Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Рейтинг кредитов на квартиру (октябрь 2008)

Рейтинг кредитов на квартиру (октябрь 2008)

Кредит во время кризиса

Данный рейтинг затрагивает кредиты, выдаваемые белорусскими банками для покупки жилья. Обеспечением кредита может быть залог недвижимости, или поручительство физических лиц.

Основными условиями для данного рейтинга приняты следующие:
  • Семья, состоящая из трех человек (муж, жена и несовершеннолетний ребенок) приобретает квартиру в кредит.
  • - Срок кредитования – 15 лет.
  • - Кредит не льготный. 
  • - Квартира приобретается у физического лица. 
    - Сумма кредита - 30 000 USD (или эквивалент в белорусских рублях по курсу 1 USD=2 114 BYR – 63,42млн.BYR, в EUR по курсу 1EUR=1,4USD – 21,4тыс. EUR). 
    Данные условия (сумма кредита) был продиктованы соображениями, что семья либо собирается приобрести с доплатой собственными средствами квартиру в Минске, либо - квартиру в областном центре. 

    Длительный срок кредитования – 15 лет – выбран, так как сумма кредита достаточно велика. Для погашения кредита, как показывают расчеты, нужно будет платить по кредиту в первые месяцы 550-450 USD, а с течением времени (по мере уменьшения долга по кредиту) эта сумма будет плавно уменьшаться - так погашается большинство кредитов.

    К сожалению, в связи с мировым финансовым кризисом на данный момент количество белорусских банков, предоставляемых кредиты на жилье, существенно сузилось.

    Кроме того, с 15 октября ряд банков – например, Приорбанк, Паритетбанк, анонсировали изменения процентных ставок в сторону их повышения по вновь выдаваемым кредитам. Другие банки, например, Белросбанк, БПС-Банк, Белинвестбанк, Белвнешэкономбанк такие изменения произвели уже ранее.

    В части срока рассмотрения кредитных заявок также есть изменения не к лучшему. В основном, банки существенно увеличили сроки рассмотрения, ориентировочно до 3-4 недель. Например, срок рассмотрения в Белросбанке сейчас составляет 20 календарных дней. Поэтому в целом, кредиты обходятся дольше и дороже.

    Часть из рассматриваемых кредитов на данный момент выдается на довольно длительный срок - 20 лет, например в Белагропромбанке и Белросбанке. Остальные кредиты ограничены максимальным сроком – 15 лет.

    Кредит на жилье предполагает, что кредитополучатель оплатит часть стоимости квартиры собственными средствами. Сумма этого минимального взноса колеблется от 10 до 30% от стоимости жилья. Но так как сумма кредита на квартиру всегда достаточно велика, то на величину выдаваемого кредита влияет не только и не столько стоимость жилья, сколько доход кредитополучателя.

    Данные по минимально возможному доходу получателя кредита, поручителей и зависимости размера кредита от стоимости квартиры представлены в таблице:


    Таблица по минимальному доходу для кредитополучателей (сумма 30 000$ )


    Как видим, практически все банки требуют, чтобы доход кредитополучателя был не менее 1млн. белорусских рублей.
    Многие банки берут в расчет суммы кредита не только собственный доход кредитополучателя, но и доход его супруга (супруги), а иногда – других кровных родственников и поручителей. Это позволяет существенно увеличить сумму выдаваемого кредита.

    В банк нужно предоставить справку о среднемесячном заработке за последние 3-12 месяцев. Отметим, что за последнее время Белагропромбанк существенно снизил планку в отношении дохода кредитополучателей. В то же время, ранее актуальные программы без документального подтверждения дохода сейчас не действуют.

    На сайтах многих банков присутствуют кредитные калькуляторы, позволяющие подсчитать ориентировочную сумму кредита при заданном доходе (или наоборот). Но подчеркнем, что данные расчеты носят приблизительный характер. Окончательный расчет производится сотрудниками банков при рассмотрении пакета документов.

    Прежде чем рассмотреть полученные расчеты по кредитам на квартиру, следует отметить следующее.
    Для расчета суммы переплаты по кредиту (суммы процентов и всех комиссий банка) учитывалось, что квартира покупается у физического лица. Это лицо, то есть продавец, должен иметь в банке счет, на который перечисляются кредитные средства. Причем в случае валютных кредитов средства переводятся в эквиваленте в белорусских рублях (обычно по внутреннему курсу банка, отличному от курса Нацбанка).

    Затем продавец при желании может снять деньги со своего счета. Все эти действия сопровождаются дополнительными банковскими комиссиями за перевод денежных средств и за снятие. Так как продавец все равно должен получить оговоренную сторонами в договоре покупки сумму, то данные комиссии фактически ложатся на плечи кредитополучателя, что учитывалось при расчетах.

    В основу рейтинга была положена переплата по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий банка по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита. Для наглядности переплата для всех кредитов переведена в эквивалент в долларах США. Более экономный вариант располагался на первом месте. Также в таблицу включены значения эффективной ставки по кредитам, то есть годовой процентной ставки по кредиту, которая учитывает дополнительные комиссии банка.

    Расчет для суммы кредита 30 000 долл.США , срок кредитования 15 лет
    В данную таблицу включены кредиты в долларах США, по одному от каждого банка, кредиты в других валютах размещены в полной таблице здесь.


    Теперь отметим на наш взгляд наиболее важные выводы.

    В тройке лидеров наметились изменения, теперь она выглядит так– Белагропромбанк, Приорбанк (кредит под поручительство) и Беларусбанк. Отметим однако, что в связи с намечающимися изменениями в тарифах Приорбанка очень скоро в этой части возможны изменения.

    Остановимся подробнее на варианте, когда кредит погашается равными долями в течение всего срока кредитования. Сейчас такую возможность дают своим клиентам Приорбанк (кредит под залог приобретаемой недвижимости), Белросбанк и Белагропромбанк, в этом случае сумма ежемесячных платежей по кредиту составит около 370-400 USD.

    Это гораздо удобнее для кредитополучателя, особенно в начале срока кредитования, когда приходится платить гораздо меньшие суммы по кредиту, однако в результате переплата по таким кредитам (с большим сроком кредитования и на большую сумму) будет гораздо выше по сравнению с вариантом погашения «долг равными долями, проценты - от остатка».

    Следует обратить внимание на то, что в случае оформления кредита на жилье под залог практически всегда возникают сопутствующие платежи, которые связаны с регистрацией сделки:
    • Нотариальная пошлина за договор залога составляет 5 базовых величин. (175 тыс. рублей).
    • Регистрация в местных органах кадастрового агентства– 0,5 базовой величины (17,5 тыс. рублей).
    • Справка об оценочной стоимости для договора залога (при покупке на вторичном рынке) обойдется примерно в 200 тыс.рублей.

    Нужно помнить, что в случаях, когда кредит выдается под залог недвижимости, сумма платежей может возрасти также за счет страховки. Например, при кредитовании квартиры под залог Приорбанк требует заключение полисов страхования жизни и недвижимости в ЗАСО «Виктория». Стоимость полиса на квартиру обычно составляет порядка 0.3% от суммы кредита в год. Стоимость тарифов по страховке жизни и здоровья сильно колеблется. Поэтому в данном расчете мы не учитывали эти расходы, а ограничились только комиссиями самого банка.

    Напомним, что если семья стоит на очереди для улучшения жилищных условий, то право на получение льготного кредита она получает только по месту, где стала на учет. В описанном выше случае, когда семья кредитополучателя прописана в областном городе, а квартира будет приобретаться в Минске, претендовать на покупку жилья в Минске с применением льготного кредита она не может.

    В случае рассмотренных кредитов на общих основаниях большинство банков не предъявляют к прописке существенных требований. Главное, чтобы кредитополучатель являлся гражданином РБ. В случаях, когда банк берет в залог приобретаемую квартиру, для него гораздо важнее месторасположение последней.

    Как видим, в общем случае кредиты в евро и долларах США кажутся наиболее выгодными. Напротив, кредиты в белорусских рублях располагаются на более низких строчках рейтинга. Однако с учетом абсолютно непредсказуемой ситуации с курсом валют в будущем, нужно отдавать себе отчет, что возвращать валютные кредиты банку придется тоже в валюте. Поэтому экономия на процентной ставке по валютному кредиту вполне может обернуться большой курсовой разницей в будущем.


    Обращаем ваше внимание, что рейтинг составлен по состоянию на 13 октября 2008 года и не отражает изменений, связанных с изменениями курсов валют, тарифов банков и т.п. которые могут произойти в будущем.

    www.infobank.by