С ростом богатства растут и заботы
Гораций



 

Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Эскроу, факторинг и права подростков. В Беларуси обсуждают изменения в Гражданский и Банковский кодексы

Эскроу, факторинг и права подростков. В Беларуси обсуждают изменения в Гражданский и Банковский кодексы

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
1560

Белорусские банки обсуждают целый ряд изменений в Гражданском и Банковском кодексах, которые затронут деятельность кредитно-финансовых организаций. В частности, планируется расширить права подростков при обслуживании в банках, разрешить факторинг любым коммерческим организациям, ввести новый вид договора — договор эскроу. Что еще может измениться?

 
Будут расширены права подростков при обслуживании в банках
 
Дело в том, что в настоящее время несовершеннолетние все чаще обращаются в банки для:
  • совершения валютно-обменных операций
  • размещения денежных средств во вклады
  • открытия счетов
  • получения банковских карточек
Для разрешения проблем, возникающих на практике при совершении этих операций, уточняются нормы статьи 25 Гражданского кодекса.

В частности, теперь несовершеннолетним для совершения сделок необходимо письменное согласие не двух родителей (усыновителей, попечителей), а одного!

А пункт 2 статьи 25-ой планируется изложить в следующей редакции:

«Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия своих законных представителей:

1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными собственными доходами, а также имуществом, приобретенным за счет указанных доходов;

2) осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законодательством результата своей интеллектуальной деятельности;

3) открывать банковские счета и вносить денежные средства, в том числе вклады (депозиты), в банки или небанковские кредитно-финансовые организации и распоряжаться ими в соответствии с законодательством;

4) совершать сделки, предусмотренные пунктом 2 статьи 27 настоящего Кодекса.

По достижении шестнадцати лет несовершеннолетние также вправе быть членами кооперативов в соответствии с актами законодательства о кооперативах».

Напомним, пункт 2 статьи 27 Гражданского кодекса звучит следующим образом:

«Несовершеннолетние в возрасте до четырнадцати лет вправе самостоятельно совершать:

1) мелкие бытовые сделки;

2) сделки, направленные на безвозмездное получение выгод, не требующие нотариального удостоверения или оформления либо государственной регистрации;

3) сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или свободного распоряжения».
 

Уточняется очередность
  погашения требований по денежному обязательству
 
Статью 300 Гражданского кодекса предложено изложить в следующей редакции:

«Сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения денежного обязательства, погашает, если иное не предусмотрено законодательными актами:

в первую очередь издержки кредитора по получению исполнения;

во вторую очередь – неисполненное в срок обязательство по погашению основной суммы долга, неисполненное в срок обязательство по уплате процентов за пользование денежными средствами, подлежащих уплате по денежному обязательству (займу и т.д.);

в третью очередь – основную сумму долга и проценты за пользование денежными средствами, подлежащих уплате по денежному обязательству (займу и т.д.) за текущий период;

в четвертую очередь – проценты, предусмотренные статьей 366 настоящего Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и неустойку (штрафы, пени).

В случаях, указанных в абзацах третьем и четвертом части первой настоящей статьи, в пределах одной очереди приоритет имеет денежное обязательство по погашению основной суммы долга».
 
 
Фактором сможет выступать любая коммерческая организация, а не только банк или НКФО. Это приведет к развитию рынка коллекторов
 
 Национальный банк и БПС-Сбербанк выступили со следующим предложением:

—  В качестве фактора может выступать любая коммерческая организация, а не только банк или НКФО, как это предусмотрено пунктом 2 действующей редакции статьи 772 Гражданского кодекса. Это изменение потребует согласия Главы государства из-за несогласованности с подпунктом 1.2 пункта 1 Указа Президента № 471 «О вопросах финансирования под уступку денежного требования (факторинга)»  от 23 ноября 2015 года.
 
Примерная схема факторинговой операции. Сегодня в качестве факторинговой компании (фактора) в Беларуси могут выступать или банк, или НКФО
 
Сегодня в Беларуси уступка права (требования) с дисконтом — скидкой к цене права (требования) — подходит под конструкцию только банковской операции, называемой финансирование под уступку денежного требования (факторинг).

А поскольку на совершение любых банковских операций требуется специальное разрешение (лицензия) Нацбанка, и такое разрешение выдается только банкам и НКФО, то другие субъекты права не могут совершать уступку права (требования) с дисконтом.

Предполагается, что новая норма законодательства позволит активно вовлечь права и требования в  коммерческий оборот.

Возможность уступки прав (требований) с дисконтом организациям, не являющимся банками, даст возможность банкам в определенных случаях избавляться от проблемных активов. Чаще всего, такие активы изначально имеют невысокие перспективы взыскания или взыскание связано со значительными финансовыми, временными и трудовыми затратами.

Тем самым, вместо указанных затрат, связанных с проведением внесудебных и судебных процедур взыскания таких долгов, «замораживанием» свободных средств в качестве обязательных резервов по активным операциям, банк в течение приемлемого срока и с высокой степенью вероятности вернет хотя бы часть проблемной задолженности.
 
