Все три квартала, прошедшие в 2021 году, в Беларуси сокращается количество банковских платёжных карт у населения.
С начала года их стало меньше на 237,6 тыс. шт.
При том, что за три последних квартала 2020 года сокращение составило 41,3 тыс. шт. Как видим, падение идёт с ускорением.
На конец III квартала 2021-го банковских платёжных карточек физических лиц в Беларуси – 15,249 млн шт. Это 1,6 карты в среднем на 1 человека.
Рекордное количество было в конце I квартала 2020-го – 15,554 млн шт. За 1,5 года, таким образом, их стало меньше на 305 тыс. шт. (-2%).
Такого негативного периода в динамике количества банковских карточек у населения ещё в Беларуси не было по длительности и общему их сокращению.
На первый взгляд, это результат насыщения: прирост упёрся в естественный «потолок» – в количество населения страны, и такого прироста, как раньше, быть уже не может.
Однако похожая ситуация была в 2015-17 гг. в период кризиса с девальвациями, падением реальных доходов, уровня жизни: тогда тоже рост количества карточек резко замедлился.
Но когда кризис закончился – прирост продолжился (2018-19 гг.), несмотря на то, что уже и тогда их количество превышало численность населения страны.
Финансово-экономическое состояние Беларуси после ковид-кризиса и девальваций 2020 года также явилось преградой для роста количества банковских карточек у населения.
Но на это раз дополнительным фактором стала очень негативная – худшая с 90-х годов (а может быть и со времён войны) демографическая ситуация:
самого населения в Беларуси становится всё меньше.
Официальная статистика с начала резкого роста смертности в ковид-пандемию перестала публиковать данные о естественном приросте населения.
Но если посмотреть на статистику России и Украины, где смертность и естественная убыль населения – наибольшая со времён войны 1939-45, сложно ошибиться в предположении того, что то же – и в Беларуси.
Как известно, ковид наиболее опасен для людей старшего возраста: вирус, кроме того, что сам по себе опасен, провоцирует ещё и развитие хронических и застарелых заболеваний. В результате чего мы видим
сокращение количества пенсионеров в Беларуси – какого ещё в стране не было (хотя повлияло на это ещё и повышение возраста выхода на пенсию).
Кроме того, достигла больших масштабов эмиграция из Беларуси. И всё это вместе как раз и привело к сильнейшему демографическому провалу: белорусов становится всё меньше.
Итак, длящаяся уже 1,5 года цепь кризисов в Беларуси, переходящие из одного состояния в другой, заметно ухудшившие финансовое состояние страны и домашних хозяйств, плюс сильнейший демографический обвал – и привели к тому, что количество банковских карт у населения в эти 1,5 года становится всё меньше с каждым кварталом.
Хотя еще недавно, лет 15-10 назад, банковские карточки были в Беларуси далеко не столь популярным аксессуаром в портмоне, как сейчас. А еще раньше, до 2006 года, их было так мало, что Национальный банк даже не вставлял их статистику в свои отчёты.
Сейчас без них уже трудно представить современную жизнь: этот банковский продукт стал неотъемлемым атрибутом современного мира. Да и в Беларуси пользование банковскими платёжными карточками по «уровню обыденности» приближается к уровню пользования интернетом и мобильными телефонами.
И всё это требовало развития соответствующей инфраструктуры: количество организаций торговли, обслуживающих держателей карточек, как и количество платежных терминалов в торговых организациях, быстро увеличивалось.
Но в IV квартале 2020-го и I квартале 2021-го – вдруг начинает сокращаться. И всё же, во II и III кварталах 2021-го рост возобновился.
Хотя докризисное количество объектов инфраструктуры пока ещё не достигнуто: ситуация в стране и вокруг не способствует росту позитивных экономических ожиданий в обществе.
Количество банкоматов перестало расти уже давно, как и давно падает число инфокиосков и пунктов выдачи наличных.
И если последнее можно объяснить техническим совершенствованием инфраструктуры, то отсутствие роста количества банкоматов говорит о том, что увеличивать их количество (для охвата, например, небольших населенных пунктов) просто экономически уже не выгодно –из-за малого числа пользователей, населения в регионах.
В начале появления карточек, они использовались исключительно для начисления на них зарплаты, затем человек просто снимал наличные. Позже карты уже стали использоваться больше для платёжных операций.
В 2006-07 гг. более 90% всех операций с использованием карточек – это снятие наличных, а для оплаты товаров (работ, услуг) карточки использовались менее чем в 10% случаев (по денежному объему операций).
Но из года в год удельный вес платежных операций увеличивался, и в 2018 году их объем превзошел объем операций по снятию налички: 2018-й можно назвать годом вхождения банковских карточек в «повседневную обыденность» на уровне наличных денег.
В III квартале 2021-го операции с использованием платежных банковских карточек в 62,9% случаях происходят в целях оплаты товаров (работ, услуг) и переводов, и лишь
37,1% – для снятия наличных.
Всё время росла и сумма операций с использованием карточек – этому, конечно, помогает инфляция: цены растут, значит, приходится тратить всё больше денег, в том числе оплатой банковской картой.
Но
в III квартале 2021-го объём операций с использованием банковских платёжных карт –
вдруг резко сократился, составив 23,665 млрдBYN, после 25,030 млрд BYN во II квартале.
Номинальное падение составило 5,45% к предыдущему кварталу (сильнейшее за 5 лет). А прирост за год – сравнительно к III кварталу 2020-го – 4,43% при даже официальной за год инфляции в 10%.
А если эту сумму отнести к денежной величине экономики – к размеру квартального ВВП, то результат III квартала 2021г. – сильнейшее падение: объём операций с использованием банковских платёжных карт рухнул до 50,3% к ВВП, после почти 60% во II квартале.
Хотя 5 лет назад было 40%, 10 лет назад – 30%, а 15 лет назад – 20% к ВВП.
Итак, количественное развитие такого банковского продукта как платёжные карты, сильно затормозилось последние 1,5 года, а количество самих карт сокращается.
Причина скорее всего - финансово-экономическая и демографическая ситуация в стране, ставшие результатом как ковид-пандемии, так и политический ситуации в Беларуси и вокруг неё.
