Отзывы о банках



Составление финансового плана
 14 февраля 2010 г.

Планируй свое будущее. Часть 9. Составление финансового плана

Эта статья фактически завершает цикл статей «Планируй свое будущее». Более подробно О КУРСЕ «ПЛАНИРУЙ СВОЕ БУДУЩЕЕ» читайте здесь.

Напомним, что в предыдущих статьях мы определили финансовые цели семьи, проанализировали категории наших расходов и доходов и рассчитали сумму ежемесячных сбережений, которую может позволить откладывать семья для достижения целей и в качестве подушки безопасности.

Кроме того, мы рассмотрели различные инструменты сбережения и убедились, что кредитование (заимствование) также может при разумном подходе расширить наши финансовые возможности. Теперь наступило время, когда пора приступить к составлению своего финансового плана.

Сразу оговоримся, что по существу, сам финансовый план может быть представлен в разных вариантах. Мы ограничимся лишь одной из возможных моделей – в виде графика, так как она наиболее понятна и наглядна. На самом деле – какой моделью будете в дальнейшем пользоваться вы – не так важно.

Главное – чтобы вы СОСТАВИЛИ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН. А составив план, придерживались его постоянно.

Между прочим, не думайте, что составить хороший финансовый план просто. Ведь часто решения, которые мы принимаем в жизни, в том числе и финансовые, не бывают очевидными. Поэтому для облегчения этой работы мы представим несколько правил составления удачного финансового плана. Эти правила можно использовать в качестве руководящих принципов при его составлении.

Таблица 1



ПРАВИЛА УСПЕШНОГО СОСТАВЛЕНИЯ ФИНАНСОВОГО ПЛАНА



1. Помните, что финансовые цели должны быть приспособлены к вашим возможностям, а не наоборот. Ставьте перед собой реальные цели.



2. Проранжируйте ваши цели. Деньги на выполнение самых важных целей нужно обеспечить в первую очередь.



3. Начните с самых важных целей, в соответствии с тем, как вы их проранжировали, и двигайтесь в направлении к менее важным.



4. Рассмотрите альтернативные способы рационализации
 расходов и увеличения доходов.



5. Попробуйте рассмотреть, как можно осуществить цель при минимуме затрат. При этом помните, что финансовых целей можно достичь, используя как сбережения, так и заимствуя (с помощью кредитов).



6. Если ваших возможностей не хватает для осуществления всех целей, рассмотрите возможности отказаться от менее важных или отодвинуть их - чтобы достигнуть более важной цели.



7. Вовлекайте в составление финансового плана всех членов семьи.






Как видите, по существу, эти принципы являются лишь обобщением того, о чем мы вели речь в предыдущих статьях.

Теперь приступим к составлению модели (графика) финансового плана. Для этого (вспомним школу!) прикинем по одной оси время, измеренное, например, в годах, а по другой – суммы денег.

Выглядеть это будет примерно так.

Рисунок 1














10млн                        
9млн                        
8млн                        
7млн                        
6млн                        
5млн                        
4млн                        
3млн                        
2млн                        
1млн                        
0                        

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

годы


Если наносить на этот график свои сбережения, которые семья откладывает ежемесячно, то получаются прямые линии. Их мы обозначим зеленым цветом. Если вы используете кредиты, то тоже получатся прямые, которые будем обозначать красным цветом, однако идут они с другим наклоном.

Имейте ввиду, что при данном расчете для простоты не учитывались возможные проценты по сбережениям и кредитам!

Рисунок 2

Как видите, линии сбережений свидетельствуют о том, что, обладая вначале небольшой суммой денег, с течением времени мы ее постепенно увеличиваем. С кредитами все происходит с точностью до наоборот. Вначале у нас есть много денег, а с течением времени сумма уменьшается, т.к. на погашение кредита регулярно идут определенные выплаты.

Имейте ввиду, что чем круче идет линия кредита на графике, тем больше по нему выплаты. Ваши собственные деньги, идущие на погашение кредита будут убывать быстрее, то есть такой кредит труднее погасить.

То же самое касается и линии сбережений. Чем круче она – тем быстрее вы копите деньги. Это также означает, что имея кредит, вам будет легче его погасить при более крутой линии сбережений. Деньги будут накапливаться и при менее крутой линии сбережений, возможно, вам будет в этом случае даже легче копить деньги психологически, так как суммы сбережений будут небольшими.

Следующий шаг – нанесение на график точек, которые соответствуют вашим финансовым целям. Для этого нужно отметить точки, которые соответствуют времени достижения целей и их сумме, примерно как на рисунке ниже.

Рисунок 3

На рисунке также нанесена зеленая линия сбережений, которая получается при совмещении точек, соответствующих ежегодным суммам накоплений. Например, если у вас не было никаких накоплений вначале и вы копили каждый год по 1млн. рублей, то эта линия будет выходить из точки «ноль» и проходить через точку 1млн. за первый год, 2млн. – за второй, и так далее.

Здесь позволю себе важное замечание: не забудьте, что мы рассматриваем сумму ваших «чистых» сбережений, то есть считается, что вы уже подготовили подушку безопасности семьи. Не забудьте вычитать деньги, которые предполагается отложить в чрезвычайный фонд, из суммы ваших сбережений. Иначе график получится неверным.

Однако, как вы понимаете, так выглядели бы ваши сбережения только в том случае, если бы вы ничего не тратили. Если же деньги тратятся на финансовые цели или семья берет, к примеру, кредит, то линия сбережений будет опускаться ниже. Иными словами, количество денег в семейном бюджете будет меньше.

Для того, чтобы разобраться, с какими ситуациями вы можете столкнуться, мы рассмотрим конкретный пример. И на этом примере предложим различные варианты финансовых решений.

Для простоты вычислений мы возьмем приблизительные цифры и допустим, что наша «виртуальная» семья сберегает каждый год по 1млн.рублей. При этом среди финансовых целей семьи стоят:
  1. семейное торжество (свадьба дочери) в будущем году, на которую по их подсчетам уйдет 3млн.;
  2. частичная замена мебели через семь лет на сумму 5млн.;
  3. покупка автомобиля стоимостью 9млн. предположительно через 10 лет.
Теперь разберемся с целями.

Цель №1. Свадьба дочери через год, 3 млн.

Если мы внимательно посмотрим на первую цель, то поймем, что она при таком уровне сбережений невыполнима, так как для свадьбы нужно иметь через 1 год 3млн.рублей, а реальная сумма семейных сбережений будет составлять к тому моменту всего 1 млн. Таким образом, семье нужно определиться, как поступить в таком случае.

Например, семья решила, что помпезность торжества не очень важна, поэтому можно урезать бюджет. Кроме того, часть расходов на свадьбу (500тыс) согласилась возместить семья будущего жениха. Поэтому потратив все свои сбережения через год, семья опять начинает двигаться к очередной цели №2 из нулевой точки.

Рисунок 4

Цель №2. Частичная замена мебели через семь лет, 5млн.

Эта цель абсолютно выполнима, так как через семь лет семья успеет накопить по крайней мере 6млн.рублей. Однако после покупки мебели из семейных сбережений останется только 1 млн.рублей.

Рисунок 5


Цель №3. Покупка автомобиля стоимостью 9млн. предположительно через 10 лет.

После выполнения двух первых целей семья начинает копить на третью цель. Однако как видно из графика, к 10 годам она успеет накопить только 4млн.рублей. Выполнить цель «покупка автомобиля» в таких условиях будет невыполнимо. Поэтому нужно принять финансовое решение.

Например, можно отказаться от менее значимой финансовой цели. Если таковой является замена мебели, то можно отказаться от нее. В таком случае к 10 годам семья как раз накопит необходимые для покупки автомобиля 9млн. рублей, так как ей не нужно будет тратиться на мебель.

Рисунок 6

Или можно воспользоваться кредитом и занять недостающие для покупки 6млн.рублей. При этом не придется отказываться и от замены мебели. Однако нужно прикинуть, какими будут выплаты по кредиту, и не лягут ли они тяжким бременем на семейный бюджет.
 
Рисунок 7

В жизни обычно приходится принимать и некие промежуточные или неявные решения. Например, как решить, какой из целей пожертвовать в пользу другой, если все они выглядят равноценными?
Как определиться, насколько сэкономить на выполнении той или иной цели?
Какую цель выполнить с привлечением кредита?

Явных ответов на все эти вопросы нет и не может быть. В каждой жизненной ситуации ваша семья будет вынуждена принимать те финансовые решения, которые продиктованы вашим опытом, предпочтениями и принципами.

Важно, чтобы данный финансовый план реалистичен и при его реализации вы использовали оптимальным образом выбранные инструменты сбережений и заимствований. Однако даже если семья с энтузиазмом начинает его выполнение, не всегда легко «продержаться» достаточно долгое время. Трудно соблюдать финансовую дисциплину долго, в какой-то момент можно расслабиться и перестать следовать плану.

Чтобы этого не случилось, можно вести, к примеру, календарь собственных достижений, куда фиксировать ежедневное выполнение плана. Например, записывать каждый день сколько фактически потрачено в сравнении с тем, сколько было запланировано потратить.

Есть и ряд других факторов, которые можно объединить в качестве «факторов успеха» при осуществлении финансового плана. Вот, к примеру, некоторые из таких полезных факторов:

Таблица 2




ФАКТОРЫ УСПЕХА ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ФИНАНСОВОГО ПЛАНА



1. Создание "чрезвычайного фонда", который даст ощущение безопасности. Если при осуществлении финансового плана пойдет что-то не так, всегда есть уверенность, что есть НЗ, на который можно рассчитывать.



2. Дисциплинированность и сила воли, которые спосрбствуют постоянной оптимизации расходов.



3. Установление финансовых целей исходя из собсвенного опыта и жизненной ситуации. При этом необходимо вовлечь в процесс всех членов семьи и каждому отвести его роль.



4. Нужно тщательно выбирать финансовые услуги и рассматривать разные варианты сбережений и инвестиций.



5. Имейте ввиду, что ваш план не нечто незыблемое и рассчитанное на всю жизнь, план должен быть гибким, вы должны быть готовы вносить в него изменения и коррективы, которые продиктованы жизнью.






Итак, мы постарались предложить вам наиболее простые и наглядные примеры и подсказки, которые призваны вам помочь в построении ваших финансовых планов. Но осталось самое трудное и важное дело, которое придется осуществлять вам самим – это кропотливое внедрение ваших планов в жизнь. К сожалению, это иногда тяжелое дело приходится выполнять самому, изо дня в день. Успехов вам и настойчивости в преодолении трудностей.

www.infobank.by

Автор: Екатерина Смирнова
Задать вопрос


Внимание! Все поля являются обязательными
Имя:  
E-Mail:  
Защитный код:    Код
Вопрос:
 
 
 
 


 
Генеральный партнер проекта
сундук