У мудрого человека деньги должны быть в голове, а не в сердце 
Джонатан Свифт

 

 

Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  «Черных» кредиторов отбелят, но не всех. Финансовые консультации нужно будет оказывать по-новому

«Черных» кредиторов отбелят, но не всех. Финансовые консультации нужно будет оказывать по-новому

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
2991

Сегодня в нашей стране нет законов, которые бы прописывали правила проведения финансовых консультаций. Мало того, профессии: кредитный брокер, финансовый брокер, финансовый посредник, финансовый консультант — законодательно не определены. Но теперь от услуг «черных» брокеров решено избавиться. Кого и какие изменения ждут?
 
Кто такие финансовые консультанты или брокеры?
 
Это люди, которые чаще всего оказывают помощь в получении кредита, реже — микрозайма или в заключении договора лизинга.

Например, кто-то хочет взять кредит в банке, но не знает, куда обратиться и дадут ли ему деньги? На помощь приходит финансовый консультант, который в силу своей профессии, осведомлен об условиях кредитования в разных банках и соглашается помочь за определенный процент от заемных средств.

Получается, что финансовый консультант берет деньги за то, что «сводит» клиента и банк за какую-то сумму, заключая при этом некий договор, который действителен для суда (если до него дойдет дело) и не всегда понятен клиенту консультанта.

Сегодня к оказанию услуг кредитного брокера можно применить только общие нормы Гражданского кодекса. Поэтому часто возникают вопросы:
  • как правильно оформлять возникающие при этом взаимоотношения?   
  • какими должны быть вид, форма и порядок заключения договоров оказания услуг финансового консультанта?
  • какие условия, права и обязанности сторон должны быть в них прописаны?
  • и, главное, какую ответственность несут стороны при несоблюдении условий такого договора?
Согласно данным Нацбанка, в настоящее время в Беларуси действует около 30 финансовых посредников, которые работают как с физическими, так и с юридическими лицами.

Профессиональные посредники («белые» консультанты), давно работающие на рынке, имеют официальные отношения с банками. Чаще всего речь идет об агентском договоре о сотрудничестве. Для банков сотрудничество с консультантом — это расширение каналов продаж банковских продуктов. 

С другой стороны, отсутствие законодательной базы вместе с низкой финансовой грамотностью населения привело к тому, что на рынке действуют как «серые», так и «черные» брокеры. Они могут вводить граждан в заблуждение относительно сущности и условий операций и сделок, совершаемых:
  • банками
  • НКФО
  • лизинговыми компаниями
  • микрофинансовыми организациями  
Иногда появляются откровенно мошеннические организации, которые вводят клиентов в заблуждение или берут «грабительские» проценты.    

Получается, что в белорусском законодательстве есть пробел при правовом регулировании деятельности кредитных брокеров, который приводит к отсутствию правовой защиты интересов их клиентов.
  
Для решения этих вопросов в Беларуси разработан проект Указа Президента «О финансовом консультировании физических лиц», который должен:
  • дать определение деятельности финансового консультанта
  • установить условия осуществления такой деятельности
  • обозначить Нацбанк как государственный орган, ответственный за ее регулирование и контроль
Важно! Сфера действия Указа ограничена финансовым консультированием физических лиц
 
Деятельность финансового консультанта будет определена как «консультирование физлиц о финансовых услугах банков, лизинговых и микрофинансовых организаций»:
  • кредитах
  • вкладах
  • займах
  • лизинге
  • других услугах
В свою очередь, Национальный банк:
  • сформирует и будет вести реестр финансовых консультантов  
  • установит формы и содержание отчетности, порядка и сроков ее составления и представления в Нацбанк

Регулятор получит права:
  • устанавливать стандарты деятельности финансового консультанта
  • направлять консультантам обязательные для исполнения требования или предписания по факту выявленных нарушений  
Кстати, требования к работе кредитных брокеров пропишут в «Положении о деятельности финансового консультанта».

В частности, право осуществления деятельности финансового консультанта в Беларуси предоставят только:
  • резидентам – финансовым консультантам, включенным в реестр юрлицам и индивидуальным предпринимателям)
  • микрофинансовым организациям
  • лизинговым компаниям
— и одновременно установят квалификационные требования и требования к деловой репутации руководителя юрлица и индивидуального предпринимателя, включаемых в реестр, а также —требования к учредителю или участникам юрлица из реестра.

Разработчики считают, что проект Указа содержит минимальные обязанности для финансовых консультантов:
  • информирование регулятора об изменении сведений, предоставленных в реестр,
  • представление отчетности
  • ведение сайта
— и выполнение этих требований либо совсем не повлечет расходов кредитных брокеров, «либо повлечет незначительные расходы, например, на почтовые отправления».
 
Включение в реестр обещают сделать бесплатным, а осуществляться оно будет через электронные каналы.
 
Указ не будет распространяться на деятельность банков по консультированию физлиц о финансовых услугах

Но, если банки нарушат порядок предоставления консультационных услуг о деятельности третьих лиц, к ним будут применяться меры, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей финансовых услуг или о защите конкуренции.

Случаи, когда микрофинансовые или лизинговые организации проводят консультации:
  • по собственным финансовым услугам
  • по финансовым услугам участников банковской группы или холдинга, в состав которых они входят
— под действие норм Указа они попадать не будут.

Кроме того, Указ допускает последующее заключение клиентом договора оказания финансовой услуги с микрофинансовой, лизинговой организацией, которыми ему была оказана услуга финансового консультанта по этой финансовой услуге. 

Важно! Действие Указа не будет распространяться на консультационную деятельность:
  • на рынке ценных бумаг
  • в сфере секьюритизации
  • связанную с инвестиционными фондами
  • при осуществлении посреднической деятельности по страхованию

Финансовые консультанты смогут работать как после заключения договора с банками или финансовыми компаниями, так и самостоятельно.
 
Онлайн-консультирование
 
В проекте Указа прописано, что деятельность финансового консультанта может осуществляться, в том числе, в Интернете или — «с использованием программного обеспечения».  Вероятно, речь идет о мобильных приложениях.

Под нормы Указа не будут подпадать онлайн-площадки, которые работают через заполнение специальных фильтров, а затем автоматически и безвозмездно подбирают подходящие финансовые услуги, не идентифицируя клиента.

Также финансовые консультанты получат право, наравне с банками, подключаться к государственным базам данных:
  • Кредитному регистру Национального банка
  • базе данных МВД, где содержатся сведения о привлечении по уголовным делам и об административных правонарушениях
  • базе данных ФСЗН, где есть сведения о датах приема и увольнения клиента и суммах выплат, на которые начислены страховые взносы   
— финансовый консультант должен будет заключить прямые договоры на оказание услуг с операторами государственных информационных ресурсов.  

Также планируется, что финансовые консультанты получат доступ к Межбанковской системе идентификации (МСИ).
 
Новые требования к финансовым консультантам
 
Кредитный брокер должен будет сообщать клиенту о том, какие:
  • услуги финансового консультанта полностью оплачиваются организацией, оказывающей финансовые услуги, поэтому являются безвозмездными  
  • какие услуги являются платными  
Будет установлен запрет:
  • на введение клиента в заблуждение
  • на сокрытие от клиента информации о более выгодных (по сравнению с представленными предложениями) финансовых услугах
  • навязывание клиенту услуг
  • понуждение клиента к заключению договора о предоставлении финансовых услуг  
К числу обязанностей финансового консультанта отнесены, в том числе: 
  • необходимость иметь сайт, обеспечивать его доступность, полноту и достоверность содержащейся на нем информации
  • предоставлять клиентам и потенциальным клиентам полную и достоверную информацию о порядке и условиях оказания услуг, рисках при заключении, исполнении и расторжении договора
  • при оказании услуги по поиску или подбору предложений предоставить клиенту информацию о результатах сравнительного анализа сопоставимых финансовых услуг
  • рассчитывать расходы или доходы клиента — в виде отчета, справки, таблицы в согласованном с клиентом виде в письменной форме или в виде электронного или другого сообщения  
  • предоставлять по требованию клиента не позднее трех рабочих дней со дня обращения    документ, подтверждающий факт заключения договора оказания услуг финансового консультанта. В документе должны содержаться сведения о существенных условиях договора
Будет введена норма:
  • об обязательном ведении записи всех телефонных разговоров с клиентами, с предварительным уведомлением о ее ведении и хранении
  • о хранении телекоммуникационных сообщений, в том числе — текстовых и голосовых, получаемых от клиентов по телефону, электронной почте, через мессенджеры
Записи телефонных разговоров с клиентами должны будут храниться не менее одного года со дня их поступления, а документы, связанные с заключением и исполнением договоров — не менее трех лет после исполнения сторонами всех обязательств по таким договорам.
 

