Слаб духом тот, кому богатство не по силам
Сенека




 

 



InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Копейка рубль бережет. Откуда банки берут деньги на кешбэк?

Копейка рубль бережет. Откуда банки берут деньги на кешбэк?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
3074

Стараясь привлечь новых клиентов и не потерять старых, банки предлагают нам различные акции, скидки и прочие плюшки. К одной из таких плюшек можно отнести кешбэк. Из самого названия можно понять, о чем пойдет речь. Дословно с английского cashback — возврат наличных.
 
Принцип тут такой — вы активно пользуетесь своей карточкой, расплачиваетесь в магазинах, на заправках и в других местах, где только возможно, и за это банк вернет вам какой-то фиксированный процент от суммы совершенных операций.

 
Откуда банк берет эти деньги? Благотворительность или развод?
 
Существует мнение, что банк платит кешбэк не из собственных средств, а из тех комиссий, которые возвращаются к нему как к эмитенту карточки при расчете ею в торговой точке. Давайте  в этом разбираться, ведь для начала нужно понимать, что такое банк-эквайер, банк-эмитент и МПС.
 
Банк-эквайер — финансово-кредитное учреждение, которое обслуживает торговую точку —предоставляет ей оборудование, POS-терминалы, программное обеспечение и оказывает необходимую поддержку.
 
Банк-эмитент — банк, который выпустил вашу платежную карточку.
 
МПС — международная платежная система. Именно МПС дают возможность банкам принимать платежи с карточки в любой точке мира. Самые популярные МПС: VISA и Mastercard.
 
Приведем конкретный пример — у вас дома закончилось молоко, вы вышли в ближайший магазин, взяли молоко, расплатились карточкой, получили чек и ушли. На все про все ушла пара минут. Но если говорить с точки зрения торговой точки и банков, то все намного сложнее.
 
После того, как кассир вставил (прокатил, прислонил) вашу карту в терминал, отправляется запрос в процессинговый центр банка-эквайера. Он в свою очередь отправляет запрос в центр обработки данных МПС, там проверят не находится ли карточка в стоп-листе. При одобрении данные отправляются дальше — в банк-эмитент, где их проверят более детально. Если все хорошо, то разрешение на оплату отправится по той же цепочке обратно.
 
Для наглядности приведем схему, взятую на официальном сайте платежной системы VISA.
 
 
Кстати, вся описанная выше процедура ничего не стоит для клиента, расходы несет торговая точка.
 
Комиссия за совершение транзакции состоит из нескольких составляющих:
  • Interchange Fee (в переводе с английского «обменный сбор») — это комиссия, которую получает банк-эмитент
  • Комиссия МПС
  • Наценка банка-эквайера (ее, кстати, может и не быть)
Interchange Fee самая «внушительная» из перечисленных, комиссия МПС значительно ниже, а вот наценка эквайера устанавливается им самим.
 
Именно из Interchange Fee зачастую банки и возвращают своим клиентам часть потраченных денег в виде кешбэка. Размер этой комиссии устанавливают платёжные системы Visa и Masterсard, ее величина зависит от множества факторов, таких как:
  • Регион и юрисдикция (находятся ли эквайер и эмитент внутри одной страны / региона или нет)
  • Премиальная или классическая карта
  • Дебетовая или кредитная карта
  • Способ проведения транзакции (с личным присутствием держателя карты или через Интернет)
Кстати, ставка комиссии по премиальным картам выше, чем по классическим, а по кредитным выше, чем по дебетовым.
 
Другими словами, за операцию по карточке VISA Platinum банк получит большую комиссию, чем по VISA Classic
 
Транзакции через Интернет обходятся «дешевле» из-за больших рисков мошенничества.
 
Размер Interchange Fee может даже зависеть от вида деятельности торгово-сервисного предприятия, в котором вы делаете покупку.
 
Приведем пример.
 
Платежный продукт Способ оплаты Общее Коммунальные и гос услуги ЖД и авиаперевозки, услуги турагентств Сфера быстрого питания АЗС
Mastercard Gold Бесконтактный терминал 1,35% 5 RUB 1% 0,50% 1,30%
Бесконтактный платеж на сумму до 1000 RUB 1,55% 5 RUB 1% 0,50% 1,30%
Чип-терминал 1,45% 5 RUB 1% 0,50% 1,30%
Карта с чипом 1,65% 5 RUB 1% 0,50% 1,30%
Расширенная электронная торговля 1,55% 5 RUB 1% 0,50% 1,30%
Операция в интернете (с применением 3D Secure со стороны торговца) 1,15% 5 RUB 1% 0,50% 1,30%
Операция в интернете (с применением 3D Secure со стороны торговца и держателя карты) 1,25% 5 RUB 1% 0,50% 1,30%
Мобильные платежи (внутри страны эквайера) 1,15% 5 RUB 1% 0,50% 1,30%
Мобильные платежи (внутри страны эмитента) 1,25% 5 RUB 1% 0,50% 1,30%

Это всего лишь небольшая выдержка из огромной таблицы с комиссиями Mastercard для России, кстати, найти подобную информацию для Беларуси так и не удалось. На сайте Mastercard представлена информация по ставкам для соседних Украины и России, и даже для других стран (даже — Ватикана), а вот Беларуси в этом списке нет.
 
С данными по VISA все еще сложнее, эта международная платежная система не предоставляет такую подробную информацию как Mastercard, и в сети интернет можно найти только средние значения для некоторых регионов.
 
Но вернемся к таблице. Как видите, плата, которую может получить банк, скажем, за операцию по оплате авиабилета, значительно выше, чем та, которую он получит при оплате в точке быстрого питания.
 
Именно поэтому банки четко прописывают размер кешбэка для разных категорий торговых точек. Ведь если установить большой кешбэк для малоприбыльной категории, банк попросту уйдет «в минус».
 
Как уже говорилось выше, размер ставок Interchange Fee для Беларуси мы не нашли, но изучили их для России и Украины — различия есть, но незначительные.
 
А вот так выглядит Interchange Fee, установленная компанией Mastercard для Украины.

 
Способ оплаты Общее Коммунальные услуги Гос услуги Дилеры по авто и недвижимости Почтовые услуги
Чип 1,55% 0,70% 0.25% + 1,20 UAH  1,55% 0,50%
Расширенная электронная торговля 1,75% 0,70% 0.25% + 1,20 UAH  1,75% 0,50%
Операция в интернете (с применением 3D Secure со стороны торговца) 1,10% 0,70% 0.25% + 1,20 UAH  1,10% 0,50%
Операция в интернете (с применением 3D Secure со стороны торговца и держателя карты) 1,35% 0,70% 0.25% + 1,20 UAH  1,35% 0,50%
Masterpass  1,10% 0,70% 0.25% + 1,20 UAH  1,10% 0,50%
Бесконтактный терминал 1,35% 0,70% 0.25% + 1,20 UAH  1,35% 0,50%
Бесконтактный платеж на сумму до 25 EUR 1,55% 0,70% 0.25% + 1,20 UAH  1,55% 0,50%
 
Опять же, это краткая выдержка, потому что полная таблица содержит данные по дебетовым и кредитным картам, классическим и премиальным и другим их разновидностям.
 
Если говорить о максимальных значениях, то это 2,4% — для Украины, и 2,2% — для России. Скорее всего, значение для Беларуси окажется в этих  же пределах.
 
Если вы знаете, что банк получает 2% с вашей операции, 1% кешбэка уже не кажется щедростью, не правда ли?
 
Однако зачастую размер кешбэка значительно превышает 1% и даже 2%. Давайте посмотрим, какие предложения белорусских банков действуют сегодня. В расчет берем только дебетовые карты, кредитки оставим в стороне, ведь сегодня разговор о том, как приумножить средства, а не потратить.
 
Место в рейтинге Банк / Карта Максимальный кэшбэк
на определенные категории товаров / в магазинах-партнерах, %
Максимальный кэшбэк за безналичные платежи независимо от товара и места, %
1 Беларусбанк / Клуб "Персона" / Visa Platinum 12 1
Беларусбанк / Карт-бланш 12 0,5
Беларусбанк / Клуб "Шчодры"  12 нет
Беларусбанк / Клуб #настарт  12 нет
Беларусбанк / Клуб "Бархат"   12 нет
2 Белгазпромбанк / CashAlot 10 1
МТБанк / Автокарта 10 1
3 МТБанк / Корона 7 1
4 МТБанк / PayOkay 5 1,5
Идея Банк / На здоровье 5 нет
Технобанк / Visa Gold  5 нет
Технобанк / Global Card 5 1
Беларусбанк / Клуб "Персона" / Mastercard World Black Edition 5 нет
Беларусбанк / Visa Gold / MasterCard Gold 5 нет
5 Технобанк / Талака / Талака Ладная 3 1
Идея Банк / PartyCard / Еще 3 1
Беларусбанк / Visa Classic / MasterCard Standard / Maestro / Белкарт Стандарт / БЕЛКАРТ-Maestro / БЕЛКАРТ-ПРЕМИУМ 3 нет
6 Альфа-Банк / Карта №1 / Карта ЧМ по футболу 2018 2 1
Белагропромбанк / О-GO! 2 1
Белагропромбанк / Пакет "Забота" 2 нет
Белагропромбанк / Visa Infinite 2 нет
БПС-Сбербанк / Game Card 2 нет
Банк Решение / На здоровье / Велокарта / Дудутки 2 нет
Банк Решение / Visa Platinum / Visa Gold / Visa Electron / Visa Virtual  2 нет
РРБ-Банк / Visa Infinite / Visa Platinum 2 нет
7 Банк БелВЭБ / Дива нет 1,5
РРБ-Банк / Visa Gold 1,5 нет
СтатусБанк / СТАТУСкарта нет 1,5
Белгазпромбанк / Карточка страхователя "Белнефтестрах" нет 1,5
Банк Москва-Минск / Давай - давай 1,5 0,75
8 Приорбанк / Бумеранг Visa Platinum нет 1,3
9 Альфа-Банк / А-Курс Pro нет 1
Белагропромбанк / Пакет "Зарплатный" (Комфортный)   1 нет
Приорбанк / Бумеранг Visa Gold / MasterCard Gold нет 1
10 БПС-Сбербанк / ComPass Premium   нет 0,9
11 БПС-Сбербанк / ComPass  нет 0,8
12 Приорбанк / Бумеранг Visa Classic / MasterCard Standard нет 0,7
Белинвестбанк / Visa Platinum / Visa Platinum «Гранд» / Visa Infinite / Зарплатная Престиж+ нет 0,7
13 Белинвестбанк / BIB Комфорт нет 0,5
Альфа-Банк / А-Курс нет 0,5
 
Вряд ли вам удастся найти карту, которая «предложит» приличный кешбэк за любые операции. Чаще всего максимальное вознаграждение дается за покупки в определенных магазинах, или каких-то конкретных товаров. Прежде, чем оформлять карту, лучше этот список проверить, чтобы не повестись на 10% и потом узнать, что их дают за покупки только в одном магазине, которого даже нет в вашем городе.
 
Также тут может быть ряд определенных ограничений, например вознаграждение не начисляется за операции в интернет-банке. Или могут быть ограничения по сумме. К примеру, чтобы получить кешбэк по карточке «BIB Комфорт» Белинвестбанка, размер операции должен быть не менее 10 рублей.
 
Помимо этого, банки могут устанавливать максимальную сумму кешбэка, которую можно получить в месяц, по той же «BIB Комфорт» — это 50 рублей.
 
В таблице перечислены карточки, за операции по которым кешбэк предоставляется автоматически, но бывают и другие варианты.

 
Банк / Программа Для карточек Максимальный кэшбэк, % Как подключиться Стоимость подключения
Приорбанк / KeyCard Visa Classic
MasterCard Standard
Visa Gold
MasterCard Gold
Visa Platinum
Visa Infinite
World MasterCard Black Edition
Пенсионные БЕЛКАРТ-Стандарт и Visa Electron
15
в партнерской сети
интернет-банк / отделение бесплатно
БНБ-Банк / Cash-back White Card, Optima, Maxima, Gold, Platinum или Infinite 1
при расчетах в организациях торговли и сервиса
отделение 5 долларов США для карточек White Card, Optima, Maxima Debit, Gold Travel
остальные бесплатно
Беларусбанк / Ваш бонус БЕЛКАРТ-ПРЕМИУМ 0,3
при расчетах в организациях торговли и сервиса, в сети Интернет
интернет-банк / отделение бесплатно
 
Клиенты Приорбанка могут подключиться к программе «KeyCard», которая позволяет получать кешбэк до 15% от суммы операции в партнерской сети.
 
Держатели карточки Белкарт-Премиум Беларусбанка могут подключиться к программе «Ваш бонус» и получать 0,3% за любые безналичные операции. Также к данной программе можно подключить карты Mastercard Gold (пакет услуг «Престиж») и Visa Platinum (пакет услуг «Платинум»), но данные карты банком больше не выпускаются, поэтому мы не стали включать их в таблицу.
 
БНБ-Банк предложит по вашей карточке кешбэк в размере 1% от суммы за безналичные операции, но в зависимости от карты эта услуга может стоить вам  5 долларов США.
 
Краткий итог
 
Сказать, что банк платит кешбэк только из Interchange Fee нельзя, хотя бы потому, что размер вознаграждения клиента зачастую превышает размер этой комиссии.
 
По своей сути кешбэк выгоден банкам, с его помощью можно привлечь новых клиентов и повысить лояльность старых.
 
Также этот инструмент стимулирует людей переходить на безналичные способы оплаты и повышает транзакционную активность, а чем активнее клиенты пользуются картой, и чем больше хранят на ней денежных средств, тем больше доходов получает банк.
 
Поэтому финансово-кредитные учреждения готовы устанавливать партнерские отношения с предприятиями торговли и сервиса, чтобы предоставить своим клиентам возможность получения дополнительной прибыли в виде кешбэка.
 
Ну, а мы — держатели карточек — в свою очередь, внимательно изучаем кешбэки, предлагаемые банками и выбираем самый выгодный именно для нас!
 
:)
 


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет