Куда спрячут комиссии

21 января 2013 4856

На банковском рынке кредитования грядут очередные громкие перемены. Напомним, 13 июля 2012 г. был принят Закон Республики Беларусь № 416–З "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь", которым предусмотрено исключение норм о плате (комиссионных и иных платежей) за пользование кредитом.

И вот 22 января 2013 г. набившие оскомину комиссии по кредитам будут упразднены. Стоимость кредита будет определяться исключительно процентной ставкой за пользование кредитом, как это предусмотрено статьей 137 БК. Взимание банком каких-либо дополнительных платежей за пользование кредитом станет недопустимым.

Однако не все так однозначно, как кажется на первый взгляд. Комиссионные доходы в структуре доходов многих банков занимают львиную долю. Кроме того, не в интересах банков показывать ставки по кредитам 80-100% годовых. Поэтому логично предположить, что комиссии всё же будут куда-то прятать.

Прежде, чем рассуждать более детально на эту тему, разделим все выдаваемые кредиты в белорусских банках на 4 вида:

Потребительские кредиты, кредиты, при получении которых деньги выдаются наличными;
Кредитные карточки, деньги находятся на пластиковой банковской карточке, проценты начисляются только тогда, когда снимаются деньги, и рассчитываются от снятой суммы;
Экспресс-кредиты, кредиты, которые выдаются в магазинах на приобретение товаров;
Кредиты на недвижимость и автомобиль.

Потребительские кредиты наличными

Если рассматривать 1-ый вид кредита, потребительский, то на данный момент любой кредит предполагает ежемесячные платы банку. К таким платам можно отнести:

процентную ставку;
ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита;
комиссию за обслуживание текущего счета;
плату за услугу страхования (в одних банках эта плата включается в ежемесячный платеж, в других берется разово).

К разовым платам, которые кредитополучатель платит при получении кредита, можно отнести:

комиссию за открытие текущего счета,
комиссию за выдачу наличных,
плату за оформление платежного поручения,
плата за оформление пакета документов,
разовую плату за услугу страхования,
комиссию за рассмотрение документов,
плату за оформление договоров поручителей
другие возможные платы.

Итак, очевидно, что значительная доля платежей банку может быть сформирована исключительно из разного рода комиссий.

Предполагается, что с 22 января 2013 г., придя в банк, кредитополучатель сразу услышит полную процентную ставку, которую легко можно сравнить со ставками других банков и выбрать самый дешевый вариант.

Однако не всё так просто. Вряд ли кредиты станут действительно абсолютно прозрачными.

Так, уже сейчас Банк ВТБ (Беларусь) ввел для клиента альтернативу при взятии кредита. 1-ый вариант – это чистая ставка без всяких дополнительных комиссий, а 2-ой вариант – это более низкая процентная ставка и ежемесячная абонентская плата. Ежемесячная абонентская плата – это плата за подключение к пакету услуг. Пакет услуг включает в себя все ранее существовавшие ежемесячные и разовые комиссионные платежи, которые вы платили по кредиту.

Если рассчитать платеж по кредиту на сумму 30 000 000 бел.руб. без страховки на 5 лет, то выплаты по 1-му и 2-му варианту будут разными.

Вариант 1: Ежемесячный платеж по 1-му варианту составит 1 810 000 бел.руб. и будет в себя включать только лишь одну чистую процентную ставку, которая равняется 70%. Общая выплата за 5 лет составит 108 600 000 бел.руб., переплата 78 600 000 бел.руб.

Вариант 2: Ежемесячный платеж по 2-му варианту составит 1 361 000 бел.руб. и будет в себя включать более низкую процентную ставку 34,99 % и ежемесячную абонентскую плату 297 000 бел.руб. Общая выплата за 5 лет составит 81 660 000 бел.руб., переплата 51 660 000 бел.руб.

Таким образом, 1-ый вариант получился гораздо дороже, чем 2-ой – переплата отличается на 26 940 000 бел.руб. Таким образом, условия по «непрозрачному» кредиту гораздо выгоднее, чем по позрачному. Примечательно, что при одинаковой ежемесячной заработной плате максимальная сумма, которую вы сможете взять, будет больше по 2-му варианту – кредиту с абонентской платой.

Если рассматривать банковский рынок в целом, то альтернатива при выборе варианта кредитования предложена пока что только Банком ВТБ (Беларусь). Остальные либо полностью упразднили комиссии, либо вообще никаких изменений не произвели.

Можно предположить, что после вступления в силу нового Банковского кодекса, по потребительским кредитам будут существовать следующие виды дополнительных комиссий:

разовая плата за оформление документов;
страхование;
плата за оформление договоров поручителей.

При этом, вероятно, банки введут:

ежемесячную абонентскую плату;
другую плату за подключение к пакету услуг;
ежемесячную плату за сопровождение кредита.

Кредит на карточку

При 2-ом виде кредита (кредит на карточку) на данный момент основными видами платежей, за счет которых банк зарабатывает деньги, являются:

чистая процентная ставка;
комиссия за снятие наличных с банкоматов;
плата за рассмотрение пакета документов;
плата за выпуск кредитной карточки;
комиссионное вознаграждение за обслуживание или сопровождение карт-счета или кредитного договора;
комиссию за взнос наличных денежных средств при погашении кредита.

Примечательно, что по кредиткам большинство банков уже отменило комиссионное вознаграждение за обслуживание или сопровождение карт-счета или кредитного договора. После 22 января 2013 г. таких комиссий не останется наверняка.

Однако пока еще окончательно не принято решение, законна ли будет комиссия за снятие наличных денежных средств с кредитных карточек, которой грешат все банки, работающие с кредитками.

При оформлении кредитной карточки после 22 января 2013 г. также возможно предложение выбора для клиента, как в вышеописанном случае: либо чистая процентная ставка, либо более низкая ставка и ежемесячная абонентская плата.

Таким образом, можно предположить, что по кредитным карточкам после вступления в силу нового Банковского кодекса останутся следующие комиссии:

разовая плата за оформление документов;
за выпуск кредитной карточки;
страхование;
плата за снятие наличных денежных средств.

При этом банки могут ввести:

абонентскую или какую-нибудь другую плату за подключение к пакету услуг;
годовую плата за карточку;
увеличение так называемой возвратной комиссии (interchange) при проведении безналичных платежей через магазины. Однако, данная комиссия никак напрямую не затронет кредитополучателей.

Экспресс-кредиты

Интересная ситуация может получиться с 3-им видом кредитов – экспресс кредитами. Традиционно основной доход, который банки получали, предоставляя экспресс-кредиты, формировался именно из ежемесячных комиссий.

И многие банки, специализирующиеся на выдаче экспресс-кредитов (Дельта Банк, ХК Банк, Международный резервный банк и др.), не изменили ничего до сих пор, кредитуя на прежних условиях и зарабатывая на комиссиях.

При этом об изменениях, которые произойдут после 22 января 2013, до сих пор не сообщается. Впрочем, можно предположить, что клиенту будет предложено 3 варианта: либо оформить кредит с чистой процентной ставкой, либо выбрать кредит с низкой процентной ставкой и ежемесячной абонентской платой (за подключение к пакету услуг), либо выбрать вариант чистой процентной ставки со страховкой.

Кредиты на недвижимость и авто

Рассматривая кредиты на недвижимость и автомобиль, следует отметить, что по данным видам кредитов основной доход банки получают за счет:

процентной ставки;
в некоторых случаях - ежемесячной комиссии от первоначальной суммы кредита;
комиссии за обслуживание счета;
услуги страхования;
за счет разовых платежей (за рассмотрение пакета документов, оформление договора залога и т.д.).

По всей вероятности, после введения изменений в банковский кодекс, останется только чистая процентная ставка вместе со страховыми выплатами, и, возможно, разовые платы за рассмотрение документов, за безналичный перевод, за оформление договора залога и поручительства.

Не исключено, применительно к кредитам на автомобиль может появится выбор из двух вариантов - то есть чистая процентная ставка, либо процентная ставка и ежемесячная абонентская плата за подключение к пакету услуг.

Также важно отметить, что по всем вышеописанным видам кредитования, при предоставлении кредита с чистой процентной ставкой, банки наверняка могут поднять платы за такие виды разовых услуг, как:

замену поручителей;
перестроение графика платежей;
изменение даты погашения кредита;
реструктуризацию задолженности;
построение графика платежей;
выдачу справок и выписок по кредитному договору;
составление дополнительных соглашений к кредитному договору.

Также нужно понимать, что по всем выданным кредитам до вступления изменений в банковский кодекс РБ в юридическую силу, имеющиеся ежемесячные комиссионные и иные платежи не отменятся. Все останется так, как у вас прописано в кредитном договоре и предусмотрено в соответствии с тарифами банка.

Для более наглядного понимания предстоящих возможных изменений можно ознакомиться с представленной ниже таблицей:

	Существующие платы до 22 января 2013 г.					Вероятные изменения после 22 января 2013

	Основная процентная ставка	Ежемесячная комиссия от первоначальной суммы кредита	Другая ежемесячная комиссия (за обслуживание счета/карт-счета, )	Разовые платежи	Страхование	Основная процентная ставка	Ежемесячная комиссия от первоначальной суммы кредита	Другая ежемесячная комиссия (абонентская плата )	Разовые платежи	Страхование
Потребительский кредит	+	+	+	+	+	+	-	+	+	+
Кредитная карточка	+	-	+	+	+	+	-	+	+	+
Экспресс кредит	+	+	-	-	+	+	-	+	-	+
Кредит на недвижимость/автомобиль	+	+	+	+	+	+	-	+	+	+

Таким образом, подводя итог, еще раз отметим, куда же могут быть спрятаны ежемесячные и разовые комиссии:

В чистую процентную ставку;
В ежемесячную абонентскую плату (при подключении к пакету услуг), ежемесячную плату за сопровождение кредита;
В страховку;
В разовые платежи.

Источник: www.infobank.by

© 2007-2019 Infobank.by	Контакты Заметили ошибку? Выделите и нажмите Ctrl + Enter	Сейчас на сайте 24 Банков 794 Кредитов 418 Вкладов 29065 Комментариев
Курсы валют в Минске Курсы валют в Гомеле Курсы валют в Гродно Курсы валют в Витебске Курсы валют в Могилёве Курсы валют в Бресте

Ваши контакты:		(не обязательно)
Текст с ошибкой:
Доп. информация:
Защитный код: