Страхование – дело тонкое…
 18 июня 2009 г.

Страхование – дело тонкое… Играем по Правилам

Держа в руках страховой полис, многие из нас забывают, что перед нами – договор, а договор, как известно, подразумевает не только наши (страхователя) права, но и обязанности, и не только обязанности другой стороны (страховщика), но и права. А заодно и ответственность за их нарушение.

Все необходимые действия страховой компании и ее клиента оговорены в правилах страхования, которые выдаются одновременно со страховым полисом. Знаю по себе – чтение разделов про объекты, субъекты и прочее утомительно. Преодолеваю с трудом. И все же, не разобравшись в том, как работает страховой полис, после ДТП можно оказаться и без автомобиля, и без денег на его ремонт.

Кстати, сослаться на то, что правила страхования вам никто не выдавал и не разъяснял, вы не можете, так как в страховом полисе рядом со словами «Правила страхования получил и согласен» стоит ваша подпись.

Итак, кто кому и что, где, когда должен.

  1. Страховая компания обязана

действие

срок

примечание

направить письменный запрос (по почте) в ГАИ о виновнике ДТП, а также в иные компетентные органы

в течение 5-и рабочих дней после получения письменного заявления о ДТП

определен Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденном Указом президента РБ от 25.08.2006 № 530

отсчет 5-идневного срока начинается со дня регистрации вашего заявления. Поэтому проконтролируйте его регистрацию и запишите входящий номер, а лучше – сделайте ксерокопию своего заявление с отметкой о регистрации

  1. Вы вправе

действие

примечание

контролировать отправку запроса

попросите СК назвать номер и дату исходящего письма

самостоятельно отвезти запрос в ГАИ, иные компетентные органы

вы выиграете время, так как по почте запрос может идти около месяца

попросите зарегистрировать запрос из СК при вас и запишите номер регистрации

3. Страховая компания обязана

действие

срок

примечание

направить специалиста для осмотра автомобиля

СК виновника ДТП:

в течение 5-и рабочих дней после получения письменного заявления о ДТП

СК, оформившая КАСКО:

в течение __3-5_ рабочих дней после получения письменного заявления о ДТП

определен Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденном Указом президента РБ от 25.08.2006 № 530

сделайте ксерокопию своего заявление с отметкой о регистрации

в целях экономии своего времени договоритесь о том, чтобы осмотр проводился специалистами обеих СК одновременно

4.1. В случае пропуска срока для осмотра

Вы вправе

действие

примечание

обратиться к другому оценщику

при этом СК лишается права обжаловать эту оценку

если обратиться к другому оценщику раньше, его оценка не будет признана СК

оценщик должен иметь лицензию (пройти аттестацию) в Белорусском бюро по транспортному страхованию

формально СК может обвинить вас в том, что вы не представили автомобиль для оценки. Поэтому вместе с заявлением о ДТП напишите заявление на осмотр автомобиля и укажите точный адрес его нахождения. Имейте ввиду, что доставка автомобиля в СК в ваши обязанности не входит.

4.2. Если страховая компания своевременно известила вас об осмотре, то

Вы обязаны

действие

примечание

пригласить на осмотр виновную сторону

сделать это нужно телеграммой, сохраните корешок почтового чека и текст телеграммы (не забудьте записать точные адреса всех участников на месте ДТП)

сохранять автомобиль в аварийном состоянии

ни в коем случае не начинайте ремонт до осмотра!

обеспечить условия для качественного осмотра (яма, подъемник, дополнительное освещение), вымыть автомобиль

в случае значительных или скрытых повреждений - обязательно

присутствовать на осмотре

стараться контролировать процесс: указывать на повреждения, пояснять, следить, чтобы в смету не попали неповрежденные детали, не завышалась стоимость ремонта

5. Страховая компания обязана

действие

примечание

по окончании осмотра выдать вам акт осмотра

если вы не согласны с актом осмотра, напишите на специальном бланке все свои замечания

6. Вы вправе

действие

срок

примечание

потребовать от СК назвать предварительную сумму к выплате по результатам оценки ущерба

через 10 рабочих дней после осмотра (норматив Белорусского бюро по ТС на выполнение работ оценщиком)

если вас устраивает названная сумма, то вы можете продумывать варианты ремонта или утилизации автомобиля

здесь есть еще такой момент – если вина другой стороны очевидна, то она покидает место происшествия без водительских прав. Для второй стороны – это сигнал для начала восстановительных работ

в идеале начинать восстановление нужно только после страховой выплаты или, по крайней мере, после подтверждения статуса пострадавшего (после пункта 8)

6.1.

действие

примечание

если вы не согласны с результатами оценки вы вправе обратиться к независимому эксперту (обычно в Белорусское бюро по ТС, Белорусскую ассоциацию экспертов и сюрвейеров на транспорте, Белорусское общество оценщиков или др. специализирующиеся организации)

при этом вы обязаны письменно уведомить СК о том, что вы будете делать экспертизу в другом месте, чтобы представитель СК приехал проконтролировать оценку. Иначе – результаты оценки во внимание приняты не будут

7. Вы вправе

действие

примечание

отозвать заявление из СК, оформившей КАСКО, если сумма страховой выплаты, рассчитанная СК виновника, достаточна для восстановительного ремонта автомобиля

предварительно уточните в СК, можно и это будет сделать

тем самым вы сохраните скидку за безубыточность страхования на следующий год (до 10% со страхового взноса)

8. Страховая компания обязана

действие

срок

примечание

дождаться ответа из ГАИ и иных компетентных органов о статусе виновника (расширенную справку о ДТП)

ответ из ГАИ должен быть отправлен в течение 20 рабочих дней после получения запроса (определен Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденном Указом президента РБ от 25.08.2006 № 530)

если в результате ДТП был причинен вред жизни и здоровью, а также в случае противоправных действий 3-их лиц (угон, хищение, хулиганство и пр.) ГАИ инициирует судебное разбирательство о виновности сторон в ДТП и в указанный срок направит СК лишь промежуточный ответ

Если судебного разбирательства не было

8.1. Вы вправе

действие

срок

самостоятельно забрать расширенную справку о ДТП из ГАИ

для этого нужно оформить в СК доверенность на получение справки. Ее оформление вы можете попросить тогда, когда приедете в СК за письменным запросом о выдаче справки

выдача справки – процедура платная, однако ваши расходы должны быть учтены СК при расчете страховой выплаты

проконтролируйте, чтобы на справке стояла печать компетентного органа, а также были указаны должность, фамилия, инициалы и подпись человека, который ее выдал.

в тот же день отвезти справку в СК

в случае судебного разбирательства

8.2. Вы вправе

действие

примечание

чтобы сэкономить время

- узнать в ГАИ о времени и дате рассмотрения дела, и в какой суд оно направленно;

- посетить это судебное учреждение и написать ходатайство на имя судьи об ускорении рассмотрения дела;

- после судебного заседания поехать в суд, взять копию постановления и в тот же день отвезти ее страховой компании виновника

иначе СК, получив промежуточный ответ из ГАИ о судебном слушании, будет ожидать его окончания;

очень немногие СК берутся начинать урегулирование страхового случая до закрытия судебного дела, но все-таки берутся. Еще раз перечитайте правила страхования.

затем

снова взять в СК виновника письменный запрос в ГАИ о выдаче расширенной справки о ДТП, оформить доверенность в СК на получение этой справки и ехать в ГАИ, забрать справку и привезти ее в СК (действия описаны в п. 8.1)

это сделать можно только после истечения 10 дней со дня вступления постановления суда в законную силу (если оно не будет обжаловано, если будет - нужно повторять все действия настоящего пункта заново)

не стоит обращаться в суд с иском о возмещении убытков к виновнику ДТП, так как сроки выплаты страховки затянутся и будут зависеть от того, когда дело рассмотрит суд. Как показывает практика, такие судебные дела между частными лицами затягиваются на годы.

9. Вы обязаны

действие

согласовать с СК форму страховой выплаты – наличные или оплата услуг ремонтных мастерских

согласовать с СК выбор СТО

сообщить точные реквизиты для перечисления страхового возмещения

отвезти в СК документы ремонтных предприятий (наряд-заказ, калькуляции, счета), где производился восстановительный ремонт транспортного средства (если это предусмотрено договором), с перечислением восстановительных работ и их стоимости, а также стоимости деталей, которые подлежат замене.

10. Страховая компания обязана

действие

срок

составить акт о страховом случае

или направить отказ в страховой выплате с объяснением причин

в течение 5-и рабочих дней после получения последнего необходимого документа (расширенной справки из ГАИ), если правила добровольного страхования не предусматривают для этого более короткий срок

предоставить вам на выбор форму страховой выплаты – наличные или оплата услуг ремонтных мастерских (если это предусмотрено правилами страхования)

не установлен

организовать ремонт вашего автомобиля (если это предусмотрено правилами страхования)

не установлен

перечислить вам страховое возмещение

в течение 10 рабочих дней после признания случая страховым

рассчитаться с СТО по представленным вами счетам-фактурам и прочим документам

в течение 10 рабочих дней с момента представления Вами последнего необходимого документа с СТО

если ремонт производился на партнерском СТО СК, то сроки расчетов регулируются договором, подписанным между ними

доплатить вам фактически уплаченный вами НДС за ремонт автомобиля

по представлении вами подтверждающих документов

осуществить урегулирование страхового случая в течение 50 рабочих дней с даты получения заявления о ДТП – вы получаете право на взыскание пени за каждый день просрочки (касается только полиса ГО)

кроме случаев отсутствия документов, необходимых для решения вопросов выплаты не по вине СК, а также когда споры, связанные с выплатой страхового возмещения, рассматриваются в судебном порядке

пересчитать размер вреда, причиненного потерпевшему, исходя из установленного НБРБ официального курса бел. рубля по отношению к евро на день составления акта о страховом случае (касается только полиса ГО)

если СК в течение 2-х месяцев с момента ДТП не оформила документы на выплату потерпевшему страхового возмещения (на осуществление расчета)


Резюмируем
1. вы подаете документы в СК
2. СК в 5-идневный срок направляет запрос в компетентные органы
3. СК в 5-идневный срок производит осмотр повреждений, составляет акт осмотра
4. через 10 дней после осмотра вы можете требовать предварительные результаты оценки повреждений
5. вы организуете независимую экспертизу в случае несогласия с результатами оценки
6. компетентные органы в течение 20 рабочих дней после получения письменного запроса из СК направляют СК ответ (если спор решается в суде, то срок удлиняется, по крайней мере, вдвое)
7. СК составляет акт о страховом случае в течение 5-и рабочих дней после получения последнего необходимого документа или направляет вам отказ в страховой выплате
8. вы согласуете с СК форму страховой выплаты
9. если выплата производится наличными, то СК в 10-дневный (рабочие дни) срок после составления акта о страховом случае перечисляет на указанный вами счет страховое возмещение. При этом если с момента ДТП прошло 2 месяца, СК делает перерасчет суммы возмещения с учетом изменения курса евро
10. если случай урегулируется путем оплаты счетов СТО, то СК в 10-идневный (рабочие дни) после представления вами всех необходимых документов, подтверждающих расходы на ремонт, СК обязана доплатить сумму фактически уплаченного НДС.

В самом лучшем случае это 20 рабочих дней или 1 месяц. Законодательством предусмотрено 50 рабочих дней при наличии всех необходимых документов.

Если все мыслимые сроки для страховой выплаты прошли, то действуйте:

действие

примечание

«терроризируйте» СК звонками

(помните, координаты контактных лиц вы записали?)

забрасывайте ее письмами

всю переписку лучше отсылать заказными письмами или курьерской почтой, чтобы иметь доказательство доставки письма по адресу

жалуйтесь вышестоящему руководству

одновременно предупреждайте о том, что вы будете жаловаться в другие инстанции и СМИ, а также потребуете уплаты пени

напишите официальную жалобу на имя руководителя компании, сделайте запись в жалобной книге

в соответствии с законодательством об обращении граждан вам должны будут ответить в течение 30 календарных дней

жалобы в Главное управление страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь (2893906), Белорусское Общество Защиты Потребителей (2268421), Белорусское бюро по ТС (2001865)

копии – направить СК.

в соответствии с законодательством о защите прав потребителей вы можете потребовать возмещение морального вреда, пени за несвоевременное добровольное удовлетворение требования потребителя, кроме того, на СК наложат штраф в размере страховой выплаты, а также 10 % от суммы взыщут в пользу БОЗП

Бел. бюро по ТС может назначить проверку действий оценщиков (она периодически проводится)

составьте досудебную претензию (подключите юриста)

направьте ее заказным письмом в страховую компанию, подождите ответа

подавайте в суд

в иске необходимо будет сослаться на то, что клиент СК уже направлял претензию в страховую компанию. Нужно учитывать, что обращение в суд потребует солидных затрат (на адвоката, оплату госпошлины, независимую экспертизу, если она понадобится). Все эти расходы удастся переложить на страховщика только в случае выигрыша.

как вариант повлиять на СК - можно пригрозить разрывом договора

при досрочном расторжении договора, СК обязана вернуть клиенту платежи за период, который остался до окончания действия договора, за вычетом расходов на ведение дела. Если же отказ от договора обусловлен нарушением условий договора СК, то она возвращает клиенту страховые платежи в полном объеме.

Как видите, получение страховой выплаты - это длинный путь. Чтобы быть готовым его пройти, нужно изучить правила, уяснить алгоритм действий при наступлении аварии, запастись терпением. И тут вам никто не поможет – ведь вы заинтересованы в получении денег, значит, вам и действовать. Спасение утопающих – дело рук самих утопающих.

Хочется остановить ваше внимание на нюансах автострахования, непосредственно влияющих на страховую выплату – на сам факт ее осуществления и размер.

Итак, вам откажут в страховой выплате, если:

водитель пользовался автомобилем, находившимся в технически неисправном состоянии; пребывал в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо под действием препаратов, снижающих скорость реакции;

без вариантов – читайте правила страхования

нарушены правила пожарной безопасности или правила перевозки опасных веществ и их хранение;

имел место умысел автовладельца или его семьи, а также лиц, в распоряжении которых находилось застрахованное транспортное средство;

автомобиль использовался для учебной езды, участия в конкурсах и соревнованиях или в качестве такси либо был передан в аренду;

просрочен срок для подачи заявления о наступлении страхового события;

у вас есть 5 рабочих дней для подачи заявления в СК виновника и 3 месяца, если по уважительным причинам вы не смогли этого сделать в вышеуказанный срок (например, были в служебной командировке за границей, на больничном листе и т.д.). Для подачи заявления в СК, оформившую КАСКО, у вас столько дней, сколько указано в ее правилах страхования (2-4 рабочих дня). В случае пропуска срока для подачи заявления случай будет рассматриваться СК только по решению суда

в момент ДТП за рулем машины находилось лицо, не указанное в полисе (даже при наличии у него прав управлять транспортным средством) или лицо без водительского удостоверения (включая самого владельца).

своевременно уведомляйте СК о выдаче дополнительной доверенности; возможно, потребуется доплата страхового взноса

произведен ремонт автомобиля до его осмотра представителем страховщика;

вы сможете претендовать на страховую выплату только в случае просрочки СК срока для осмотра повреждений

СК не была уведомлена о замене свидетельства о регистрации;

без вариантов

у вас отсутствуют учетно-регистрационные документы

не оставляйте документы в поврежденном автомобиле;

в случае технической поломки

без вариантов

если случай произошел в период, когда автомобиль должен был находиться на охраняемой автостоянке, но не находился там

СК может в исключительных случаях страховое возмещение выплатить, если сочтет, что для вас это был форс-мажор

если вред причинен при буксировке или перевозке другим ТС

без вариантов


Помимо ограничения перечня случаев, в которых будет выплачено страховое возмещение, СК может вводить в свои правила страхования и пункты, значительно урезающие размер страховой выплаты.
 

если СК размер ущерба устанавливает только по результатам оценки, а счета СТО к рассмотрению не принимает

смотрите правила страхования: если в правилах предусмотрен выбор – настаивайте на оплате счетов СТО. Дело в том, что большинство СТО устанавливают тарифы на нормо-часы согласно рыночным условиям и рекомендациям завода-изготовителя, а оценщик рассчитывает стоимость работ. Необходимых для восстановления поврежденного автомобиля, следуя утвержденным методикам, в которых нормо-час может существенно отличаться от рыночного. Априори суммы, выставленные вам СТО, окажутся выше начисленного страхового возмещения. Соглашаться на наличные можно только в том случае если у вас имеется «альтернативный» вариант ремонта автомобиля и приобретения деталей.

вам следует знать и то, что если вы получаете страховую выплату наличными деньгами, то СК не учтет НДС, включаемый в смету работ СТО. То есть по окончании ремонта вы можете представить СК документы, свидетельствующие о его уплате, и она должна будет возместить ваши расходы.

если СК категорически настаивает, чтобы вы чинили свой авто исключительно на партнерской СТО

смотрите правила страхования: если прямо не указано, что вы можете пользоваться услугами СТО только из перечня СК, то добивайтесь более удобного для вас варианта.

если ваш авто на гарантии в дилерском центре, то его ремонт в другом месте будет означать для вас потерю гарантии

здесь есть нюанс (см. ниже)

если СК признает ваш автомобиль погибшим (ремонт считает экономически нецелесообразным), и вам предлагают деньги по остаточной стоимости автомобиля с учетом стоимости годных к дальнейшему использованию остатков

если у вас новый автомобиль – то это просто желание СК сэкономить деньги на его ремонт. Дело в том, что ремонт на дилерских и просто фирменных СТО крайне дорог (цены на запчасти и на ремонтные работы установлены в валюте, а значит, постоянно растут; все системы безопасности, электропривода, по рекомендациям завода-изготовителя, подлежат замене на оригинальные новые).

Настаивайте на независимой экспертизе.

Это тот случай, когда стоит пожертвовать гарантийным обслуживанием и восстановить автомобиль на СТО с менее высокими тарифами. Делайте там ремонт, а затем предъявляйте СК требование о возмещении затрат (внимание – это можно делать, если стоимость ремонта не превысит страховую сумму).

Как вариант - подавайте в суд. В этом случае можно отсудить и «утерю товарной стоимости», предварительно сделав соответствующую экспертизу.

обратите внимание на акт осмотра – туда не должны попасть неповрежденные запчасти.

Настаивайте на независимой экспертизе, требуйте проверки действий оценщика Бел. бюро по ТС.

Подавайте в суд

имейте в виду, что если в результате ДТП машина пострадала безвозвратно, то к сумме страхового возмещения должны быть прибавлены расходы на эвакуацию с места ДТП, утилизацию остатков и оформление необходимых документов в связи со страховым случаем и по исчислению размера вреда (по полису ГО)

также вам следует знать, что если за период между оценкой ущерба и фактической выплатой произошло обесценение, то должна быть осуществлена индексация.

обратите особое внимание, как СК определяет действительную стоимость автомобиля. Она должна исходить из той суммы, которая была установлена при заключении договора страхования. Назначать другую действительную стоимость, ссылаясь на ее первоначально завышенную оценку, СК не имеет права.

если при расчете страховой выплаты СК, оформившая КАСКО, учитывает износ автомобиля

смотрите ваш договор страхования: там должен быть пункт о варианте страхования. Если вы страховались по варианту «без износа», СК не вправе его учитывать. Внимание! Это касается только выплаты по КАСКО. По полису ГО СК виновника ДТП всегда будет учитывать износ автомобиля.

если при расчете страховой выплаты СК, оформившая КАСКО, вычитает франшизу

смотрите ваш договор страхования: если в нем есть пункт о франшизе, то уточните, на что она распространяется и каков ее размер, а также является ли она безусловной.

если СК отказывает в страховой выплате или ограничивает ее предел ввиду непредставления вами справки из компетентного органа

смотрите правила страхования: там должен быть пункт о том, сколько раз и в каких случаях вы можете обратиться за страховой выплатой без справок, а также размер, до которого СК обязалась делать выплаты.

если СК отказывается делать страховую выплату до вступления в силу постановления суда о привлечении к административной (уголовной) ответственности.

