Когда у человека много свободного времени, он немногого достигнет.

Сюнь-цзы, 298 до н.э. - 238 до н.э.

Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Что выбрать: депозит или страховку с накоплением?

Что выбрать: депозит или страховку с накоплением?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
8494

Накопительное страхование жизни — это страховая программа, которая не только позволяет накапливать денежные средства, но  и получать компенсацию в случае причинения вреда  здоровью.

Накопительное страхование жизни состоит из двух частей: накопительной и платы за страховую защиту

Часть вашего ежемесячного взноса идет на накопление, а другая (порядка 5-10% взноса) является платой за страховую защиту.  

Что такое плата за страховую защиту? В отличие от депозита, в случае накопительного страхования средства выплачиваются страхователю или его близким родственникам (выгодоприобретателю) не только в конце срока размещения денежных средств, но и при наступлении страхового случая.

Страховыми случаями являются:
  • Причинение вреда здоровью
  • Инвалидность
  • Смерть
  • Окончание срока договора страхования
А к концу окончания договора, накопительная часть выдается  страхователю в виде единовременной выплаты накопленной суммы с процентами.

В нашей стране договор накопительного страхования  можно оформить в страховой компании «Стравита». Давайте посмотрим на основные условия накопительного страхования жизни от этой компании…
 
Что выбрать: депозит или страховку с накоплением?

Итак, при оформлении договора на накопительное страхование предусматривается выплата дополнительного инвестиционного дохода. Его размер не является фиксированным, а определяется исходя из финансовых результатов деятельности компании.

Как нам сообщили страховщики, сказать, сколько мы заработаем за текущий год, они не могут, но охотно поделились размером доходности за 2015:
  • в белорусских рублях  — 12 % годовых
  • в долларах США и ЕВРО –  4% годовых
  • в российских рублях –  4% годовых
Такая «низкая» доходность вызвана теми источниками, которые использует страховая компания для получения дохода. Напомним, из поступивших страховых взносов страховщик создает страховые резервы и инвестирует их для получения прибыли.
 
В инвестиционный портфель страховых резервов входят:
  • государственные ценные бумаги
  • ценные бумаги Национального банка
  • ценные бумаги местных исполнительных и распорядительных органов
  • ценные бумаги Банка развития и государственных банков, за исключением акций
  • ценные бумаги юридических лиц (кроме акций и векселей, за исключением простых и переводных векселей банков)
  • банковские вклады в государственных банках
  • драгоценные металлы, за исключением их лома и отходов, с размещением их в государственных банках
 
А сама структура портфеля страховой компании выглядит следующим образом…
 
структура портфеля страховой компании
 
А уже из полученной прибыли от инвестиций страховщик будет начислять вам совокупную доходность, которая определяется как сумма гарантированной доходности (4%)  и бонуса. Вот так все «сложно»…
 
Плюсы накопительного страхования
 
 Среди плюсов накопительного страхования:
  • государство гарантирует страховые выплаты по видам страхования, относящимся к страхованию жизни.
  • cтраховой взнос освобождается от выплат подоходного налога
  • cтраховые выплаты, а также бонус, не облагаются подоходным налогом независимо от их размера
Однозначно получается, что гарантированные 4% годовых (доходность по накопительной страховке жизни) это не так уж и много, по сравнению с депозитами банков — в некоторых и сейчас можно найти предложения вплоть до 30% годовых. 

А вот размер бонуса, который будет уплачен по результатам инвестирования, сильно зависит от финансовых показателей страховой компании, и предсказать его размер тяжело.
 
Только цифры
 
Давайте посмотрим, что же выгоднее — депозит в банке или накопительное страхование жизни.

Возьмем  ежемесячный страховой взнос  по «Страхованию с накоплением» в размере 330 тыс белорусских рублей, 10% из которых (30 тыс) перечисляется на счет страхового полиса, а 90% на счет накопительной части. Накопление происходит в течение 12 месяцев, с ежемесячным пополнением и ежемесячным начислением процентов. Гарантированная доходность по накопительному страхованию 12% годовых. 
 
Накопительное страхование, страховой взнос 330 000 белорусских рублей
Размер накопления Начисленные проценты Пополнение страховки Итоговая сумма на счете Страховой полис  Бонус от компании
300 000 3 000   300 000 603 000 30 000 2,60%
603 000 6 030   300 000 909 030 30 000
909 030 9 090   300 000 1 218 120 30 000
1 218 120 12 181   300 000 1 530 302 30 000
1 530 302 15 303   300 000 1 845 605 30 000
1 845 605 18 456   300 000 2 164 061 30 000
2 164 061 21 641   300 000 2 485 701 30 000
2 485 701 24 857   300 000 2 810 558 30 000
2 810 558 28 106   300 000 3 138 664 30 000
3 138 664 31 387   300 000 3 470 050 30 000
3 470 050 34 701   300 000 3 804 751 30 000
3 804 751 38 048   300 000 4 142 798 30 000
Итого по страховке: 242 798   3 600 000 4 142 798 360 000 98 924

Для сравнения мы также взяли безотзывный депозит сроком на 12 месяцев с ежемесячным начислением процентов и процентной ставкой 27% годовых. Плюс к депозиту в Белгосстрахе дополнительно оформлен  страховой полис  «Минимум» с ежемесячным страховым взносом 45 тыс белорусских рублей.
 
