Тревожнее живется тому, кто больше всего жаждет благоденствия
Бион Борисфенит

 

 

Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Четыре факта, которые банк не может выяснить, выдавая вам кредит. Смотрите, какие

Четыре факта, которые банк не может выяснить, выдавая вам кредит. Смотрите, какие

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
70361

В нашей стране действует понятие «показатель долговой нагрузки». Он дает возможность рассчитать какой процент от доходов человека может быть потрачен на погашение нового кредита. Этот показатель учитывает, в том числе, ваши платежи по другим займам. Для потребительских кредитов показатель долговой нагрузки не может превышать 40%.
 
Правила расчета показателя регулятор недавно обновил. Они прописаны в Постановлении Национального банка № 100 от 31 марта 2020 «О расчете показателей долговой нагрузки и обеспеченности кредита». Напомним, оно вступило в силу 1 мая этого года.
 
Однако, по мнению банков, некоторые нормы в Постановлении №100 требуют разъяснений и, возможно, доработки.
 
Где брать информацию о коммерческих займах?
 
В подпункте 1.5. Постановления прописано, что в расчет суммы ежемесячного платежа включается ежемесячный платеж по договорам о коммерческих займах:
  • розничная продажа товаров в кредит
  • отсрочка или рассрочка оплаты товаров, реализуемых в розничной торговле 
— предоставленных физлицам.
 
Справочно. В подпункте 1.5 Постановления №100 сказано:
 
— Показатель долговой нагрузки рассчитывается как процентное соотношение суммы ежемесячных платежей физлица и размера его среднемесячного дохода. В расчет суммы ежемесячного платежа включаются:
  • ежемесячный платеж по предоставляемому кредиту
  • ежемесячный платеж по операциям кредитного характера: платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми организациями, договорам факторинга, лизинга и другим договорам, заключенным физлицом и действующим на дату расчета показателя долговой нагрузки
  • сумма просроченной задолженности, образовавшейся по договорам, заключенным физлицом при совершении операций кредитного характера, в полном объеме
  • ежемесячный платеж по договорам о коммерческих займах — розничная продажа товаров в кредит, отсрочка или рассрочка оплаты товаров, реализуемых в розничной торговле — предоставленных физлицам
  • иные платежи, совершаемые физлицами в соответствии с их обязательствами.
При расчете показателя долговой нагрузки банк также учитывает наличие обязательств у физлица в случае, если это физлицо является поручителем, в порядке, установленном банком
 
Между тем, в белорусских банках отмечают, что информация о коммерческих займах в розничной торговле не входит в состав данных, которые предоставляет «Кредитный регистр».
 
Поэтому банки хотят понять, где они могут брать сведения о коммерческих займах для выполнения нормы законодательства?
 
Что такое «иные платежи»?
 
Банки обратили внимание на еще одну особенность подпункта 1.5 Постановления №100. Там прописано, что в расчет суммы ежемесячного платежа включаются «иные платежи, совершаемые физическими лицами в соответствии с их обязательствами».
 
На практике получается, что у физлиц может быть обширный перечень возможных обязательств, начиная от платежей за квартиру и заканчивая выплатой страховых премий.
 
Но какие из этих платежей должен учитывать банк, выдавая кредит?
  
Как выяснить цель кредитования?
 
В подпункте 1.6. Постановления №100 сказано, что:
  • для определения размера ежемесячных платежей по кредитным договорам
  • при расчете показателя долговой нагрузки 
— используется показатель Т – количество месяцев, оставшихся до срока полного возврата (погашения) кредита.
 
Справочно. Для определения размера ежемесячных платежей по кредитным договорам (РЕП) при расчете показателя долговой нагрузки используется следующая формула:
 
 
где используются следующие обозначения:
  • Л — лимит овердрафта, предельный размер единовременной задолженности по возобновляемой кредитной линии, остаток задолженности по ранее предоставленному кредиту (за исключением овердрафтного кредита и возобновляемой кредитной линии), сумма предоставляемого кредита
  • Т — количество месяцев, оставшихся до срока полного погашения кредита
  • Ст — годовая процентная ставка. 
Одновременно в Постановлении №100 прописано, что показатель «Т» не должен превышать:
  • 12 месяцев — для овердрафтных кредитов, возобновляемых кредитных линий;
  • 84 месяца — для кредитов на приобретение автотранспортных средств, сельскохозяйственной техники, на оплату обучения — за исключением овердрафтных кредитов и возобновляемых кредитных линий
  • 60 месяцев — для прочих кредитов на потребительские нужды 
— для кредитов на условиях рассрочки «Т» принимается равным минимальному количеству месяцев, на которое может предоставляться рассрочка, но не более 12 месяцев.
 
Вместе с тем, есть и примечание! Для кредитов:
  • предоставление или погашение которых, в том числе уплата части процентов за пользование ими, осуществляются с использованием господдержки в соответствии с законодательными актами
  • на приобретение товаров, произведенных на территории Беларуси
 
— «Т» считается равным количеству месяцев, оставшихся до срока полного возврата (погашения) кредита.
 
Получается, что показатель «Т» ограничен максимальным значением для одних кредитов и не ограничен — для других
 
Между тем, сегодня для определения количества месяцев, оставшихся до срока полного возврата кредита:
  • банк использует информацию из расширенного кредитного отчета физлица
  • в таком отчете нет информации о цели кредита или об использовании господдержки для предоставления или погашения кредита, а также — о стране производства товаров, приобретенных с использованием кредитов. 
Сегодня «Кредитный регистр» предоставляет информацию о выбранной технологии финансирования. Например, что это кредитный договор или возобновляемая кредитная линия.  Однако Постановление №100 требует анализа единой цели кредитования!
 
Поэтому банки задаются вопросом:
 
— Какой способ определения цели кредитования является допустимым для расчета показателя «Т» в случае отсутствия такой информации?
 
Как правильно подсчитать размер среднемесячного дохода кредитополучателя?
 
В подпункте 1.8. Постановления №100 сказано, что «при определении размера среднемесячного дохода физлица банк учитывает доходы, которые подтверждены». Если же банк использует заявительный принцип предоставления физлицом такой информации, то в расчет среднемесячного дохода физлица включается «наименьшая из следующих величин»:
  • величина дохода, указанная физлицом
  • номинальная начисленная средняя (среднемесячная) заработная плата работников по областям и Минску на основе данных, в том числе — Национального статистического комитета
  • номинальная начисленная средняя (среднемесячная) заработная плата работников по видам экономической деятельности на основе данных, в том числе — Национального статистического комитета
  • средний размер пенсий, назначенных в соответствии с законодательством, на основе данных, в том числе — Национального статистического комитета 
Банки интересуются, что делать, если требуется выдать кредит заявителю, который в качестве среднемесячного дохода получает «денежное довольствие». Этот вид дохода невозможно отнести к какой-либо отрасли.
 
Поэтому требуется разъяснение, каким образом определять среднемесячный доход по заявительному принципу для такой категории заявителей?
 
Вместо итога
 
Банки планируют обсудить вопросы применения норма Постановления №100 до начала июня. Впоследствии они, скорее всего, обратятся в Национальный банк с перечнем вопросов. 
 
Хотите поделиться своим финансовым опытом, дать советы по правильному обращению с деньгами, высказать свое мнение по поводу банков или организации бизнеса? Присылайте материалы на адрес [email protected]. Самые интересные мы опубликуем


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Я извиняюсь, а факты-то где???
mail.yndx 05/06/2020 22:44
Администратор: Спасибо за Ваш вопрос. 

1. Банк не может получить информацию о коммерческих займах, которые вы получили в магазинах. 2. Банк не знает, какие "иные платежи" кредитополучателя учитывать, выдавая кредит. 3. Банк не получает информации о господдержке кредита или о том, что он выдан на приобретение белорусских товаров. 4. Банк испытывает трудности при подсчете среднемесячного дохода кредитополучателя.
 
Другие новости