Безгранична фантазия человека, которому нужны деньги 
Александр Вампилов


 



Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Берёшь чужое, отдаёшь своё

Берёшь чужое, отдаёшь своё

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
1706

2.172 жалобы, замечания и обращения граждан получил Нацбанк в 2016 году, каждое четвертое — по поводу кредитов. И хотя это на треть меньше, чем годом ранее, сигнал тревожный: все ли хорошо у нас в финансово-кредитной сфере? Специалисты Нацбанка и сами признают: правовая база пока недостаточная, готовим проект закона о защите прав потребителей финансовых услуг. Может, стоит поторопиться? Ведь разного рода коллизии возникают. Статья 137 Банковского кодекса, например, запрещает брать дополнительные платежи с граждан за пользование кредитами, помимо процентной ставки, конечно. На то, что норма выполняется, и рассчитывают люди, переступая порог официального банковского учреждения. Но, к сожалению, нередко попадают в непростые кредитные истории.


Долг платежом страшен


Каких–то 3 — 4 года назад процентные ставки по кредитам у нас достигали 90 — 60% годовых. Денежный рынок лихорадило. Но кто–то решался брать деньги в долг и на таких условиях. Например, у минчанки Татьяны Кучинской из–за резкого падения курса российского рубля рушился бизнес, а на руках были двое сыновей 6 и 13 лет. Виктору Е. срочно нужны были деньги на операцию сыну–подростку, которую делал американский кардиохирург. А Владимир Мелешко просто решил воспользоваться падением цен на авто в России и поменять машину, рассчитывая старую потом быстро продать и погасить долг. Все эти люди, и немало других, в 2014 — 2015 годы пришли за кредитом в один банк, реклама которого сулила невероятные по тем временам условия: кредит на 5 лет, досрочное погашение, снятие наличных — 0%, без переплат, без поручителей и залога, фиксированная ставка. Кстати, вдвое ниже рынка — 36,9%, со страховкой — 30,9%. Но что оказалось на деле?

Владимир Мелешко заглянул в отделение банка 11 декабря 2014 года, чтобы уточнить условия кредитования. И ему сразу предложили заполнить заявление–анкету. Многие думают, что это безобидный документ–шахматка, куда сотрудник банка вносит личные данные — когда родился, где живешь и работаешь. На самом деле это была еще и заявка на комплексное банковское обслуживание. Причем отпечатанная 5–миллиметровым шрифтом, названным «секьюрити» из–за практически полной нечитаемости невооруженным глазом. Поставив подпись, Владимир Мелешко дал согласие на открытие текущего счета, подключение к пакету услуг банка и предоставление кредита, пребывая в полной уверенности, что всего лишь удостоверил свои личные данные. На следующий день клиенту сообщили: банк готов ссудить 11,5 тысячи рублей. И уже 15 декабря Мелешко подписывает кредитный договор, договор текущего счета (шрифты опять в 5 мм), постоянно действующее платежное поручение и информацию об условиях кредитования, где есть фраза: «Процентная ставка 60% годовых; при наличии договора на обслуживание в рамках пакета услуг Премиум, план 1 — 36,9%». Владимир Ильич стал задавать вопросы: что сие значит? Успокоили: договор типовой, на общих основаниях ставка — 60%, а с пакетным обслуживанием — значительно ниже. В доказательство распечатали график платежей, по которому он обязан вносить ежемесячно 470,4 рубля в счет погашения основного долга и процентов. О цене обслуживания — ни слова. Никаких цифр нет и в договоре текущего счета — только ссылка на сборник вознаграждений банка. Его в предвкушении покупки нового автомобиля заемщик изучать не стал. Более того, даже не заглянул в визитку банка с платежным номером, датой платежа и суммой ежемесячного взноса 630,4 рубля (!). 
 
Татьяна Кучинская  не знает, как выбраться из долговой ямы.

Почему разительно отличаются суммы? Так ведь, поставив подпись на заявлении–анкете, заемщик совершенно добровольно открыл текущий счет с расчетно–кассовым обслуживанием стоимостью 159,9 рубля в месяц. У Татьяны Кучинской, подписавшей договор текущего счета одновременно с кредитным на полгода раньше, стоимость обслуживания — 54,6973% за каждый платеж по кредиту. Хотя в то же время любой клиент, пожелавший открыть текущий счет в этом банке, заплатил бы комиссию всего 0,5% от суммы. В 109 раз меньше! Что же входило в «королевские», если судить по цене, услуги? 10 постоянно действующих платежных инструкций, возможность пополнения счета, оформления договора страхования по акциям страховых компаний — партнеров банка, СМС–оповещения, выдача трех справок, возможность выпуска карточки. По сути, никакого эксклюзива. А фактически счет использовался для зачисления ежемесячных платежей по кредиту.