Депозит  Идея Банка "Уверенный 12 Плюс" и страховой полис "Минимум" Белгосстраха
Размер вклада Начисленные проценты Пополнение вклада Итоговая сумма на счете Страховой полис в Белгосстрах
300 000 6 750   300 000 606 750 45 000
606 750 13 652   300 000 920 402 45 000
920 402 20 709   300 000 1 241 111 45 000
1 241 111 27 925   300 000 1 569 036 45 000
1 569 036 35 303   300 000 1 904 339 45 000
1 904 339 42 848   300 000 2 247 187 45 000
2 247 187 50 562   300 000 2 597 749 45 000
2 597 749 58 449   300 000 2 956 198 45 000
2 956 198 66 514   300 000 3 322 712 45 000
3 322 712 74 761   300 000 3 697 473 45 000
3 697 473 83 193   300 000 4 080 667 45 000
4 080 667 91 815   300 000 4 472 482 45 000
Итого по вкладу: 572 482   3 600 000 4 472 482 540 000

У нас получилось, что затраты на страховой полис в Белгосстрахе превышают взносы на страховой полис в Стравите на 180 тыс белорусских рублей.

Однако если вычесть данную разницу из дохода по процентам, начисленным по депозиту 572 482 - 180 000 = 392 482 белорусских рублей, то доход по депозиту все равно превышает гарантированную доходность по «Страхованию с накоплением». Разница в сумме накоплений без учета страховых полисов за год 230 760 белорусских рублей.
 
И это всё?

Нет. Кроме программ «Страхования с накоплением» белорусам предлагают также и «Пенсионное страхование».

Выглядит этот вид финансовых услуг следующим образом. После заключения со страховой компанией договора о «Пенсионном страховании» вам будет открыт счет, на котором станет накапливаться дополнительная пенсия. Пополнять этот счет можно с помощью ежемесячных взносов.

Срок такого страхования — от 3 лет до момента выхода на пенсию. Страховым случаем является достижение  пенсионного возраста. Кстати, в случае преждевременной смерти застрахованного лица наследникам выплачивается фактически накопленная сумма страховых взносов с учетом гарантированной доходности.

Доходность у «Пенсионного страхования» такая же, как у «Страхования с накоплением» — 4 % гарантированного дохода плюс бонус.
 
Что же выбрать?
 
Если доходность у вас стоит на первом плане, то лучше выбрать банковский депозит и отдельно оформить полис на обычное страхование жизни.  Здесь важно помнить, что если страховой случай все-таки не наступит, то уплаченные страховые взносы попросту «сгорят».

Если же вы просто собираетесь насобирать определенную сумму к нужной дате — юбилею или пенсии — и при этом хотите быть застрахованными от несчастных случаев, то вполне можно выбрать накопительную страховую систему.

Выбор за вами :)


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
А почему автор не указал что в стравите помимо гарантированной процентной ставки 12% начисляется дополнительная доходность (бонус) которая ежегодно публикуется на сайте! (stravita.by/ru/sovokup_dohod/)

Вероятней всего автор не до конца разобрался в аспектах накопительного страхования!

Я как специалист по брокерской деятельности ответственно заявляю что сравнивать банковский вклад и накопительный полис это все равно что сравнивать фуру и автобус. Доехать из пункта А в пункт Б можно на любой машине причем скорость почти одинаковая но предназначения у этих машин разное!

Как у банковского вклада и накопительного полиса! С точки зрения накоплений финансово грамотный человек будет иметь не один вклад и не в одной валюте и не только вклад но и полис и не один и не только на себя!
Если вы желаете получить качественную консультацию по вопросу накопительного страхования рекомендую обратится к соответствующему специалисту! или ко мне 375-44-5591264 Иван Александрович
Vitovtmobail 14/04/2017 09:15
Не понятно есть ли смысл страховать детей в наших реалиях! По-моему автор не до конца донес мысль
Petruha77-77 07/07/2016 00:11
Почему не учтена налоговая льгота при накопительном страховании?
ksan2011 23/06/2016 10:14
Администратор: Потому что не все ее используют и многие не знают как ее можно использовать.