6,5 пунктов.


Плавающая и фиксированная ставка

О прелестях фиксированной ставки мы рассказывали не раз, поэтому будем краткими. Если ставка плавающая, никаких гарантий того, что завтра она не станет на 3-5-10% меньше, у вас нет. Заявления вроде «у нас не принято снижать ставки», «нет, ставка не фиксированная, но она не будет снижаться», «мы вам гарантируем, что весь срок вклада ставка будет оставаться неизменной» нужно сразу пропускать мимо ушей.

Есть договор – это единственное, чему можно верить. И если в нем черным по белому написано о том, что ставка по депозиту не является фиксированной, то у банка есть полное право снижать ее по собственному усмотрению.

Вывод - даже если фиксированная ставка ниже, она, так или иначе, надежнее.


Доходность: прогрессирующая и деградирующая

Многие активисты в области привлечения депозитов населения предлагают прогрессирующие ставки, когда доходность вклада растет пропорционально росту срока. У других банков наоборот, доходность постепенно снижается.

На практике это выглядит так. Вклад «Отличный» Белинвестбанка. Ставка за первый месяц составит 33%, за второй – 31%, за третий – 26%, за четвертый – 24%, за пятый – 22%, за шестой – 20%.

В итоге за полгода выйдет 26%, без капитализации, но фиксированные.

В Дельта Банке ставки растут параллельно сроку, начиная от 21% за первый месяц и заканчивая 42% за последний 13-й период. Но средняя доходность за год составит около 30,5%. Это, конечно, тоже неплохо, но о 42% речь не идет.


Старушка капитализация

О наличии капитализации стоит задуматься, если ваши средства будут пребывать в стенах банка свыше 1 месяца. Например, Альфа-Банк Финанс по вкладу «Легкий» сроком на 45 дней капитализацию предлагает, а значит, та крупная или не очень сумма, которая приросла за месяц, будет присоединена к вкладу, и оставшиеся 15 дней проценты будут начисляться уже на более весомый капитал.

Среди вкладов на 2 месяца можно встретить варианты как с капитализацией, так и без нее. Например, вклад с капитализацией есть у Трастбанка, без капитализации – в Белинвестбанке.

Путем нехитрых расчетов определим, что депозит на сумму 100 000 000 белорусских рублей с капитализацией принесет вам 5 435 927 за 2 месяца, а без капитализации - 5 347 945, то есть почти на 100 000 меньше.

С ростом срока вклада разрыв в доходности, соответственно, будет увеличиваться. К слову, открыв вклад на 100 млн в Идея Банке с доходностью 36% сроком на 3 месяца, вы заработаете 8 975 343. При этом вклад Дельта Банка под 35% с капитализацией принесет за этот же срок 9 002 627.

А вот если вы разместите свои сбережение на 1 год во вклад без капитализации, то на сумме 100 млн. при ставке 30% можете потерять около 4,5 млн.

Так что если вы не планируете пользоваться начисленными процентами, в ваших интересах принимать капитализацию во внимание.

Тратьте на здоровье!

Когда в рекламе банковского депозита вы читаете информацию о том, что разрешены расходные операции на протяжении срока хранения вклада, не стоит сразу радоваться. По краткосрочным вкладам с фиксированной ставкой такое преимущество могут предложить, например, в Белагропромбанке по «Старту!» и в Банке БелВЭБ по «Универсальному». Это, считайте, редкие исключения (если говорить о вкладах с фиксированными ставками на короткий срок)

В большинстве случаев банки под расходными операциями имеют в виду возможность снятия начисленных процентов. Конечно, если вы профессиональный рантье и живете на доходы от собственных вложений, то да, возможность пользоваться процентами для вас важна.

А вот если вы захотите пустить в ход часть основной суммы, то доходность вклада может упасть в десятки раз.

Например, в Дельта Банке при досрочном расторжение большинства вкладов ваши большие проценты превратится в 0,01%, в Хоум Кредит Банке ваши доходы пересчитают под ставку 0,5%, в Идея Банке речь будет идти, как правило, о пересчете под 1,5%.

Пополнение

Как правило, большинство банков предоставляют право вкладчикам осуществлять допвзносы. Некоторые, правда, ограничивают сроки пополнения депозитов первым либо вторым месяцем.

Главная тонкость момента заключается в том, что в большинстве случаев банк может прекратить прием допвзносов. Например, сегодня приостановлен прием взносов по некоторым вкладам Идея Банка, БТА Банка, Хоум Кредит Банка.

Так что, если вы планируете пополнять свой депозитный счет, учтите это и уточните все нюансы у сотрудника банка.

Подводя итоги, отметим, что к подбору инструмента сбережения нужно подходить также внимательно и тщательно, как и к выбору кредита. Платить за деньги банка втридорога – обидно, получать за свои сбережения от банка меньше, чем вы планировали, тоже неприятно.

Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет