Всем желаниям следует предъявлять такой вопрос: что будет со мной, если исполнится то, чего я ищу вследствие желания, и если не исполнится?

Эпикур, 341-269 г.г. до н.э..



InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Платим-платим, никак не оплатим. Что хуже: аннуитет или диффплатеж?

Платим-платим, никак не оплатим. Что хуже: аннуитет или диффплатеж?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
5157


Когда мы обращаемся в банк за кредитом,  обычно интересуемся, какую сумму переплатим за весь срок пользования им. Банки такую информацию не скрывают, но вот о чем они чаще всего умалчивают, так это о том, что платежи по разным кредитам могут формироваться по-разному…

Формула расчета процентов по кредиту будет зависеть от того, какой вид платежей банк использует для того или иного кредита:
  • аннуитетный платеж — клиент каждый месяц оплачивает одну и ту же сумму
  • дифференцированный платеж — с каждым месяцем платеж по кредиту уменьшается
И тот, и другой виды платежа состоят из основного долга и процентов за месяц пользования кредитными средствами. В обоих  случаях  проценты рассчитываются от остатка задолженности.
 
В чем же разница?

Чтобы максимально наглядно объяснить разницу в формировании обоих видов платежей, мы составили таблицу.

Условная сумма кредита составляет 12 млн на срок 1 год под ставку 30% годовых.

 
Месяц % ставка График платежей по кредиту
Дифференцированные платежи Аннуитетные платежи
Остаток основного долга Платеж в том числе Остаток основного долга Платеж в том числе
основной долг проценты основной долг проценты
1 30 12 000 000 1 300 000 1 000 000 300 000 12 000 000 1 169 846 869 846 300 000
2 30 11 000 000 1 275 000 1 000 000 275 000 11 130 154 1 169 846 891 592 278 254
3 30 10 000 000 1 250 000 1 000 000 250 000 10 238 563 1 169 846 913 881 255 965
4 30 9 000 000 1 225 000 1 000 000 225 000 9 324 681 1 169 846 936 728 233 118
5 30 8 000 000 1 200 000 1 000 000 200 000 8 387 953 1 169 846 960 147 209 699
6 30 7 000 000 1 175 000 1 000 000 175 000 7 427 806 1 169 846 984 150 185 696
7 30 6 000 000 1 150 000 1 000 000 150 000 6 443 656 1 169 846 1 008 754 161 092
8 30 5 000 000 1 125 000 1 000 000 125 000 5 434 902 1 169 846 1 033 973 135 873
9 30 4 000 000 1 100 000 1 000 000 100 000 4 400 929 1 169 846 1 059 822 110 024
10 30 3 000 000 1 075 000 1 000 000 75 000 3 341 106 1 169 846 1 086 318 83 528
11 30 2 000 000 1 050 000 1 000 000 50 000 2 254 789 1 169 846 1 113 476 56 370
12 30 1 000 000 1 025 000 1 000 000 25 000 1 141 313 1 169 846 1 141 313 28 533
Общая сумма переплаты 1 950 000   2 038 152

Благодаря таблице мы видим, что  при дифференцированном платеже основной долг ежемесячно погашается равными частями — по 1 млн рублей, а проценты за пользование кредитом становятся с каждым месяцем все меньше, потому что начисляются на всё меньшую сумму.
 

Он взял кредит с дифференцированным платежом :)

При аннуитетном способе погашения сумма общего платежа из месяца в месяц не меняется, меняются только доли основного долга и процентов в нем. И с каждым месяцем клиент оплачивает все большую сумму основного долга, и все меньше процентов.

Разница в сумме переплаты по кредитам с одинаковыми изначальными условиями при разных способах платежей не кажется значительной – всего-то  88 152 рубля за год — при аннуитете больше.

С другой стороны — первые 6 месяцев при дифференцированном платеже его сумма больше, чем при аннуитетном.

А теперь, для сравнения, давайте посмотрим на другую ситуацию. Предполагаемая сумма кредита — 200 млн рублей на  4 года под 30% годовых.

 
  Дифференцированные платежи Аннуитетные платежи
Ежемесячный платеж снижается от 9 166 667 в первый месяц до 4 270 833 в последний 7 201 199 ежемесячно
Сумма переплаты за 4 года 122 500 000 146 657 540
Сумма выплаченного за первый год основного долга 50 000 000 30 366 756
Сумма уплаченных за первый год процентов 53 125 000 56 047 632


И вот здесь разница в переплате более существенная — 24 157 540 рублей.

Даже принимая во внимание тот факт, что ежемесячный платеж в течение первого года выплат при дифференцированном платеже больше, сумма выплаченных процентов оказывается в этом случае меньше, а сумма долга, которую мы вернули только за первый год — значительно больше.

 
При больших суммах кредита благодаря аннуитету мы начинаем значительно переплачивать!
 
Именно те кредитополучатели, которые оформили кредит с аннуитетным платежом, впоследствии пишут отзывы такого характера: «Я плачу-плачу, а сумма долга почти не уменьшается».
 
Какие выводы можно сделать? 
  1. Если вы можете платить в начале срока кредитования больше — оформляйте кредит с дифференцированным платежом. Если вам удобно платить меньшими, равными суммами —  можете соглашаться на аннуитетные платежи, но в этом случае — будьте готовы переплатить банку больше.
  2.  Разница в сумме переплаты становится более значительной с увеличением суммы кредита и его срока.
  3. Выгодно досрочное погашение обоих видов кредитов, но при аннуитетном способе погашения вы удивитесь тому, что за прошедшую, например, половину срока погашения не выплатили и половину суммы основного долга :) 
А в остальном — выбор за вами :)


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет