Слаб духом тот, кому богатство не по силам
Сенека



 

 



InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Кредитная история: от «А» до «Я». Можно ли ее исправить и почистить?

Кредитная история: от «А» до «Я». Можно ли ее исправить и почистить?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
18683

Кредитная история — это сведения о кредитополучателе и исполнении взятых им на себя обязательств по кредитным сделкам.  
 
Отношения, связанные с кредитными историями, регулируются Законом  Беларуси «О кредитных историях», а все данные собираются в едином Кредитном регистре, и хранятся там в течение 15 лет после завершения сделки. А вот непогашенные суммы (при отсутствии информации о дате погашения) отражаются в кредитной истории на протяжении… 45 лет!
 
Кредитная история есть у всех физических лиц, заключивших хотя одну кредитную сделку с банком или микрофинансовой организацией. Кстати, с августа 2018 года информацию о своих договорах будут передавать в Кредитный регистр и лизинговые компании.
 
Кредитная история строится на основе данных, которые кредиторы обязаны  предоставить в течение 5  рабочих дней после заключения сделки.

 
В Кредитный регистр подаются сведения:  о договорах займа, поручительства, залога, гарантии, а также овердрафте
 
Сведения, входящие в состав кредитной истории, предоставляются в виде кредитных отчетов, в которых содержится вся информация о ваших кредитах и своевременности их погашения.
 
Вы можете без проблем взять выписку из своей кредитной истории — кредитный отчет со скоринговой оценкой (о скоринговой оценке – ниже). Один раз в календарный год этот документ можно получить бесплатно.
 
Если выписка из вашей кредитной истории будет вам нужна чаще 1 раза в год, то придется заплатить. Стоимость получения кредитного отчета «на бумаге» — 8,06 рубля, онлайн — 2,74 рубля. 

 
Как самостоятельно получить кредитный отчет в Интернете? 
 
Первый шаг — вход на главную страницу Кредитного регистра Национального банка — creditregister.by
 
  
Нажав на кнопку «Получить кредитный отчет», переходим на страницу авторизации.
 
 
Авторизоваться можно либо через сервис Белгазпромбанка (если вы являетесь клиентом банка), либо через Межбанковскую Систему Идентификации (далее – МСИ). Мы выбрали второй способ. После нажатия на кнопку «Межбанковская Система Идентификации», система перенаправила нас на сайт МСИ.
 
Если же вы уже зарегистрированы в МСИ, то введите личный (идентификационный) номер, указанный в паспорте, номер мобильного телефона или e-mail, которые вы ранее указывали при регистрации, затем — пароль. Нажмите кнопку «Войти» и пропустите 5 шагов, описанных нами ниже.
 
Если же вы попали на сайт МСИ в первый раз, необходимо нажать кнопку «Регистрация»
 
 
Система  перенаправит вас на следующую страницу, где необходимо пройти процедуру саморегистрации, нажав на соответствующую кнопку.
 
 
 Необходимо будет:
  • вести Фамилию, Имя, Личный номер из паспорта и адрес электронной почты (либо номер мобильного телефона)
  • согласиться с Условиями пользования и Политикой, поставив «галочки»
  • нажать на кнопку «Зарегистрироваться» 
 
Затем нужно дать разрешение системе МСИ на допуск к вашим личным данным из аккаунта, нажав на кнопку «Разрешить».
 
  
Далее придумать пароль, повторить его и нажать на кнопку «Авторизоваться».
 
 
Всё. Регистрация в МСИ пройдена… Межбанковская система идентификации выдаст подробную информацию о вас :)
 

* - Резидент FATCA - гражданин США, или человек, имеющий вид на жительство в США
 
Итак, зарегистрировавшись в МСИ, вам необходимо опять вернуться на страницу аутентификации на сайте Кредитного регистра — Creditregister.by, и пройти следующий путь
 
Нажать на кнопку «Межбанковская Система Идентификации» -> ввести личный номер, мобильный телефон или адрес электронной почты и пароль -> ввести проверочный код -> нажать кнопку «Войти»
 
Сайт Кредитного регистра также запросит доступ к вашим данным из аккаунта.  Согласие на доступ нужно будет дать один раз, при последующих входах в личный кабинет на сайте Кредитного регистра данную процедуру проходить не нужно.
 
 
Затем нужно  ознакомиться и принять условия регистрации, поставив «галочку» в положенном месте и нажать кнопку «Продолжать».
 
 
Перед нами откроется личный кабинет пользователя Кредитного регистра, где можно:
  • посмотреть кредитный отчет
  • оформить заявление на его изменение
  • просмотреть историю кредитных отчетов
Напомним, что кредитный отчет бесплатно можно получить 1 раз в календарном году! 
 
  
Кредитный отчет содержит следующую информацию о физическом лице:
  • общие сведения: ФИО, идентификационный номер, дата рождения, гражданство, место регистрации   
  • условия заключенных договоров — банк, микрофинансовая организация, с которыми заключены договоры, номера и даты договоров, суммы и валюты договоров, срок действия договоров
  • сведения об исполнении обязательств перед банком, микрофинансовой организацией  по  договорам — история погашения полученных кредитов, просрочки по кредитам, овердрафтам и займам, сроки погашения допущенной просрочки, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога
  • сведения о прекращении договоров
  • скоринговая оценка кредитной истории (обратите внимание — это оценка от Национального банка, каждый банк при выдаче кредита будет проводить и свою скоринговую оценку)
  • сведения о запросах кредитной истории

 
Отчет содержит «закрытую» часть, в которой содержится информация о запросах вашей кредитной истории…
 
  
Мы уже дважды упомянули скоринговую оценку. Что же это такое? Скоринговая оценка кредитной истории — это система присвоения баллов кредитополучателю. Баллы говорят о способности клиента погасить  предоставленный ему кредит и рассчитываются по сведениям из Кредитного регистра «с помощью статистической модели и математического алгоритма».
 
В кредитном отчете скоринговая оценка — это 3 позиции:
 
1. класс рейтинга — от A до F (всего  16 классов). Максимальный класс рейтинга — «А1». Чем выше этот показатель, тем выше ваш кредитный рейтинг
 
2. скорбалл — итоговая оценка в баллах (от 0 до 400), которая рассчитывается на основе математической формулы
 
3. PPD — вероятность того, что при погашении кредита появится просрочка больше 90 дней в течение следующих 12 месяцев. Вероятность измеряется в процентах — от 0% до 100%.
 
Другими словами, скоринговая оценка — это вероятность того, как человек с определенной кредитной историей будет вести себя в течение года после получения нового кредита
 
Кстати, Национальный банк рекомендует, как минимум, раз в год запрашивать такой отчет. Он нужен, чтобы владеть объективной информацией о своей кредитной истории, а также  своевременно  вносить в нее уточняющую информации при обнаружении ошибок.
 
Если у меня высокий рейтинг от Кредитного регистра, мне обязательно выдадут кредит в любом банке?
 
Не всегда. Для примера возьмем наш кредитный отчет. Класс рейтинга у нас «В1», скорбалл - 324,4. Если воспользоваться таблицей (ниже), то видно, что еще чуть-чуть и класс рейтинга вообще будет «А3».
 
 

Но один из банков почему-то отказал нам в кредите, хотя рейтинг кредитной истории от «А1» до «В3» считается очень хорошим. В чем же проблема?  
 
Оказывается, банки используют сведения из кредитного отчета по своему усмотрению (кстати, кредитный отчет они могут получить только с вашего согласия!) и самостоятельно принимают решение о выдаче кредита на основе собственных критериев оценки.
 
Как сообщил нам начальник филиала одного крупного белорусского банка, при выдаче кредита, учитывается не только кредитная история, рейтинг, но и другие критерии (в частности — уровень платежеспособности). Эти критерии утверждены в локально-нормативных документах банка.
 
Так, с 1 мая 2018 года, вступила в силу «Инструкция о порядке предоставления кредитов и их погашения», утвержденная Постановлением Нацбанка Беларуси от 29 марта 2018 года №149. Согласно этой Инструкции, «банкам необходимо придерживаться коэффициента долговой нагрузки на физлиц при выдаче займов в размере 40% от доходов».
 
Коэффициент долговой нагрузки — это соотношение ежемесячного платежа и ежемесячного дохода физического лица. Другими словами, если ваш условный доход — 500 рублей в месяц, то вы не можете взять кредит, по которому сумма ежемесячного платежа превысит 40% вашего дохода, или 200 рублей в месяц.
 
Но это в том случае, если у вас нет других кредитов, овердрафтов и карт рассрочки.
 
Кстати, возможно, в нашем случае в этом и была причина отказа в выдаче нового кредита при рейтинге «В1». Из кредитного отчета видны, как минимум, наличие у нас овердрафтного кредита, карт рассрочек и договора поручительства.
 
Также сотрудники банка  уточняли у нас информацию о коммунальных расходах, о владельце занимаемого жилья, о детях в возрасте до 18 лет, о супруге и  уровне его заработной платы.
 
Однако не стоит думать, что если с рейтингом «В1» вам не выдали кредит, то с рейтингом «С3» — вообще нет никаких шансов. Это не так —  у человека с рейтингом «С3» вообще может не быть просрочек. И еще раз отметим — банки самостоятельно принимают решение о выдаче кредита в каждом случае ИНДИВИДУАЛЬНО
 
Кроме того, просрочка по платежам — хоть и важный фактор, который влияет на скоринговую оценку, но далеко не единственный.
 
Например, если вам нужно было осуществить платеж по кредиту или процентам сегодня, а вы по каким-то причинам сделали это завтра, то на скоринг это не окажет влияния.
 
Дело в том, что при расчете скоринговой оценки Кредитным регистром учитывается просрочка более 7 дней!
 
Однако если вы собираетесь брать кредит в банке, в котором неоднократно кредитовались и зарекомендовали себя, как недобросовестный клиент — достаточно часто допускали просрочку, пусть и в 1-2 дня, то шансы, что этот банк выдаст вам еще один кредит, невелики.
 
На кредитный рейтинг также влияет качество кредитного портфеля в целом. Например, если у человека одни потребительские кредиты — это «рискованный кредитный портфель». А вот если в вашем «портфеле» — кредит на квартиру и несколько потребительских — балл будет выше.

 
Небольшое интервью
 
Чтобы окончательно разобраться во всех вопросах, мы их мы задали Виктору Пленкину, Начальнику Управления «Кредитный регистр» Национального банка.
 
Виктор Пленкин. Архивное фото
 
— Информация за какой период попадает в кредитный отчет?
 
— Пользователям [Пользователи — это банки, микрофинансовые организации, операторы мобильной связи, — Infobank.by] предоставляется информация за 5 последних лет. Предположим, если сегодня 28 мая 2018 года, то в отчете будет отражена информация по договорам, заключенным после 28 мая 2013 года, а также договорам, которые на 28 мая 2013 года не были закрыты.
 
Если была просрочка платежей, но погашена до 28 мая 2013 года, то данная просрочка не будет указана в кредитной истории. Также данная просрочка уже не учитывается при расчете кредитного скоринга. Субъектам [Субъект — тот, по кому формируется кредитная история — Infobank.by] видна вся информация. В перспективе информация о просроченной задолженности свыше 5 лет будет удаляться.
 
— В кредитной истории есть «закрытая» часть, в которой Субъектам видна информация о запросах Пользователей: БИК банка либо ЕГР пользователя не банка, наименование Пользователя, дата представления кредитного отчета. Что видят Пользователи в «закрытой» части?
 
— Только количество запросов на предоставление кредитной истории в определенный период.
 
— Запросы Субъекта на предоставление кредитной истории входят в то количество запросов, которые видят Пользователи в «закрытой части»?
 
— Нет. Пользователи видят то количество запросов, на которые Субъект давал согласие. Более того, если Субъект обнаружил у себя в «закрытой» части кредитного отчета Пользователя, которому он не давал согласие, — необходимо обратиться в Национальный банк, и данного Пользователя можно будет привлечь к административной ответственности! 
 
— Какие критерии оценки входят в скоринговую модель?
 
— Скоринговая модель — это статистическая модель. Все критерии делятся на группы, которые с разными весами входят в данную модель. Первая группа — это просрочка, один из самых «весомых» критериев, но вес его в модели — менее 50%. Вторая группа — это структура кредитного портфеля. Далее — критерий по социально-демографическому признаку (возраст, место жительства). Ранжирования по половому признаку в нашей модели нет, хотя в некоторых странах данный критерий учитывается. В Республике Беларусь и женщины, и мужчины – равны.
 
— Какие вы дадите советы по улучшению кредитной истории?
 
— «Добрые» советы на просторах Интернета и статьи с российских сайтов вводят в заблуждение людей, советуя им для улучшения кредитной истории стараться брать как можно больше экспресс-кредитов.Наши рекомендации: добросовестно исполнять свои обязательства, как бы это банально не звучало.
 
Кредитные учреждения тщательно изучают кредитную историю, и если класс рейтинга будет ниже «С3», товероятностью получения кредита падает.
 
Поэтому, ключевой момент, с точки зрения финансовой грамотности, — такой: ВСЕ ФИНАНСОВЫЕ ДЕЙСТВИЯ ДОЛЖНЫ БЫТЬ СПЛАНИРОВАНЫ. Если, например, через год вы планируете взять кредит на недвижимость, то уже сейчас нужно обратить внимание на следующие моменты:
  • Структура кредитного портфеля. Из кредитной истории вы видите, например, что у вас 6 потребительских кредитов — это плохо, нужно постараться погасить их. Потребительские кредиты снижают рейтинг
  •  Нужно «почистить» кредитную историю. Возможно, в вашей кредитной истории есть кредиты, которые погашены, полностью исполнены, а информации об их закрытии нет. Внесите изменения в кредитную историю по заявлению (образец заявления есть на сайте Национального банка)  
  • Если есть кредитные карты и овердрафты, которыми вы не пользуетесь — закройте их  
  • Постарайтесь, чтобы в течение года у вас не было просроченной задолженности  
  • И, банально, не бегайте по банкам за кредитами на утюги и мобильные телефоны 
— Возможно, вопрос не к Вам, но все же, как узнать, почему банк отказал в кредите?
 
— Банк оставляет за собой право не называть причину отказа. Однако Национальный банк рекомендовал банкам рассказывать о причинах отказа. Человек должен быть сориентирован, в чем причина, и где его, а может и не его, — ошибка. Не нужно раскрывать всей информации, достаточно сориентировать. Пока данное письмо носит рекомендательный характер.
 
— Будет ли в будущем в кредитную историю вноситься информация о лизинге, рассрочке у мобильных операторов?
 
— В Кредитный регистр вносится информация по тем субъектам хозяйствования, которых регулирует Национальный банк. С 23 августа 2018 года в кредитную историю будут вноситься данные по лизинговым договорам.
 
Микрофинансовые организации сегодня подают сведения по договорам с физическими лицами, но эти сведения пока что не учитываются при построении скоринговой модели. Потому что, чтобы строить статистическую модель — информация должна «созреть», должно пройти определенное количество времени.
 
— Согласие на получение кредитной истории действует разово или в течение какого-то срока?
 
— Срок действия согласия — 3 месяца. Но если в течение этих 3 месяцев вы заключили с банком кредитный договор, то согласие будет распространяться на весь срок действия кредитного договора. Банки должны иметь возможность «мониторить» кредитополучателей.

 
Можно ли внести изменения в кредитную историю?
 
И нет, и да.
 
Нет, потому что Законом №441-З «О кредитных историях»  от 10 ноября 2008 года не предусмотрена процедура исправления ДОСТОВЕРНЫХ сведений, входящих в состав кредитной истории.
 
Но… Внести изменения в кредитную историю можно в ситуации, когда в нее включены ошибочные сведения.
 
В этом случае необходимо:
  • либо обратиться с заявлением в банк (МФО), которые передали в Кредитный регистр  неправильные сведения
  • либо заполнить заявление «О внесении изменений в кредитную историю» в Национальном банке или  с помощью портала Кредитного регистра www.creditregister.by 
Срок рассмотрения такого заявления — 30 дней.
 
Важно помнить, если в Кредитном регистре нет данных о  погашении кредита, а он погашен — необходимо, чтобы банк предоставил  сведения в Кредитный регистр, а не просто выдал вам справку об отсутствии задолженности по кредиту!
 
Кстати, кредитный отчет после изменения недостоверных сведений в Регистре (по  заявлению, поданному в Национальный банк) предоставляется БЕСПЛАТНО.

Как видим система взаимоотношений банков, кредитополучателей и Кредитного регистра — очень сложная. Но четкая.
 
И если исправить свою кредитную историю нельзя, то чуть-чуть подправить на будущее ее можно ;)

Еще больше самых свежих и интересных банковских новостей на нашем канале в Telegram!

Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет