Деньги дороги, жизнь человеческая ещё дороже, а время дороже всего
Александр Суворов 

 





InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Долг платежом ужасен. Краткая история борьбы с неплатежами по кредитам

Долг платежом ужасен. Краткая история борьбы с неплатежами по кредитам

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
5602

Часто люди жалуются: «Взял кредит в банке, но меня уволили с работы (я ушла в декретный отпуск) попал в тяжелую жизненную ситуацию, оказался без средств к существованию… Почему банк не подождет?»

Банк разводит руками, указывает на договор и требует вернуть долг, и должники иногда даже идут жаловаться…

А между тем, современные способы взыскания долгов, хоть и не являются самыми «цивилизованными» с точки зрения неплательщиков, все-таки ушли далеко вперед по сравнению со своими историческими аналогами, про которые мы сегодня и расскажем.


 
Древний Египет и его соседи
 
Уже в Древнем Египте людей, которые были не в состоянии платить по кредитам, законодательно отдавали в рабство. Дальнейшая судьба таких горемык зависела от доброй воли того, кто владел долгом.

Либо египтянин становился обычным рабом, возделывающим поля и строящим пирамиды, наравне с военнопленными, либо его «сажали на чью-то землю», давали ему необходимый минимум инструментов: плуг и лопату, —  и требовали  с него часть урожая.

Ученые утверждают, что крайне распространенной была и самопродажа людей за невыплаченные долги.

Но, по всей видимости, такая практика не очень устраивала древних «банкиров», поэтому иногда должников продавали в рабство за границу и даже делали рабами членов его семьи.
 
Пикник на пирамиде Хеопса. 1930 год :)
 
Примерно такие же законы действовали и в Древнем Вавилоне. Попавшего в кредитное рабство можно было безнаказанно избивать и продавать в другие страны.

Но вавилоняне оказались людьми более добросердечными и уже в «Законах Хаммурапи», увидевших свет в 18 веке до н.э., четко оговорили, что:
  • задолжавший по кредитам не был рабом в полном смысле этого слова (его нельзя было убить)
  • срок отработки долга должен быть ограничен 3 годами
  • если заложенный за долги сын кредитополучателя погибал, следовало убить и сына кредитора
Вообще древние вавилоняне — один из первых народов в истории, который «рассказал» нам об особенностях своей кредитной системы.

Выяснилось, что чаще всего долговые расписки в этой стране оформлялись параллельно с фиктивными купчими на землю. Другими словами, земля переходила в пользование к кредитополучателю, а он оказывался должником кредитора. Число свидетелей при таких сделках могло доходить до нескольких десятков человек, а сам договор часто скреплял царь.

Но дальше начиналось самое интересное. Арендатор уплачивал арендную плату, достигавшую 2/3 собранного урожая, и был обязан вернуть землю обратно обработанной. Если же долг вернуть не удавалось, то он мог быть погашен за счет имущества кредитополучателя или подневольного труда его самого, его жены и детей.

Однако забирать имущество должника можно было только при свидетелях. Также запрещалось повышать размер процентных ставок или самовольно забирать хлеб должника.

Кроме того, долг можно было возвращать по частям или переводить его на другое лицо. В этом случае составлялся специальный документ, ставший предшественником известного нам векселя.
 

Не только «Хари Рама…»
 
В Индии во II веке до н.э. — II веке н.э. действовали «Законы Ману». Этот свод законов  предоставлял кредиторам практически неограниченные возможности при взыскании долгов. Им  разрешалось использовать «хитрость и принуждение», производить осаду дома должника, захватывать его животных или сыновей.
 
В Древней Индии ставка по займам для жрецов была ниже, чем ставка для торговцев и крестьян

Неплательщика можно было держать у себя дома, морить голодом и избивать до тех пор, пока он не заплатит долг. При этом у древнеиндийских царей было право еще и штрафовать должников, жалующих на произвол кредиторов.

В Древнем Китае было принято отдавать за долги родителей детей, и если родители не выкупали ребенка в течение трех лет, он становился полноценным рабом кредитодателя. В Китае уже во времена Конфуция  существовали договоры займа, долговые расписки, отсрочки платежа, использовался залог, широко распространилась выдача обязательств.  При этом закон не ограничивал размер процентов, и они могли доходить до 200-300% годовых.

Неплательщики должны были отдавать свое имущество, продавать в рабство членов семей или   самих себя.  
 

Драконовские законы
 
Именно Древней Греции, а не летающим огнедышашим ящерицам, мы должны быть обязаны  появлением выражения «Драконовские законы». Дракон, или, как его еще называют Драконт, живший в Афинах в VII веке до н.э., заслужил «расположение» современников тем, что придумал один из первых сводов древнегреческих законов и выбил их на камне.
 
На всякий случай, видимо, для верности, большинство проступков, включенных в этот свод, карались смертной казнью.
 
Но древнегреческий законодатель отчетливо понимал, что казненный должник — бесполезный должник, поэтому постановил, что: 
  • за долги необходимо закладывать землю
  • тот, кто не мог расплатиться, вместе с семьей становился рабами кредитора и мог быть продан в рабство за границу 
Древние греки были настолько благодарны Дракону, что донесли до нас еще несколько выражений, связанных с его именем: «драконовы меры» и «драконовский процент». Согласно этому проценту за пользование землей необходимо было уплачивать до 5/6 урожая (вспомните 2/3 у вавилонян).
 
Спустя несколько десятилетий жители Афин устали от драконовских законов и избрали главой города Солона. Солон, не изобретал ни процентов, ни каменных законов. Он утвердил сисахфию, или попросту взял и аннулировал долги бедняков, а затем начал выкупать из рабства афинян, потерявших свободу в собственном городе, а также тех, кто был продан за долги в рабство за границу.
 
 Солон

Интересно, что афиняне от Дракона оставили только несколько связанных с его именем выражений, а вот Солон сподобился того, что его бюсты высекали из мрамора, и некоторые из них дошли до наших дней. Все-таки благодарное это дело — прощать чужие долги.
 

Тонкости кредитного дела в Древнем Риме
   
В самом древнейшем Древнем Риме, том, который еще не успел превратиться во всемирно раскрученный бренд и империю, захватившую весь известный тогдашним европейцам мир, одной из форм оформления займов являлся  нексум.

Фактически нексум был формой договора, с помощью которого выражались всевозможные отношения: аренда, продажа собственности, займы. Для составления нексума требовались 5 человек - свидетелей, весовщик с весами и медью, кредитополучатель и кредитор.

Кредитор озвучивал специальную молитву-договор, в которой содержались основные моменты заключаемого соглашения: размер займа, срок и условия, на которых он выдается. Весовщик, чтобы присутствующие не заскучали, совершал обряд отвешивания необходимой суммы меди, которая не всегда шла в карман кредиполучателя — иногда она могла просто показывать эквивалент стоимости  земли или предметов, предоставляемых кредитором.  Свидетели внимали.
 
Строительство водопровода в Древнем Риме
 
Но, да. Не все древнеримские граждане могли отдать долг в установленный срок. В этом случае кредитор «накладывал на должника руку», попросту забирая его к себе домой и запирая в каком-нибудь подвале, где бедняга содержался в течение 60 дней.

За это время кредитор был обязан трижды вывести неплательщика  на Форум в базарные дни и всенародно озвучить сумму его долга. Любой добросердечный гражданин мог погасить долг и освободить неплательщика. Если за 2 месяца добродушных граждан не находилось, должника продавали в рабство за границу.

Чуть позже, в 450 году до н.э., в Риме был принят «Закон XII таблиц», который содержал достаточно кровожадный пункт — должник, который не вернул деньги сразу нескольким кредиторам, мог быть ими разрублен на части!

Позднее эта норма была смягчена, ей на смену пришла конфискация имущества, а кредитору разрешалось оставлять себе вещь должника, служившую залогом, даже если ее стоимость превышала сумму долга.

Также предусматривались всевозможные условия отработки долга, хотя отвечать по невыплаченным кредитам должен был только сам неплательщик.

При этом древние римляне пошли еще дальше — на рубеже тысячелетий они установили и максимальный процент по кредиту — 10% годовых, по 1 % в месяц. Напомним, у римлян было 10 месяцев в году :)
 

Варварские обычаи
 
Варвары переняли у покоренного Рима не только Христианство, но и привычку писать законы. Согласно христианским убеждениям выдача кредита считалась чем-то недостойным верующего человека. А вот законы часто говорили об обратном.

Уже в «Салической правде», вышедшей в VI веке и записанной на пергаменте (камни тогда были в дефиците, потому что шли на постройку замков и укреплений), очень подробно рассматриваются все детали возврата займов.

Кредитору дозволялось самостоятельно взыскивать долги. При этом не оговаривалось, как он мог это делать, но следует думать, что кредитодатели особо не стеснялись в средствах. Тем, кто хотел действовать по закону, рекомендовалось явиться к дому неплательщика со свидетелями и призвать его вернуть долг.

