Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Рейтинг потребительских кредитов май 2008

Рейтинг потребительских кредитов май 2008

Рейтинг потребительских кредитов (май 2008)


Данный рейтинг потребительских кредитов по сравнению с предыдущим затрагивает потребительские кредиты в несколько ином разрезе. На сей раз были рассмотрены две вероятных ситуации:

А). допустим, необходим кредит 500 долларов США сроком на 1 год для покупки мобильного телефона.
Б). нужен кредит суммой 5000 долларов для покупки любой более дорогостоящей вещи, например, мебели, бытовой техники и т.п. Соответственно, в этой ситуации и срок кредитования был выбран более длительный – 3 года.
Срок кредита также был выбран из соображений оптимального размера взносов по кредиту, которые в первом случае – вариант А, в среднем составляют 45-55 долларов в месяц, а во втором – вариант В – 170-190 долларов ежемесячно.

Кредиты, выдаваемые в белорусских рублях, пересчитывали по курсу 1$=2140 бел. руб. 500 долларов = 1млн. 70тыс. рублей, 5000 долларов = 10млн. 700тыс. рублей. Процентные ставки по кредитам в белорусских рублях выше, чем в валюте. Вместе с тем, на данный момент кажется затруднительным однозначно ответить, какие кредиты – валютные или рублевые будут более выгодны в ближайшем будущем.

С одной стороны, необходимо учитывать инфляцию по белорусским рублям (за прошлый год она составила порядка 12,1 %), с другой – тенденции в изменениях курсов других валют, в том числе падение курса доллара. Поэтому из ряда кредитных программ одного банка (в рублях, долларах, евро) для участия в рейтинге выбирались кредиты в долларах США.

Место в рейтинге присваивалось исходя не из процентной ставки, а из общей переплаты по кредиту.

Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита.

Для наглядности переплата для всех кредитов (и валютных, и рублевых) переведена в доллары США. Наиболее экономный для кредитополучателя вариант располагается на первом месте.

Все кредиты, как в случае 500 долларов, так и в случае 5000 - разбиты на две группы:
1. Кредиты, выдаваемые наличными или в виде безналичного перевода на счет продавца;
2. Кредиты на пластиковые карточки.

В случае возможности предоставления банком кредита наличными и банковским переводом для расчета брался первый вариант, как по умолчанию наиболее удобный для кредитополучателя. 

Кредиты с использованием пластиковой карточки отличаются от кредитов наличными несколькими важными, на наш взгляд, обстоятельствами.

Во-первых, абсолютное большинство таких кредитов предлагается банками с использованием возобновляемых карточек. Самый типичный случай, когда карточка возобновляема в течение года. В этот период кредитополучатель должен погашать ежемесячно определенную долю кредита (обычно 2-5%) и имеет дополнительную возможность вновь многократно пользоваться деньгами, зачисляемыми на карт-счет. После окончания срока возобновления кредитной линии происходит только погашение оставшейся части долга.

В данном случае переплата по кредиту для корректного сравнения с другими кредитами, рассчитана для варианта, когда снятие денег происходило только один раз, а затем происходит только погашение долга.

Во-вторых, при снятии денег с карточки практически всегда возникает соответствующая комиссия. Таким образом, если кредитополучатель не оплачивает карточкой покупку в магазине, а снимает наличные, то на руки он получает сумму денег, уменьшенную на эту комиссию.

Результат сравнения представлен в таблицах.

Сумма кредита - 500 долл.США (или эквивалент в белорусских рублях, по курсу 2 140 руб., 1млн.70тыс.), срок кредитования 1 год
Потребительские кредиты наличными и безналичным переводом, в том числе экспресс-кредиты без поручителей

Место

Банк

Кредит

валюта

Процент. ставка

Общая переплата по кредиту*, USD

Вариант выдачи денег

Срок оформления кредита**

Доп.условия

1

Белагропромбанк ОАО

Кредит на потребит. нужды

USD

14%

58

безналичный перевод

3 дня

мин. 1 поруч., справка о доходах

 

2

Межторгбанк ЗАО

Потребит. кредит без поручителей

BYR

24%

65

наличными

2-3 дня

без поруч., справка за 3 мес.

 

3

Белорусский народный банк ОАО

Личные наличные

BYR

13%

96

наличными

3-5 раб.дней

мин. 1 поруч., справка о доходах

 

4

БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО

Экспресс-кредит

USD

13%

132

наличными, безналичный перевод

3-5 раб.дней

без поруч., справка за 6 мес.

 

5

Дельта Банк ЗАО

Экспресс-кредит

BYR

12%

153

пост-кредит на покупку товаров

20 минут

без справок и поруч.

 

6

Хоум Кредит Банк ОАО

Потребит. кредит «Стандарт»

BYR

15%

160

пост-кредит на покупку товаров

30 минут

без справок и поруч.

