Все о страховании в Беларуси, страховые компании  >  Аналитика  >  Страхование кредитополучателя

Страхование кредитополучателя
 5 октября 2009 г.


«На всякий пожарный…»

Наши потребности обычно опережают возможности. Наверное, это правильно: человек должен стремиться к большему и лучшему, только это будет залогом развития. Тем не менее, жить хорошо хочется «здесь и сейчас», не откладывая обучение, свое дело или просто комфорт или отдых на потом. Как же быть?

Если ни потребности, ни возможности корректировке не поддаются, единственный выход – брать деньги в долг. Вы получите желаемое уже сейчас, когда оно вам действительно нужно, а деньги на него будете собирать после. Сравните ситуацию – сначала вы собираете деньги на желаемое (у вас нет ни того, ни другого), а уж затем пользуетесь им (может статься, что потребность в нем отпала, или необходимая на его приобретение сумма постоянно растет).

Понятно, что в таком случае лучше воспользоваться кредитом, пусть даже вернуть придется значительно больше, чем было одолжено. Какова будет разница – плата банку за пользование его деньгами (клиентское обслуживание, риски непогашения кредита и инфляции, расходы на привлечение денежных средств) – вам точно расскажут профессиональные банкиры.

Здесь есть одно, но очень существенное «но»: деньги вы берете сейчас, оценивая свои финансовые возможности на текущий момент времени. А вот останутся ли они таковыми в будущем (ведь вам придется выплачивать кредит, если это крупная сумма, не один год)? Знать бы заранее…

Рискует банк, но рискуете и вы. Банк в качестве обеспечения возврата кредита использует разные методы – гарантийный депозит денег, перевод на кредитодателя правового титула, залог движимого и недвижимого имущества, поручительство, гарантию и многое другое. А как защищаетесь вы?

Например, вы решили работать вдвое больше, сократили до минимума свои расходы, все просчитали и уверены, что справитесь. Но если что-то произойдет лично с вами? Возможно, об этом вы просто не подумали. Действительно, ни один живой не верит в то, что может из жизни уйти. Тем не менее, у каждого свой срок. К сожалению, болезни и несчастья только сокращают этот срок и рушат все планы.

Важно знать!
По закону в случае смерти кредитополучателя обязательства по кредиту переходят к его наследникам.

В таком случае вся польза, принесенная когда-то кредитными деньгами, обесценится и превратится в наказание для самых дорогих и близких. В то же время защитить их от бремени вполне возможно, более того, очень просто. Достаточно заключить договор страхования на случай смерти или потери трудоспособности. Это не отнимет много времени и не выльется в значительные дополнительные затраты.

Суть многочисленных программ страхования кредитополучателей, предлагаемых сегодня страховщиками, сводится к следующему. Страховая компания обязуется в случае наступления смерти или инвалидности кредитополучателя от несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, выплатить банку задолженность по кредиту. Если сумма задолженности окажется меньше суммы страховой выплаты, то разница будет выплачена самому кредитополучателю или его наследникам.

Как правило, договор заключается на 1 год с последующим его продлением до тех пор, пока будет действовать кредитный договор. Страховая сумма равна общей сумме задолженности по кредитному договору каждый год страхования, и, соответственно, каждый год она уменьшается, и страхование становится дешевле. Это о программе в общих чертах. Каждая страховая компания предлагает свои вариации.

Самые важные отличия, на которые стоит обратить внимание, следующие:
  • объем страховой защиты – страховым случаем будет являться причинение вреда жизни и здоровью в результате только несчастного случая или же болезни, осложнений после оперативного вмешательства; будет ли считаться страховым случаем временное расстройство здоровья и постоянное расстройство здоровья в форме инвалидности III группы;
  • в каком размере страховая компания будет производить выплаты при наступлении инвалидности.
    Обратите внимание! Суммы варьируются сильно – от 30 до 100%. В то же время установление инвалидности практически всегда означает утрату заработка и, соответственно, возможности оплачивать кредит, а некоторые страховые компании не платят при установлении III группы инвалидности;
  • срок страхования – 1 год с последующим перезаключением договора страхования или долгосрочная программа. Стоит учитывать, что многие страховые компании при перезаключении договора страхования на следующий год, представляют значительные скидки, таким образом, страховая защита будет более дорогостоящей только в первый год страхования;
  • выгодоприобретатель – может ли быть назначен выгодоприобретателем непосредственно банк, выдавший кредит. Если да, то это значительный плюс для банка, так как это гарантия погашения задолженности в кратчайший срок без ожидания полугода для вступления наследниками в права наследства;
  • порядок заключения договора и уплаты страхового взноса – многие страховые компании тесно сотрудничают с банками и предлагают страховой и кредитный договоры как сопутствующие продукты непосредственно в банках. Страховые взносы также можно оплачивать по графику платежей по кредитному договору, что удобно;
  • размер страхового взноса – он зависит от многих факторов: от объема страховой защиты, от срока действия договора, от величины кредита, от пола и возраста кредитополучателя. Обратите внимание на скидки, которые предлагает страховая компания при заключении договора страхования и впоследствии.

