Деньги ведь что ёж, которого легко словить, но непросто удержать
Клавдий Элиан



 



InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Испытано на себе. История одной заначки

Испытано на себе. История одной заначки

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
19302

5 лет назад я взял кредит под 16% годовых сроком на 20 лет на строительство квартиры. Ни много, ни мало, а чуть больше 400 млн неденоминированных белорусских рублей, что на тот момент было эквивалентно примерно 40 тыс долларов.
 
С  тех пор я исправно тяну эту лямку. И я не хочу вызывать у вас жалость и молить о помощи. Я хочу поделиться с вами своими выкладками об эффективности преждевременного погашения кредита с точки зрения простого обывателя. Что я выиграл, а что проиграл за эти 5 лет? Какие радужные перспективы открываются передо мной в ближайшие 15 лет?

 

Приступим
 
Ставка фиксированная. Не зависит от микро- и макроэкономической политики. С одной стороны, это хорошо — хоть какая-то стабильность и уверенность. Хотя… Могут быть нюансы.
 
За 5 лет ежемесячный платеж упал с примерно 700 до 600 уже деноминированных белорусских рублей. Банк уже получил более 38 000 BYN, что эквивалентно (с учетом динамики курса доллара) примерно 22 000 у.е. ПлачУ (но при этом всегда плАчу) я четко по графику и без переплат, только выставленная сумма.
 
Оставшийся основной долг перед банком на момент написания статьи составляет чуть больше 30 000 BYN (по нынешнему курсу примерно 15 000 у.е.).
 
Справедливости ради, хочу сказать, что в начале погашения мною была получена материальная помощь от государства (ввиду наличия у меня замечательного маленького карапуза женского пола) на те еще примерно 25 млн белорусских рублей, которые были хитро разбиты на все оставшиеся месяцы и годы  поровну, что составило по  12,75 BYN в месяц.
 
Чтобы быть ближе и понятнее народу, большинство дальнейших расчетов будем производить в долларах США, или у.е., а суммы в BYN- ах округлять будем грубо и жестко (специально для тех, кто любит погорячее).
 
Первое маленькое резюме: погашена четверть долга, кредит с 40 000 у.е. уменьшился до 15 000 у.е. (да, я всех обманул!!!), но 22 000 у.е. уже отдано «на мелкие расходы» банку.
 
Идем дальше. Собственно, ради чего затевалась статья. На момент взятия кредита у меня была заначка — 10 000 у.е. И именно по поводу нее и возникает у меня постоянная дилемма: может, нужно было отдать ее в счет кредита в самом начале? А, может, сейчас самое время?
 
Просчитаем 3 ситуации (нехитрая таблица в Excel поможет быстро и четко рассчитать все возможные варианты и выгоды).
 
 
Пояснение к таблице: 
  • остаток основного долга — сумма, на которую начисляются проценты, — то, что я должен отдать банку
  • погашение основного долга — сумма основного долга, разделенная на число оставшихся платежей, минус 12,75 BYN от государства
  • 16% годовых — начисленные на основной долг проценты (основной долг умножить на 16% и разделить на 12 месяцев)
  • итого к оплате  — сумма погашения основного долга и 16% годовых
  • N платежей — сумма оставшихся платежей

3 сценария развития событий
 
  1. Я сажусь в машину времени и оказываюсь в далеком 2013 году. Учитывая, что нынешняя валюта BYN там еще не ходит, купить доллары по выгодному курсу мне не удается. Поэтому я отдаю заначку в самом начале моего кредитного путешествия. Итого, беру вместо 40 000 у.е. всего 30 000 у.е. Соответственно при перерасчете за уже прошедшие 5 лет я бы отдал около 30 000 BYN, что эквивалентно примерно 17 000 у.е. Остаток основного долга составлял бы 24 000 BYN (или 12 000 у.е. по текущему курсу). 
Суммарно за 20 лет банк получает чуть более 80 000 BYN, что (при условии стабильности курса доллара в течение последующих 15 лет) будет равняться 40 000 у.е. Взял 30, а отдал 40. Ну, не худший вариант. 
  1. Я отдаю заначку сейчас, спустя четверть «пройденного пути». Итого, основной долг уменьшается до 11 000 BYN (или 5500 у.е.), но 22 000 у.е. уже отдано, а на выходе через 20 лет мною будет потрачено на кредит около 62 000 BYN, плюс заначка. 
Конвертируем (кручу-верчу, запутать хочу) и получаем при стабильности курса примерно 30 000 у.е. плюс 10 000 у.е. заначки.
 
Самый честный вариант: взял 40 тысяч долларов сразу, отдал 40 000 долларов в течение 20 лет. Просто меценатство какое-то от банка.
 
Не забываем, что существует разница между итоговой суммой в первом и втором случаях. 80000-62000=18000 BYN, или 9000у.е. И если эту разницу копить все оставшиеся 15 лет, то на выходе каждый останется при своем — в комоде под постельным бельем опять поселилась «заначка». 
  1. Я не отдаю заначку. Продолжаю платить согласно графику. На выходе получается астрономическая сумма более 100 000 BYN – целый миллиард (теперь вам понятно, почему округлять суммы в BYN можно было достаточно грубо) неденоминированных белорусских рублей (или 50 000 у.е.), но заначка продолжает греть душу. 
И получается, что взяли 40 000 у.е. отдали 50 000 у.е. за 20 лет, но сохранили 10 000 «баксов» на черный день.
 
И если сравнить второй и третий варианты — а ведь именно эти варианты нужно сравнивать, потому что первым я изначально пренебрег, а машина времени, к сожалению, мне пока недоступна, то  суммарная разница составляет страшную цифру. Более 40 000 BYN, или 20 000 у.е. по текущему курсу.
 
Значит, если я сейчас отдам накопления банку, то за оставшиеся 15 лет смогу собрать в 2 раза больше, экономя на процентах!!!
 
Казалось бы, выводы логичны и очевидны: отдай то, что имеешь, и тебе вернется в 2 раза больше. НО…
 
Именно «НО» и останавливает меня уже 5 лет (и будет останавливать дальше). Курс доллара в нашей стране имеет одну очень нехорошую традицию. Он растет. И растет часто, внезапно и сильно. За прошедшие 5 лет он вырос больше, чем в 2 раза.
 
И люди, к которым относит себя и ваш покорный слуга, не верят белорусскому рублю. Хотят, но пока еще не верят. Мы верим в крепкий доллар. Он никогда еще не падал, но рос всегда. А за ним тянулись такие еще слабенькие наши зарплаты. Все выше и выше. Как травка к солнышку. И травка (зарплата) крепчала и наливалась соком (росли реальные доходы населения)…
 
Маленькое лирическое отступление: зарплата за указанный период выросла у меня где-то на 30% в абсолютных цифрах в BYN-ах, но при этом упала в долларовом эквиваленте процентов на 40%


Опять, 25!
 
И вот оно. 25-ое. И в голове начинают спорить 2 человека.
 
Есть у докторов такой диагноз — «диссоциативное расстройство идентичности», когда в человеке уживаются несколько личностей. В народе такое состояние называют «раздвоением личности»
 
— А вот возьму и отдам заначку! И платить буду меньше! — говорит первый Я.
 
— Ага, а завтра доллар (ВУАЛЯ!) и по 5 рублей. Может не завтра, но боюсь, что я еще встречусь с ним и по такой цене, ведь я еще молод и энергичен, — говорит второй Я.
 
— А если курс останется таким стабильным на долгие годы? Ведь на выходе получаются астрономические суммы! Переплаты – огромные!!! — не соглашается первый Я…
 
И так регулярно. Один день в месяц (мужской критический день). 25-го числа. День оплаты моего кредита. Уже 5 лет.
 
Может, вы что посоветуете???

Еще больше самых свежих и интересных банковских новостей на нашем канале в Telegram!

Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Если принимать консервативное решение ( продолжить платить 16%) то лучше тогда положить заначку под максимальный %.

На текущий момент это облигации Минфина. Ближайшее размещение их август 2018 года. % на погашение кредита.

И в шапку не спать искать возможность рефинансирования полностью или часть кредита под меньшую ставку чем 16%. Правда помощи от государства на погашение, вы лишитесь.

Например клуб Бархат ( Беларусбанк) можно на пенсионера оформить ( мама, папа, бабушка, теща и т.д.) по максимуму. СР+1,5%.

А совсем не давно этот же кредит был СР-3%. Узнать про % офердрафт в своем ЗП банке может она меньше.

Одним словом мониторить кредиты.

Иногда возникают хорошие предложения. Год назад Белинвестбанк предлагал рефинансирование недвижимости 0,75* ставки овернайт ( на текущий момент это меньше 8,62%).
 
все гораздо проще - не берите кредиты - и не будет ни психических расстройств, ни спущенных в унитаз денег (а именно так и получается в случае, когда взятую сумму нужно выплатить вдвойне-втройне или сколько там вы насчитали)
mailbk 17/07/2018 10:52
Автор упустил еще один вариант распоряжения заначкой. Надо было заначку поменять на рубли и положить на депозит под максимальную процентную ставку. И держать ее на депозитах, пока проценты по ним были больше процентов по кредиту. А после погасить часть кредита.

Это бы дало гарантированный дополнительный заработок (довольно существенный, т.к. проценты по вкладам доходили до 50% временами) и позволило бы автору избежать курсовых рисков, котрые он на себя взвалил, оставив себе заначку в долларах.
knawnd 17/07/2018 10:08
Он же написал всё.Что не похож на дурня что б вложить всё в дерево. Дерево это уже вопрос доверия. А государство уже кидало людей и доверия ему нет. В долларах уже не обманут хоть и % меньше.

Ну а если поумней так можно быть сам себе банком если есть валюта.

Конвертация налички и никаких вкладов с риском. Это актуальней. На форекс закидывать деньги не стоит. Это лохотрон. А вот черпать там инфу не помешало бы.
z1y 07/08/2018 23:36