 

7

Паритетбанк ОАО

Потребит. кредит без поручителей

BYR

14%

165

наличными

7 дней

без поруч., справка за 6 мес.

 

8

РРБ-Банк ЗАО

Потребит. кредит

USD

15%

176

наличными

2 часа

без поруч., справка за 3 мес.

 

9

Абсолютбанк ЗАО

Потребит. кредит без залога и поручителей

BYR

13%

177

наличными, безналичный перевод

1 час

без справок и поруч.

 

10

СОМБелБанк ЗАО

Кредит наличными

BYR

15%

184

наличными

1 день

без поруч., страх. жизни

 

11

БТА Банк ЗАО

Экспресс-кредит со справкой о доходах

USD

12%

269

наличными

1 день

без поруч., справка за 3 мес.

Потребительские кредиты на карточку

Место

Банк

Кредитная карточка

валюта

Процентная ставка

Общая переплата по кредиту*, USD

Сумма нал. к снятию с карточки

Срок оформления кредита и выдачи карточки**

Доп.условия

1

Минский транзитный банк ЗАО

Овердрафтный кредит c Grace-периодом 20 дней 

USD/EUR

12-18%

40

493

10 дней

без поручителей, справка за 6 мес.

 

2

Белагропромбанк ОАО

Кредитн. карта Visa Electron Credit Стандарт

USD

13%

45

490

10 дней

поручители,справка о доходах

 

3

БПС-Банк ОАО

Кредитн. карта

USD

12%

45

490

7 дней

минимум 1 поручитель

4

Белинвестбанк ОАО

Экспресс-кредит

BYR

20%

54

488

1 час

без поручителей, справка за 6 мес.

 

5

Беларусбанк АСБ ОАО

Потребит. кредит на карточку

USD

11%

55

488

14 дней

поручители, справка за 3 мес.

 

6

Белвнешэкономбанк ОАО

Кредит на карт. Visa Electron без поруч.

USD

15%

64

488

10 дней

без поручителей, справка за 3 мес.

 

7

Приорбанк ОАО

Возобновляемая кредитн. карта Visa Electron 

USD

15%

65

490

10 дней

без поручителей, справка за 6 мес.

 

8

БелСвиссБанк ЗАО

Кредитн. линия "Удобная"

USD

13%

71

488

5 дней

1 поручитель, справка за 6 мес.

 

9

Белорусский народный банк ОАО

Кредит на карточку

BYR

17%

105

485

3-5 раб.дней

минимум 1 поручитель, справка о доходах

 

10

БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО

Кредитн.карта "VISA EXPRESS"

USD

13%

122

485

3-5 раб.дней

без поручителей, справка за 6 мес.

 

11

Банк Москва - Минск ОАО

Кредитн. карта Maestro-PremiumPlus с лимитом 1000 USD

USD

12,5%

132

490

5-7 дней

без поручителей, справка за 6 мес.

 

12

Трастбанк ЗАО

Кредитн. Карта

BYR

14%

146

490

1 час

поручители, справка за 6 мес.


По потребительским кредитам  500 долларов на 1 год тройка лидеров выглядит – Белагропромбанк, Межторгбанк, Белорусский народный банк.

Кредит Белагропромбанка предусматривает вариант безналичного перевода (соответственно нет комиссии за снятие наличных). Показательно однако, что кредит Межторгбанка со ставкой 24% годовых, оказался на втором месте. В этом случае ставка по кредиту фактически является эффективной, и клиент не платит никаких дополнительных комиссий.

Вообще говоря, это уже тенденция - появление кредитов со ставкой, максимально приближенной к реальной ставке. Экспресс-кредит Белинвестбанка на карточку также выдается под 20% (занимает третье место рейтинга карточек), не включена только комиссия за снятие наличных (2,5%).

Потребительские кредиты наличными и безналичным переводом

Сумма кредита - 5000 долл.США (или эквивалент в белорусских рублях, по курсу 2 140 руб., 10млн.700тыс.), срок кредитования 3 года

Место

Банк

Кредит

валюта

Процентная ставка

Общая переплата по кредиту*, USD

Вариант выдачи денег

Срок оформления кредита**

Доп.условия

1

Межторгбанк ЗАО

Потребит. кредит на 3 года

USD

15%

1 156

наличными

2-3 дня

2 поруч., справка о доходах

 

2

Приорбанк ОАО

ПростоКредит

USD

10,9%

1 340

наличными

10 дней

без поруч., страх. от несчаст. случаев

 

3

Банк Москва - Минск ОАО

Универсальный до 4 лет

USD

12,5%

1 396

наличными, безналичный перевод

5-7 дней

1 поруч., справка за 6 мес.

