Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Сведения в компетентные органы

Экспертное мнение. Сведения в компетентные органы
 1 апреля 2010 г.

Сведения в компетентные органы

Не секрет, что в нашей стране весьма успешно поставлена работа правоохранительных и фискальных органов. О том, как и с кем из них взаимодействуют белорусские банки, и в каких случаях это происходит, с нами поделились наши эксперты:


Дмитрий Фролов, заместитель Председателя Правления ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);




Юрий Голоколенко, Начальник управления безопасности ЗАО «Кредэксбанк»;



И эксперты ЗАО «Абсолютбанк»:


Владимир Бурейко, начальник управления правовой и кадровой работы  




Александр Лавский, заместитель директора департамента «Казначейство»



Андрей Подобед, Директор департамента денежного обращения



Светлана Афанасенко, директор департамента обслуживания клиентов банка 


  Вопрос: Расскажите, пожалуйста, в каких случаях и при каких банковских операциях банки обязаны предоставлять информацию о клиенте в «органы» - милицию (налоговую и так далее) ?

Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

Прежде всего, я бы хотел разделить этот вопрос на два. Первая часть вопроса, когда милиция либо другие органы на некоего гражданина, условно говоря, заводят уголовное дело. В рамках этого уголовного дела есть статьи уголовного кодекса, по которым соответствующие органы имеют ---право запросить любую информацию - касаемо вкладов, переводов и иных операций, совершенных в банке. В этом случае у банка нет возможности не ответить. Он обязан в установленным законодательством сроки подготовить ответ.

Вторая часть вопроса связана с теми операциями, которые совершаются абсолютно законопослушными гражданами. Здесь круг гораздо ýже. В первую очередь, наших клиентов беспокоит поступление средств из-за рубежа. Банки вне зависимости от суммы поступлений обязаны сообщать информацию о получателе этих средств и о сумме поступивших средств.

В отношении депозитов же сейчас порога нет.

Юрий Голоколенко, ЗАО «Кредэксбанк»

В процессе работы банков с клиентами, у банков накапливается различные сведения. Некоторые сведения в соответствии со ст.121 Банковского Кодекса РБ относится к банковской тайне и их предоставление строго регламентировано. Конкретно – все сведения о счетах и вкладах (депозитах), в том числе о наличии счета в банке (небанковской финансово-кредитной организации), его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах), а равно сведения о конкретных сделках, об операциях без открытия счета, операциях по счетам и вкладам (депозитам), а также об имуществе, находящемся на хранении в банке, являются банковской тайной и не подлежат разглашению. Национальный банк и банки гарантируют соблюдение банковской тайны своих клиентов и банков-корреспондентов.

Сведения, составляющие банковскую тайну юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, в случаях предусмотренных законодательными актами РБ могут предоставляться судам, прокурору или его заместителю, или с санкции прокурора – органам дознания и предварительного расследования, Департаменту финансового мониторинга КГК, органам государственной безопасности, налоговым и таможенным органам, нотариусам, Национальному банку, только по письменному запросу. Лица, получившие сведения, составляющие банковскую тайну, не вправе разглашать их и несут за разглашение ответственность, в том числе уголовную.

В соответствии с Законом РБ «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных незаконным путем, и финансирования террористической деятельности» от 19.07.2000 № 426-З, другими правовыми актами, при наличии конкретных оснований, банк предоставляет предусмотренную этими нормативными документами информацию компетентным органам, к которым налоговые органы не относятся.

Владимир Бурейко, ЗАО «Абсолютбанк»

На сегодняшний день действующим законодательством Республики Беларусь предусмотрен ряд случаев, при наступлении которых банки и небанковские кредитно-финансовые организации обязаны уведомлять о проведении банковских операций правоохранительные, контролирующие (надзорные) органы. Такая обязанность предусмотрена как законодательными актами, к которым относятся Законы Республики Беларусь, включая кодексы, Указы и Декреты Президента Республики Беларусь, - и подзаконными актами, к которым относятся, главным образом, постановления республиканских органов государственного управления.

Я бы хотел привести некоторые примеры.

Например, если физическое лицо получает из-за рубежа денежный перевод, то банки будут обязаны направить информацию о выданных и (или) перечисленных ими денежных средствах, поступивших физическим лицам переводом из-за границы, в налоговые органы по месту своей постановки на учет (либо по месту нахождения).

При открытии счетов субъектам хозяйствования на банки возложена обязанность предоставить информацию в налоговые органы и в органы Фонда социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь об открытых счетах.

При получении в банках кредитов, при заключении с банками договоров займа, поручительства, гарантий, залога банки обязаны в соответствии с Законом Республики Беларусь «О кредитных историях» и Инструкцией Национального банка Республики Беларусь о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов предоставить соответствующую информацию в Кредитный регистр для формирования кредитных историй.

В случаях, предусмотренных Инструкцией Национального банка Республики Беларусь по организации кассовой работы в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь, банки обязаны уведомлять органы внутренних дел по территориальному признаку о сомнительных банкнотах, которые поступают как при проведении валютно-обменных операций, так и при сдаче в банки наличных денежных средств.

Что касается информирования о вкладных операциях клиентов, то здесь все же я бы рассматривал необходимость такого информирования сквозь призму выполнения банками требований законодательства о предотвращении легализации доходов, полученных незаконным путем, и финансирования террористической деятельности. Если банк сочтет, что совершаемая финансовая операция является подозрительной либо относится к финансовой операции, подлежащей особому контролю в силу иных критериев, установленных законодательством, то банк будет, безусловно, обязан предоставить сведения о ней в Департамент финансового мониторинга Комитета государственного контроля Республики Беларусь путем регистрации такой операции в специальном формуляре.

Вопрос: А если сами органы дают запрос, то какие сведения должен представить банк и в какой срок?

Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

Чаще всего, это определяется пятнадцатью календарными днями, но зачастую органы просят ускорить эти ответы. Банки стараются идти навстречу, так как чаще всего такие запросы действительно связаны с серьезными правонарушениями.

Юрий Голоколенко, ЗАО «Кредэксбанк»

Во-первых, правоохранительные органы, имеют возможность при необходимости получать эти сведения немедленно. То есть, например, если правоохранительные органы предоставляют банку оформленное в соответствии с законодательством постановление о производстве выемки конкретных документов, то оно исполняется немедленно.

Если в банк поступает письменный запрос, в котором указан конкретный срок исполнения, а сам запрос не противоречит законодательству, банк исполняет его не позднее предложенного срока. Если срок исполнения в запросе не указан, то в соответствии с законодательством ответ предоставляется в течение пятнадцати дней, в исключительных случаях – в течение месяца. Если по объективным причинам банк не успевает исполнить запрос в течение месяца, то инициатор запроса письменно информируется об этом.

Владимир Бурейко, ЗАО «Абсолютбанк»

Действующим законодательством Республики Беларусь в правовую систему введено такое понятие как банковская тайна. Если запрашиваемые сведения являются банковской тайной, то банк обязан сообщать о них только тем органам, которые определены законодательными актами как органы, компетентные на получение этих сведений.

Что касается предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, органам дознания и предварительного следствия, то банки предоставляют такие сведения органам дознания, предварительного следствия по находящимся в их производстве уголовным делам и материалам при наличии санкции прокурора либо его заместителя.

Относительно сроков исполнения запросов я бы хотел обратить внимание на общие требования исполнения документов, которые установлены законодательством о делопроизводстве. Общие нормы Инструкции Министерства юстиции Республики Беларусь по делопроизводству в государственных органах и организациях в Республике Беларусь обязывают банки и любые организации рассматривать поступающую корреспонденцию в пятнадцатидневный срок. Однако отдельными актами законодательства могут быть установлены и иные сроки. Например, согласно части второй статьи 12 Закона Республики Беларусь «О борьбе с организованной преступностью» любые организации обязаны предоставлять сведения по поступающим запросам органов, которые осуществляют борьбу с организованной преступностью, незамедлительно, а в случае невозможности предоставить сведения незамедлительно - в трехдневный срок. Как правило, банки всегда находят «общий язык» с контролирующими (надзорными) и правоохранительными органами. В частности, у нас не возникает никаких проблем с исполнением поступающих запросов – сведения предоставляются всегда при наличии законных оснований у контролирующих (надзорных) и правоохранительных органов их запрашивать. Бывают случаи, когда напрямую в запросах указываются сроки, в которые необходимо предоставить запрашиваемую информацию.

Вопрос: Почему нельзя удаленно "завести" депозит? Такая практика существует только в нашей стране, или она общепринята? И почему?

Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

Скажем так - такая практика становится все более и более общей. Большинство стран и банков начинают идти по пути, когда для открытия счета клиенту необходимо явиться в банк. Это связано с противодействием отмыванию средств, терроризму, избеганию налогов в разных странах. Все мы этот процесс наблюдаем, в том числе и по телевидению. В других странах это возможно, но таких стран становится все меньше и меньше.

Мне кажется, мы немного подменяем понятие банковской тайны и открытие счета удаленно. Банковская тайна, безусловно, остается, и она крайне важна. Возможностей открыть счет без того, чтобы явиться в банк и предъявить документы, чтобы банк убедился в наличии клиента, становится все меньше и меньше.

Юрий Голоколенко, ЗАО «Кредэксбанк»

Завести депозит – это значит открыть вкладной (депозитный) счет. Открытие вкладных (депозитных) счетов могут осуществлять как юридические так и физические лица, которые являются резидентами или нерезидентами РБ. Если остановиться на узком вопросе (физическое лицо, резидент, вклад в белорусских рублях), то банк, принимая денежные средства, несет обязанность в последующем вернуть их вкладчику, а также сумму начисленных процентов.

Банк заинтересован в полной идентификации вкладчика, что усложняется при удаленном доступе.

Открытие вкладных счетов с использованием удаленного доступа действительно практикуются в странах дальнего зарубежья и, как мне известно, в Казахстане. По моему мнению – это перспективная форма предоставления услуги и она будет развиваться. В настоящее время информация о состоянии, пополнении счета и другая предоставляется вкладчику, в том числе и по удаленному доступу.

Александр Лавский, ЗАО «Абсолютбанк»

В настоящий момент действуют определенные законодательные ограничения:

- в соответствии с Банковским Кодексом, договор банковского депозита должен быть оформлен в письменной форме;

- в соответствии с инструкцией Национального банка, договор банковского счета заключается в виде одного документа, который должен быть подписан с двух сторон;

- в настоящий момент действует законодательство по борьбе с легализацией доходов, полученных незаконным путем, в соответствии с которым, банк, проводя сделку с клиентом, должен провести его идентификацию. Если это физическое лицо, узнать его паспортные данные, если юридическое лицо – проверить учредительные документы, установить полномочия руководителей и получить данные о фирме.

Все это можно попытаться нивелировать. Если у клиента в банке открыт текущий либо карт-счет, клиент подключен к системам клиент-банк или интернет-банкинг, то есть идентификация была проведена ранее, то в принципе, он может удаленно заключить договор. В этом случае банк на своем сайте вывешивает оферту, а клиент, проводя платеж по системе интернет-банкинг на данный депозитный счет, делает акцепт, подтверждая его электронной подписью, то есть подтверждает оферту. Если совместить эти два документа, то получается письменная форма. Однако, существует определенный риск, например в случае – не дай Бог – банкротства банка, примет ли суд к сведению, что эти два документа и есть соблюдение письменной формы? Если клиент готов принять этот риск на себя, то в принципе, банк может проводить такие операции. Это теоретически.

В Российской Федерации существует такая же практика, некоторые банки пытаются рекламировать такие услуги. Но «тихонько». Потому что в законодательстве проведение таких операций однозначно не прописано, и существует определенный риск.

Если же рассматривать наличные денежные средства, то разместить их в депозит без посещения банка никаким образом невозможно. Их сначала нужно принести в банк, инкассировать и положить на счет.

При удаленном управлении счетом проблема в том, что человек привязан к конкретному банку, в котором у него открыт счет. Просто взять деньги и перевести их куда-то в другой банк без заключения договора нельзя, законодательством такие процедуры не предусмотрены.

В принципе, развитие дистанционного обслуживания перспективно. Усиливается конкуренция на рынке банковских услуг, и я думаю, такие услуги все в большей степени будут предлагаться банками.

Банки естественно заинтересованы, чтобы клиенты от них не уходили, даже если другой банк будет предлагать лучшие условия, поэтому существующие в настоящий момент законодательные ограничения действуют им на руку.

Сейчас на западе очень популярен лозунг «борьба с терроризмом», и под этот лозунг можно подвести различные ограничения для решения своих конкурентных преимуществ.

Вопрос: Правда ли, что если возникло сомнение в подлинности денежной купюры, не стоит обращаться с ней в банк для проверки, так как банк будет обязан в этом случае заявить в милицию? Что делать в этом случае?

Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

Мне нравится этот вопрос. Как у вас может возникнуть сомнение в подлинности купюры? Если вы рассчитываетесь валютой, то тем самым вступаете в противоречие с законодательством. Так как если вы приобретаете иностранную валюту в банках, в единственно возможном месте, где ее возможно купить, то сомнений быть не должно. Действительно, если будет предъявлена купюра, в которой возникнет сомнение, или по определению ее платежеспособности возникнут сомнения, у банков есть четкие инструкции по действиям. Эти действия предполагают, в том числе, и обращение в органы внутренних дел.

Юрий Голоколенко, ЗАО «Кредэксбанк»

Банк не является экспертным учреждением и поэтому дать квалифицированное заключение о том, является ли предъявленная денежная купюра подлинной, не вправе.

Вместе с тем при наличии признаков, дающих основание обоснованно усомниться в подлинности предъявленной денежной купюры, сотрудник банка вправе отказать в ее приеме и проведении каких-либо операций.

Подделка денежных знаков является тяжким правонарушением. О факте правонарушения обязаны информироваться, в том числе и банками, соответствующие правоохранительные органы.

Таким образом, по моему мнению, при возникновении у граждан сомнений в подлинности денежной купюры им целесообразно обратиться в органы внутренних дел.

Андрей Подобед, ЗАО «Абсолютбанк»

В соответствии с законодательством Республики Беларусь валютно-обменные операции с наличной иностранной валютой физические лица производят только в пунктах обмена валют и кассах банков. В соответствии с этим, иностранная валюта на руках у населения может появиться только в том случае, если они покупают ее в обменных пунктах или кассах банков. При продаже банком наличной иностранной валюты гарантируется, что она подлинная. В этом случае сомнений у клиента быть не должно. Банк имеет соответствующую технику для проверки подлинности купюр в иностранной валюте. Операции совершаемые кассовым работником гарантируют, что клиент при совершении валютно-обменной операции получит подлинную купюру.

Если клиент получил купюру из рук другого физического лица, и при дальнейшем обращении в банк у кассового работника возникает сомнение в ее подлинности, он обязан в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка Республики Беларусь - вызвать милицию, нажав кнопку тревожной сигнализации. Это также прописано в его должностной инструкции. Сам термин «проверка подлинности валюты в банках» не совсем правильный, так как банк не может оказывать такую услугу по определению. В противном случае банк сам, в определенной мере, легализовывал теневой рынок наличной иностранной валюты.

В соответствии с законодательством Республики Беларусь все сделки совершаются в белорусских рублях. В этом случае при заключении договоров рекомендуем клиентам все расчеты на территории Республики Беларусь производить в рублях, а после того, как с вами рассчитались в рублях, можно прийти в банк и приобрести необходимую сумму валюты. Тогда проблем с определением подлинности валюты не будет. В настоящее время недостатка наличной иностранной валюты в кассах нет.

Если же человек сомневается в подлинности купюры, он может обратиться в банк и сдать ее на инкассо. Банк направляет ее в банк-эмитент. Бывает купюра настолько потертая, что по признакам и с использованием имеющейся техники кассир не может определить ее подлинность. Процедура определения подлинности, как правило, длится не более тридцати рабочих дней. После этого купюра выдается клиенту за минусом комиссионного вознаграждения банка.

Если же человек обращается в милицию с иностранной валютой, которая имеет признаки подделки или является фальшивой, то эта валюта изымается и проводятся следственные действия для определения подлинности валюты, а также источник ее появления. Декрет №1 о незаконных валютных операциях не отменен, и если человек получил фальшивую купюру от другого физического лица, то его действия подпадут под нарушение указанного декрета за совершение незаконной валютной операции.

Вопрос: Сколько времени банк хранит информацию о клиенте (историю его платежей, переводов, депозитов и так далее)?

Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

Это во многом зависит от типа операции. Некоторые данные хранятся 70 лет, некоторые - вообще не имеют сроков хранения, то есть хранятся постоянно.

Некоторые данные хранятся в течение десяти лет, некоторые – три года. Зачастую, в подавляющем большинстве случаев, срок хранения составляет 10 лет.

Юрий Голоколенко, ЗАО «Кредэксбанк»

В соответствии с нашим законодательством сроки хранения банковских документов различны по длительности. Например, мемориальные кассовые документы по операциям с расчетами физических лиц по вкладным депозитным и другим счетам в белорусских рублях и иностранной валюте хранятся 25 лет. Однако и по истечении
25 лет эти документы будут уничтожены только через три года после проведения налоговой проверки.

Светлана Афанасенко, ЗАО «Абсолютбанк»

Сроки хранения документов различны, в зависимости от вида документа, но все они соответствуют законодательству Республики Беларусь и локальным нормативно-правовым актам ЗАО «Абсолютбанк». Сроки бывают 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет.

Три года хранятся первичные учетные документы по платежам клиента в белорусских рублях, договоры на валютном рынке, кредитные досье юридических и физических лиц.

Пять лет хранятся документы на открытие, закрытие и переоформление счетов, документы, которые представлены по депозитарному обслуживанию и специальные формуляры по финансовым операциям, подлежащим особому контролю и журналы к ним.

Десять лет хранятся первичные учетные документы в иностранной валюте, договоры по депозитарному обслуживанию и мемориальные документы дня по операциям кредитования физических лиц.

Пятнадцать лет хранятся документы по денежным переводам Western Union, и журнал учета посещения депозитария.

А двадцать лет хранятся документы, которые связаны с депозитами юридических лиц в иностранной валюте. Также документы по регистрации сделок с ценными бумагами и договора купли-продажи иностранной валюты.


www.infobank.by