Вкладывайте деньги в инфляцию, ибо только она постоянно растет
Уилл Роджерс


 

 



InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Как не переплатить? Механизмы конверсии валют по карточкам

Как не переплатить? Механизмы конверсии валют по карточкам

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
4563

Когда вы рассчитываетесь картой за рубежом, весь процесс кажется максимально простым, а операция занимает всего пару секунд, но на самом деле все сложнее.

Например, вы расплачиваетесь карточкой, выпущенной белорусским банком в Италии. Если не вдаваться в нюансы по поводу валюты карты и расчетов, простая, на первый взгляд, операция будет выглядеть следующим образом:
  1. Терминал отправляет запрос в банк, который обслуживает торговую точку (банк-эквайер) о том, что с вас нужно списать определенную сумму
  2. Итальянский банк в свою очередь адресует этот же запрос платежной системе
  3. Платежная система выясняет, какой банк выпустил вашу карту и обращается к нему, чтобы выяснить есть ли на счету нужная сумма
  4. Если деньги на счету есть, тогда ваш «родной» банк (банк-эмитент) дает платежной системе добро на проведение операции
  5. Платежная система отвечает итальянскому банку, что вы платежеспособны
  6. Итальянский банк передает эту информацию терминалу
  7. Вы получаете чек об успешном совершении операции
Наглядно это выглядит так…
 

Это если очень в общем, а теперь следует углубиться в нюансы, их на самом деле достаточно много.
 
ЕСЛИ ВАЛЮТА КАРТОЧКИ И ВАЛЮТА РАСЧЕТОВ СОВПАДАЮТ
 
Такой вариант развития событий самый простой – с вашей карты будет списана ровно сумма покупки. Именно поэтому часто рекомендуют брать в путешествие карту в той валюте, в которой собираетесь рассчитываться.

Сегодня в белорусских банках можно оформить карточку в следующих иностранных валютах:
  • доллары США
  • евро
  • российские рубли
  • польские злотые (только Белгазпромбанк)

ЕСЛИ ВАЛЮТА КАРТОЧКИ И ВАЛЮТА РАСЧЕТОВ НЕ СОВПАДАЮТ

 
В этом случае все сложнее, и чтобы понимать, как именно будет проходить операция в той или иной ситуации, нужно знать несколько моментов:
  • валюта счета
  • банк-эмитент (банк, который выпустил карту)
  • платежная система
  • валюта расчетов
Конверсия
 
Если валюта счета и валюта операции не совпадает, тогда сумма, которая подлежит к списанию, будет сконвертирована. Причем в этой ситуации может быть задействован не только курс вашего банка, но и международной платежной системы (МПС).

Чтобы было понятнее поясним на примере карточек Беларусбанка.

Валюта расчетов этого банка с платежной системой (и VISA и Mastercard) – доллары США.
 
карточка в рублях - операция в долларах USD в BYN
по курсу банка (продажа) для карточек на дату совершения операции
карточка в рублях - операция в евро EUR в USD
конверсия по курсу МПС на дату обработки
операции
USD в BYN
по курсу банка (продажа) для карточек на дату совершения операции
карточка в долларах - операция евро EUR в USD
конверсия по курсу МПС на дату обработки
операции
карточка в долларах - операция в польских злотых PLN в USD
конверсия по курсу МПС на дату обработки
операции
карточка в евро - операция в долларах USD в EUR
по курсу банка на дату совершения операции (прямая конверсия)
карточка в евро - операция в российских рублях RUB в USD
конверсия по курсу МПС на дату обработки
операции
USD в EUR
конверсия по курсу банка на дату совершения операции (прямая конверсия)
 
Обратите внимание, с момента совершения операции, до момента ее обработки платежной системой, может пройти несколько дней. Естественно обменные курсы за это время могут измениться как в меньшую, так и в большую сторону, т. е. на этом можно выиграть, либо проиграть – вопрос случая.

Еще один важный момент по конверсии из долларов США в евро. В случае с Беларусбанком, такая операция проходит напрямую, но в некоторых других банках конвертация будет двойной и пройдет через белорусский рубль.

Например, по картам Белинвестбанка последний пример, из таблицы выше, будет выглядеть следующим образом:
 
карточка в евро — операция в российских рублях RUB в USD
конверсия по курсу МПС на дату обработки
операции
USD в EUR
по курсу банка через двойную
конверсию на дату совершения операции (через белорусский рубль – продаются USD за BYN и покупаются EUR за BYN)
 
Как вы видите, если карточка оформлена в одной валюте, а рассчитываетесь вы в другой, может быть даже не одна, а несколько конверсий, поэтому если нет возможности или желания оформлять карту в валюте расчетов, тогда можно ориентироваться на ту валюту, в которой банк рассчитывается с платежной системой.

Если вернуться к примеру с Белинвестбанком, то карта в долларах помогла бы сократить цепочку конверсии и оказалась бы для держателя выгоднее, чем «пластик» в евро.

Основная проблема заключается в том, что у разных банков расчеты могут проходить через разные валюты, а иногда встречается и такое, что в одном и том же банке по карточкам VISA конверсия происходит через доллар, а по Mastercard через евро.

Информация о том, через какую валюту будет происходить конверсия по картам белорусских банков, представлена в таблице.

Расчетные валюты банков с МПС мы указывали в порядке приоритета (если их несколько) – если валюта операции не совпадает с валютой расчетов, тогда конверсия происходит через наиболее приоритетную (находится на первой позиции).

Кстати, на сайтах многих белорусских банков можно найти подробную информацию о том, как происходит блокировка, списание, в какой валюте и т.д. Ссылки мы добавили в последний столбец таблицы, рекомендуем ознакомиться перед поездкой.
 
Банк Платежная система Валюта, через которую происходит конверсия Особенности валютно-обменных операций
Альфа-Банк Visa / Mastercard USD / EUR / RUB по карточкам Альфа-Банка (см. Особенности валютно-обменных операций по карточкам)
Банк БелВЭБ Visa / Mastercard USD  –
Банк ВТБ Visa / Mastercard USD по карточкам Банка ВТБ (см. Курсы обмена валют по платежным карточкам)
Банк Дабрабыт Visa USD по карточкам Банка Дабрабыт (см. пункт 6.7.)
Mastercard EUR
Банк "Решение" Visa / Mastercard USD по карточкам Банка "Решение" (см. Какой алгоритм обработки финансовой операции с использованием банковской платежной карты в случае, если валюта счета и валюта операции не совпадают?)
Белагропромбанк Visa USD / EUR / RUB по карточкам Белагропромбанка
Mastercard USD / EUR
Беларусбанк Visa / Mastercard USD по карточкам Беларусбанка
Белгазпромбанк Visa USD  –
Mastercard EUR
Белинвестбанк Visa / Mastercard USD по карточкам Белинвестбанка
БНБ-Банк Visa / Mastercard USD по карточкам БНБ-Банка
БПС-Сбербанк Visa / Mastercard USD по карточкам БПС-Сбербанка
БСБ Банк Visa EUR по карточкам Visa БСБ Банка
Mastercard USD / EUR / RUB / CHF по карточкам Mastercard БСБ Банка
БТА Банк Visa USD / EUR по карточкам БТА Банка
Идея Банк Visa / Mastercard USD / EUR по карточкам Идея Банка (см. глава 5)
МТБанк Visa USD по карточкам МТБанка
Mastercard EUR / USD
Паритетбанк Visa USD  –
Mastercard  EUR
Приорбанк Visa USD / EUR / RUB  –
Mastercard EUR
РРБ-Банк Visa USD / EUR по карточкам РРБ-Банка
СтатусБанк Visa USD  –
Mastercard EUR
Технобанк Visa / Mastercard USD по карточкам Технобанка
Франсабанк Mastercard USD по карточкам Франсабанка
Цептер Банк Visa USD по карточкам Цептер Банка (см. пункт 1.7 - 1.11)
 
Как видите у некоторых банков указано сразу несколько валют, через которые может проходить конверсия.  Для примера возьмем рублевую карту Mastercard БСБ Банка. Если вы рассчитываетесь за границей в одной из валют, указанных в таблице, то длинной цепочки конверсий можно не опасаться. Сумма операции в долларах, евро, российских рублях или даже швейцарских франках будет сконвертирована в белорусские рубли по курсу банка для пластиковых карточек.
 
Комиссия за трансграничные платежи
 
Такая комиссия может взиматься с держателя карточки в тех случаях, когда банк-эквайер и банк-эмитент юридически зарегистрированы в разных странах или валюта операции отлична от национальной валюты эмитента карточки.

Комиссия устанавливается как по картам VISA, так и Mastercard, только называются они по-разному:
  • у Mastercard – CBF (Cross Border Fee)
  • у VISA – OIF (Optional Issuer Fee)
На самом деле выяснить взимается ли такая комиссия – настоящий квест, но в некоторых банках эта информация указана прямо на сайте.

Вот для примера скрин с сайта Технобанка…
 

На сегодняшний день такая комиссия взимается по карточкам 9 белорусских банков. Ее размер может составлять от 1% до 1,5%.
 
Банк При совершении операций в валюте, отличной от валюты счета
Банк ВТБ по картам VISA: применяется курс МПС увеличенный на 1,5%
БПС-Сбербанк по картам VISA / Mastercard: применяется курс МПС увеличенный на 1,3%
Альфа-Банк по картам VISA / Mastercard: применяется курс МПС увеличенный на 1%
Банк БелВЭБ по картам VISA: применяется курс МПС увеличенный на 1%
БСБ Банк по картам VISA / Mastercard: применяется курс МПС увеличенный на 1%
Идея Банк по картам VISA: применяется курс МПС увеличенный на 1%
МТБанк по картам VISA / Mastercard: применяется курс МПС увеличенный на 1% (не взимается по карточкам в рамках тарифных планов «Платежное кольцо», «Hello, world!», «Visa Platinum», «Visa Infinite», а также по корпоративным карточкам)
РРБ-Банк по картам VISA: применяется курс МПС увеличенный на 1%
Технобанк по картам VISA: применяется курс МПС увеличенный на 1%
 
Как видно из таблицы комиссия за трансграничные платежи гораздо чаще взимается по картам VISA. Самый большой размер этой комиссии на данный момент установлен в Банке ВТБ.
 
Динамическая конвертация валюты (DCC)
 
Говоря о механизме конвертации по картам при платежах за рубежом, нельзя не упомянуть про динамическую конвертацию валюты – осуществление операции в валюте, отличной от местной.

Например, вы приехали в Польшу, на руках карточка в рублях, рассчитываетесь в магазине, и вам предлагают провести операцию в родных «белках». На первый взгляд может показаться, что это выгодно, НО, в этом случае злотые будут сконвертированы в рубли по курсу банка, который обслуживает торговую точку, а он обычно совсем не выгоден держателю карточки. Более того, курс конвертации может включать еще и комиссию за услугу.

Помните, вы имеете право отказаться от этой услуги!
 
Подводим итоги
 
Если валюта карты и валюта расчетов совпадают, то конверсии и комиссий можно не опасаться. А вот если карточка оформлена в одной валюте, а рассчитываетесь вы в другой, в этом случае будет применяться конверсия, как именно она будет осуществляться, зависит от нескольких факторов:
  • в какой валюте карта
  • в какой валюте происходят расчеты
  • карточкой, какой платежной системы вы пользуетесь
  • в каком банке она выпущена
Кроме этого курсы на момент совершения операции и на момент списания могут отличаться, а в некоторых банках предусмотрена комиссия за трансграничные платежи.

 
В это время не все могут размещать у нас рекламу,  и вы, наверное, понимаете, почему. Дополнительно про это можно прочитать здесь.

Если вы считаете наш сайт полезным, можете поддержать его, перечислив любую сумму на карточку Mastercard номер  5185 9749 0029 0661.

Если у вас белорусская карта (любой платежной системы), перевод можете сделать с помощью этого сервиса Переводы.


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Другие новости