Страхование для заемщика

Страховые компании активно предлагают заемщикам застраховаться от безработицы


Чтобы обезопасить себя от проблем с выплатой кредита из-за потери работы, можно воспользоваться услугами страховой компании. Но застраховать свою платежеспособность на случай безработицы заемщику обойдется недешево.

Средние тарифы в Украине колеблются от 3,5 до 8% от страховой суммы, которая, в свою очередь, равняется сумме выплат по кредиту за год. Следует также учесть: для того чтобы страховка сработала, мало просто лишиться работы, нужно, чтобы были соблюдены

«Для заемщиков такая страховка — это относительная уверенность в том, что на фоне повального сокращения не нужно будет утруждать себя поиском дополнительных средств, чтобы погасить кредит. Для банков — это гарантия погашения выданных кредитов», — описывает преимущества продукта председатель правления компании «Альфа Страхование» Яцек Мейзнер.

Страхуем дорого, но можно платить частями

Цены на полисы колеблются в пределах от 3,5 до 8% от страховой суммы (которая равна сумме выплат по кредиту за год). «У нас стоимость страховки составляет чуть меньше месячного платежа по кредиту (около 8%. — ред.). Предложить более низкие цены в нынешней ситуации невозможно, так как вероятность наступления страхового случая возросла по сравнению с началом прошлого года в разы», — объясняет председатель правления компании «Страховые традиции — Жизнь» Андрей Лупырь.

Чтобы для потенциального покупателя стоимость полиса не казалась такой неподъемной, компании идут на разные хитрости. Так, «Страховые традиции — Жизнь» предлагают клиентам платить двумя частями в течение 45 дней: первый платеж — 60%, второй — 43% (таким образом, платеж в рассрочку будет стоить на 3% дороже, чем одноразовый).

В компании «Альфа Страхование» пошли другим путем: «Две наши программы «на случай потери работы» отличаются размером выплат, а значит, и ценой. По условиям первой программы, при увольнении клиента мы выплачиваем банку-кредитору 3 ежемесячных платежа по кредиту, по условиям второй — 6», — рассказывает начальник управления личного страхования компании «Альфа Страхование» Сергей Сабарин.

Увольняться нужно правильно

«На выплату может претендовать только человек, уволенный по сокращению штата, либо вследствие ликвидации работодателя, проработавший в компании не менее года и успевший после увольнения встать на учет в Государственную службу занятости», — рассказывает Сергей Сабарин. Поэтому, если сотрудник был уволен «по собственному желанию», «по статье», «по согласованию сторон» или «по окончанию срока действия договора между страхователем и работодателем», никакой выплаты ему не светит.

Кроме того, по закону работодатель обязан уведомить сотрудника о сокращении за 2 месяца до даты увольнения. «Исходя из этой нормы, к исключениям у нас также относятся увольнения в течение 2 месяцев с момента покупки страховки», — добавляет эксперт. Это условие, по словам страховщиков, они придумали для того, чтобы не вводить клиентов в искушение и исключить мошенничество (например, когда заемщик покупает полис, уже зная о грядущем увольнении).

Есть и другие ограничения, которые вводятся страховыми компаниями в виде мер борьбы с аферистами. Так, в компании «Страховые традиции — Жизнь» считают, что компенсация не должна превышать 80% ежемесячного дохода заемщика, который он имел на момент получения кредита. «Чтобы клиенту не было выгодно увольняться или же договориться с работодателем об увольнении по сокращению штата, — объясняет Андрей Лупырь. — Кроме того, пытаясь избежать мошенничества, мы ограничиваем ежемесячную выплату по полису «от безработицы» максимумом в 500 евро».

С другой стороны, по большинству программ страховым случаем считается не только сам факт безработицы, но и смерть заемщика в результате несчастного случая, заболевания, а также присвоение группы инвалидности.

Вероятность потерять работу — около 40%

Несмотря на то что новая страховка пользуется все большим спросом, многие страховщики не спешат вводить такие программы. «Мы еще в начале прошлого года заявили о намерении вводить такую страховку, но к концу года передумали. Риск потери работы с конца 2008 года стал очень высоким», — говорит зампредседателя правления компании «Европейский страховой альянс» Ирина Венникова.

С ней соглашается директор департамента андеррайтинга и методологии компании «Украинская страховая группа» Ольга Максимчук. «Сейчас вероятность потери работы заемщиком среднего класса достигает 40%. Следовательно, резервы нужно будет формировать в объеме, адекватном прогнозируемой сумме убытка, — те же 40% от возможных выплат. Сумма эта для страховщиков представляется практически нереальной, если учесть, что формировать резервы мы можем только из страхового платежа, внесенного клиентом», — объясняет эксперт.

Эксперты в области страхования рассказали о новом виде страхования на случай потери работы.

Людмила Белошицкая
генеральный директор ассоциации «Страховой бизнес»

Многие страховщики сейчас вводят страховки для заемщиков на случай потери работы…

Почему сейчас? Отдельные компании предлагали такие полисы еще в начале 2008 года. К тому времени многие банки начали требовать у заемщиков страховать свои финансовые риски, среди которых был и риск «на случай потери работы заемщиком».

На тот момент это было реальным страхованием, так как экономика была довольно стабильной, и не так часто у нас происходили случаи потери работы заемщиков. Сегодня ситуация с работой ухудшается – у нас только по страховому рынку сокращается около 20% сотрудников, в других отраслях ситуация не лучше. Из-за этого падает и платежеспособность многих заемщиков.

С другой стороны, многие банки сейчас не настаивают на том, чтобы люди перезаключали договоры страхования на следующие годы, так как им намного важнее, чтобы у клиентов денег на выплату кредита хватило. Из-за этого объемы премий у всех страховщиков падают.

Вот и получается, чтобы хоть что-то заработать, страховщики вынуждены придумывать различные «завлекаловки» и предлагать все новые программы, одна из них – страхование платежеспособности заемщика на случай безработицы.

Следовательно, такие полисы – это всего лишь пиар-ход страховых компаний?

Не всегда. По большому счету, страхование заемщика от риска безработицы на данный момент очень актуально. Но людям, покупая такой полис, нужно очень внимательно читать договор, обращая внимание на все исключения.

Например, когда страховщики рекламируют КАСКО с тарифом 4%, то любой специалист понимает, что это нереально – в договоре будет очень много ограничений. Скажем, выплаты не будет, если клиент нарушил правила дорожного движения. Хотя все знают, что в каждом втором случае ДТП виноват как раз страхователь. Так и со страхованием «от безработицы» – вроде полис приобрел, а сработает он или нет, зависит от очень многих дополнительных условий.

Какие виды страхования сегодня могут реально помочь заемщикам банков?

И заемщикам, и не заемщикам, и страховому рынку в целом в период кризиса могут помочь не какие-то модные страховки, предложенные одной-двумя страховыми компаниями, а введение обязательных видов страхования.

Не такой «обязаловки», как в случае с банками, которые требовали от заемщиков обязательного наличия договора страхования, но не требовали качества этой страховки. Необходимо, чтобы перечень обязательных видов страхования был расширен в законе, а по каждому из этих видов было принято постановление Кабмина, которое бы предусматривало единые правила игры и цены на рынке.

Чтобы страховка не выглядела пиар-ходом, страховать нужно не сам факт потери работы человеком, а сумму его обязательств

Артем Ротов
член правления страховой компании «Альфа Страхование»

Многие ваши коллеги считают, что страховать заемщиков на случай потери работы – это не реальное страхование, а просто пиар-ход нескольких компаний…

Такие реальные программы страхования есть не только в Украине, но и за рубежом, особенно в странах с высоким уровнем безработицы, например, в странах Латинской Америки. Но такая страховка вовсе не означает, что страховщик готов выплачивать компенсацию любому, кто завтра останется без работы, написав заявление об уходе.

И все-таки, эксперты прогнозируют просто огромный рост количества безработных. Как вы сможете выполнить свои обязательства, если все кинутся к вам сначала страховаться, а потом – за выплатами?

Просто человека с улицы не застрахуют. Здесь важен принцип так называемых больших чисел – это даже не сотни, а десятки тысяч людей. Для работы с таким числом людей по данному виду страхования нужен сетевой партнер. Как правило, у нас в стране это банк, в нашем конкретном случае – Альфа-Банк (Украина). Чтобы страховка была реальной, а не пиар-ходом компании, страховать нужно не сам факт потери работы человеком, а какую-то измеримую сумму обязательств, которые он не сможет выплатить, оставшись без работы, будь-то кредит или коммунальные платежи.

Так откуда в таком случае критика коллег по рынку, мол, выплаты по такой программе неподъемными будут?

Многие не понимают сути данной услуги. Этот продукт – не локомотивный, но он вскоре будет в арсенале большинства классических страховщиков, потому что он востребован.

А больших выплат на данном этапе мы не боимся. Во-первых, потому что страховая сумма ограничена – размером кредита, 3-6-месячными зарплатами, оплаченным счетом и так далее. Во-вторых, величина платежей от таких клиентов в нашем страховом портфеле по количеству и объему несоизмерима с КАСКО или ОСАГО, а вероятность выплат по последним гораздо выше, чем «по безработице».

Говорят, что по такому виду страхования в договорах делают столько ограничений, что человек практически лишен возможности получить выплату…

На самом деле все просто – у застрахованного должна быть запись в трудовой книжке о сокращении и справка о том, что он встал на учет в Государственную службу занятости.

Но страховая выплата – это помощь в реальной проблеме, а не повод заработать. Нас удивляют некоторые наши коллеги по рынку, которые в договорах, к примеру, КАСКО прописывают, что готовы платить даже в случае, если человек попал в ДТП, будучи пьяным или проезжая светофор на красный свет.

Ведь они тем самым способствуют нарушению правил дорожного движения и провоцируют клиентов самим создавать страховые случаи. Ведь клиенты быстро просчитывают, что на этом можно еще и заработать – получить от страховщика одну сумму возмещения, а отремонтировать авто дешевле. То же относится и к страхованию на случай потери работы.



Источник tristar.com.ua
Татьяна Павлюченко



сундук