InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Исламский банкинг: особенности и интересные факты

Исламский банкинг: особенности и интересные факты

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
1010


А вы знаете основные особенности исламского банкинга?

Чем исламский банкинг отличается от традиционного?
 
Понятие исламской финансовой системы появилось в 80-х годах прошлого века. И за последние десять лет стало привычным в лексиконе финансистов во многих странах, не только мусульманских. Этот финансовый институт в современном мире играет все более важную роль. Ведь число граждан в разных странах, в том числе в США и Великобритании, исповедующих ислам и отказывающихся пользоваться услугами традиционных банков, значительно выросло. Поэтому изучение исламского банкинга является очень актуальной темой в мировой экономике. Мы же решили разобраться в основных принципах этого финансового института и его ключевых отличиях от традиционного банкинга.
 

Характеристики исламской финансовой системы

 
О ключевой особенности исламского банкинга — запрете взимания процента — слышали многие. Однако принципы исламских финансов являются значительно более широкими. Они соответствуют законам шариата — это правила и законы, касающиеся как управления экономикой, так и социальных, политических, культурных аспектов исламского общества.

1. Запрет ставки процента. Действительно, в исламской финансовой системе, прежде всего, запрещается «риба». Это любая заранее определенная ставка, которая зависит от сроков и величины займа. Такой запрет объясняется мусульманскими законами о социальной справедливости и равенстве. Ислам поощряет получение прибыли, но осуждает использование процента в целях получения прибыли. Ведь такая деятельность не приводит к созданию продукта и не увеличивает благосостояние общества.

2. Разделение риска. Поскольку банк не взимает процент за предоставление денег в долг, он становится, по сути, инвестором, а не кредитором. Таким образом, владелец капитала и предприниматель разделяют риски, связанные с реализацией проекта.
 

 
3. Деньги — это потенциальный капитал. Реальным капиталом они становятся тогда, когда инвестируются в производственную деятельность.

4. Запрет спекулятивного поведения. В связи с этим запрещаются любые азартные игры, а также работа с производными финансовыми инструментами (деривативами), поскольку операции с ними характеризуются значительным риском.

5. Принцип ненарушаемости договоров. По правилам исламского банкинга, исполнение договорных обязательств является самым важным для сторон сделки. Благодаря этому снижаются риски для всех участников.
 

Основные отличия от традиционных банков

 
Функции банков в исламской модели не отличаются от традиционной: они обеспечивают работу национальной платежной системы и выступают в качестве финансовых посредников. Ключевое отличие, как мы уже выяснили, заключается в запрете получения вознаграждения в виде процентного платежа. Однако при этом ислам не осуждает получение прибыли в принципе, просто запрещает тот интерес, который не зависит от результатов деятельности. Согласно нормам исламской этики прибыль должна стать вознаграждением за риск, труд и усилия.

По законам шариата запрещается финансировать торговлю табаком, алкоголем, оружием, а также деятельность, связанную с распространением порнографии, развитием азартных игр и т. д.


Основные понятия исламского банкинга

 
В исламском банкинге, как и в традиционном, существуют разнообразные финансовые инструменты. Рассмотрим несколько из них.

Самым распространенным является «мурабаха» — это нечто среднее между классическим кредитом и лизингом. В этом случае кредит выделяется под конкретную покупку. И пока клиент не погасит всю оговоренную сумму, банк является собственником товара. Таким образом, «мурабаха» — это торговая сделка, в которой банк покупает товар по одной цене, а продает по другой. А торговля в исламе не запрещена.

«Мудараба» — этот вид банковских услуг применяется при размещении депозитов. Владелец денег размещает свои финансы у партнера, который использует их для финансирования какого-то вида бизнеса. Прибыль, полученная от этой деятельности, разделяется между участниками договора. В традиционной финансовой системе аналогом «мудараба» является венчурное финансирование.

Мусульмане также активно пользуются «мушарака», предполагающий совместное финансирование какого-то проекта группой участников. В нее могут входить как частные лица, так и компании. Прибыль делится соответственно вкладу каждого их участников.

«Такафул» — подразумевает внесение страховых взносов страховщику при условии, что в случае наступления страхового случая деньги будут возвращены. При этом часть средств поступает в накопительный фонд. От инвестирования этих денег участники получают доход, который указывается в договоре.

Достаточно распространенным в исламских странах является «кардуль хасана». Это беспроцентная ссуда, которая предоставляется малому бизнесу и является жизненно важной для него. В Иране, к примеру, банки обязаны тратить на «кардуль хасана» определенную часть собственных средств. Как мы помним, требовать процент за использование денег запрещено, однако заемщик может добровольно отблагодарить кредитора, выплатив вознаграждение («хиба»).
 
Исламский банкинг распространен не только в мусульманских странах. Фото: Business Insider
 

География распространения

 
Первая исламская финансовая организация появилась в 60-е годы в Египте, а точнее в 1963 году. Тогда сберегательный банк Mit Ghamr начал проводить операции по привлечению средств физлиц, а также по инвестированию накопленных ресурсов.

В настоящее время исламский банкинг востребован, в первую очередь, в мусульманских странах. В Южной, Юго-Восточной и Средней Азии и Африке сконцентрирована основная часть потенциальных клиентов данных банков. Кроме того, такие организации можно встретить в Европе, США и Австралии.

В Иране, Пакистане и Судане финансовая система полностью подчиняется исламским нормам, и все банки этих стран являются исламскими. В таких мусульманских странах, как Малайзия, Индонезия, Объединенные Арабские Эмираты, Саудовская Аравия, Бруней присутствуют банки обоих типов, причем число обычных банков также достаточно велико.

Кредитной деятельностью по законам шариата занимаются в том числе и немусульманские финансовые организации, в частности, UBS и Citigroup. А европейские бизнес-школы все чаще открывают факультеты и отделения по исламским финансам.


Источник: psm7.com

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…