Своя территория
 30 июня 2009 г.

Своя территория: защищаем границы

Вы знаете, где находится самое лучшее место на земле?
Мне кажется, - там, где живут близкие и дорогие люди; куда со вздохом облегчения возвращаешься даже из самого увлекательного путешествия; где «на все 100» чувствуешь себя своим; где даже стены родные и помогают. Это то место, где вы дома.

Для большинства из нас – это наши квартиры. Как трудно достаются эти квадратные метры! Мечтаешь о них, мечтаешь… Собираешь деньги, ищешь связи, ждешь, когда возможности хотя бы немного приблизятся к желаниям. А потом еще долго-долго платишь по счетам за свою мечту, откладывая на когда-нибудь все прочие радости. Редким счастливчикам приходится легче. Как бы то ни было, каждому хочется, чтобы дома всегда было хорошо и уютно.

Но «всегда» - понятие очень условное. Рано или поздно неприятности случаются со всеми. При этом значения не имеет ни надежность замков, ни дисциплинированность соседей, ни ваша собственная предусмотрительность. Мне кажется, просто время от времени, по какому-то еще не открытому нами закону, каждому выпадают испытания. Наверное, чтобы мы становились умнее и сильнее.

Поэтому имеет смысл защитить то, что уже достигнуто, не начиная с нуля каждый раз после какого-то потрясения. В этом смысле единственно разумный способ защиты – страхование. Его суть – свести на нет влияние неприятностей на бюджет. В этом же и главное его отличие от других методов защиты благосостояния: страхование не предотвращает неприятные события, но помогает справиться с их последствиями.

Давайте посмотрим, что сегодня предлагают белорусские страховщики владельцам квартир


Компания

Вариант страхования

Что страхуется

Стоимость

Условия

Преимущества

Белгосстрах вариант «без визита в страховую компанию»   3300 руб. в месяц при ответственности страховщика в 13 200 000 руб. в год ежемесячный страховой взнос включается в счет за квартиру - простота заключения договора и уплаты страхового взноса
  - без осмотра, без описи;
  - без франшиз
   
   
   
   
классический вариант конструкция, элементы отделки и оборудования квартиры - 0,2 – 0,31% от страховой суммы (стоимость квартиры) очень широкий набор рисков (практически, защита на все случаи) предметы домашнего имущества принимаются на страхование без описи вне зависимости от их стоимости
     
страхуется целиком вся квартира (конструкция, инженерные коммуникации, элементы отделки и оборудования, домашнее имущество) от всего комплекса рисков (огневые, вода, противоправные действия 3-их лиц) предметы домашнего имущества (включая бытовую технику) - 0,9- 0,99 % от страховой суммы по ним  элементы отделки и оборудования квартиры, конструктивные элементы, балконы включаются в понятие «квартира», для них не рассчитывается отдельный тариф, и не устанавливается отдельная страховая сумма в договор не включаются франшизы
     
  при наличии в жилых домах улучшенных конструкций, элементов отделки и оборудования, то для их возмещения по соответствующим ценам (а не по ценам объектов типовых потребительских качеств), предлагается применить повышающий коэффициент у страховому тарифу страховая выплата осуществляется по системе первого риска, т.е. рана ущербу вне зависимости от того. На полную или частичную стоимость застрахована квартира
     
  под страховую защиту попадают материалы для ремонта, а также по одной единице неустановленного оборудования, находящегося в квартире выплаты в пределах 100 долл. США осуществляются без справок из компетентных органов
     
  можно застраховать нежилые помещения в многоквартирных домах, находящиеся в пользовании одной семьи досудебное урегулирование убытков в случаях, когда преступник не установлен, и из материалов дела следует, что им не может быть признан страхователь (выгодоприобретатель)
     
    договор заключается сроком от 2 месяцев до 1 года  
ЗАО 
«СК Белросстрах»
пакет «Домовой» страхуется конструкция, среднестатистическая отделка, обстановка квартиры, бытовая техника от рисков:  1-комнатная - взнос 45$ в год   (максимальная  сумма выплата 35 235$) максимальная сумма выплачивается при полном уничтожении квартиры (взрыв); - простота заключения договора (не требуется осмотр и оценка квартиры)
- залив водой соседями; 2- комнатная - взнос 85$ в год   (максимальная  сумма выплата  60 750$)    
- кража со взломом, грабеж; 3- комнатная - взнос 125$ в год   (максимальная  сумма выплата 90 400$) в пределах этой суммы установлены максимальные суммы выплат для каждого объекта квартиры (конструкция, элементы отделки, обстановка, бытовая техника) - без франшиз
- противоправные действия 3-их лиц; 4-комнатная - взнос 195$ в год   (максимальная  сумма выплата 126 200$)    
- пожар, взрыв газа      
индивидуальный вариант страхуется конструкция, элементы отделки и оборудования, бытовая техника, предметы потребления и обихода от: конструкция квартиры – 0,06% от стоимости -может быть произведен осмотр квартиры и домашнего имущества, принимаемого на страхование (если его стоимость превысит сумму, эквивалентную 25 000 долл. США) учитывается действительная стоимость квартиры, ремонта, находящегося в ней имущества 
- пожара, удара молнии, взрыва (обязательный набор рисков); обстановка и отделка – по 0,34% от стоимости;    
  бытовая техника – 1,26% от стоимости - могут быть установлены франшизы если стоимость предметов не превышает 500 долларов США, то они принимаются на страхование без описи 
дополнительно по желанию и на выбор клиента от:      
- повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;     срок страхования может быть установлен от 1 месяца до 1 года
- кражи со взломам и грабежа;      
- противоправных действий 3-их лиц;      
- стихийных бедствий      
СК «ТАСК» «Мой дом – моя крепость» на страхование принимается квартира и ее внутренняя отделка (по отдельности) и домашнее имущество (мебель, бытовая техника, видео- и аудио-оборудование) имущество в квартире – 0,7 - 2,0; отделка квартиры – 0,8 - 1,5; конструктивные элементы квартиры – 0,6 - 1,2.  риски предлагаются в комплексе все преимущества страхования как метода защиты имущества
от рисков:
-стихийных бедствий, удара молнии;
- пожара, взрыва;
- противоправных действий 3-их лиц: повреждения, кража со взломом, грабеж, поджог
СБА ЗАСО
 «КУПАЛА»
«Купала – дом» на страхование отдельно принимается  0,2-0,8% от страховой суммы в договор может быть включен 1, все или любая комбинация рисков осмотр может не производится (об этом обязательно делается запись в договоре страхования)
- квартира  
- элементы отделки и оборудования  элементы отделки принимаются на страхование отдельно от самой квартиры
от рисков:  
  может быть установлена условная или безусловная франшиза по каждому страховому случаю 
- стихийных бедствий (сильный ветер, ливень, град, снегопад)   
- несчастных случаев (пожар, взрыв газа, удар молнии, аварии отопительных систем, водопроводных и канализационных сетей) договор заключается от 3 месяцев до 1 года
- неправомерных действий третьих лиц (хулиганские действия третьих лиц, включая поджог, подрыв)  

Как видите, условия разные. Как выбрать?

В первую очередь, нужно определить, что страховать и от каких рисков.

Для этого проведите тест - оцените свою квартиру по следующим параметрам:
- благополучность вашего района;
- наличие поблизости строящихся домов;
- возраст вашего дома;
- материал, из которого построен дом;
- поведение работников ЖЭС-а;
- частота аварий в вашем доме и проводимых ремонтных работ;
- этаж, на котором находится ваша квартира;
- ваши соседи – есть ли маленькие дети, недееспособные члены семьи, неблагополучные семьи; ведется ли у них ремонт;
- и то же о вашей семье;
- наличие в вашей квартире и у соседей большого количества бытовой техники;
- наличие в вашей квартире дорогостоящего имущества;
- наличие в Вашей квартире дополнительных элементов защиты (металлические двери, сигнализация, роллеты на окнах, система Аквастоп и др.).

Конечно, какие-то риски для вашей квартиры окажутся более вероятными, а какие-то менее.

Жильцам верхних этажей чаще всего страшен пожар по вине соседей с нижних этажей, проникновение воды при сильных ливнях.

Наибольшая угроза для нижних этажей - залив по вине соседей или из-за аварии водопроводных систем.

Новоселам стоит остерегаться очень широкого набора рисков, сопряженных с проведением капитального ремонта, а также обустройством на новом месте соседей.

Для тех, кто живет в домах с деревянными перекрытиями, высок риск полного разрушения конструкции, и наоборот: жильцам домов с бетонными перекрытиями и электрическими плитами логично опасаться повреждения отделки и домашнего имущества.

Если в доме большое количество техники, а сам дом не новый, вполне возможен вариант короткого замыкания, возгорания, что так же может нанести ущерб квартирам ваших соседей. Если в доме живут маленькие дети или недееспособные члены семьи, повышается риск возгорания или, наоборот, залива.

Что касается противоправных действий третьих лиц, то эти риски существенно ниже, если у вас установлены сигнализация, надежная входная дверь, домофон, рядом - адекватные соседи. И, конечно, этот риск действительно реален, если вы проживаете в неблагополучном районе, а в квартире есть ценные и дорогие вещи.
Риск пожара существенно ниже, если установлена новая система электроснабжения.