Существенными условиями договора оказания услуг финансового консультанта станут:
  • стоимость услуг финансового консультанта с указанием на то, в какой части она оплачивается организацией, оказывающей финансовые услуги, в соответствии с договором о сотрудничестве
  • обязанность клиента предоставлять информацию, необходимую для оказания услуг финансового консультанта, ее объем и порядок предоставления  

Стоимость услуг финансовых консультантов

 
Она должна включать:
  • вознаграждение
  • компенсацию издержек субъекта, осуществляющего деятельность финансового консультанта
— к издержкам относятся прямые затраты, непосредственно связанные с оказанием услуг финансового консультанта, которые могут быть прямо включены в себестоимость определенного вида услуг.

Стоимость услуг финансового консультанта определяется:
  • путем составления сметы
  • которая приобретает силу и становится частью договора оказания услуг финансового консультанта с момента подтверждения ее клиентом
— увеличение установленной сметы осуществляется в случаях и порядке, предусмотренных гражданским законодательством и законодательством о защите прав потребителей. 
 
Взимание с клиента дополнительных платежей за услуги финансового консультанта не допускается!
 
Важно! Предельный размер вознаграждения по договорам оказания услуг финансового консультанта будет устанавливаться Национальным банком.

Справочно. Сегодня белорусским законодательством уже установлены аналогичные ограничения для участников финансового рынка. Например, Указом № 394 введено ограничение суммы причитающихся микрофинансовой организации процентов, взимаемых по договору микрозайма.

Что касается возможных штрафов со стороны финансовых консультантов, то в проекте Указа прописан только один вид санкций — неустойка (штраф, пеня) за нарушение клиентом срока оплаты оказанной ему услуги.  Она не может превышать 20% от несвоевременно уплаченной суммы по этому договору.

В проекте Указа также закреплена норма, согласно которой одним из существенных условий договора является мера ответственности самого финансового консультанта:
  • неустойка (штраф) за неполную или недостоверную информацию о финансовых услугах
  • в размере цены (стоимости) услуг финансового консультанта по данному договору
— однако добросовестный консультант не будет нести ответственность при изменении условий предоставления услуг, произошедших после подписания сторонами акта об оказанных консультационных услугах. 

Клиента также необходимо будет предупредить о том, что после выполнения договора оказания услуг финансового консультанта условия финансовых услуг могут быть изменены.  

Если конфликт между консультантом и клиентом, все-таки, дойдет до судебных разбирательств:
  • например, до обращения в суд с иском
  • то сторона, считающая, что ее права были ущемлены,
  • будет обязана предъявить другой стороне претензии (письменное предложение о добровольном урегулировании спора)

А что в других странах?

 
В законах России, Армении, Казахстана и некоторых других постсоветских стран вообще отсутствует определение финансового брокера или финансового консультанта, а также — не установлены их права, обязанности и ответственность.

При этом в РФ на 1 млн человек приходится всего 2 финансовых консультанта, а в США, Великобритании, Австралии, Новой Зеландии, Испании и Канаде, где кредитные брокеры — наиболее востребованные «распространители» банковских продуктов, на 1 млн человек приходится в среднем 900 брокеров. 

В этих странах деятельность кредитных брокеров законодательно урегулирована и подлежит надзору со стороны государственных органов.  
 
Вместо итога
 
Сейчас сложно оценить последствия принятия Указа «О финансовом консультировании физических лиц» для кредитных брокеров на белорусском рынке.

Однако физлица должны получить большую защиту, и мы будем реже слышать истории о людях, которые обратились к финансовым консультантам за помощью, а оказались должны огромные деньги за «воздух».

С другой стороны, «черные кредиторы», которые «меняют» деньги на взятый вами у мобильного оператора в рассрочку смартфон, могут пить шампанское. Их деятельность так и останется вне рамок правового поля.


 
В это время не все могут размещать у нас рекламу,  и вы, наверное, понимаете, почему. Дополнительно про это можно прочитать здесь.

Если вы считаете наш сайт полезным, можете поддержать его, перечислив любую сумму на карточку Mastercard номер  5185 9749 0029 0661.

Если у вас белорусская карта (любой платежной системы), перевод можете сделать с помощью этого сервиса Переводы.


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Другие новости