Людям проще заплатить за зло, чем за добро. Потому что благодарность — это бремя, а месть — удовольствие.

Публий Корнелий Тацит 54 - 120г год н.э.

Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Банковский договор оферты и ответ Нацбанка


Банковский договор оферты и ответ Нацбанка

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
4848

В последнее время все чаще и чаще банки заключают договора оферты с клиентами. Что такое договор оферты?


Офе
́рта (лат. offero — предлагаю) — предложение о заключении сделки, в котором изложены существенные условия договора, адресованное определённому лицу, ограниченному или неограниченному кругу лиц.

Если получатель (адресат) принимает оферту (выражает согласие, акцептует её), это означает заключение между сторонами предложенного договора на оговорённых в оферте условиях. Оферта может быть письменной или устной.


Мы уже ранее разбирались с такими договорами, когда один из клиентов МТБанка разместил свою оферту в отзывах о банке на нашем сайте.

Но сейчас мы видим насколько массовым явлением стали эти договора-оферты от банков.

На практике это выглядит так - банк размещает на сайте договор оферты и клиенты, которые не написали письменный отказ от этой оферты, ее приняли. Причем многие клиенты даже и не знают про эту оферту, ведь как правило они не мониторят банковский сайт и не отслеживают всевозможные оферты. Как правило о то что начал действовать новый договор они узнают по факту. Когда сталкиваются с новыми платежами или новыми условиями.

Вот пример такой оферты:
 

Для банков такой способ изменения договоров очень удобен - разместил на сайте новость и сам договор. Выждал определенное время после размещения, и если никто не написал письменный отказ, то считается - все клиенты согласны с новым договором. Не надо каждого клиента оповещать, не надо каждому клиенту направлять дополнительное соглашение на изменение договора. Одни плюсы.

Но вот если смотреть с точки зрения клиентов, то это не совсем удобно, мы бы даже сказали - совсем неудобно.

Вот представьте вы заключили кредитный договор, получили кредит, например, на машину ну и живете дальше своей обычной жизнью. Не посещая банковский сайт и исправно платя по кредиту.

Но как-то у вас получается задержка с платежом, и вы узнаете, что вам нужно заплатить кроме ежемесячного платежа еще и проценты причем по повышенной ставке. Вам это не нравится.

Вы начинаете разбираться и узнаете, что вы сами согласились с новыми условиями договора (оферты) который банк разместил на своем сайте.

Вы возмущаетесь и говорите - Как же так я и не знал, что банк изменил договор, меня никто не известил!

Но банковский сотрудник достает ваш кредитный договор и показывает пункт: "..Изменение условий настоящего договора оформляется путем заключения сторонами дополнительных соглашений к нему, которые являются его неотъемлемой частью.

Изменение условий настоящего кредитного договора (за исключением разделов, в которых указаны персональные данные Кредитополучателя, адрес его регистрации, условий кредитования в части суммы кредита, размера процентов за пользование кредитом, размера процентов по повышенной процентной ставке) по соглашению сторон по инициативе Кредитодателя возможно также путем направления Кредитодателем Кредитополучателю оферты об изменении условий кредитного договора посредством ее размещения на официальном сайте Кредитодателя... "

 
Так же что бы клиенты были более сговорчивыми и не "качали права" банки добавляют еще такой пункт: "..В случае письменного отказа Кредитополучателя от изменения настоящего договора в рамках направленной Кредитодателем оферты, Кредитодатель вправе досрочно предъявить к взысканию сумму кредита, процентов за пользование кредитом и штрафных санкций по настоящему договору, а Кредитополучатель обязуется полностью погасить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, проценты по повышенной процентной ставке и неустойку..."
 
Ну что сказать, если смотреть с точки зрения клиента, нам кажется условия договора для банка и клиента не равные, мы считаем, что клиент находится в гораздо более плохой позиции. Подумали, подумали, да и написали в НБ РБ электронное обращение, что бы Нацбанк высказал свое мнение, вот текст обращения:
 
 
Ответ пришел достаточно быстро, вот он:
 

То есть говоря по-простому, банки сами решают на каких условиях заключать договора, а клиентов никто насильно не заставляет принимать эти условия.
 

Далее представитель регулятора поясняет что надо внимательно читать условия договора и понимать их, если что-то непонятно, то надо обязательно уточнять у сотрудников банка.

Ибо предполагается, что все клиенты люди взрослые и, если согласились на условия, прописанные в договоре, значит отдавали себе отчет в этом, и понимали на что шли.

Вместе с тем Нацбанк поясняет, что рекомендовал белорусским банкам не использовать сложные смысловые конструкции что бы не путать клиентов многочисленными ссылками на пункты договора и на иные источники информации.

Вот кстати, по нашему мнению, один из примеров тех самых " сложных смысловых конструкций", это уже с договора МТБанка:
 

Далее Нацбанк в своем ответе поясняет, что такие же сложности есть у клиентов-вкладчиков. Регулятор точно так же рекомендует банкам предоставлять клиенту всю информацию - и про ставку, и про налог на доход и про условия возврата вклада:
 
 
Ну что ж давайте подведем итог:
  • Нацбанк не видит ничего плохого в банковских договорах оферты
  • Нацбанк считает, что если взрослый человек согласился на условия договора, значит он понимает на что подписывается
  • Нацбанк рекомендует банкам не усложнять договора, делать их более понятными для клиентов.
Ну это все конечно в теории. А теория очень сильно отличается от практики. Можем сказать на примере проведения проекта "Потребительский опыт".
 
На практике большинство клиентов договор не читают, даже раньше, когда давали их банке, а не отправляли на сайт банка.

С точки зрения уведомления клиентов, когда банку надо, то банк сделает СМС рассылку, например, с рекламой кредита или вклада, или с предупреждением о мошенничестве.

Но когда банк меняет условия договора, как правило никакой СМС рассылки нет, а есть только новость на сайте.

Делаем вывод - значит банк не очень хочет, чтобы клиенты знали про изменения в договоре.

Раз банкам удобно делать договора оферты и Нацбанк не видит в этом ничего плохого, то таких договоров будет еще больше. Скорее всего они появятся у всех белорусских банков.


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Микрозаймы — омерзительный инструмент грабежа финансово-неграмотных и отчаявшихся людей.
Kredit-mogilev 16/07/2021 22:15
Из Гражданского Кодекса РБ определение оферты:

"Статья 405. Оферта
1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора."

Ну и где в действующем законодательстве написано, что оферта распространяется на дополнительные соглашения к договорам? Только на новые договора.
prudnikov_oleg 12/07/2021 12:45
На мой взгляд, всё просто: как бы Нацбанк не декларировал заботу о гражданах, но на самом деле он играет на стороне банковского сектора. А деньги, как было сказано римским императором Веспасианом, не пахнут...

Кстати, с вышесказанным по оферте можно провести аналогию с мошенническими схемами, когда люди берут по указке "сотрудников банков" кредиты на себя. При желании можно законодательно поставить препятствия на данном пути, но зачем?

Обманутый человек - это не только потенциальный донор банковской системы на многие годы, но и покладистый работник даже если его права нарушаются.
klmb1979 12/07/2021 07:50
Другие новости