InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Банкострахование. Все что вы хотели о нем узнать, но не знали — где

Банкострахование. Все что вы хотели о нем узнать, но не знали — где

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
2405

Повышение требований клиентов к банковским услугам приводит к расширению их списка за рамки набора классических услуг по кредитованию, размещению свободных денежных средств на депозитные счета и проведению платежей. 
 
Сегодня, когда кредитование прежними темпами слишком рискованно и уже не приносит желаемых результатов, комиссионные доходы могут стать точкой роста, которая позволит банку заработать и диверсифицировать риски. 
 
Комиссионные доходы банков все меньше… 
 
Повышение эффективности и дохода комиссионного бизнеса выходит на первый план и является одним из главных вызовов для банков.
 
В целом, комиссионные доходы банковской системы Беларуси увеличились в 5,2 раза за период с 2010 по 2015 год. При этом, несмотря на рост чистых комиссионных доходов, в абсолютном выражении, темп их прироста снижается.

 

Так, начиная с 2013, наблюдалось резкое замедление темпов роста указанных доходов (+28,13% против 88,96% в 2012).
 
В 2014 г. темп роста комиссионных доходов белорусских банков составлял 19,09%, по результатам 2015 — всего 8,62%.
 
По итогам 3 квартала 2016 г. темп роста комиссионных доходов банков был вообще отрицательным и составил — 3,81% (по сравнению с 3-м кварталом 2015)
 
И если в 2015 году половина банков страны показала снижение общего объема комиссионных доходов (по сравнению с 2014 годом), то по итогам 3 квартала 2016 года (по сравнению с аналогичным периодом 2015 г.) в «плюс» вышли только 6 банков: 
  • ТК Банк — плюс 53,33%
  • МТБанк – плюс 20,3%
  • Банк БелВЭБ — плюс 13,4%
  • Паритетбанк — плюс 5,71%
  • Альфа-Банк — плюс 4,37%
  • БСБ Банк — плюс 0,08% 
Большая же часть банков, включая и системообразующие, не смогла нарастить комиссионные доходы.
 
Отношение чистых комиссионных доходов банков к чистым процентным доходам по итогам 2014 года составляло 49,88%, в 2015 году снизилось до 41,95%. По итогам же 1-го полугодия 2016 года это соотношение составило 28,5% (28,3% — по итогам трех кварталов 2016).
 
Комиссионные доходы, имеющие важное значение  для белорусских банков, постепенно занимают все меньшую долю в прибыли банков. 
 
В чем плюсы банкострахования?
 
Наряду с интеграцией различных банковских продуктов, происходит интеграция банковских и небанковских услуг. Наиболее ярким примером такого процесса в Беларуси может служить интеграция банковских и страховых услуг.
 
Банкострахование — организация системы перекрестных продаж банковских и страховых продуктов через одну точку продаж, в основном через сеть банковских подразделений
 
Розничное страхование и страхование юридических лиц осуществляется банком от имени страховой компании за определенное вознаграждение.

Следует отметить, что законодательство изменялось специально под  банкострахование, что дало возможность банкам продавать страховые продукты. В соответствии с Указом Президента № 530 от 25 августа 2006  «О страховой деятельности» и Банковским кодексом, которые регулируют эти отношения, банки вправе предлагать страховки без особенных оговорок.
 
Как показывает мировая и отечественная практика, сотрудничество банков и страховых компаний является взаимовыгодным и перспективным и дает преимущества и банку, и страховой компании, и клиенту.
 
Достоинства банкострахования для клиента:
 
• защита финансовой ответственности перед банком
• гарантия возврата кредита в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности
• удобство оформления страхового полиса
• финансовая защита имущества, передаваемого в залог, от разных рисков
• повышение уровня сервиса  
• экономия времени и денежных средств
 
«Плюсы» для банка:
 
• уменьшение рисков невозврата кредитов  
• диверсификация деятельности
• повышение уровня конкурентоспособности  
• дополнительный комиссионный доход от существующей  клиентской базы
• привлечение новых клиентов
 
Достоинства банкострахования для страховщика:
 
• выход на новую нишу рынка и, соответственно, на новых клиентов
• уменьшение расходов на поиск новых каналов распространения страховых продуктов  
• повышение качества деятельности и имиджа организации
• рост конкурентоспособности
 
Не станем оспаривать и некоторые имеющиеся недостатки банкострахования
  • для клиента — негибкость страховых продуктов в банкостраховании, а также имеющее порой место принудительное страхование, связанное с кредитованием   
  • для банка — страховые продукты требуют активного продвижения, «навязывания» их клиентам. Существует и проблема выбора эффективных страховых компаний для сотрудничества 
  • для страховщика — утрата персонального предоставления страховой услуги; трудности в продвижение некоторых страховых продуктов и объяснения их  значения клиентам из-за краткосрочных визитов клиентов в отделения банков 
Следует отметить, что некоторые банки нашей страны имеют представительство в уставных фондах страховых организаций. Свои дочерние страховые компании учредили, например: 
  • Приорбанк — УСП «Приорлайф»  (100% в уставном фонде)
  • Банк БелВЭБ — УСП «Белвнешстрах»  (100%)
  • БПС-Сбербанк — ЗАСО «ТАСК» (25,6%)   
Большинство  банков сегодня продает страховые услуги как физическим, так и юридическим лицам в качестве посредников от имени страховых организаций.
 
Виды страхования, не связанного с кредитованием, которые наиболее часто предлагают банки физическим лицам, а также страховые компании-партнеры представлены в таблице ниже.
 
Договор страхования Банки, осуществляющие продажу страховых полисов Страховые организации-партнеры
ОСГО владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь Беларусбанк, Белинвестбанк, Паритетбанк, Белагропромбанк БРУСП "Белгосстрах", БРУПЭИС "Белэксимгарант", ЗАСО "Промтрансинвест"
ОСГО владельцев транспортных средств на территории стран-членов системы "Зеленая карта" Беларусбанк, Паритетбанк, Белагропромбанк БРУСП "Белгосстрах", ЗАСО "Промтрансинвест"
Добровольное страхование владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь/ добровольное страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров Белинвестбанк и МТБанк ЗАСО "Промтрансинвест", ЗАСО "Гарантия"
Добровольное страхование от несчастных случаев/ от травм Беларусбанк, Паритетбанк, Белагропромбанк, БПС-Сбербанк, Белгазпромбанк, Франсабанк, Банк ВТБ (Беларусь), БТА Банк БРУСП "Белгосстрах" и ЗАСО "Белнефтестрах", ЗАСО "Промтрансинвест", ЗАСО "Кентавр", ЗАСО "Гарантия", СБА ЗАСО "Купала"
Добровольное страхование от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу Беларусбанк, Паритетбанк, Белгазпромбанк, МТБанк, Технобанк, Банк Решение, Банк ВТБ (Беларусь), БТА Банк ЗАСО "Промтрансинвест", ЗАСО "Кентавр", ЗАСО "Гарантия", СБА ЗАСО "Купала", ЗАО "СК "ЭРГО", ЗАСО "Белнефтестрах"
Добровольное комплексное страхование имущества/ квартир/ строений граждан и/или гражданской ответственности их владельцев Беларусбанк, Паритетбанк, БПС-Сбербанк, Белгазпромбанк, МТБанк, Банк ВТБ (Беларусь), БТА Банк БРУСП "Белгосстрах" и ЗАСО "Белнефтестрах", ЗАСО "Промтрансинвест", ЗАО "СК "Белросстрах", ЗАСО "Кентавр", ЗАСО "Гарантия", СБА ЗАСО "Купала"
КАСКО Белагропромбанк, БТА Банк БРУСП «Белгосстрах», ЗАСО "Купала"
Страхование банковских платежных карточек БПС-Сбербанк, Технобанк, Франсабанк, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь), БТА Банк ЗАО "СК "ЭРГО", ЗАСО "Белнефтестрах", ЗАСО "Гарантия", ЗАСО "Промтрансинвест"
Добровольное страхование медицинских расходов МТБанк ЗАСО "Гарантия"

С юридическими лицами банки заключают в пользу страховых компаний:
  • договоры добровольного страхования транспортных средств
  • договоры добровольного страхования грузов
  • договоры добровольного страхования профессиональной ответственности
  • договоры добровольного страхования строительно-монтажных рисков
  • договоры добровольного страхования гражданской ответственности перевозчика
— и некоторые другие.
 
А что же соседи?
 
Прирост чистых комиссионных доходов в российских банках в 2015 году составил немногим более 4% в сравнении с 2014 годом. Но в условиях сокращения кредитования и снижения процентных доходов роль чистых комиссионных доходов значительно выросла и составила 81% от суммы полученного чистого процентного дохода.
 
Значение российских банков, как страховых посредников, также растет. Банки принесли страховщикам 31,6% страховых взносов во втором квартале 2016-го, против 20,4% в 2012 году.
 
За 2015  объем банкострахования сократился на 0,5%, составив 213 млрд российских рублей, в то время как драйвер прошлых лет — кредитное розничное страхование — сократилось на 20,5% (–27 млрд российских рублей). Страхование юрлиц сократилось на 14,3% (–2,1 млрд российских рублей).
 

В 2015 г. некредитное страхование клиентов банков увеличилось на 42,5%. Структура банкострахования при этом существенно изменилась в 2015-ом: доли розничных кредитного (48,8%) и некредитного (38,8%) страхования сократили разрыв.
 
За последние 5 лет структура рынка страхования жизни претерпела значительные изменения
 
До 2014 года рынок страхования жизни рос в основном за счет кредитных продуктов, однако замедление кредитования населения привело к сокращению рынка страхования заемщиков.
 
В 1 полугодии 2012 года 73% абсолютного прироста взносов по страхованию жизни обеспечивал рост взносов по страхованию заемщиков, в 1 полугодии 2014 года на страхование заемщиков приходилось лишь 4% абсолютного прироста взносов, а в 1 полугодии 2016 года — 7%.

В некредитном банкостраховании фокус страховщиков был направлен на инвестиционное страхование жизни, которое за 2015  прибавило 76% и составило 49,3 млрд российских рублей, а также — страхование имущества физических лиц с темпом прироста взносов 55,4% и объемом 7,8 млрд  российских рублей.

По итогам 1 полугодия 2016 года 83% совокупных взносов по страхованию жизни было получено при посредничестве кредитных организаций, и доля канала непрерывно растет (плюс 35,8 процентного пункта по сравнению с 1 полугодием 2012 года,  плюс 6,8 процентного пункта по сравнению с 1 полугодием 2015 года).
 
В то же время, с присоединением новых банков к продажам инвестиционных продуктов и ростом конкуренции в этом сегменте комиссионное вознаграждение кредитным организациям опустилось до минимального за 5 лет значения — 19,6% за 1 полугодие 2016 года.
 
Топ-10 страховых компаний по банкострахованию в 2015 г.
Место Компания Взносы, Выплаты, Темпы прироста
тыс. р. тыс. р. взносов, %
1 Сбербанк страхование жизни 44 041 733 2 543 463 20,7
2 ВТБ Страхование 29 252 777 3 383 239 35,3
3 СГ «АльфаСтрахование» 23 650 726 3 019 176 8,8
4 Группа Ренессанс Страхование 12 684 754 1 031 128 1,1
5 САО «ВСК» 10 116 815 5 328 883 -19,7
6 Страховая группа «СОГАЗ» 9 601 512 3 021 937 77
7 «Сив Лайф» 6 980 391 1 816 868 30,6
8 ВТБ Страхование жизни 6 416 881 18 137 3839,2
9 Группа «ИНГО» 4 137 073 1 651 975 17
10 Райффайзен Лайф 3 912 326 696 259 5,9
 
Одним из наиболее активных в развитии партнерских продаж банком является Альфа-Банк. Это сотрудничество интересно компаниям, потому что у банка миллионы клиентов.
 
Среди целей развития Альфа-Банк выделяет изменение по структуре доходов: 
  • 30% — процентный доход от продажи кредитных продуктов (рисковый)
  • 70% — комиссионный, компенсационный доход (безрисковый) 
Альфа-банк предлагает не только страхование, связанное с кредитованием, но и разработанные некредитные комиссионные страховые продукты.
 
Страховые услуги Альфа-Банка
 
Другой пример — Банк Хоум Кредит, в офисах которого клиенты могут приобрести страховые полисы от партнёров банка: ООО «Хоум Кредит Страхование», СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Региональная страховая компания», — по многочисленным программам: 
  • страхование банковских карт
  • страхование семьи от несчастных случаев
  • страхование товара, имущества
  • инвестиционное страхование жизни
За 2015 год в банке было реализовано 200 тыс «коробочных» страховых продуктов.
 
Другими словами, банкострахование в России продолжает увеличивать свою долю в структуре посреднических продаж. Вместо привязанных к кредитованию продуктов очень быстро растут продажи через банки коробочных продуктов (имущественного и личного страхования), и, конечно, страхования жизни.
Официальный представитель компании «Альфа Страхование» Юрий Нехайчук согласился прокомментировать значение банкострахования.
 
— Как развивается банкострахование в России? Насколько перспективно направление для страховой компании?
 
— Банковский канал продаж — один из основных в России в последние годы, как для отдельных видов, так и для рынка в целом. По итогам 2016 г. через банковский канал осуществлено порядка 18-20% всех продаж (в рублях) страхового рынка.
 
Направлению уже более 10 лет, и страхование действительно сейчас является для банков не только инструментом хеджирования рисков по кредитных портфелям (в части страхования залогового имущества или рисков заемщика), но и инструментом получения комиссионных доходов от продажи.
 
Фото: insur-info.ru
Юрий Нехайчук
 
— Какую долю страховых взносов приносят взносы от клиентов банка?
 
— Банковский канал — это не обязательно клиенты банка, это могут быть и просто люди, которые приобрели услугу при посредничестве банка, как ближайшей удобной им точки продаж. Ведь это не только продажи страхования жизни, несчастного случая, но и автокаско, ОСАГО, страхование выезжающих за рубеж или любой из 100 видов страхования.
 
— Является ли банкострахование взаимовыгодным сотрудничеством для банка и страховой компании?
 
— Да, иначе бы канал не развивался успешно более 10 лет в России. Это взаимовыгодный для клиента, банка и страховщика продукт, который позволяет заемщику и кредитору минимизировать свои риски за достойную цену.
Банкострахование — растущий в Республике Беларусь канал дистрибуции страховых продуктов, который широко распространен в России и СНГ. И если до недавнего времени банкострахование касалось страхования розничных кредитов, то на данный момент банкам необходимо предоставлять своим клиентам более широкий спектр финансовых услуг, одной из которых является страхование.
 
Банкострахование  позволяет не только минимизировать кредитные риски, но и повысить надежность и финансовую устойчивость партнеров, реализовать совместные проекты, расширить клиентскую базу, повысить качество предоставляемых услуг.
 
Коммерческие банки имеют существенную клиентскую базу и разветвленную филиальную сеть, что обычно является их конкурентным преимуществом. Для страховых компаний развитие канала продаж через банки, особенно крупнейшие, выгодно за счет снижения расходов на содержание собственной филиальной сети, на подбор персонала.
 
Лояльность клиентов банков значительно повысится, если банк будет предоставлять не просто кредит или расчетный счет, а целый комплекс услуг.


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…