убедитесь, что в правилах страхования не обещано иное

если при расчете страховой выплаты СК уменьшает ее пропорционально какой-то доле

имеет место пропорциональное страхование. Его суть в следующем: если при заключении договора страхования страховая сумма по договору была установлена ниже, чем действительная стоимость автомобиля, то и выплата будет производиться в той же доле. Перечитайте правила страхования. Не соглашайтесь на недострахование! Очень внимательно отнеситесь к тому, откуда СК берет цены на автомобиль, запишите источник.

если СК отказывает в страховой выплате по причине невозбуждения уголовного или дела об административных правонарушениях в отношении третьих лиц

по закону уголовное дело не возбуждается, если ущерб, причиненный имуществу, незначителен. Поэтому СК не вправе ссылаться на то, что суда не было. Можете подавать в суд по поводу некачественной услуги, ущемляющей права потребителя

кроме того, имеют место случаи, когда ГАИ не возбуждает уголовного дела или дела об административных правонарушениях, но это не означает того, что не были нарушены гражданские права владельца автомобиля. Опять же, СК не вправе ссылаться на то, что суда не было

были нарушены ПДД, например: превышение установленных ограничений скорости движения, проезд на красный свет светофора, выезд на полосу встречного движения в местах, где это запрещено, несоблюдение дорожных знаков, запрещающих движение, и так далее.

включение СК в перечень исключений из страхового покрытия нарушений ПДД – это спорный момент, так как при КАСКО страховании страховая выплата производится вне зависимости от чьей-либо вины. Можно обратиться в Белорусское Общество Защиты Потребителей с тем, чтобы оспорить действительность заключенного договора страхования

если вам отказывают по причине использования технически неисправного автомобиля

уточните причины такого вывода. Имеют место случая, когда технически неисправным СК будет стараться признать автомобиль, уже побывавший в аварии и полностью не отремонтированный. Это незаконно, если речь идет о дефектах лако-красочного покрытия и прочих внешних повреждений, не влияющих на процесс движения.

если вам отказано по причине того, что повреждение не относится к данному страховому случаю

трудно определить, какие повреждения были нанесены автомобилю разными страховыми случаями, если удар пришелся в одну и ту же сторону. Даже для специалистов–экспертов. Поэтому чтобы не оказаться в такой ситуации фотографируйте все повреждения во всех случаях, требуйте осмотра повреждений, даже если они мелкие

если вам отказано по причине причинения вреда неустановленным ТС

по полису ГО действительно вред возмещен не будет, причем, как СК, так и Бюро по транспортному страхованию. А вот для СК, оформившей КАСКО, – это не повод для отказа в страховой выплате

если вам отказано по причине того, что автомобиль не зарегистрирован в ГАИ

смотрите правила страхования – если такого пункта нет, то решение СК можно обжаловать в суде; если пункт есть, то можно обратиться в Белорусское Общество Защиты Потребителей для признания договора недействительным ввиду ущемления прав потребителя

Подписывая договор страхования, обе стороны рискуют потерять свои деньги, только для страховой компании сумма проигрыша всегда в несколько раз превосходит выигрыш. Для страхователя - все с точностью наоборот. Условия «розыгрыша» заранее известны. Они изложены в правилах страхования, которые нужно изучить.

Какой смысл приобретать что-либо, если не знать, как им пользоваться? Подойдите к заключению договора страхования как к приобретению какого-то устройства: разберитесь, как оно работает – как включается, что нужно делать вам, что в итоге должно получиться. Многие вопросы отпадут сами собой.

Приготовьтесь к тому, что страховая компания не сможет избавить вас от хлопот, неприятностей, выяснения отношений и колоссальной потери времени и нервов при наступлении страхового случая. Она и не обещает этого сделать. Она всего лишь берется помочь материально – защищает ваш имущественный интерес (бюджет) в случае незапланированных трат.

Поэтому желаю вам выигрышей истинных, заключающихся в отсутствии проигрышей, каковыми уже сами по себе являются страховые случаи.

Удачи вам на дорогах! Терпения и оптимизма - вне их!
www.infobank.by




сундук