 

4

БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО

Потребит. кредит до 5 лет

USD

13%

1 476

наличными, безналичный перевод

3-5 раб.дней

поруч., справка за 12 мес.

 

5

Паритетбанк ОАО

Потребит. кредит наличными

BYR

17%

1 489

наличными

7 дней

2 поруч., справка за 3 мес.

 

6

БТА Банк ЗАО

Кредит-люкс со справкой о доходах

USD

12%

1 827

наличными

1 день

2 поруч., справка за 3 мес.

Потребительские кредиты на карточку

Место

Банк

Кредитная карточка

валюта

Процентная ставка

Общая переплата по кредиту*, USD

Сумма нал. к снятию с карточки

Срок оформления кредита и выдачи карточки**

Доп.условия

1

Белинвестбанк ОАО

Кредитн. карта

USD

13%

1 002

4 950

10 дней

2 поруч., справка о доходах

 

2

Белагропромбанк ОАО

Кредитн. карта Visa Electron Credit Стандарт

USD

13%

1 012

4 900

10 дней

поруч.,справка о доходах

 

3

БПС-Банк ОАО

Кредитн. Карта

USD

13%

1 022

4 900

7 дней

2 поруч., справка  доходах

4

Беларусбанк АСБ ОАО

Потребит. кредит 

USD

13%

1 027

4 875

14 дней

поручители, справка за 3 мес.

 

5

Приорбанк ОАО

Кредитн. карта с лимитом 6000 USD

USD

13%

1 074

4 800

10 дней

поруч., справка за 6 мес.

 

6

Белвнешэкономбанк ОАО

Кредит на карту Visa Electron

USD

15%

1 180

4 875

10 дней

без поруч., справка о доходах

 

7

Банк Москва - Минск ОАО

Кредитн. карта с лимитом 5000 USD

USD

12,5%

1 251

4 855

5-7 дней

1 поруч., справка за 6 мес.

 

8

БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО

Кредитн. карта VISA CREDIT

USD

13%

1 376

4 850

3-5 раб.дней

1 поруч., справка за 6 мес.

 

9

Паритетбанк ОАО

Кредит на карту VISA Electron

USD

15%

1 382

4 900

10 дней

2 поруч., справка за 3 мес.

 

10

Минский транзитный банк ЗАО

Кредитн. карта с «ледниковым периодом» VISA Electron

USD

12,5%

2 199

4 875

10 дней

без поруч., справка за 6 мес.

Обращаясь опять-таки к предыдущему рейтингу, отметим, что в случае экспресс-кредита на сумму 500 долларов нет такой прямолинейной зависимости, как для кредита 1000 долларов, и экспресс-кредиты, характеризующиеся быстрым оформлением прямо в торговой точке, в отношении переплаты также стоят на пятом и шестом местах рейтинга.

Дело в том, что комиссии по этим кредитам Дельта Банка и ХоумКредит Банка устанавливаются в процентном соотношении к сумме самого кредита. Сумма кредита меньше – комиссии меньше. РРБ, Абсолют и БТА Банки устанавливают, напротив комиссии за сопровождение в абсолютном выражении, что при малой сумме кредита сильно влияет на переплату по нему.

Предложений по кредитным карточкам также становится очевидно больше. Причем как в абсолютном выражении, так и по сравнению с кредитами наличными. Банки поступательно и целенаправленно развивают карточный бизнес. В случае карточек первое место занимает овердрафтный кредит c Grace-периодом Минского транзитного банка. По данной карточке предлагается фактически плавающая процентная ставка, которая зависит от срока пользования кредитом и первые 20 дней вообще равна нулю.

Отметим также тот факт, что при небольшой сумме кредита комиссии банков за его сопровождение сопоставимы с процентами и суммой основного долга к погашению. Это приводит к существенной разнице в переплате по кредиту. Если сравнить лидера рейтинга с аутсайдером по кредитам наличными, то разница в переплате окажется 4,6 раза.

В отношении кредитов 5000 долларов на 3 года ситуация характеризуется следующими моментами:

1. Количество таких кредитных предложений невелико. В этом случае первое место по потребительским кредитам наличными занимает Межторгбанк, а по карточкам-Белинвестбанк.

2. Банки предпочитают выдавать такие суммы под поручительство физических лиц. Здесь необходимо отметить, что ПростоКредит Приорбанка (второе место среди кредитов наличными) выдается без поручителей. Среди карточек предложение без поручительства имеется у Белвнешэкономбанка.

3. МТБанк и Паритетбанк предлагают также карточки с отсрочкой по оплате основного долга на 1 год и 6 месяцев соответственно. Это может оказаться удобно для кредитополучателя, но менее выгодно.
 
Для сравнения, если по карточке МТБанка производить оплату долга без отсрочки, переплата по кредиту окажется 1887 $, против 2199 $ с отсрочкой



www.infobank.by



сундук