Тот, кто хочет видеть результаты своего труда немедленно, должен идти в сапожники
Альберт Эйнштейн



Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Аннуитет или от остатка: что дороже?

Аннуитет или от остатка: что дороже?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
11207

Для большинства кредитополучателей график платежей, который они получают в придачу к заветным миллионам, являет собой хитросплетение чисел, полученных по трехэтажным математическим формулам, неподвластным для средних умов.

На самом деле всё не так сложно. На практике вы можете столкнуться либо с кредитом, который придется гасить равными долями (аннуитет), либо с кредитом, погашение которого будет осуществляться на уменьшение, когда проценты начисляются на остаток долга.

Аннуитет или от остатка: кто заплатит больше?


 
Если улыбчивый кредитный агент говорит вам, что сумма ежемесячного платежа будет одинаковой на протяжении всего срока, то вы столкнулись с аннуитетом.

Погашать долг вы будете равными долями, то есть каждый месяц из вашего бюджета будет «испаряться» одна и та же сумма. С одной стороны, это просто. Запомнил одно число, как Отче наш, и не нужно гадать, сколько платить банку в следующем месяце. А еще лучше поставить эту сумму в перечень автоплатежей с зарплатной карты – и можно спать спокойно.

Но все упирается в переплату.

И в теории, и на практике, переплата при погашении аннуитетного кредита больше. Рассмотрим вопрос под микроскопом. Допустим, вы счастливый обладатель кредита на потребительские нужды размеров 20 млн., сроком на 2 года, ставка по кредиту 55% - относительно дешево и сердито.

Ваш ежемесячный платеж составит 1 391 240. Однако, в этом магическом семизначном числе львиную долю составляют проценты. Максимальные выплаты по основному долгу придутся на последние месяцы кредитования, то есть, по сути, долг будет уменьшаться очень медленно.


 
Несомненно, такой вид платежей наиболее выгоден банку, так как обеспечивает получение максимального «навара» на процентах. Если вы платите по кредиту с аннуитетом 12 месяцев из 24-х, это не значит, что вы можете закрыть все свои долги, принеся в банк оставшуюся половину суммы. Нет, за год основной долг погасился далеко не наполовину.

Спустя 2 года вы переплатите банку 13 389 728.

Посмотрим, как бы развивались события, если бы погашение шло от остатка основного долга.

Итак, сумма та же, срок тот же и те же 55% годовых.

При дифференцированных платежах погашение основного «тела» кредита равномерно распределено на весь срок кредитования. Сумма ежемесячного платежа постоянно уменьшается, однако, выплата за первые месяцы будет больше, чем при аннуитете. 


 
Да, спору нет, 1 750 000 (размер первого платежа при дифференцированном погашении ) больше, чем 1 391 240 (размер платежа при аннуитете), но итоговая переплата при погашении кредита от остатка значительно меньше -11 458 333. Разница почти в 2 млн. на сравнительно небольшой сумме.

Досрочное погашение
 
Досрочное погашение кредита – дело благое как для клиента, так и для банка. Сегодня банк, который взимает штраф за досрочный возврат или платежи сверх нормы, днем с огнем не сыщешь.

Итак, вернемся к нашим 20 млн. Если кредит погашается дифференцированными платежами, то все просто. То, что вы будете платить сверх нормы, пойдет на уменьшение основного долга, соответственно проценты будут начисляться на меньшую сумму, и платежи будут стремительно идти на убыль.

Если каждый месяц вы сможете отчислять банку 2 млн., то рассчитаетесь со своим кредитом за 13 месяцев с переплатой 7 371 882.


 
Крайне выгодно гасить досрочно аннуитет. Если в предложенной ситуации вы будете выплачивать по 2 млн. в месяц вместо 1 391 240, то сможете сократить переплату с 13 389 728 до 8 842 127, а срок кредитования с 24 до 19 месяцев. Возвращая банку по 2 млн. вы распрощаетесь с кредитом за 14 месяцев, переплатив 7 371 884.


 
Следует четко понимать, что гасить сверх нормы кредит с дифференцированным платежами с точки зрения клиента выгодно всегда.

Что касается аннуитета, то досрочное погашение выгодно в том случае, если оно начато с первого месяца или не позднее первой половины срока.

Если вы решите платить больше в последние месяцы, то вашей участи такой маневр особо не облегчит. Ведь почти всю сумму начисленных процентов вы к тому времени уже  погасите.

Таким образом, если вы не будете идти на поводу у банка и платить с опережением, то при любом способе погашения можно свести переплату к минимуму.

Подведем итоги. Если вы берете кредит, обратите внимание на способ погашения. Если вы ограничены в средствах и готовы переплатить больше, но при этом иметь дело с менее крупными платежами первые несколько месяцев, то вам подойдет аннуитет.

Если вы планируете возвращать банку кредит с опережением, то лучше выбирайте кредитные продукты с дифференцированным погашением.

Так вы переплатите меньше.


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет