Страховка для лизинга

Страхование лизинговых сделок

Как правильно застраховать лизинговую сделку, чтобы были соблюдены интересы всех сторон и можно было получить страховое возмещение?

Практика показывает, что лучше всего, когда страхователем по полису выступает лизинговая компания, которая рассматривается страховщиком как системный клиент. Из-за большого объема сделок, условия страхования для лизинговых компаний выгоднее, чем для отдельных лизингополучателей.

Другой важный момент - отношение к страхованию. Часто лизингополучатель рассматривает страхование как некую «обязаловку». Обычно ему не важно, где и на каких условиях страховаться, главное - чтобы было подешевле. Нередко лизингополучатель заинтересован в сокращении собственных издержек в ущерб страховому покрытию. В итоге содержание страхового полиса не только не соответствует специфике страхуемого объекта лизинга, тем рискам, которым он действительно подвержен, но зачастую и элементарным представлениям о страховой защите.

Кроме того, при заключении договора страхования с лизингополучателями возникают проблемы с фактическим периодом действия страхового полиса. При оформлении страхового полиса на весь период лизинга страховщик обычно предоставляет погодовую рассрочку в оплате страховой премии. При этом часто, лизингополучатель оплачивает первый взнос, передаёт копию страхового полиса в лизинговую компанию, а после получения лизингового имущества, «забывает» о страховании.

Данная ситуация приводит к тому, что полис страхования в дальнейшем расторгается по требованию страховщика, в связи с неоплатой очередного платежа, и имущество, переданное в лизинг, оказывается незастрахованным. О чём лизинговая компания часто бывает не в курсе. Поэтому с целью защиты своих интересов она вынуждена нести дополнительные издержки для отслеживания действия заключённых ранее договоров страхования.

Лизинговые компании, которые уже столкнулись с такими ситуациями, предпочитают самостоятельно осуществлять страхование, путем заключения со страховщиками генеральных соглашений, в которых определяют выгодные для себя условия на весь период сотрудничества.

Существует и другой вариант - лизинговая компания не осуществляет страхование, но в договоре лизинга четко прописывает те условия, которые лизингополучатель должен учесть в полисе. И если страховой полис этим критериям не соответствует, компания не заключает договор лизинга.

Какова специфика работы лизинговых компаний в регионах?

Понятно, что основной смысл создания филиалов - это привлечение новых клиентов. Компании стремятся оказаться как можно ближе к клиенту, стараются сделать сотрудничество удобным для клиента. Но это не единственная функция дополнительных офисов. Они должны отслеживать наличие и сохранность имущества, переданного в лизинг.

Конечно, это происходит не всегда. Некоторые лизинговые компании слишком увлекаются продажами, не уделяя должного внимания контролю за уже проведёнными сделками. Если страхование отдано на откуп руководителям филиалов, они могут в погоне за конкурентной ценой существенно сузить страховое покрытие и увеличить рискованность сделки. Или, например, конкретный директор филиала лизинговой компании может страховаться в компаниях, которые не внесены в списки аккредитованных головным офисом.

Думаю, во многом из-за этого лизинговые компании все чаще выделяют в рамках своей внутренней структуры соответствующие страховые отделы, подразделения, которые занимаются страхованием всех лизинговых операций на территории России. Обычно они формируются в рамках головного офиса. Лизинговые компании привлекают для работы в этих центрах опытных специалистов-страховщиков, что позитивно сказывается на качестве работы и объёме имеющейся страховой защиты.

Единственная возникающая здесь проблема - доставка полисов в регионы. Но на сегодняшний день и она решена. Страховая компания, имеющая широкую филиальную сеть, способна качественно обеспечить потребности практически любой лизинговой компании и её подразделений во всех регионах.

Как можно уберечься от мошенничества при страховании лизинговых сделок?

- К сожалению, мы все сталкивались с мошенничеством. В этом секторе достаточно схем для злоумышленников, поэтому любая лизинговая компания пытается застраховать такого рода риски.

Но на сегодняшний день застраховаться от них практически невозможно, потому что основная форма мошенничества, это продажа одного и того же имущества в несколько лизинговых компаний. В данном случае страховая компания осуществляет все-таки страхование физического предмета, а не предпринимательских бизнес-рисков лизинговой компании. То есть лизинговая компания вынуждена решать проблему с управлением подобного рода рисков своими силами с использованием службы безопасности и т.п.

Другая форма мошенничества - так тайное исчезновение лизингового имущества, когда, например, оборудование было и вдруг его не стало. Это не является страховым случаем. Взлом и кража - это другое, есть признаки преступления, от этого можно застраховаться.

У лизинговых компаний существуют еще несколько рисков. Один из них - это неплатежеспособность лизингополучателя, другой - обман: допустим, предмет лизинга исчезает вместе с лизингополучателем. Вот эти риски теоретически можно застраховать, но на практике грамотной защиты этих рисков в России пока нет.

Еще один вариант мошенничества - это когда в сговор вступают лизингополучатель и завод-изготовитель. Завод-изготовитель предоставляет документы о поставке имущества, а лизингополучатель - сообщает лизинговой компании, что не получал его. Деньги за имущество лизинговая компания уже оплатила.

Помимо прочего лизинговые компании подвержены рискам, связанным с противоправными действиями их же сотрудников, направленных на причинение умышленного вреда своей родной компании в целях получения личной незаконной финансовой выгоды.

Учитывая тот факт, что определённый менеджер лизинговой компании может иметь доступ к конфиденциальной информации, а в ряде случаев - и полномочия на подписание договоров с лизингополучателями, вопрос защиты компании от внутренних рисков является достаточно актуальным.

Особенно, когда речь идёт о лизинговых компаниях, осуществляющих экспансию в регионы, а также занимающиеся оформлением лизинговых сделок в сфере малого и среднего бизнеса, которые характеризуются наличием большого количества клиентов с относительно небольшой стоимостью объекта лизинга. Т.е. те случаи, когда руководство лизинговой компании в силу существующих бизнес-процессов вынуждено делегировать полномочия, своим представителям на местах. Здесь и заложен основной риск, связанный, к примеру, с возможностью преступного сговора представителя лизинговой компании и потенциального клиента.

На этот случай в Ингосстрахе, например, разработан страховой продукт, в соответствии с условиями которого лизинговая компания может застраховаться от противоправных действий, совершенных своими сотрудниками, и ряда иных так называемых «операционных рисков». Практика подобного страхования получила определённое развитие в западных странах и начинает постепенно развиваться в России. Собственно говоря, в настоящее время от иностранного капитала и исходит инициатива страхования финансовых рисков лизинговых компании, получающих финансирование из-за рубежа.

Мы полагаем, что у такой услуги в нашей стране большое будущее в силу естественных факторов интенсивного развития рынка лизинга в России, а также постоянного роста внутренних рисков лизинговых компаний.


Елена Фридман, начальник отдела страхования лизинга ОСАО «Ингосстрах»
www.rbc.ru



сундук