Отдельно остановимся на том, что страховая компания оплачивать не будет:

  • случаи повреждения квартиры в результате самовольного (без разрешения компетентных органов), возведения, реконструкции, перепланировки, переустройства;
  • ошибки и просчеты при реконструкции и ремонте
  • нарушение строительных норм и правил, некачественного выполнения строительных работ в индивидуальном жилищном строительстве
  • нарушение правил и нормативных документов по использованию, содержанию и эксплуатации жилых помещений
  • использование жилых помещений не по назначению
  • если по факту утраты или повреждения имущества не заявлено в соответствующие компетентные органы и если события, повлекшие наступление страхового случая, этими органами не подтверждаются
  • непринятие мер к восстановлению имущества, поврежденного в результате предыдущего страхового случая
  • умысел страхователя или выгодоприобретателя
  • проникновение воды и атмосферных осадков через балконы, незакрытые двери, окна, форточки
  • происходящие естественные процессы (физический износ, гниение, окисление, домовые грибки, обветшание и др.)
  • любые случаи, если имущество было безвозмездно отремонтировано или заменено по гарантии
  • террористические акты
Следующее решение, которое нужно принять, это страховать всю квартиру целиком или что-то в ней выборочно. Как показывает практика, нет никакого смысла страховать только конструкцию квартиры. Она может пострадать только при взрыве бытового газа, полном выгорании, разрушении при оползнях и в других крайне редких случаях. Гораздо чаще страдает отделка квартиры и находящееся в ней домашнее имущество. Позаботьтесь об их страховании в первую очередь!

При этом обратите внимание на то, как будет оцениваться ремонт квартиры на момент заключения договора и на момент страхового случая. Если вам предлагают страхование без осмотра квартиры и по вашей оценке, то имейте виду, что, вероятнее всего, при наступлении страхового случая страховое возмещение будет рассчитано исходя из стоимости отделки «типовых потребительских качеств».

Если вы хотите отделку «такую же, как была», то при заключении договора страхования лучше пригласить оценщика, составить опись всего, что принимается на страхование.

К страхованию домашнего имущества нужно подходить очень взвешенно. Страховые компании при повреждении предметов домашнего имущества выплачивают их остаточную стоимость на дату страхового случая. Износ электроприборов в год составляет, как минимум, 40%. При этом страховой тариф на бытовую технику достаточно высок. Поэтому при страховании изначально нужно ориентироваться на реальную стоимость предмета, бывшего в употреблении, а не первоначальную, по которой вы ее приобрели.

Имейте в виду, что если вещь будет отремонтирована по гарантии, то страховая компания выплату не осуществит. В таком случае смысл имеет страхование только от противоправных действий третьих лиц, если его вероятность высока.

Осторожно стоит подходить и к страхованию музыкальных предметов и украшений. Поинтересуйтесь у страховой компании, исходя из чего, будет производиться страховая выплата. Ведь цена на некоторые музыкальные инструменты с возрастом только растет, а украшения теряют свою стоимость наполовину после их покупки (имеется ввиду, что их продажа будет возможна лишь по цене лома или со значительной уценкой как б/у в комиссионных магазинах). Отдельно поинтересуйтесь у страховой компании, что будет считаться повреждением мебели. Так, сколы и царапины, а также трещины не по всей поверхности стекла вполне могут оказаться случаями нестраховыми.

Принимая решение о том, страховать или не страховать предметы домашнего имущества, сначала нужно выяснить, устроит ли вас сумма возможного страхового возмещения и случаи, в которых оно будет выплачено. Возможно, имеет смысл застраховать только те приборы и технику, которые не находятся на гарантийном ремонте, и те вещи, которые представляют интерес для грабителей.

Отдельно стоит остановиться на том, что страховая компания не принимает на страхование.

  • квартиры, подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые помещения
  • одежда, обувь, посуда, книги, велосипеды, коляски, санки
  • протезы
  • предметы, предназначенные на продажу
  • предметы, которые используются для выполнения работ услуг, связанных с профессиональной, предпринимательской и иной деятельностью
  • предметы, находящиеся в местах общего пользования
  • документы, ценные бумаги, денежные знаки, ордена, медали, драгоценные металлы в слитках, самородках и др., технические алмазы, камни в виде кристаллов
  • рукописи, слайды, фотоснимки
  • комнатные растения
  • продукты питания спиртные напитки
Что ж, «Если у вас нету дома - пожары ему не страшны». А если есть – то нужно защищать свою территорию. Проанализируйте, как это можно сделать, какие методы будут наиболее эффективными в конкретно вашем случае. Страхование следует рассматривать как дополнительную защиту. Уникальность страхования как метода защиты от рисков, угрожающих имуществу, заключается в том, что оно позволяет сохранить достигнутый уровень благосостояния вне зависимости от внешних негативных событий в жизни. Минус в том, что дорогие и любимые вещи страхование вам не вернет.

К заключению договора страхования нужно подходить серьезно. Это услуга, имеющая объем, качество, условия предоставления. Узнайте их перед заключением договора страхования. Тщательно изучите правила страхования, выясните, что выплатит страховая компания в разных случаях, определите, что и от чего нужно застраховать, уточните, как поддерживать связь со страховой компанией (что сообщать в процессе действия договора страхования, куда звонить при наступлении страхового случая). В таком случае у вас не будет огорчений по поводу неоправданных ожиданий, а страховое возмещение станет «дорогой ложкой к обеду», когда понадобятся деньги.

Правильных решений вам – уюта вашим квартирам!

www.infobank.by



сундук