Неправильно, но сами виноваты


Теперь у читателя может возникнуть резонный вопрос: ну погорячились люди, но когда узнали о реальной цене кредита, что мешало его рефинансировать под 16 — 18% годовых? Увы. Все дошедшие до суда заемщики — должники с безнадежно испорченной кредитной историей, имеют просроченные платежи. И теперь выбраться из долговой ямы пытаются, доказывая: банк ввел их в заблуждение, обещал одну процентную ставку и предъявлял совершенно другую. Но у судей аргумент: кредитополучатели имели возможность от заключения договора текущего счета отказаться. Иски в судах проигрываются один за другим. Владимиру Мелешко помогли жена и сын. Перекредитовали.
 
Фото  Александра  КУЛЕВСКОГО.

Оказывается, манипуляции с процентными ставками в 2014 — 2015 годах не были редкостью. Банки заявляли номинальную ставку ниже рыночной, чтобы привлечь клиентов, а потом обременяли кредитные договоры. Страховкой, например, плата по которой составляла 1,6% в месяц, или 20% в год. Или обусловливали выдачу кредита выпуском карточки с ежемесячной платой 10 — 12 деноминированных рублей. При сумме кредита в 1.000 рублей это плюс 20% годовых. Либо вводили процент за перечисление кредитных средств или часть суммы оставляли на счете как гарантийный депозит. Уловок масса. Некоторые заемщики по сей день платят кредиты на таких условиях...

На ситуацию не раз реагировал Комитет государственного контроля. «Отдельные банки используют непрозрачные схемы выдачи кредитов», — бил тревогу и в 2014–м, и в 2015 году Леонид Анфимов, перечисляя Нацбанку в подробностях все практикуемые схемы. Когда Павел Каллаур, Председатель Правления Нацбанка, промониторил ситуацию, сразу разослал банкам письмо: «Происходит навязывание дополнительных платных услуг, непосредственно связанных с розничным кредитованием, плата за которые взимается независимо от того, пользуется кредитополучатель ими или нет. В случае несогласия заемщика на подключение пакета дополнительных услуг кредит не предоставляется либо процентная ставка увеличивается. В целях обеспечения прозрачности информации об условиях кредитования банкам необходимо доработать формы кредитных договоров, предусмотрев в них наличие всех существенных условий согласно законодательству. В случае выявления нарушений Национальный банк будет применять меры надзорного реагирования, включая меры воздействия».
 
Владимир Мелешко показывает  график платежей  по кредитному договору.
Фото  Александра  КУЛЕВСКОГО.

Какие правильные слова. Но каков результат в частности? Вот ответ первого заместителя Председателя Правления Нацбанка Тараса Надольного Владимиру Мелешко, датированный ноябрем 2016 года: «Ваши правоотношения с банком строятся не только на основе банковского законодательства, но и на основе договоров, заключенных с учетом свободного волеизъявления сторон, в которых прописаны все права и обязанности. Решение вопроса не в компетенции Национального банка». А как же надзорные функции и обещанные меры воздействия? Не пора ли срочно принять комплексный закон о защите прав потребителей финансовых услуг, если рычагов против ловких схем недостаточно?

Кстати

В России еще в 2013 году принят федеральный закон о потребительском кредите, который предусматривает доведение до кредитополучателей полной стоимости потребительского кредита со всеми платежами, связанными с кредитованием, если его выдача поставлена в зависимость от них.

Мнение по поводу

Дмитрий Калечиц, заместитель Председателя Правления Нацбанка:

— Оплата услуг банка за комплексное расчетно–кассовое обслуживание не относится к выплатам по кредитному договору, а взимается в рамках договора текущего расчетного счета. Потому банком не были нарушены требования статьи 137 Банковского кодекса, а также инструкции № 226, устанавливающие запрет на взимание кредитодателем дополнительных платежей за пользование кредитом. При составлении текстов указанных договоров банк использовал мелкий шрифт, что также не является нарушением законодательства, так как в нормативных актах не содержится требований о размере шрифта при составлении договоров. Однако Национальный банк в письме от 18 февраля 2014 года рекомендовал банкам использовать при оформлении договоров шрифт не менее 12 мм. Нацбанк указал банку на необходимость соблюдения данной рекомендации.

Владимир Волчек, начальник управления Комитета госконтроля:

— Действительно, по законодательству оплата услуг банка за расчетно–кассовое обслуживание не относится к выплатам по кредитному договору. Но почему для кредитополучателей применяются тарифы в десятки раз больше обычных? Комитет госконтроля неоднократно предлагал Нацбанку внести в Банковский кодекс конкретные нормы, регламентирующие порядок розничного кредитования, установления видов расходов кредитополучателей, учитываемых при определении процентной ставки, а также другие требования, обеспечивающие прозрачность выдачи кредитов населению. Нацбанк информировал нас о подготовке изменений и дополнений в Банковский кодекс, в том числе касающихся усиления защиты прав потребителей. Но фактически все ограничивается направлением в адрес банков очередных рекомендаций по обеспечению прозрачности и доступности розничного кредитования, которые рядом банков не выполняются, поскольку не являются нормативными правовыми актами.


Источник: sb.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Всё новое - это хорошо забытое старое.
 
После монгольского нашествия (XIII век) научное развитие России затормозилось. Конфликты с католическими соседями вызвали изоляцию русских княжеств от западной культуры, а связь с единоверной Византией была затруднена. Грамотность даже среди духовенства, где она требовалась по уставу, была удручающе низкой.

Все научные книги, изданные на Западе (где как раз с XII века начался научный подъём), были запрещены. Сохранилось поучение тех лет, гласящее: «Богомерзостен перед Богом всякий, кто любит геометрию; а се душевные грехи учиться астрономии и эллинским книгам.

По своему разуму верующий легко впадает в различные заблуждения; люби просоту больше мудрости, не взыскуй того, что выше тебя, а какое дано тебе от Бога учение, то и держи».

Отрицательное отношение к математическим книгам еще долго поддерживалось на Руси духовенством. Так, уже в 1676 г. на судебном процессе весьма образованного для того времени боярина Артамона Морозова ему среди прочих предъявлялось обвинение в колдовстве и чернокнижии на основании найденной у него "книги чёрной - лечебнике, что писаны многие статьи цифирью".

Единственной задачей, выходящей за рамки хозяйственных потребностей, был расчёт даты православной Пасхи, требующий незаурядных познаний в астрономии и математике. В XV веке пришлось решать сложную церковно-государственную проблему: ранее составленные в 1352 году (при Василии Калике, архиепископе Новгородском) пасхальные таблицы на 1360—1492 годы заканчивались, и во всей Руси не нашлось человека, способного произвести нужные расчеты, а Византии более не существовало.

Пришлось организовать специальную делегацию, возглавленную образованным новгородским архиепископом Геннадием Гонзовым, которая отправилась в Рим за консультациями. Вояж закончился успешно, делегаты привезли таблицы пасхалий на 70 лет вперед и методику её составления. Позже, в 1539 году, при архиепископе Новгородском Макарии, была составлена пасхалия на следующую тысячу лет.

Первая высшая школа — духовная академия — открылась в Киеве (тогда ещё польском) в начале XVII века. Спустя полвека и в Москве появилась Славяно-греко-латинская академия (1687). В ней учились Л. Ф. Магницкий, М. В. Ломоносов и другие научные первопроходцы России.

Впрочем, математику в Москве поначалу не преподавали, а в Киеве ограничивались начальными сведениями. Проживавший в Москве публицист и панславист Юрий Крижанич в середине XVII в. писал в своей книге «Разговоры о владетельстве»: «Купцы не учатся даже арифметике, и иноземцы во всякое время беспощадно их обманывают».
 
oleg_m 18/04/2017 17:16
На нынешнем этапе развития белорусское общество можно разделить на ТРИ основные категории или социальные группы:

ПЕРВАЯ - это люди простые,которые работают на фабриках и заводах,на полях и фермах и своим каждодневным тяжёлым физическим трудом создают материальные блага для всего населения.

ВТОРАЯ - это люди умные (учёные,айтишники,деятели культуры и т.д.),которые своим умственным (и тоже нелёгким) трудом создают интеллектуальные и культурные сокровища государства.

Но есть и ТРЕТЬЯ категория граждан(и эта самая опасная для общества) - это т.н. УМНИКИ,которые и физически работать не хотят(извините,западло) и изобрести или создать что-нибудь дельное или общественно-полезное тоже не в состоянии. Они лишь как те паразиты пользуются плодами труда других и привыкли лишь поучать и командовать.

К сожалению,за годы независимости в Беларуси вместо "общества созидателей" создано "общество потребителей",а умников развелось как б.ох на бродячей собаке. Вот эти-то умники и заполонили всякие министерства,банки,фирмы и фирмочки (вечером из города выехать невозможно - все дороги забиты офисным планктоном).

Зато все при деле. А всё их дело в том и состоит,чтобы делить или "впаривать" друг другу результат чужого труда. Видимо,древняя Византия именно из-за того и развалилась,что граждане начали заботиться о своём кармане больше,чем о нуждах всего общества. Вот как-то так.
gavrilov 18/04/2017 22:22
Зачем далеко ходить за Византией, ваша Родина тоже канула в лету и поди не из-за внешнего фактора (как Византия), а из-за внутренних причин. Добротное крепкое здание не развалится.

Статья из Советской Белоруссии (sb.by), но нет уже той Белоруссии, да и не Советская она уже давно, а только название газеты и сайта осталось, а люди еще живут прошлым. Возврата к прошлому к сожалению не будет - это невозможно, как бы кому этого не хотелось.

Приходит эра дикого капитализма, а в там действует закон Дарвина - выживают те, кто умеет приспосабливаться. А это значит в том числе и выискивать лазейки в законах, постановлениях органов исполнительной власти, инструкциях НБ и т.п., умудряясь при этом их не нарушать.

Впарить договор обслуживания р/сч вместе с кредитным, придумать какое-то "комплексное обслуживание" и т.п. Юристы в банках свой хлеб отрабатывают. Вот как-то так.
oleg_m 20/04/2017 13:00
Чтобы добротное крепкое здание не развалилось,нужно постоянно следить за состоянием его несущих конструкций. Но если в здании завелись "крысы" и стали потихоньку грызть эти несущие конструкции,то,поверьте,в конце концов любое общественное здание развалится.

Живой пример:страна-соседка.

Беда Беларуси в том,что слишком много развелось всяких юристов и экономистов,которые и ведать не ведают как на практике работают законы экономики гармоничного развития всего общества,а умеют лишь выискивать лазейки в этих несовершенных законах(крысятничать) в угоду отдельным индивидуумам общества "за долю малую".

Видимо,они плохо изучали в школе произведения Ф.М.Достоевского?
gavrilov 24/04/2017 07:53
А Раскольников - кто? Ну пошли они в суд, заплатили пошлину и что? Кому они что доказали? Работники банков действуют в интересах тех, кто платит им зарплату. Формально законы, инструкции они не нарушают (все договора в рамках закона). Поэтому предъявить им нечего.

Кто-то пытался предъявить, но его осадили. А моральные устои...дык это для кого как, за это ответственность не предусмотрена. Вся эта статья из СБ - т.н. "разговоры в пользу бедных".

Пускай учатся грамоте и читают внимательно то, под чем подписываются.
oleg_m 27/04/2017 12:53
В вопросе надувательства банками граждан при предоставлении кредитов удивляет беззубость Комитета гос.контроля.

Осмелюсь предположить,что во времена СССР,когда нынешний якобы Комитет гос.контроля именовался Комитетом Народного Контроля и руководил им долгие годы заслуженный партизан М.И.Лагирь, такого бы бардака в банковском секторе Беларуси не было бы.

А жуликоватые Председатели Правлений банков каждое утро приходили бы к нему в кабинет и докладывали:сколько "незаконно добытых" денег возвращено гражданам из кубышек этих барыг.

В противном случае уже бы где-нибудь на Полесье копали лопатой мелиоративные каналы. "Время уговоров прошло!Настало время решительных действий!"
leonid 14/04/2017 15:14
То,что реально происходит в сфере кредитования банками населения,подпадает только под одну категорию - БЕСПРЕДЕЛ.

И связано это,прежде всего,с явным нежеланием руководства нац.банка честно и добросовестно исполнять свои должностные обязанности именно во благо народа Беларуси,а не обнаглевших жуликов-банкиров (своих дружков по всяким там нархозам).

Отговорки этих т.н."специалистов" просто убивают своим цинизмом - не виноватые мы! Не понятно, чего ждут эти "руководители Регулятора":широкого народного гнева или пинка от Президента?

Сначала направо и налево раздают своим дружкам и знакомым банковские лицензии,разрабатывают "под них" некий Банковский кодекс,а затем жалобно блеют,что ничего с этими жуликами и барыгами сделать не могут,т.к. они не нарушают "идиотизмы" разработанного нами же банковского кодекса и "всемогучих" инструкций и рекомендаций.

P.S. Накануне светлого праздника Пасхи хотелось бы напомнить всем банкирам страны одну из заповедей Христа: "НЕ УКРАДИ!"
suhov 14/04/2017 13:39
Почему сразу "жулики и барыги"? Может просто не умеют/не хотят?

Если посмотреть на условия кредитов - с большего "под копирку". В основном - кредиты с убывающим размером платежа. В то время как доходы заемщикам поступают или равномерно или нерегулярно. Вот и выходят на просрочку. И дело не столько в скрытых платежах или высоких ставках, сколько в этом несоответствии. Те же равные платежи на весь срок мало кто предлагает, хотя говорят, что именно такие кредиты самые доходные для банка. А это удобно.

Обратись бизнес в банк с просьбой учесть неравномерное поступление выручки, многие ли предложат соответствующий график платежей? Нет. Скажут пользуйтесь инструментами накопления и т.п. Т.е. "замораживайте" деньги. Естественно у них и за деньги :-). Про кредиты населению и говорить не стоит.

А если поменялись условия бизнеса, и надо быстро перекредитовать на принципиально новых условиях, получить отсрочку, пусть и с более высокой ставкой, подстроиться под бизнес в общем? На этом могли бы банки и зарабатывать и избегать проблем с неплатежами, не увлекаясь хитриками. Но не созрели видимо пока.
gorlik1972 14/04/2017 14:49
"Те же равные платежи на весь срок мало кто предлагает,хотя говорят,что именно такие кредиты самые доходные для банка..." Ещё бы! Это называется "аннуитетные" платежи,которые автоматически увеличивают стоимость кредита до 30% (почитайте Википедию).

Но кто из банкиров честно расскажет простому трудяге об этом самом "аннуитете"? Как правило,аннуитетные графики погашения кредитов подсовывают клиентам втихаря.

А чтобы скрыть от клиента сумму переплаты от аннуитета,некоторые недобросовестные банки (например,МТБ) даже не указывают в графиках платежей общую сумму %% в руб. и как следствие,общую стоимость кредита. Ссылаются на то,что банковский кодекс к этому не обязывает.

Дурят народ,ох дурят!

Было бы очень даже справедливо Комитету гос.контроля тщательно проверить в банках все ранее выданные эти самые "аннуитетные" графики (хотя и подписанные клиентами),и если на графике не указано что он аннуитетный,аннулировать его,а сумму незаконно полученного банками дохода (маржи) именем революции перечислить в гос.бюджет.

Работа,конечно,огромная,но она того стоит.Глядишь,не надо будет и у МВФа попрошайничать.
imanski 14/04/2017 21:16
Аннуитетом они ничего не нарушают. С какой стати и кто будет его аннулировать? А в БК вы даже такого слова не найдете. Там его нет (и быть не может). Такие сугубо технические детали в кодексах не прописываются.
oleg_m 20/04/2017 13:09
Почему сразу "жулики и барыги"? Потому что подсовывать "втихаря" аннуитетные графики погашения кредита механизатору или доярке - это,согласитесь,по меньшей мере безнравственно.

Понаучивали,блин,на свою голову "иканамистов". Этих бы "аннуитетных умников" в коровник или за штурвал трактора или комбайна.
suhov 16/04/2017 18:13
Увеличивает на 30%. Мило. Но для википедии сойдет. Аннуитетный платеж (один из способов расчета платежей в равной сумме), так же как и любой другой, состоит из платежа по основному долгу и процентам, начисленным на остаток долга.

Процент - это цена денег во времени, и если клиент отдает основную част основного долга "потом", то и процентов набегает больше. Такое понятие как "ПЕРЕПЛАТА" у анакамистов и вообще в финансовой математике отсутствует. Процент начисляется также, как ставка аренды - больше пользуешься, больше платишь.

Понятие "переплата" - рабоче-крестьянское, и по-видимому, местного происхождения. Большевистский мозг не мог принять факта, что деньги товар и за них надо платить. Но в обиход словечко вошло, и даже используется для оценки чего-то, непонятно чего. Что очень странно.

Выбирать кредит чтобы не попадать в истории лучше все-таки исходя из удобства графика и соответствия поступлениям дохода, а не "переплат".
zhuzhu1 17/04/2017 12:24
А против втхаря надо бороться. Что вам мешает еще до подписания договора и даже заполнения анкет сказать банковскому: "распечатай-ка мне, ТОВАРИЩ, график с платежами такой как если б я у тебя через недельку на пару лет сто тыщ занял. И подпиши и печать ляпни. А я погляжу". И не будет надувательства. Все увидите.
zhuzhu1 17/04/2017 12:34