Отзывы о банках



Землю – крестьянам
 23 июня 2010 г.

Землю – крестьянам

 

Тема развития личных подсобных хозяйств всплывала за последний месяц дважды. В середине мая руководитель Госконтроля Зенон Ломать в ходе рабочей поездки в Гродненскую область дал нагоняй местной администрации за то, что власти не оказывают должной поддержки крестьянам, а в некоторых районах и вовсе самоустранились от этой работы.

А ровно через месяц, 14 июня, Президент подписал Указ № 302 ”О предоставлении кредитов гражданам, осуществляющим ведение личных подсобных хозяйств“.

Данный документ, принятый для стимулирования развития личных подсобных хозяйств граждан и увеличения ими производства сельскохозяйственной продукции, предусматривает в 2010-2011 годах выделение Белагропромбанком кредитных средств в общей сумме до 100 млрд. рублей. Кредиты на развитие личных подсобных хозяйств будут выделяться на срок до 7 лет в сумме до 60 млн. рублей на одно хозяйство. Процентная ставка за пользование кредитом – льготная, 5% годовых.

Кредит выдается на приобретение удобрений, средств защиты растений, семян сельскохозяйственных культур, животных и птиц, многолетних насаждений плодово-ягодных культур, парников, теплиц, средств механизации и оборудования отечественного производства для ведения сельхозработ.

Возникает логичный вопрос, что это, очередное финансовое вливание в бездонную пропасть отечественного агропрома, или целевая финансовая поддержка именно тех «точек роста», которые при оптимальном вложении могут наконец вывести отечественное сельское хозяйство на достойный уровень, чтобы мы, как соседняя Польша, кормили всю Европу яблоками, луком и клубникой…

Сегодня в Беларуси более 1 миллиона сельских подворий занимается ведением личного подсобного хозяйства, личные хозяйства производят около 30 % валовой продукции сельского хозяйства и формируют в среднем до 50% семейного бюджета сельских жителей. В отдельных районах страны этот показатель доходит до 100%. Таким образом, личные подсобные хозяйства кормили и будут кормить добрую половину страны.
При этом нужно понимать, что личное подсобное хозяйство концентрируется на небольшой площади (до 4 гектаров максимум), и осуществляется крестьянами по своему усмотрению, под свою ответственность и не относится к предпринимательской деятельности. Они вправе производить сельхозпродукцию и продавать ее на рынке с целью извлечения дополнительного дохода. А для развития своего хозяйства могут привлекать необходимые финансовые средства, в том числе и банковские кредиты.

Но как раз привлечение кредитов для развития личных подсобных хозяйств - не такой простой процесс, как может показаться на первый взгляд.

«Доступ к финансовым ресурсам материализует желания людей в конкретные действия и придает им уверенность в завтрашнем дне, - говорит директор местного фонда «Возрождение-Агро» Татьяна Гурина. - Особенно это важно для молодежи – будущего деревни.» Но крестьянам не так-то просто получить банковский кредит по ряду обстоятельств.

Во-первых, из-за низких доходов на селе сложно найти поручителя. И у самого крестьянина иногда вовсе отсутствует место работы с постоянным доходом, поэтому он не может представить в банк справку о доходах.
 
Поясняет Сергей Тарасюк, руководитель Международного фонда развития сельских территорий:

«Если крестьянин, к примеру, сдает молоко на завод, то у него будет подтверждение доходов, а если он торгует на рынке? Где ему взять справку?»

Во-вторых, обычно кредит предоставляется без отсрочки по погашению задолженности, а урожай и, соответственно, доход от его реализации появляется только через 6-8 месяцев после основных вложений.

И это еще не весь список трудностей, с которыми сталкиваются крестьяне.

Сергей Тарасюк: «Обычно кредит предоставляется безналичным образом. Но крестьянин по безналу корову не купит. И к тому же, на рынке сегодня многое гораздо дешевле. Есть вопросы и по кредитованию покупки сельхозтехники, потому что крестьяне часто покупают бывшую в употреблении. Так дешевле.»

Зарубежный опыт свидетельствует - микрофинансирование является чрезвычайно эффективным механизмом для развития личных подсобных хозяйств. И такой опыт уже есть в Беларуси. Так, в Столинском районе Брестской области в течение четырех лет, с 2005 по 2008 гг. был протестирован механизм микрокредитования с участием Беларусбанка.

В банке был создан гарантийный фонд, покрывавший его риски по невозврату выданных им микрокредитов. Микрокредитованием в тесном взаимодействии с банком управляла кредитная комиссия деревни, которая отбирала кредитополучателей, основываясь на знании их личных качеств, их хозяйства, а также на основе их бизнес-планов. Кому, как ни сельскому жителю хорошо знать своих соседей? Кроме того, комиссия также проводила периодически контроль целевого использования и своевременности погашения микрокредитов.
«Результаты тестирования показали, - говорит Сергей Тарасюк, - что небольшой микрокредит, в среднем 1 000 у.е., повышает уровень производства личного подсобного хозяйства, и средняя его рентабельность составила около 150% в зависимости от вида деятельности. Срок окупаемости микрокредита составил от 6 до 12 месяцев (он мог бы быть меньше, если бы ЛПХ - кредитополучатели обладали хорошей финансовой грамотностью).»
Отметим, что все микрокредиты (а их было выдано 138 на сумму около 306 млн. рублей) были своевременно возвращены в банк.

Затем механизм предоставления займов некоммерческими организациями (возвратный фонд) был опробован в Славгородском районе Могилевской области, где выдали 50 займов на сумму 138 млн. рублей на срок от 1 до 1,5 лет. Около 70% выданных средств было направлено на производство молока. Результат – в Славгородском районе выросло поголовье коров, хотя повсеместно оно падает.

Чистая прибыль по проектам, профинансированных таким образом, составила 90 млн руб., средняя рентабельность – 212% (без учета затрат на вложенный труд самого владельца личного подсобного хозяйства). Приведем конкретный пример экономической эффективности микрокредита в повышении дохода личных подсобных хозяйств.

Частный сельхозпроизводитель занимался производством ранней капусты по традиционной технологии на площади 10 соток. В среднем годовые затраты на такое производство у него составляли 675 тыс. руб. При урожайности 25 т/га и цене реализации 500 руб/кг годовая прибыль составляла 575 тыс. руб. (рентабельность 85,2%).

Взяв микрокредит на сумму 4,2 млн руб., он смог увеличить посевную площадь с 10 до 40 соток, приобрел необходимые семена, удобрения, средства защиты растений, а также мотопомпу для полива стоимостью 1,74 млн руб. и паллеты для рассады. Использование паллет позволило ему вырастить качественную рассаду, высадить ее в грунт без нарушения корневой системы, что увеличило процент прижившихся растений и ускорило их рост. А приобретение мотопомпы позволило вовремя и качественно поливать растения. Все это дало возможность увеличить урожайность ранней капусты на 20% и получить первый урожай на 10 дней раньше. Поскольку закупочная цена на раннюю капусту сильно зависит от срока реализации, то он смог не только увеличить объем реализации, но и ее цену. Так что рентабельность выросла с 85 до 104,7%.
Этот пример наглядно показывает, что даже небольшой микрокредит дает новые возможности производителям, а плата за пользование микрокредитом покрывается за счет увеличения прибыли. Разумеется, что для получения таких результатов необходимо не только знание как вырастить и продать урожай, но и элементарная финансовая грамотность.

На наш вопрос «поможет ли новая программа кредитования владельцам личных подсобных хозяйств развиваться» Сергей Тарасюк отвечает так:

«Данный механизм, безусловно, облегчает доступ крестьян к кредитно-финансовым ресурсам. Но на запрос личных подсобных хозяйств он отвечает не полной мере. Точки соприкосновения 50 на 50. Остаются вопросы учета доходов, использования наличного кредита. Однако, это колоссальный шаг вперед, так как мы понимаем, что владельцы личных подсобных хозяйств – это потрясающая потенциальная группа кредитополучателей.»

Нет предела совершенству. Чтобы и дальше развивать это направление, по словам Сергея Тарасюка, необходимо обучение финансовой грамотности и бизнес-планированию крестьян, и желательно, при партнерском участии банков. «Надо уметь выращивать экономически грамотных клиентов, - говорит он, - которые потом станут и ответственными партнерами.»


Подготовила Смирнова Екатерина.

В подготовке статьи использовано исследование «Опыт развития и реализации микрокредитования сельхозпроизводства ЛПХ», Центра аграрной экономики ГНУ «Институт экономики НАН Беларуси» совместно с Ассоциацией «Formation pour l’Epanouissement et le Renouveau de la Terre» (FERT) (Франция).

www.infobank.by