Добытое трудом с радостью и принимается и сохраняется, а что получено без труда, то быстро исчезает
Василий Великий



 

Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Банки хотят исключить «избыточную формальность» в кредитовании

Банки хотят исключить «избыточную формальность» в кредитовании

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
4434

Нормативы безопасного функционирования вызывают у кредитно-финансовых учреждений отдельные вопросы. Некоторые банки хотят внести в Инструкцию №137 изменения, чтобы при продлении сроков кредитования не заниматься лишней работой, которая тратит время не только банков, но и клиентов.
 
Белорусские банки обсуждают вопросы применения отдельных норм «Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков», утвержденной Постановлением Национального банка 28.09.2006 под № 137 (далее – Инструкция № 137).
 
Вопросы вызывают подходы к определению срока действия условного обязательства для расчета его кредитного эквивалента при продлении срока кредитного договора. Что особенно актуально в наши дни.
 
В Инструкции №137 сказано, что для расчета кредитного эквивалента условного обязательства устанавливаются следующие коэффициенты эквивалента кредитного риска: 
  • по обязательствам с высоким риском – 1,0
  • по обязательствам со средним риском – 0,5
  • по обязательствам с низким риском –  0,2
  • по обязательствам без риска – 0 
Так к условным обязательствам со средним риском относятся обязательства, первоначальный срок действия которых составляет один год и более, а также обязательства, первоначальный срок действия которых не определен.
 
К условным обязательствам с низким риском относятся обязательства, первоначальный срок действия которых составляет менее одного года.
 
А вот понятие «первоначальный срок действия обязательств» Инструкцией № 137 не определено. Если исходить из буквального прочтения, следует, что, применительно к кредитному договору, в расчет принимается срок предоставления кредита.
 
Одновременно Инструкцией № 137 не решен вопрос о том, как определяется степень риска по обязательствам банка по предоставлению кредита в случае истечения первоначального срока предоставления кредита и его продления на очередной срок.
 
В отношении данного вопроса существуют несколько позиций.
 
Одна из них состоит в том, что в случае продления срока предоставления кредита путем подписания дополнительного соглашения к кредитному договору первоначальный срок действия условных обязательств определяется как период времени между первоначальной датой заключения кредитного договора и последним днем нового (измененного) срока предоставления кредита.
 
Такая позиция выражает наиболее консервативный подход к оценке кредитного риска и выходит за рамки буквального толкования Инструкции № 137. Этот подход ограничивает возможности банков по повышению качества услуг, оказываемых клиентам.
 
Продление сроков предоставления возобновляемых кредитных линий и овердрафтов является нормальной и обычной банковской практикой в отношении финансово стабильных кредитоспособных клиентов и существенно упрощает документооборот.
 
Но, чтобы избежать давления на нормативы, исходя из указанной позиции, банки вынуждены ежегодно заключать с клиентами новые кредитные договоры взамен договоров, по которым истекают сроки предоставления кредита. С точки зрения взаимоотношений с клиентами, юридического и экономического смысла, такая практика: 
  • представляет собой «избыточную формальность»
  • исполнение которой влечет за собой необходимость не только подписания новых кредитных договоров, предоставления новых корпоративных решений на совершение сделок, но и внесение изменений в договоры обеспечения
  • а по ипотеке – также государственную регистрацию таких изменений, предоставление новых заключений об оценке передаваемого в залог имущества 
Все это приводит как для банков, так и для клиентов к излишним временным и материальным затратам.
 
При этом также усложняется процесс сопровождения кредитных договоров и увеличивается операционный риск на стороне банков: 
  • контроль погашений
  • начисление процентов
  • контроль уплаты процентов
  • классификация
  • кредитный мониторинг 
— должны проводиться и по старым, и по новым договорам.
 
Банки отмечают, что наиболее объективной и соответствующей как правовой форме, так и экономической сути отношений сторон, является позиция, в соответствии с которой: 
  • на дату расчета кредитного эквивалента условного обязательства значение должен иметь исключительно оставшийся период времени, в течение которого банк обязан предоставить кредит
  • потому что истекший срок никак не влияет на величину кредитного риска, который принимает на себя банк 
Другое, более консервативное решение, — срок действия обязательства банка по предоставлению кредита должен определяться как период времени: 
  • либо с даты заключения кредитного договора и по дату истечения первоначально определенного срока предоставления кредита
  • либо с даты заключения дополнительного соглашения о продлении срока предоставления кредита и по дату истечения нового срока предоставления кредита 
При этом наличие в кредитном договоре условия о возможном продлении срока предоставления кредита, если ни одна из сторон не выразит несогласие с таким продлением, не должно учитываться при определении срока действия обязательств банка, поскольку: 
  • носит вероятностный характер
  • не отражает действительный срок действия обязательств банка на дату расчета кредитного эквивалента условного обязательства (любая из сторон по собственному желанию вправе не согласиться с продлением срока) 
Продление срока предоставления кредита не осуществляется автоматически, принятие решения о его продлении – активное действие банка, которому предшествует оценка кредитоспособности, аналогичная оценке до заключения кредитного договора.
 
Таким образом, если: 
  • первоначальный срок предоставления кредита был менее года
  • либо при продлении (в том числе автоматическом, если ни одна из сторон не выразила несогласие) новый срок предоставления кредита составляет менее года
  • и при этом условия кредитного договора позволяют любой стороне не согласиться с продлением срока на очередной период 
— для целей расчета кредитного эквивалента условного обязательства такие условные обязательства банка должны относятся к условным обязательствам с низким уровнем риска.
 
Банки считают, что для устранения пробела в законодательстве необходимо внести изменения в пункт 25 Инструкции № 137 и изложить его часть в следующем виде: 
  • К условным обязательствам со средним риском относятся обязательства, срок действия которых составляет один год и более, а также обязательства, первоначальный срок действия которых не определен
  • К условным обязательствам с низким риском относятся обязательства, срок действия которых составляет менее одного года. 
Дальше банки предлагают прописать в Инструкции №137 любой из двух сценариев: 
  • Первый. Под сроком действия обязательства понимается предусмотренный условиями обязательства текущий период времени (от даты расчета кредитного эквивалента кредитного риска до даты прекращения срока условного обязательства), в течение которого у банка может возникнуть актив, подверженный кредитному риску. 
  • Второй. Под сроком действия обязательства понимается предусмотренный условиями обязательства период времени с даты возникновения обязательства по дату его прекращения (первоначальный срок действия обязательства) либо с даты продления срока действия обязательства по дату его прекращения. В случае, если договором предусмотрено правило об автоматическом продлении такого срока, такое условие не учитывается в определении срока действия обязательства, если банк имеет право отказаться от такого продления. 
Какой из вариантов изменений будет принят, пока что неизвестно, как и то — будут ли вообще вноситься изменения в Инструкцию №137.
 
Хотите поделиться своим финансовым опытом, дать советы по правильному обращению с деньгами, высказать свое мнение по поводу банков или организации бизнеса? Присылайте материалы на адрес [email protected]. Самые интересные мы опубликуем


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Другие новости