    Сегодня вы можете воспользоваться специализированными страховыми продуктами для кредитополучателей или общей программой страхования от несчастных случаев.

Мы перечисляем особенности некоторых из таких программ:

Наименование страховщика

Программа

страхования

Страховые случаи

Страховая выплата

Как работает

Особенности

Страховой взнос (годовой, без поправочных коэффициентов)

Белгосстрах

страхование от несчастных случаев и болезней кредито-получателя

смерть и инвалидность (I, II, III группы) вследствие несчастного случая или заболевания, диагностированного в период действия договора страхования

от 30 до 100 % от страховой суммы,

при наступлении страхового случая страховая выплата производится банку в размере задолженности по кредиту (но не более страховой суммы), а оставшаяся часть – кредитополучателю (его наследникам)

страховая сумма устанавливается в размере, не превышающем сумму общей задолженности по кредиту

договор заключается от 1 до 365 дней с последующим его продлением и пересмотром страховой суммы и страхового взноса

договор действует в РБ и за рубежом без увеличения стоимости страховки

от 0,3 до 2,2% от страховой суммы

зависит от пола, возраста кредитополучателя

страхование от несчастных случаев и заболеваний по варианту
«Гарантия»

наступившие в период действия договора страхования смерть и инвалидность (I, II, III группы) застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания, диагностированного в период действия договора страхования, а также осложнения после хирургического вмешательства, проведенного в период действия договора страхования, а также смерть и инвалидность, наступившие в течение 1 года после несчастного случая или впервые выявленного заболевания, произошедших в период действия договора страхования

при наступлении страхового случая страховая выплата производится застрахованному лицу (его наследникам), которая может быть направлена на погашение задолженности по кредиту

любая страховая сумма

в любой валюте (повышающий коэффициент за установление страховой суммы в иностранной валюте)

договор заключается от 1 до 365 дней с последующим его продлением

может действовать и в РБ и за рубежом (применяется повышающий коэффициент)

страховая защита действует только в период выполнения трудовых обязанностей

от 0,79 до 3,87

зависит от профессии застрахованного лица, валюты страховой суммы, одновременного страхования членов семьи, проводимых страховой компанией акций

значительные скидки при перезаключении договора на новый срок

предлагается в офисах компании, в отделениях  «АСБ
«Беларусбанк»
, в отделениях Белпочта

страхование от несчастных случаев и заболеваний по варианту
Производство

смерть, инвалидность вследствие несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, если они наступлении в период действия договора страхования или в течение 1 года после наступления несчастного случая

впервые выявленное заболевание, исключающее возможность продолжать работу по прежней специальности или в прежних условиях, но не являющегося достаточным основанием для получения группы инвалидности

100 % от страховой суммы

10% от страховой суммы

от 0,5 до 2,46% от страховой суммы

РДУСП
«Стравита»

программа
«Защищенный кредит»

на случай смерти и инвалидности, причем можно выбрать их причины (ДТП, несчастный случай, смерть по любой причине)

от 60 до 100% от страховой суммы, причем 100% от страховой суммы выплачивается не только в случае смерти, но и при установлении инвалидности 1-ой или 2-ой группы

при наступлении страхового случая страховая выплата производится застрахованному лицу (его наследникам), часть которой может быть направлена на погашение задолженности по кредиту

страховая сумма равна сумме общей задолженности по кредиту

заключается на срок от 3-х до 20 лет

действует в РБ и за рубежом

предлагается в офисах компании, а также в  в БПС-банке

кредит 4 000 000 рублей на 3 года, страховой взнос для девушки 25 лет за весь срок страхования – 22120 рублей, для мужчины того же возраста – 62 760 рублей

ИСЗАО
«Генерали»

страхование на случай инвалидности или смерти кредитополучателя при получении экспресс-кредитов в ОАО «Хоум Кредит Банк»

на случай инвалидности I, II групп или смерти

в размере 100% от суммы мин. платежей по кредиту в каждом процентном периоде

при наступлении страхового случая страховое возмещение направляется на счет кредитополучателя и по его поручению перечисляется банку в счет погашения задолженности по кредиту

страховая защита начинает действовать только в случае образования задолженности по кредиту (и кредитов в форме овердрафтов) и распространяется на период, следующий за образованием задолженности

страховая сумма составляет 110 % от суммы минимальных платежей по кредиту

страховой взнос перечисляется только в случае образования задолженности по кредиту

банк выдает кредит на уплату страхового взноса

оформляется в офисах ОАО «Хоум Кредит Банк»

-

ЗАСО
Белнефтестрах

страхование от несчастных случаев, вариант
«Стандарт»

на случай инвалидности или смерти в результате несчастного случая

60-100 % от страховой суммы, которая составляет 10 млн. рублей

страховая выплата выплачивается выгодоприобретателю 

единовременная уплата страхового взноса

страховая сумма только в бел. руб.