Затем можно было 3 раза вызывать должника в суд (с разницей в неделю). Если должник не являлся в суд, с него взыскивали штраф.

Долги допускалось взыскивать и с помощью феодала, который мог конфисковать имущество кредитополучателя, при этом забрав треть от конфискованного себе.
 

Темные века
 
Но чем дольше длилось Средневековье, тем хуже шли дела у тамошних банкиров. Дело в том, что средневековые католики считали кредитный процент делом грязным, сбивающим благонамеренных христиан с пути истинного.
 
Поэтому тот, кто желал воспользоваться заемными средствами либо выплачивал кредитору заранее оговоренную сумму, к примеру, четверть от одолженного, либо платил часть получаемого благодаря кредиту дохода. Что-то похожее мы и сегодня можем увидеть в исламских банках.

Чуть позже от кредитоплучателей стали требовать в залог земельные участки и забирали себе весь полученный с этих участков доход, который, кстати, не всегда шел в счет долга.

 А вот с неплательщиками обращались всё так же сурово. В немецких княжествах, если должник не мог отдать долги и выплатить штраф судьям, все его имущество конфисковывалось, а самого злоумышленника сажали в тюрьму до тех пор, пока кто-нибудь не выплатит за него долг.

Кроме этого, кредиторы могли посадить незадачливого кредитополучателя в кандалы и морить голодом. Хотя нормы права и запрещали мучить должников. Мало того, дети должны были отвечать по долговым обязательствам своих родителей. Они освобождались от них только в том случае, если их «не поставили в известность об этом долге соответствующим образом».

Продолжились и манипуляции с землей. Кредиторы стали все чаще принимать в залог землю, не засчитывая в счет погашения долга полученные с нее доходы. Если кредитополучатель не мог в срок погасить свои обязательства, земля переходила к кредитору.

Но существовали в Средние века и совсем уже «нечеловеческие», с точки зрения XXI века, способы возврата денег. Так флорентийские банковские дома Bardi и Peruzzi в XIV веке придумали оригинальный метод, который в те времена прекрасно работал.

Банкиры обратились к Папе римскому с просьбой придать анафеме одного французского барона, который отказывался возвращать заемные средства. В банковских книгах есть соответствующая запись, в которой скрупулезно отмечено, что 140 флоринов ушло на оплату дороги сотрудника банка, ездившего в резиденцию Папы, и на подарок папскому секретарю.
 
Иоанн XXII еще до того, как стать Папой римским, принимал активное участие в  гонениях на тамплиеров
 
А вот  Иоанн XXII, по просьбе все тех же Bardi, отлучил от церкви целый монашеский орден госпитальеров из Иерусалима,  который отказывался возвращать банку 133 тыс флоринов. Удивляться, в принципе, нечему — на дворе стоял XIV век, и дедушка Колумба, которому суждено было открыть Америку, еще даже не родился :)

Похожий метод возврата долгов, кстати, работал и для российских крестьян, которые свято верили, что, не уплатив долг на земле, нельзя после смерти попасть в рай.   Поэтому, если должник долго не платил, кредитор начинал пугать его, угрожая… стереть запись о долге.
 

Английский подход
 
 
В Англии уже в Средние века существовали так называемые  «торговые суды», благодаря которым в стране появились несколько неслыханных по тем временам «нововведений». Так король получил право издавать «открытые письма», в которых ручался за своих приближенных, желающих взять кредит.

Купцам давалось право брать в долг товар или деньги в присутствии мэра города, а само обязательство по возврату фиксировалось в городских протоколах. Если же кредитополучатель не возвращал взятое, мэр без решения суда продавал имущество должника для погашения долга, либо просто передавал права на имущество в счет погашения задолженности.

Но уже буквально через несколько лет методы воздействия на должников были усовершенствованы. Неплательщик подлежал аресту и был обязан продать свое имущество в течение 3-ех месяцев, чтобы рассчитаться с долгами. В противном случае — имущество принудительно распродавалось шерифом.

В XVI веке кредиторы в Англии получили даже право отменять имущественные распоряжения неплательщика, если они были сделаны для того, чтобы отсрочить платежи или обмануть банкиров.
 

У английских пиратов были еще более жестокие законы. Если один пират брал деньги в долг у другого и не мог их потом вернуть, должника продавали в рабство.
 

