Везучие живут с деньгами, невезучие - без, а негодяи для
Жорж Элгози

 

 

Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Брать минимально возможный доход. Рассказываем о нюансах расчета ПДН

Брать минимально возможный доход. Рассказываем о нюансах расчета ПДН

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
2545

Сегодня, выдавая кредит, банк должен рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН). ПДН не должен быть больше 40% от суммы ваших доходов. Особенности расчета ПДН прописаны в Постановлении №100 Национального банка «О расчете показателей долговой нагрузки и обеспеченности кредита», датированном 31 марта этого года. Однако у банков возникли вопросы, и регулятор дал развернутый ответ.
 
Показатель долговой нагрузки
 
Этот показатель необходим банкам, чтобы выдавать кредиты клиентам, по которым кредитополучатели смогут безболезненно платить. Зачем это нужно?
 
К примеру, заявитель получает 500 рублей, но уже платит по другим кредитам 300 рублей в месяц, плюс оплачивает коммунальные платежи и кормит троих детей. Понятно, что такой человек вряд ли сможет платить по новому кредиту.
 
Общепринятый в Беларуси показатель долговой нагрузки (ПДН) не должен превышать 40% от размера доходов кредитополучателя. Ограничение в 40% было и ранее, просто с 1 мая 2020 года изменились подходы к его расчету.
 
Сегодня методика расчета ПДН определяется локальным правовым актом банка, утвержденным его уполномоченным органом
 
Постановление № 100 устанавливает только общие подходы к расчету ПДН и не может учитывать все особенности банковских продуктов, а также определять порядок расчета всего спектра платежей и доходов физлиц. 
 
Например, кто-то живет на одну зарплату, а кто-то дополнительно получает проценты по вкладу в банке или доход от сдачи гаража. Или — кто-то вообще не платит по кредитам, но имеет пять рассрочек у операторов мобильной связи. Вариантов определения расходов и доходов — бесконечное множество.
 
Между тем, Нацбанк все-таки сделал несколько уточнений.
 
Нужно ли рассчитывать ПДН поручителей?
 
Регулятор отметил, что Постановление № 100 не устанавливает обязанности банков рассчитывать кредитоспособность поручителей в порядке, применяемом к заявителям (кредитополучателям).
 
При этом банки при наличии возможности (или — соответствующей информации) в отношении поручителей могут использовать подходы, установленные Постановлением № 100.
 
Надо ли учитывать при расчете ПДН тот факт, что заявитель является поручителем по чужому кредиту?
 
Надо. В части четвертой подпункта 1.5 пункта 1 Постановления № 100 сказано, что при расчете ПДН банк учитывает наличие обязательств у физлица в случае, если это физлицо является поручителем, — в порядке, установленном банком.
 
Поэтому закрепление в локальных правовых актах банка порядка расчета ПДН, в соответствии с которым обязательства физлица по договору поручительства могут не учитываться, не соответствует нормам Постановления № 100.  
 
А вот порядок включения информации об обязательствах физлица, являющего поручителем, устанавливается банком самостоятельно.
 
Является ли Кредитный регистр единственным источником информации о платежах?
 
Нет. В Постановлении № 100 не сказано, что Кредитный регистр — это единственный источник данных о ежемесячных платежах заявителей (кредитополучателей).
 
Поэтому банки могут использовать информацию, содержащуюся в информационном ресурсе ЕРИП, а также информацию о платежах, предоставленную клиентами. 
 

Какие платежи заявителя нужно включать в размер суммы ежемесячного платежа?
 
В расчет суммы ежемесячного платежа необходимо включать платежи, которые имеют регулярный характер. В части второй подпункта 1.5 пункта 1 Постановления № 100 сказано, что в расчет суммы ежемесячного платежа включаются:
  • платежи по предоставляемому кредиту
  • ежемесячный платеж по операциям кредитного характера
  • ежемесячный платеж по договорам о коммерческих займах,
  • другие платежи, совершаемые физлицами в соответствии с их обязательствами 
Кроме того, в письме Нацбанка от 29.04.2019 № 04-16/408 «Об оценке кредитоспособности и расчете показателя долговой нагрузки» банкам была дана рекомендация учитывать при оценке кредитоспособности заявителей–физлиц содержащиеся в ЕРИП сведения об исполнении обязательств по регулярным платежам заявителей:
  • за жилищно-коммунальные услуги
  • за услуги связи
  • за другие услуги 
— со вступлением в силу Постановления № 100 данная рекомендация не потеряла своей актуальности.
 
— Полагаем, что при включении в расчет суммы ежемесячных платежей физлица максимального количества ежемесячных платежей оценка его кредитоспособности будет наиболее полной, — считают в Нацбанке.
 
У кого банк должен узнавать цели, на которые клиент брал предыдущие кредиты?
 
Национальный банк считает, что сведения о целях предоставления кредита могут быть получены у самого заявителя (кредитополучателя).
 
Эти сведения важны при расчете размера ежемесячных платежей по кредитным договорам для показателя Т (числа периодов выплат по кредиту)
 
В постановлении № 100 есть ограничения в отношении показателя Т:
  • для кредитов на приобретение автотранспортных средств, сельскохозяйственной техники, на оплату обучения — Т не должен превышать 84 месяцев
  • для кредитов на условиях рассрочки показатель Т принимается равным минимальному количеству месяцев, на которое может предоставляться рассрочка, но не более 12 месяцев 
Нацбанк полагает, что у заявителя не возникнет трудностей с тем, чтобы указать цель предоставленного кредита. 
 
Как учитывать размер господдержки при выплате кредитов?
 
Национальный банк отмечает:
 
— Оказание господдержки может осуществляться на разных этапах кредитования и в разных формах и не может быть унифицировано при расчете ПДН. Постановлением № 100 учтено использование господдержки при предоставлении или возврате (погашении) кредита, в том числе — уплаты процентов за пользование ими при определении показателя Т для расчета размера ежемесячного платежа заявителя.
 
Так, в соответствии с частью третьей подпункта 1.6 пункта 6 Постановления № 100 для кредитов:
  • предоставление или возврат (погашение) которых
  • в том числе — уплата процентов за пользование ими 
— осуществляются с использованием господдержки, Т считается равным количеству месяцев, оставшихся до срока полного возврата (погашения) кредита.
 
Что касается расчета ежемесячных платежей по кредитам на недвижимость, Нацбанк отмечает:
  • при предоставлении кредитов на потребительские нужды
  • и расчете ежемесячных платежей по уже предоставленным кредитам на финансирование недвижимости 
— банкам для недопущения чрезмерной нагрузки на заявителя — следует по возможности использовать предложенную в Постановлении №100 формулу или рассчитывать платежи другим образом, закрепив порядок их расчета в локальном правовом акте, устанавливающем методику расчета ПДН. 
 

Какие платежи могут не включаться в расчет ПДН?
 
Постановление № 100 не устанавливает перечень ежемесячных платежей заявителя, которые могут не включаться в расчет суммы ежемесячного платежа при расчете ПДН.
 
Между тем, в Нацбанке считают, что ежемесячный платеж, не относящийся к периоду возврата (погашения) кредита, может не включаться в расчет суммы ежемесячного платежа по кредиту, в отношении которого рассчитывается ПДН. 
 
Как учитывать рассрочку при расчете ПДН?
 
Для расчета числа периодов выплат по рассрочкам, по рекомендации Нацбанка, используется показатель Т. Он равен минимальному количеству месяцев, на которое может предоставляться рассрочка, но не может быть более 12 месяцев.
 
Постановление № 100 не конкретизирует, кем предоставляется рассрочка
 
Вместе с тем, Постановление № 100 ввело понятие кредитования физлиц на условиях рассрочки, которое используется при классификации кредитов, а также при формировании статистической отчетности.
 
— Полагаем, что использование термина должно быть единообразным независимо от цели… Общие условия рассрочки по продуктам могут быть размещены на сайтах банков и находиться в широком доступе, а при использовании информации из конкретных кредитных договоров банку необходимо будет обращаться к такому договору, — отметили в Нацбанке.
 