страховая защита действует круглосуточно

-

ЗАО «СК
«Белросстрах»

страхование от несчастных случаев

на случай следующих последствий несчастных случаев:

- физические травмы увечья

- временная нетрудо-способность

- инвалидность

- смерть

50-75 % от страховой суммы при установлении инвалидн.

100 % в случае смерти;

определен. процент в зависимости от тяжести травмы или

0,3% за каждый день нетрудоспособности

любая сумма не менее 450 долл. США

24 часа в сутки, при исполнении служебных обязанностей, во время в пути на работу

срок страхования от 1 дня до 1 года, территория действия страховой защиты – РБ и другие страны

0,36-2,5% от страховой суммы

ежемесячно

ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко»

страхование от несчастных случаев

на случай временного расстройства здоровья (потеря трудоспособности для лиц трудоспособного возраста), постоянного расстройства здоровья (установления инвалидности I, II, III групп), смерти в результате несчастного случая, наступившего в период действия договора страхования

страховая сумма в любой валюте, в размере не менее 10 базовых величин

выплата страхового обеспечения при временном расстройстве здоровья производится за каждый календарный день нетрудоспособности (лечения) в размере 0,5% от страховой суммы (но не более 50 %), при постоянном расстройстве здоровья – от 60 до 90%,

100% в случае смерти

от 1 месяца, до 1 года, в зависимости от варианта страхования – 24 часа в сутки или только а период работы

-

ЗАСО
«Гарантия
»

страхование от несчастных случаев

на случай временного расстройства здоровья, постоянной утраты трудоспособности, летального исхода вследствие несчастного случая или таких заболеваний, как: клещевой энцефалит, ботулизм, полиомиелит

любая страховая сумма

при установлении инвалидности страховая выплата составляет от 50 до 90% от страховой суммы

страховая защита в зависимости от варианта страхования 24 часа в сутки или только в рабочее время

0,56 – 6,3 % от страховой суммы в зависимости от кода основной профессии, срока и варианта страхования

ежемесячно


Необходимость страхования кредитополучателя от несчастных случаев и болезней осознали и многие банки. Ведь банк непосредственно заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен вне зависимости от самых страшных событий в жизни кредитополучателя.

Кроме того, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, банк в кратчайшие сроки может вернуть выданные деньги, если их возврат гарантирован страховым полисом.

Наименование банка

Договор страхования кредитополучателя от несчастного случая - обязательное условие выдачи кредита

Рекомендуемые страховые компании

Особенности

«СОМБелБанк»

рекомендуется

1. ОАО «БНСПФ» (40 000 руб.)

2. ЗАСО «Гарантия» (70 000 руб.)

договор страхования можно подписать одновременно с кредитным договором непосредственно в банке, ваш экземпляр впоследствии будет направлен вам по почте

«Приорбанк» ОАО

обязательное условие при выдаче кредита под залог недвижимости, а также при выдаче «Просто Кредита» (кредита наличными)

ЗАСО «Виктория»

договор страхования можно заключить непосредственно в банке

ОАО «Бел-агропромбанк»

при выдаче кредита по спецпрограмме без поручителей (на сумму до 4 000 000 руб.)

РДУСП «Стравита»

ОАО «БНСПФ»

страховой полис оформляется в банке

ОАО «Хоум Кредит Банк»

рекомендует

ИСЗАО «Генерали»

страховой полис оформляется при заключении кредитного договора или после и действует в периоды возникновения задолженности по кредиту в форме овердрафта

Задуматься о страховании стоит каждому, кто не хочет стать обузой для семьи в случае потери здоровья от несчастного случая, и в первую очередь тем, кто является единственным кормильцем семьи, имеет маленьких детей, родителей в возрасте, кто ежедневно рискует, заступая на работу (охранники, строители, летчики, моряки и другие), а также представителям бизнеса, спортсменам и водителям.

«Надейся на лучшее – готовься к худшему!» – старая мудрость, с которой вряд ли поспоришь. Настоящая забота постоянна. В ваших силах ее обеспечить даже тогда, когда лично быть рядом уже невозможно.

Подписав кредитный договор, не поленитесь оформить еще один – защитный, страховой. И хорошо, если он не понадобится ни вам, ни вашим близким!
www.infobank.by