Жизнь за 100 000 $
2009 г.

Несчастный случай

Есть такая народная пословица: «Знал бы где упадешь – соломку бы подстелил».

В данном случае «соломкой» может стать страховка от несчастного случая. Боль и переживания от травмы она, конечно, не компенсирует, но денежные потери, связанные с нетрудоспособностью, возместить может. Этот вид страхования является классическим.

То есть такие услуги предлагались давно, и в наше время «Правила страхования» от несчастного случая в разных страховых компаниях почти не отличаются. В данной статье мы рассмотрим страхование от несчастного случая в Беларуси.

Сначала небольшое отступление. Как вы думаете: почему человек за страховку автомобиля легко выкладывает тысячу и более долларов в год, а свою жизнь или не страхует вообще или страхует на 10 - 20 тысяч долларов (страховой взнос в год - порядка 150-300 долларов США)?

Неужели автомобиль дороже чем человеческая жизнь?

Конечно же, нет.

Все дело в сложившейся страховой культуре. Например, топ-менеджеры представительств западных компаний, которые работают в Беларуси, в обязательном порядке страхуют свою жизнь от несчастного случая на суммы сто тысяч долларов и более. В развитых странах давно укоренилась определенная культура страхования, там не надеются на пресловутое славянское «авось». Человек должен быть уверен, что если с ним произойдет несчастный случай, он получит достойное материальное возмещение. А если погибнет, то семья получит значительную денежную сумму, которая поможет перенести утрату хотя бы материально.

Теперь рассмотрим, что могут предложить страховые компании в Беларуси в вопросе страхования от несчастного случая.

Рассмотрим вероятный пример – человек 35 лет (мужчина), который работает в офисе начальником отдела, понял, что жизнь бесценна и непредсказуема и решил застраховать свою жизнь от несчастного случая на 100 000 долларов США.

Страховой тариф считался для максимальной суммы страховки,
срок действия 24 часа,
срок страхования 1 год,
для мужчины 35 лет,
офисного работника,
не занимающегося активными видами спорта.

Название компании

Страховой тариф

(% от суммы страховки)

Тип выплаты возмещения

Максимальная сумма страховки от несчастного случая (руб.)

Примечание

1

Белнефтестрах

1,2

в процентах от страховой суммы за страховой случай

3 000 000

 

2

Белкоопстрах

1,2

в процентах от страховой суммы за страховой случай

10 000 000 (5 000 $)

дополнительно выплачивают 0,05% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности

3

Би энд Би иншуренс Ко

1,3

в процентах от страховой суммы за страховой случай

10 000 000 (5 000 $)

страхуют только инвалидность и смерть

4

Бролли

2,5

в процентах от страховой суммы за страховой случай

10 000 000 (5 000 $)

страховка на большую сумму возможна после согласования с директором

5

Альвена

2

в процентах от страховой суммы за страховой случай

21 000 000 (10 000$)

индивидуальный подход при травмах в алкогольном опьянении

6

Купала

1,5

0,35% за каждый день нетрудоспособности

21 000 000 (10 000$)

страховка на большую сумму возможна после согласования с директором

7

ТАСК

0,85

0,5% за каждый день нетрудоспособности

31 500 000 (15 000 $)

возможна выплата при отсутствии больничного листа

8

Басо

1,17

два варианта – на выбор клиента

64 200 000 (30 000$)

cтрахование на сумму выше 30 тыс $ возможно только на инвалидность и смерть

9

Белгосстрах

0,3-2,7

два варианта – на выбор клиента

100 000 000

в зависимости  от выбранного вида и варианта страхования

10

Промтрансинвест

1,5

в процентах от страховой суммы за страховой случай

300 000 долларов США

при получении 1-й группы инвалидности выплата 100% от страховой суммы

11

Белвнешстрах

1,2

0,5% за каждый день нетрудоспособности

нет ограничения

 

12

БелИнгострах

0,8-4

два варианта – на выбор клиента (1% за каждый день нетрудоспособности или выплата по таблице)

нет ограничения

при получении 1-й группы инвалидности выплата 100% от страховой суммы

13

Гарантия

2,8

0,5% за каждый день нетрудоспособности

нет ограничения

индивидуальный подход при травмах в алкогольном опьянении

14

Кентавр

2,88

0,5% за каждый день нетрудоспособности

нет ограничения

выплата не более 50% от страховой суммы по одному страховому случаю

Данные в таблице собраны на основе информации, полученной от сотрудников страховых компаний и с официальных сайтов. Компании, сведения о которых отсутствуют, либо не занимаются данным видом страхования, либо с ними невозможно связаться

На что нужно обратить внимание?

Во-первых, во многих компаниях есть ограничение максимальной страховой суммы. Чемпионом по минимальной страховой сумме является компания Белнефтестрах. В этой компании вы можете застраховаться от несчастного случая максимум на 3 (три) миллиона (!!!) белорусских рублей. Большинство остальных компаний ограничивает сумму страховки 10 миллионами (5 000 долларов США). Но есть и компании, которые декларируют готовность застраховать вас от несчастного случая на желаемые 100 000 долларов США. Подробная информация представлена в таблице. О том, почему существует ограничение максимальной суммы страховки мы напишем ниже.

Во-вторых, нужно уточнить, каким образом компания выплачивает страховое возмещение. Алгоритм обращения в страховую компанию везде одинаков. Если случился несчастный случай и человек получил травму, то он берет документ, подтверждающий получение травмы (справку или листок о временной нетрудоспособности, в котором должны быть указаны дата и обстоятельства несчастного случая, диагноз, длительность лечения). Далее эти документы подаются в страховую компанию. Страховщики рассматривают их и выносят определение, является ли травма страховым случаем или нет. Если травма признана страховым случаем, то производится выплата страхового возмещения. Механизм расчета возмещения может отличаться.

В основном, применяется два вида расчетов.
1- В процентах от страховой суммы. В этом случае страховщики руководствуются специальным справочником, в котором расписаны все возможные повреждения. Например, перелом кости лучезапястного сустава – 8% и т.п. Если человек был застрахован на 10 000 долларов США, то выплата в этом случае составит 800 долларов США.

2- В зависимости от количества дней нетрудоспособности. Страховая компания ведет расчет от количества дней нетрудоспособности, умножая их на определенный процент от страховой суммы. Если компания считает 0,5% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, то при вышеуказанном переломе период нетрудоспособности составит около месяца. И страховая компания заплатит 1500 долларов США (0,5% x 30 = 15%, 15% от 10 000 $ = 1500 $ ).
Некоторые компании предлагают только один вид расчета, а некоторые - любой, на выбор клиента.

В – третьих, нужно уточнить время действия страховки. Лучше, конечно, застраховаться на 24 часа в сутки. Будет чуть дороже, но зато вам будет неважно, когда произойдет несчастный случай - на работе или дома – все равно страховку выплатят.

В – четвертых, нужно уточнить, какие риски страхуются. Обычно полное страхование предусматривает страховку от временного или постоянного расстройства здоровья (инвалидность) либо смерти застрахованного лица. Неполное страхование включает не все риски. Например, можно застраховаться только на случай смерти или инвалидности и т.п. Конечно же, количество рисков, покрываемых страховкой, непосредственно влияет на процентную ставку по ней. Чем больше рисков, тем выше ставка.

В – пятых, обязательно нужно уточнить, что является страховым случаем, а что нет.
Так как рассматриваемый вид страхования называется «страхование от несчастного случая, то все, что относится к несчастным случаям, и является страховыми случаями - травмы, ушибы, переломы и вывихи, ранения, разрывы органов и тканей, попадание инородных тел в органы и ткани; ожоги, отморожения; поражение электрическим током или молнией, удушье, изнасилование и т.д.
 
Также страховыми случаями являются укусы ядовитых змей, насекомых, инфицированных животных, птиц и грызунов.
Кстати, вырисовывается интересный факт – некоторые компании признают укус собаки страховым случаем, а некоторые – нет, мотивируя тем, что в правилах написано «укусы инфицированных животных». Если собака не инфицирована, то укус страховым случаем не признается.

Конечно, при заключении договора страхования нужно его внимательно прочитать. Все неясные моменты нужно обязательно выяснить у представителя страховой компании.

Отметим еще интересные закономерности. Обычно страховым случаем не является травма, которая случилась в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Однако в некоторых страховых компаниях учитывают причинно-следственную связь (например, пьяный человек ехал в автомобиле в качестве пассажира и попал в ДТП – это признается страховым случаем). В других же компаниях такой подход – если получил травму в состоянии опьянения – это однозначно не страховой случай.

Так же не признается страховым случаем травма, полученная при совершении каких-либо противоправных действий (например, пошел человек воровать, перелазил через забор и сломал ногу).
Большинство болезней, в том числе профессиональные и хронические заболевания, тоже не являются страховым случаем.

Не признают страховым случаем самоубийство или попытка самоубийства, за исключением вариантов, когда человек был доведен до этого преступными действиями кого-либо.

Выплат не будет в случае военных действий, гражданской войны, воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения (наверное, слишком много тогда будет обращений в страховую компанию ) Ну и напоследок – если застрахованный человек умышленно причинил себе вред – этот случай также не будет являться страховым.

Здесь сделаем отступление и расскажем подробнее, почему у многих страховых компаний есть ограничение максимальной страховой суммы, а некоторые (Би энд Би иншуренс Ко) - не только ограничивают максимальную сумму, но и страхуют только на случай смерти и инвалидности.

Все очень просто – когда деньги получить не просто, а очень просто многие люди идут на обман. К тому же, у каждого мошенника есть хорошее оправдание, начиная от «они и так богатые, от них не убудет» до «не мы такие, это жизнь такая».

Расчет с точки зрения мошенника весьма прост.
Страховка на 10 тыс. долларов - выплата 0,5% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. Страховой взнос составит в среднем 120 долларов в год.
Пол-процента от 10 тысяч долларов - это 50 долларов в день. При растяжении связок или вывихе больничный дается как минимум на 10 дней, а это уже целых 500 долларов страхового возмещения. Если есть знакомый врач-травматолог, то вообще вырисовывается радужная картинка безбедного существования за счет страховой компании, а лучше – нескольких страховых компаний.

Вот почему страховые компании, столкнувшись со случаями страхового мошенничества, стали ограничивать максимальную сумму страховки. Даже в тех страховых компаниях, которые согласны страховать (и страхуют) на большие суммы - 80 000 – 150 000 долларов США, перед заключением договора страхования клиента тщательно проверяют. Конечно, если проверка показала, что человек является директором крупной компании с официальным ежемесячным доходом порядка 10 – 20 тыс. долларов США, то вопросов не возникнет. А вот если окажется, что обратившийся в страховую компанию - обычный клерк с зарплатой 300 долларов США, то такому клиенту, естественно, предложат застраховаться на меньшую сумму.

Еще один общий момент заключается в том, что события, не являющиеся страховыми случаями, признаются таковыми на основании решения суда или других документов компетентных органов.

Вообще говоря, в данной статье мы указали основные нестраховые случаи, которые определены у большинства компаний. Однако в каждой компании существует свое описание нестраховых случаев. Поэтому еще раз призываю – внимательно читайте Правила страхования!

Теперь остановимся на величине страхового тарифа (тариф – это деньги, которые платятся страховой компании) и определим, почему он может быть маленьким, а почему - большим.

Вот факторы, уменьшающие страховой тариф:
1. Человек до обращения в страховую компанию был застрахован от несчастного случая, и выплат ему не производилось (это правило действует даже в том случае, если клиент был застрахован в другой страховой компании).
2. В данной компании уже заключены договора по другим видам страхования.
3. Страхуется не один человек, а семья или коллектив.
4. Возраст страхуемого не превышает 18 лет.

Факторами, увеличивающими страховой тариф, являются следующие:
1. Профессия клиента связана с опасностью для его жизни и здоровья (оперативный состав спасательных и охранных служб, военных ведомств, внутренних органов; профессиональные спортсмены, работающие на опасных производствах и т.д.).
2. Хобби клиента связано с опасностью (дельтапланеристы, альпинисты, водолазы, спелеологи, парашютисты, горнолыжники, гонщики и т.д.).
3. Оплата страхового взноса производится в рассрочку.
4. Производится расширение действия полиса на территорию других стран.
5. Возраст страхуемого более 60 лет.
6. Страхуемый принимает участие в соревнованиях или занимается в спортивных секциях (с продолжительными физическими нагрузками).

Подведем итог.
  • Застраховаться от несчастного случая в нашей стране можно (и, учитывая недавние события в Минске, нужно).
  • Для того, что бы претендовать на большую сумму выплат по страховке необходимо объяснить и подтвердить свои претензии.
  • Чтобы потом не было обид и расстройств – нужно внимательно прочитать все правила страхования и узнать, что является страховыми случаями, а что нет, а также выяснить, когда и как нужно известить страховую компанию о несчастном случае и какие документы предоставить.
  • Кстати, как и в других видах страхования, в полисе можно указать выгодоприобретателя (того, кому будет выплачиваться страховое возмещение). Например: застраховать тещу, а выгодоприобретателем указать себя.  

В заключение приведем еще одну известную фразу: «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих». Поэтому можно надеяться на то, что ничего не произойдет, но все-таки лучше застраховаться.


www.infobank.by






сундук