Кроме того, возможность свободной уступки права (требования) поспособствует развитию рынка коллекторских организаций, специализирующихся на взыскании «чужих» долгов
 
Одновременно проектом изменений в законодательство указание на финансирование под уступку денежного требования (факторинг) исключается из числа банковских операций и включается в число «иных операций», которые вправе осуществлять банки и НКФО (изменение и дополнение в части первую и четвертую статьи 14 Банковского кодекса  Беларуси).

Соответствующие нормы главы 19 Банковского кодекса, регулирующие факторинг, будут включены в новую редакцию главы 43 Гражданского кодекса:
  • с учетом положений Указа Президента № 471   от 23 ноября 2015
  •  и правоприменительной практики
Кроме того, классификация договоров факторинга, предусмотренная в настоящее время частью 2-ой статьи 154 Банковского кодекса, будет исключена как излишняя и не несущая правовой нагрузки.

 
Появится новый вид договора — договор эскроу
 
По предложениям:
  • Национального банка
  • БПС-Сбербанка
  •  других заинтересованных лиц и общественных объединений
— глава 45 Гражданского кодекса дополнена новым видом договора — договором счета эскроу.
 
 «Статья 774-1. Договор счета эскроу
 
По договору счета эскроу одна сторона (банк или НКФО – эскроу-агент) обязуются открыть специальный счет (счет эскроу) для учета и блокирования денежных средств, полученных ею от другой стороны (владельца счета – депонента) в целях передачи их третьей стороне (бенефициару) при наступлении определенных оснований, предусмотренных договором счета эскроу.

Договор счета эскроу представляет собой самостоятельное обязательство по отношению к обязательствам, вытекающим из договора купли-продажи или иного договора, в котором предусмотрено применение счета эскроу.

Права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты - бенефициару».
 

 
Напомним, договор счета эскроу — это многосторонний договор, обязательными сторонами которого выступают владелец счета, бенефициар по счету и сам эскроу-агент (банк или НКФО), как доверенное лицо двух сторон по основному договору, обеспеченному обязательством, вытекающим из договора счета эскроу.

Договор счета эскроу представляет собой самостоятельное обязательство по отношению к обязательствам, вытекающим из договора купли-продажи или иного договора, в котором предусмотрено применение счета эскроу.

В мировой практике счета эскроу широко применяются в торговых сделках, сделках с недвижимостью, выплатах по судебным решениям. Данный договор направлен на защиту добросовестных участников гражданского оборота.  

Основное регулирование такого договора будет предусмотрено Банковским кодексом  Беларуси.  

 
Банковская сберегательная книжка на предъявителя перестанет быть ценной бумагой
 
В связи:
  • со вступлением в силу Декрета Президента № 7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)» от 11 ноября 2015 года
  • невостребованностью такого вида ценной бумаги как банковская сберегательная книжка на предъявителя
по предложению Национального банка из части первой статьи 144 ГК РБ исключаются слова «банковская сберегательная книжка на предъявителя». Теперь этот пункт будет звучать следующим образом:

— К ценным бумагам относятся государственная облигация, облигация, вексель, чек, депозитный и сберегательный сертификаты, коносамент, акция, приватизационные ценные бумаги и другие документы, которые законодательством о ценных бумагах или в установленном им порядке отнесены к числу ценных бумаг.
 

Расширится перечень полномочий по доверенности, который может быть удостоверен банком
 
Эта мера направлена на решение возникающих на практике вопросов:
  • возможности закрытия банками банковских счетов в случае снятия представителем всех находящихся на них денежных средств
  • оформления в банках доверенности с указанием более широкого круга полномочий представителя
Проблема, возникающая на практике, заключается в следующем:
  • с одной стороны, представитель уполномочен доверенностью, в том числе, на снятие денежных средств со счета, с вклада вплоть до нулевого остатка
  • с другой стороны, во многих случаях согласно банковским правилам и условиям договоров такое снятие влечет закрытие счета
Поэтому банкам непонятно, если действие, на которое представитель уполномочен доверенностью, автоматически влечет другое действие, доверенностью прямо не предусмотренное — можно ли говорить о наличии полномочий на совершение другого действия?

Кроме этого, в соответствии со статьей 14 Банковского кодекса Беларуси один из видов банковских операций — предоставление физлицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей: денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней.

Поэтому часть 2 пункта 4 статьи 186  Гражданского кодекса предложено изложить в следующей редакции:

Доверенности на получение гражданами выплат в банках или НКФО, а также на распоряжение денежными средствами граждан, находящимися на их банковских счетах или размещенными в их банковские вклады (депозиты), получение сведений о банковских счетах и банковских вкладах (депозитах), закрытие банковских счетов и банковских вкладов (депозитов), на распоряжение имуществом, находящимся на хранении в банках или НКФО, могут быть удостоверены также банком или НКФО, в которых открыт банковский счет или размещен банковский вклад (депозит), а также с которыми заключен договор банковского хранения.
Обсуждение поправок банками продлится до середины июля 2018 года.

Изменения, как планируют разработчики, позволят привести Гражданский кодекс в соответствие с Банковским кодексом, а также в определенной степени гармонизируют белорусское и российское законодательства.

Еще больше самых свежих и интересных банковских новостей на нашем канале в Telegram!
Хотите рассказать о банках всё, что думаете, заполните небольшую анкету!

Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет