Страховка для бизнеса

Труд во благо

Кадры решают все – это давно известная и непреложная истина. Талантливый, грамотно подобранный, достойно стимулируемый персонал – и успех вашему бизнесу гарантирован. Но… Ошибка сотрудника может навсегда разрушить деловую репутацию всей компании и стать причиной незапланированных расходов. Человеческий фактор никто не отменял.

Человеческий фактор

Даже самый квалифицированный и опытный специалист может оказаться не прав, не внимателен, не осторожен. Как известно, не ошибается только тот, кто не работает. Конечно, можно применять «финансовые розги» в отношении провинившихся сотрудников. Но это приведет лишь к текучке кадров, да и урегулированию претензий клиентов никак не поможет. Существует действенный способ, позволяющий максимально соблюсти интересы обеих сторон в случае совершения профессиональной ошибки – страхование профессиональной ответственности.

В чем преимущества страхования?

1. Страхование убережет предприятие от финансовых затрат, связанных с необходимостью возмещения вреда и расходов, причиненных ошибочными действиями (бездействием) сотрудников.

Обязать работника возмещать эти расходы наниматель не вправе. Приняв на работу специалиста, наниматель одновременно поручился за его профессионализм. Работник выполняет работу для нанимателя, в созданных им условиях, по заданным им правилам. Поэтому ответственность за результаты своего труда работник несет только перед нанимателем (если речь не идет об уголовном преступлении). К работнику применимы лишь меры дисциплинарного характера (штраф, лишение премии, выговор, перевод на нижестоящую должность, увольнение). Перед пострадавшими же отвечает наниматель. Расходы, связанные с причинением вреда третьим лицам, возмещаются из прибыли. А если прибыли нет (бюджетная организация, не оказывающая платных услуг), придется обращаться к вышестоящему министерству о выделении требуемых сумм, что неминуемо отзовется наказанием для руководства и немилостью для всего учреждения.

Сумма, подлежащая возмещению, может оказаться очень значительной. В соответствии с законодательством возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок, дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии. Выплаты тоже могут оказаться многолетними, если вред был причинен несовершеннолетнему лицу или же в результате профессиональной ошибки семья потеряла кормильца. В случае повреждения (уничтожения) имущества, возмещению подлежат расходы по его восстановлению (приобретению) и приведению в прежнее рабочее состояние.

С другой стороны - при наличии договора страхования все затраты по возмещению вреда и расходов возьмет на себя страховая компания. Одно важное уточнение: как правило, страховые компании не берутся возмещать моральный вред ввиду того, что крайне сложно оценить его размер и соответственно, назначить плату за включение его в страховое покрытие.

2. Страхование сохранит предприятию доброе имя. Огласка ошибок, совершенных сотрудниками предприятия, может стать причиной потери доверия клиентов и дать значительную фору конкурентам.

Страховые компании предлагают досудебное урегулирование конфликта. Для этого необходимо лишь признание факта совершения профессиональной ошибки, установление связи между совершенной ошибкой и причиненным вредом, достижение согласия между пострадавшим и предприятием о размере компенсации. Все вопросы решаются в «тесном кругу», силами экспертной комиссии, созданной на самом предприятии. Страховая компания оставляет за собой право привлечь независимых экспертов.

3. Страховая компания защитит бизнес от необоснованных претензий со стороны недобросовестных клиентов.

В настоящее время правовая грамотность граждан растет. Это хорошо, но вместе с тем появляются люди, внешне «качающие свои права», но на самом деле преследующие совершенно конкретную цель – нажива. Такие люди с удовольствием согласятся, чтобы от них откупились.

Лучшая защита от них – также страхование

Страховую компанию очень сложно запугать судом – у нее есть целый штат высококвалифицированных юристов-практиков, ежедневно участвующих в различного рода судебных разбирательствах. А вот для мошенников суд – это не лучший вариант. Поэтому предприятие, предъявляющее жалующемуся клиенту страховой полис, может рассчитывать на то, что часть жалоб отпадет сама собой.

В случае если дело дойдет до суда, то судебные расходы, в том числе и гонорар адвоката, оплатит страховая компания. Кроме того страховая компания обеспечит присутствие на судебных заседаниях своих специалистов (страховщиков и юристов) для защиты интересов страхователя-предприятия.

4. Страховая компания существенно упростит разрешение жалоб.

Конечно, никто не избавит руководство предприятия от необходимости рассматривать жалобы. Эта обязанность предусмотрена законодательством. Но страховая компания возьмет на себя значительную часть рутинной, требующей много времени работы: сбор материалов, переговоры, выяснение обстоятельств дела. Также будьте уверены, что страховая компания будет стараться найти оптимальное для всех сторон решение, так как величина выплаты – ее прямой расход.

5. Полис страхования профессиональной ответственности – дополнительное преимущество для клиентов, защита их прав.

Ведь суд – не лучший вариант для многих. Некоторые просто не захотят тратить время, другие - постесняются подавать заявление. Совсем другое дело – обратиться за компенсацией в страховую компанию. И еще момент. Если есть полис страховой компании, то не нужно «прятать» свои ошибки.

Кому это нужно?

В первую очередь страхование профессиональной ответственности должно заинтересовать врачей. Ведь именно здесь профессиональная ошибка приводит к самым страшным последствиям. В то же время, человек – сложнейший организм, который всегда останется неизученным до конца. В медицине сложно разграничить ошибку и непредвиденную реакцию организма. Кроме того существует так называемый оправданный риск, когда традиционные методы уже не работают, приходится в целях спасения жизни действовать по интуиции, пробовать что-то новое и рисковать.

Особенно это актуально для коммерческих центров, для которых оказание медицинской помощи становится услугой, а значит должно соответствовать определенному качеству. Безусловно, страхование профессиональной ответственности врачей, необходимо и государственным медицинским учреждениям, но здесь сложно изыскать средства на страхование. Решением могло бы стать дополнение сметы расходов на содержание государственного медицинского учреждения статьей «расходы на страхование профессиональной ответственности врачей» (название приблизительное). Это только на первый взгляд дополнительная нагрузка на бюджет. Ведь в конечном итоге в случае профессиональной ошибки врача государственного мед. учреждения расходы по ее «исправлению» (долечивание, пособия по инвалидности, потере кормильца, утрачены заработок и др.) осуществляется за счет государства.

Цена ошибки в частном бизнесе

Также страхование ответственности должно быть интересно всем, кто занимается частным бизнесом вне зависимости от специальности. Здесь очень просто лишиться лицензии, совершив буквально одну ошибку. Спрос со стороны контролирующих органов очень высок. Высока и конкуренция. Страховщики предлагают широкий выбор профессий, принимаемых на страхование: это и косметологи, и парикмахеры, и провизоры, и даже няни и воспитатели.

Незаменимым страхование профессиональной ответственности становится и в деятельности, носящей консультативный характер. В первую очередь – это юристы. Юристы оказывают не услугу, а юридическую помощь. Следовать или нет их советам – решение самого клиента. Получается, что юрист не совершает какого-либо действия, в результате которого клиент несет убытки. Это действие совершает сам клиент. Поэтому и ответственность за негативные результаты также несет он сам. В итоге клиент оказывается незащищенным. Именно поэтому во многих государствах, в том числе и в Республике Беларусь, введено обязательное страхование профессиональной ответственности адвокатов. Здесь последствия ошибки могут стоить клиенту очень дорого. Для других юристов страхование профессиональной ответственности является добровольным. Наличие у них соответствующего страхового полиса – свидетельство уважительного отношения к клиентам, ответственного подхода к защите их прав.

Страхование профессиональной ответственности в принципе должно быть интересно всем, кто хочет дать клиентам гарантии качества своей работы, но в силу того, что финансовые последствия профессиональных ошибок могут оказаться очень велики, привлекают третью сторону – страховую компанию – к защите уже себя от возможных убытков. Другими словами, если стороны заключают гражданско-правовой договор, в который включают условие об ответственности исполнителя за вред или расходы, причиненные в результате профессиональной ошибки, то риск наступления этой ответственности они могут застраховать. Это сработает в договорах с риэлторами, оценщиками, нотариусами, подрядчиками и тому подобными.

Там, где последствия профессиональных ошибок могут быть очень велики, опять участвует государство. Так, начиная с 2003г. обязательным в Республике Беларусь является страхование профессиональной ответственности аудиторов. Сумму, в пределах которой будут производиться страховые выплаты и набор случаев, признаваемых страховыми, выбирает сам аудитор - от рисков выдачи неверных рекомендаций по результатам проверки до рисков необнаружения ошибок, просчетов, упущений во время аудита. Это важные моменты, которые нужно учитывать при выборе аудиторской компании. Обязательным является и страхование профессиональной ответственности риэлторов – его введение направлено, в первую очередь, на защиту от мошенничества при осуществлении сделок.

Запланированный негатив

А если ничьей ошибки нет?

Действительно, часто результаты хозяйственной деятельности приводят к причинению вреда при отсутствии «состава преступления», когда вред причинен, а вины ничьей нет или виновного очень сложно установить.

Например, в случаях:

- пищевых отравлений посетителей предприятий общественного питания;

- бактериологического заражения воды, порезов из-за осколков разбитых стеклянных предметов или облицовочной плитки в бассейнах;

- травм, увечий занимающихся из-за попыток занятий спортом при отсутствии необходимой физической подготовки либо из-за дефектов спортивного оборудования или инвентаря;

- утраты (повреждения) имущества постояльцев, помещенного в гостиничном номере, индивидуальном сейфе; хищения (повреждения или угона) транспортных средств постояльцев с автостоянок или из гаражей гостиницы.

Невозможно избежать причинения вреда жизни и здоровью людей при осуществлении клинические испытания новых лекарственных препаратов.

Не избегут предъявления претензий о возмещении вреда и расходов предприятия, являющиеся источниками повышенной опасности для окружающих, например, организации, осуществляющие строительно-монтажные работы. Здесь очень велика вероятность несчастных случаев с посторонними вблизи строительных площадок.

Во всех вышеперечисленных случаях наступает общегражданская ответственность, и вред должен быть возмещен, несмотря на то, что никто не виноват, и опасность заранее известна.

Страховщики помогут таким организациям, как и в случае страхования профессиональной ответственности, предоставив своим клиентам те же преимущества.

Куда идти?

В настоящее время страхованием профессиональной ответственности и ответственности перед третьими лицами за результаты хозяйственной деятельности занимается целый ряд белорусских страховщиков. Это компании - Белгосстрах, Бролли, Альвена, Гарантия.

Страховой взнос зависит от многих составляющих: от отрасли, характера риска, вероятности его реализации и масштаба последствий, а также от выбранной страхователем страховой суммы. Вот несколько примеров: годовое страхование профессиональной ответственности врача - стоматолога будет стоить в среднем 20 долларов США при лимите ответственности в 2000 долларов США, аудитора – 225 долларов США при лимите ответственности в 10 000 долларов США; годовой страховой полис для ФОКА обойдется в среднем 10 долларов при лимите ответственности 1000 долларов США, для комбината химической промышленности – 5 000 долларов США при лимите ответственности в 100 000 долларов США.

Вперед в будущее

В заключение хочется сказать следующее. Успех страхования профессиональной ответственности зависит, в первую очередь, от зрелости общества. От готовности субъектов хозяйственной деятельности отвечать за ее результаты (за профессиональные ошибки или повышенный риск для окружающих); от знания потребителями и обществом в целом своих прав; от признания страхования надежным и действенном финансовым инструментом, сокращающим расходы.

Преимущества страхования профессиональной ответственности давно оценили бизнесмены запада. Страховой полис – это норма для врачей, аудиторов, регистраторов, юристов, архитекторов, руководителей; обязательная расходная часть в балансе каждого предприятия. Медленно, но верно мы движемся в том же направлении. Так, за 11 месяцев 2008г. по страхованию профессиональной ответственности и ответственности за результаты деятельности страховых взносов было собрано почти в 2 раза больше, чем за весь предыдущий год.

Давайте торопиться перенимать лучшее и работать так, чтобы даже в случае ошибок и неудач, результаты труда приносили только пользу!


Яна Явир, специально для
www.infobank.by