Восток — дело тонкое
 
Хоть в Коране и говорится, что «Аллах разрешил торговлю и запретил рост», кредитные отношения у мусульман все-таки были так же, как и наказания за невозврат заемных средств. При неуплате кредита должника нельзя было превратить в раба, но можно было заставить отработать свой долг.  

Для отрабатывающих долги устанавливалась стоимость отработки, которая равнялась стоимости использования в течение дня быка или лошади, а, чтобы должник лучше работал, его разрешалось избивать.
 

Российский опыт
 
Со временем Средневековья в России существовал варварский обычай «правежа». Неплательщика попросту ежедневно били палками, стараясь при этом не забить до смерти. Все желающие, включая родственников, могли прийти и полюбоваться на это зрелище. «Правеж» продолжался до тех пор, пока кто-то не гасил долг.

Также юридические нормы предусматривали «правеж и выдачу должника истцу головою до искупа», что это дословно значит, переводить не возьмемся, но звучит фраза не самым вдохновляющим образом.

Если же должнику негде взять денег и расплатиться нечем, его ставят на место, называемое по-русски правеж, и каждый день по три часа бьют его по икрам и голеням небольшими деревянными палками, или батогами, до тех пор, пока он не заплатит, а на ночь сажают в темницу...  До тех пор продолжают так потчевать, пока кто-нибудь из его друзей, из сожаления, не вызовется заплатить за него. Если же этого не случится и заимодавец не получает уплаты, должника продолжают все бить, пока не расплатится, — писал шведский дипломат Пётр Петрей де Ерлезунда  в начале XVII века.

И только Петр I, прорубив окно в Европу, нашел  закон «правежа» варварским и повелел, на европейский манер, строить долговые тюрьмы. Это произошло в 1699 году.

Первая долговая тюрьма в России была открыта в Москве, рядом с Красной площадью, и располагалась в подвальных помещениях, где было несколько камер: «дворянская», «купеческая», «мещанская», «управская» и «женская». Из-за того, что должников держали в подвале, эту тюрьму вскоре начали называть «долговой ямой».  
 
В здании с арками располагалась первая «долговая яма» России
 
Рассказывают, что Александр Пушкин, именем которого названа одна из станций минского метро, из-за карточного долга заложил как-то ростовщикам одну из глав «Евгения Онегина», которую ничего не подозревающие детишки до сих пор изучают в школах

Кстати, платить за содержание должника в тюрьме должен был сам кредитор. Как утверждают ученые, в XIX веке месячное содержание должника обходилось в 5 рублей 85 копеек (чернорабочий в эти же годы получал 10 рублей в месяц).

Причем с «долговой ямой» случались иногда довольно «забавные» случаи. Русский писатель Владимир Гиляровский описывал ситуацию, которую наблюдал собственными глазами. Работая до революции 1917 года журналистом, он посетил как-то  долговую тюрьму и увидел там женщину, которая зашла к смотрителю и тут же быстро вышла. Гиляровский, естественно, поинтересовался у смотрителя, в чем дело. «Садиться приходила, да помещения нет, ремонтируется. У нее семеро ребятишек, и сидеть она будет за мужнины долги», — последовал ответ.

Должник сидел в тюрьме до тех пор, пока не гасил свой долг, либо пока у кредитора не заканчивались деньги на его содержание.

У некоторых кредиторов было даже своеобразное развлечение. Кредитор мог вдруг перестать платить за должника, того выпускали, человек устраивался на работу, и тут кредитор… делал вид, что передумал и начинал платить снова.

Долговые тюрьмы в Российской империи были закрыты только 7 марта 1879 года, деньги стало принято взыскивать через суд.
 

Вместо заключения
 
Как видим, тех, кто не возвращал долги, не любил никто: ни древние египтяне, ни китайцы, ни флорентийские банкиры, ни пираты. И обращались они с неплательщиками самым безжалостным образом: били, продавали в рабство и даже убивали.
 
 
Мы специально не стали упоминать 90-ые годы на территории бывшего СССР, где методы возврата долгов были просто шокирующими. Те, кто о них знает, знает и так, а те, кто не знает, всё равно не поверят.

Мы лишь вспомнили, как в разные эпохи в разных странах мира боролись с неплатежами по кредитам и займам. А на фоне этих рассказов белорусские банки, которые звонят должникам по телефону и настойчиво просят вернуть долг, выглядят очень и очень цивилизовано.

Еще больше самых свежих и интересных банковских новостей на нашем канале в Telegram!

Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет