Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >   Рейтинг кредитов на недвижимость (август 2009)

Кредиты на недвижимость (август 2009)
 18 августа 2009 г.

Было мало, стало еще меньше...

В данном обзоре мы расскажем о том, какие тенденции наблюдались за прошедший месяц на рынке кредитования жилья. Сразу отметим главное – в конце июля вступило в силу Постановление Правления Национального банка № 105 «О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30 декабря 2003 г. № 226», которое запретило выдачу валютных кредитов.

В связи с этим и так небольшое количество кредитов на жилье уменьшилось до предела. Прекратил кредитование Белросбанк (ранее выдавал в валюте), Паритетбанк до сентября остановил программы кредитования жилья.

К настоящему моменту два банка – Приорбанк и Белгазпромбанк – возобновили кредитование жилья в белорусских рублях. Поэтому сегодня кредиты на общих основаниях (нельготные) можно получить только в шести банках. Процентные ставки минимально составляют 20% - максимально – 26% годовых. С другой стороны, ряд госбанков предлагают льготное кредитование, на котором вначале и остановимся.

Льготное кредитование

Отметим только основное, так как более подробно вы можете прочитать о льготном кредитовании здесь. Льготное кредитование строительства (покупки) жилья проводится в рамках государственной программы.

Граждане, которые нуждаются в улучшении жилья и стоят в местных исполкомах на очереди, могут рассчитывать на получение льготного кредита на строительство жилья, выдаваемый Беларусбанком. Здесь речь идет о ставках 1-5% в белорусских рублях (в зависимости от категорий граждан). Такие кредиты выдаются строго в порядке очередности, но если на селе и в небольших городках очередь длится недолго, то в областных городах, и особенно в Минске, эта очередь может «подходить» годами, и даже десятками лет. Конечно, не всякая семья сможет так долго ждать.
 
Поэтому ряд государственных банков также предлагают гражданам, нуждающимся в улучшении жилья (т.е. тем, кто стоит на «очереди», но не готов ждать годами) кредиты из собственных средств, по пониженным ставкам. Эти ставки, находятся на уровне 14-18%, что выше чем 5%, но гораздо ниже, чем аналогичные условия по кредитам на общих основаниях (25-26%).

Такие кредиты предлагаются, например, в Беларусбанке и Белинвестбанке. Стоит учесть, что к кредитополучателю могут предъявляться ряд требований. Остановимся на этом.

Беларусбанк кредитует льготное приобретение жилья на срок до 15 лет, требований к сроку, который семья стоит на очереди нуждающихся, банк не предъявляет. Кредит погашается равными платежами весь срок кредитования. Ставка по кредиту для горожан – 17% годовых, если же кредит желают получить нуждающиеся, постоянно проживающие, работающие и строящие себе жилье на селе, процент по кредиту ниже - 16 %.

Размер кредита ограничен платежеспособностью клиента и его поручителей, число которых – не менее двух, и предоставляется до 75% стоимости жилья из расчета 20м.кв. на человека в городе (или 30м.кв. – на селе). По ставке 14% годовых кредитование доступно многодетным семьям, нуждающимся в увеличении жилплощади. Для них также может быть больше сумма предоставляемого кредита – до 95% стоимости жилья.

Белинвестбанк предоставляет кредит на льготных условиях под 17% годовых только при условии, что семья стоит на очереди нуждающихся более 5 лет. Площадь приобретаемого жилья не должна превышать – из расчета 22м.кв. общей площади на каждого члена семьи + 15 м.кв. Например, на семью из 3-х человек – это 81м.кв. если площадь больше – кредит не предоставляется. В этом случае банк предоставляет обычный кредит (под 26%).

Однако к преимуществам льготного кредита в Белинвестбанке помимо пониженной ставки следует отнести отсутствие поручительства (квартира может приобретаться только под залог, страховка не нужна, независимая оценка тоже). Оформление в органах кадастра ведется самим кредитополучателем, банк эти расходы не несет. Погашение льготного кредита в Белинвестбанке также ведется равными платежами весь срок кредитования. Срок кредитования – до 20 лет.

Детальный расчет по льготным кредитам в зависимости от банка, срока и суммы кредита мы привели в таблице.

Переплата по льготным кредитам на недвижимость



Кредиты на общих основаниях

Сегодня количество банков, кредитующих жилье на общих условиях, т.е. вне зависимости от того, стоит семья на очереди нуждающихся или нет, всего шесть. Подробнее остановимся на условия кредитования.

Во-первых, максимальный срок кредита - до 20 лет - предлагает только Белинвестбанк, до 15 лет кредитуют Беларусбанк, БПС-Банк и Белвнешэкономбанк. В Белгазпромбанке срок кредита ограничен 10 годами, а в Приорбанке – и того меньше – 5 лет.

Полные процентные ставки по таким кредитам находятся в диапазоне 20,5-27,5%. Сумма кредита может составлять до 70-80% стоимости приобретаемого жилья. Приорбанк также ограничивает максимальную сумму кредита 100млн.рублей. Однако на сумму кредита гораздо сильнее влияет доход кредитополучателя и поручителей.

В этом году банки серьезно усложнили требования к доходу, поэтому мы предлагаем обратить внимание на условия различных банков, которые представлены в таблице:


Доход кредитополучателя и поручителей


Прежде чем рассмотреть расчеты, остановимся на особенностях, которые сопровождают выдачу кредитов в разных банках.

Например, в Беларусбанке принимается к рассмотрению только полностью готовый пакет документов, включающий нотариально заверенный договор (в случае покупки вторичного жилья) и справку об оценке. Зато само решение выносится быстро - в течение 3 рабочих дней.

Остальные банки принимают к рассмотрению и предварительный пакет документов, что экономит время и деньги на первоначальном этапе (необходимые заверенные копии нужно представлять до момента выдачи кредита). Также необходимо, чтобы к моменту оформления кредита были полностью собраны все необходимые документы по поручителям (а их должно быть не менее двух).

Срок рассмотрения пакета документов БПС-Банке может достигать 1 месяца. Все будет зависеть от того, потребуется ли банку дополнительное подтверждение платежеспособности клиента, или нет. В настоящий момент банк не предоставляет кредиты под залог жилья, залог может служить только дополнительным обеспечением – наряду с поручительством.

Срок рассмотрения документов в Белвнешэкономбанке может составлять от 1 до 3 недель. В этом банке может использоваться дополнительное обеспечение по кредиту. Например, наличие вклада у кредитополучателя в данном банке, или зарплатная пластиковая карта. В этом случае банк предлагает клиенту процентную ставку по кредиту, пониженную на 1 или 2%.

Белинвестбанк – единственный на сегодняшний день, кто предлагает самый длительный срок кредитования - 20 лет. При почти одинаковой процентной ставке с другими банками это снижает нагрузку на заемщика, особенно в первые годы, когда ежемесячный платеж велик. С другой стороны, за 20 лет общая стоимость кредита будет больше.

Остановимся также и на «новых» предложениях в белорусских рублях, имеющихся у Белгазпромбанка и Приорбанка, которые по существу стали заменой для кредитов в валюте, которые раньше выдавали эти банки.

Белгазпромбанк выдает кредиты только на приобретение жилья у ограниченного перечня застройщиков, которые являются клиентами банка. Поэтому при наиболее привлекательной ставке по кредиту он не дает заемщику такого широкого выбора как другие банки. Кроме того, срок кредита также меньше – до 10 лет, что при одинаковой сумме кредита требует от заемщика большей дисциплины, платежи в первые месяцы будут велики. Зато переплата по кредиту суммарно будет меньшей.

Наиболее строгими на сегодня являются условия в Приорбанке. Срок кредита – до 5 лет, поэтому и доход заемщика должен быть довольно большим, чтобы покрывать ежемесячные платежи, которые в первые месяцы почти в полтора раза больше, чем в других банках. Однако такой небольшой кредита приводит к тому, что его стоимость за 5 лет оказывается гораздо меньше, чем в других банках.

Переплата по кредитам на недвижимость на общих основаниях


Говоря о стоимости кредитов на жилье, нельзя пройти мимо еще одной особенности. Если кредит выдается под залог – то может потребоваться страхование имущества (приобретаемой квартиры) или жизни кредитополучателя. Страхование имущества обязательно в Приорбанке. Стоимость полиса на квартиру составляет порядка 0.3% от суммы кредита в год. Белгазпромбанк требует страхование жизни и здоровья заемщика, что обходится 0.5-0.7% от суммы кредита в год.

Итак, сделаем вывод. За последний месяц количество кредитов уменьшилось. Ставки по кредитам в белорусских рублях практически не изменились, и остались на уровне мая-июня, а ведь 25-26% - довольно много. Поэтому желающих полячать деньги на таких услових немного. Есть также тенденция к сокращению срока кредитования, вероятно, кредиты на жилье в белорусских рублях, выдаваемые на длительный срок, для банков несут высокие валютные риски.

Поэтому кредитование жилья сегодня стало для банков не слишком выгодным и рискованным делом. Отсюда - мало кредитов и жесткие условия по ним. С другой стороны, жить людям все равно где-то нужно, поэтому ситуация сложилась безрадостная. Выход может найтись только у льготников, ибо в ближайшее время планируется снижение ставок и увеличение сроков кредитования для таких категорий.


Обращаем ваше внимание, что рейтинг составлен по состоянию на 17 августа 2009 года и не отражает изменений, связанных с изменениями курсов валют, тарифов банков и т.п., которые могут произойти в будущем.


www.infobank.by


 
сундук