Насколько рассчитанный ПДН должен соответствовать действительности?
 
Установление формулы расчета размера ежемесячных платежей вызвано необходимостью применения банками единого подхода к расчету ПДН.
 
— В этой связи ежемесячный платеж является условным, используется при расчете ПДН в рамках оценки кредитоспособности клиента как по кредиту, предоставляемому банком, так и по кредитам, предоставленным другими банками, и может не совпадать с размером фактического платежа по кредитному договору, — считает Национальный банк.
 
Вместе с тем, для недопущения чрезмерной нагрузки на заявителя–физлицо Нацбанк рекомендует банкам включать в расчет ПДН наибольший из ежемесячных платежей (фактический или расчетный). 
 
Как определить доход клиента при расчете ПДН?
 
Национальный банк подчеркивает, что Постановление № 100 не устанавливает способы и формы подтверждения дохода.
 
Вместе с тем, расчет ПДН осуществляется для оценки платежеспособности заявителя. Поэтому, рассчитывая ПДН, банк должен стремиться минимизировать риск невозврата кредита и быть заинтересованным в получении достоверной информации о доходах гражданина. 
 
В соответствии с подпунктом 1.9 пункта 1 Постановления № 100:
  • перечень и порядок получения от физлица документов, подтверждающих доход
  • порядок получения банком информации о доходах физлица 
— должны быть определены в локальных правовых актах банка.
 
Кроме того, в части третьей подпункта 1.8 пункта 1 Постановления № 100 установлены величины, с которыми сравнивается информация о доходе, представленная физлицом для определения его среднемесячного дохода.
 
Напомним, в разных районах Беларуси размер оплаты за одну и ту же работу может различаться. Поэтому в части третьей Постановления № 100 приведены для сравнения величины, которые могут быть использованы при определении размера среднемесячного дохода физлица. Среди них:
  • номинальная начисленная средняя (среднемесячная) заработная плата работников по областям и Минску
  • номинальная начисленная средняя (среднемесячная) заработная плата работников по видам экономической деятельности
  • средний размер пенсий, назначенных в соответствии с законодательством 
Нацбанк считает, что:
  • при использовании заявительного принципа предоставления физлицом информации о размере его среднемесячного дохода
  • и не совпадении места жительства (пребывания) физлица и места источника основного дохода 
— для расчета ПДН необходимо использовать наименьшую из номинальных начисленных средних (среднемесячных) заработных плат работников:
  • по месту нахождения основного источника дохода физлица
  • или по месту жительства физлица 
Кроме того, в части второй подпункта 1.8. пункта 1 Постановления № 100 приведены величины, с которыми должен сравниваться размер среднемесячного дохода заявителя при применении банком заявительного принципа получения информации о доходах.
 
Поэтому при принятии в расчет представленного размера среднемесячного дохода физлица заявленная сумма должна быть сравнена со всеми имеющимися показателями, предложенными Постановлением № 100.
 

Какие доходы заявителя должны учитываться при расчете ПДН?
 
В соответствии с частью первой подпункта 1.8 пункта 1 Постановления № 100 при определении размера среднемесячного дохода учитываются доходы:
  • полученные физлицами из разных источников
  • в денежной форме
  • за вычетом обязательных удержаний из доходов заявителей, установленных законодательством 
А вот перечень и порядок получения от физлица документов, подтверждающих доход, а также — порядок получения банком информации о доходах физлица должны быть прописаны в локальном правовом акте банка. 
 
Одновременно Нацбанк подчеркивает, что в случае, если банк при определении размера среднемесячного дохода использует заявительный принцип предоставления физлицом такой информации (в зависимости от вида дохода), то в расчет среднемесячного дохода физлица включается наименьшая из величин:
  • указанного дохода
  • другой величины, установленной банком, но не превышающей номинальных начисленных средних (среднемесячных) заработных плат 
Поэтому, при отсутствии информации в отношении номинальной начисленной средней (среднемесячной) заработной платы работников банк может установить в качестве ориентира другую величину, которая будет удовлетворять условиям Постановления № 100.
 
 


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Другие новости