Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Рейтинг кредитов на карточку: жизнь в кредит

жизнь в кредит
27 июля 2011 г.

Рейтинг кредитов на карточку, июль 2011


В середине июля (13-го числа) произошло очередное повышение ставки рефинансирования на 2%, до 20% годовых. В результате того, что процентные ставки по кредитным карточкам в целом ряде белорусских банков "привязаны" к ней, это в очередной раз всколыхнуло потребительский рынок и привело к  новому витку удорожания кредитов, в том числе и на карточку.

Наиболее очевидным изменением стало увеличение процентных ставок по экспресс-кредиту Белинвестбанка, до 50% годовых. Однако, отметим, что из всего перечня предлагаемых кредитных карт только декларируемая ставка по этому продукту совпадает с эффективной ставкой. При этом данный кредит находится на второй позиции рейтинга. Что свидетельствует, на наш взгляд, о двух вещах. Во-первых, данный кредит -  при кажущейся большой ставке - один из самых недорогих в сегменте экспресс-кредитования. Во-вторых, остальные экспресс-кредиты, даже гораздо более дорогие, до сих пор декларируют невысокие ставки - от 5 до 20%. При этом потребитель в разы переплачивает по сравнению с первоначальной суммой кредита.

Тем не менее, для актуализации условий, предлагаемых банками по кредитным карточкам, предлагаем очередной обзор рынка. Сразу отметим, что за две последние недели 
произошли следующие изменения:

Белинвестбанк повысил ставки по экспресс-кредитам с 45% до 50% годовых (ставка равна ставке рефинансирования, увеличенной в 2,5 раза).

В Беларусбанке ставки по кредитам на карточку выросли с 25-26% до 28-29% годовых, ставки зависят от срока кредитования.

Белагропромбанк повысил ставки по кредитам на карточку с 30% до 32% годовых.

Во Франсабанке ставки по кредитам на карточку выросли на 4 процентных пункта, до 31% годовых.

В Паритетбанке кредит "Обычный" можно получить под 28,5% годовых, ранее ставка составляла 26,5%.

Напоминаем, что если вы приняли решение приобрести кредитную карточку, учтите - банки предъявляют к потенциальным заемщикам свои критерии отбора.

Вот стандартный набор требований банков к кредитополучателю:

1. гражданство Республики Беларусь
2. возраст (обычно от 20 до 55 лет для женщин и до 60 лет для мужчин). Впрочем, границы могут варьироваться.
3. наличие постоянного источника дохода.

Лицам младше 18 лет откажут в кредите все банки. А вот совершеннолетние смогут получить кредит, к примеру, в БПС-Банке, МТБанке, Белагропромбанке, Белвнешэкономбанке и Дельта Банке. Но некоторые банки устанавливают еще более жесткие ограничения. Если вам еще нет 21 года – могут возникнуть проблемы с получением кредита в Белинвестбанке, Франсабанке и Трастбанке.

Кроме того, банки часто устанавливают верхний возрастной ценз для кредитополучателей. В большинстве случаев кредиты не выдаются пенсионерам и людям предпенсионного возраста. Так, в Белинвестбанке женщины могут получить кредит до 54 лет, а мужчины до 59 лет. Пенсионеры часто не могут выступать также в качестве поручителей по кредиту. Такие правила действуют, например, в Беларусбанке, Паритетбанке, Белвнешэкономбанке. Белвнешэкономбанк не рассматривает в качестве поручителей еще и индивидуальных предпринимателей, являющихся плательщиками единого налога.

Более подробно об этом
здесь.

Еще одним препятствием для получения кредита может стать непродолжительный период работы на последнем месте. Обычно нужно проработать 3, 6 или 12 месяцев на одном месте. Косвенно эти ограничения работают практически во всех банках, ведь для получения кредита требуется справка о доходах за последние 3 или 6 месяцев. Но такие правила не позволяют воспользоваться кредитом, например, молодым специалистам, которые совсем недавно перестали грызть гранит науки. 


Рассмотрим условия предоставления кредитов на карточку с поручителями. 

Кредитные карточки с поручителями

 
Кредиты на карточку с поручителями обычно экономически более выгодны, чем аналогичные предложения без поручителей. Поскольку продолжает работать правило: чем лучше обеспечение, тем выгоднее условия кредитования. Если банк требует от кредитополучателя предоставление справки о доходах при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности в том, что кредитополучатель вернет кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким кредиткам ниже.

Кроме того, кредитные карты с поручителями зачастую предоставляются на большие суммы, чем - без поручителей.

Нужно обратить внимание и на свои траты в течение срока возобновляемости карточки. Поскольку именно тогда от вас не требуется гасить долг полностью. Бывает, что заемщик тратит в этот период довольно много, а когда приходит время погашать долг по кредитке, осознает реальный размер потраченных средств. 

В рейтинге при расчете переплаты мы не учитывали возможных особенностей погашения кредита, связанных с отсрочкой по уплате основного долга и возобновляемостью кредитной линии. Рассматривалась стандартная ситуация, когда кредитополучатель использует за один раз определенную сумму по кредитной карточке (1, 3, 6, 10 и 20 млн рублей) и со следующего месяца начинает погашать основной долг и проценты по кредиту.

Естественно, банку требуется время, чтобы проверить документы, предоставленные потенциальным кредитополучателем, вынести решение о предоставлении кредита и изготовить карточку. Поэтому выдаются кредитные карточки с поручителями дольше. Срок рассмотрения кредитной заявки, включая срок изготовления карточки, мы указывали в графе "Примечание".

Еще одной важной особенностью, которую нужно учитывать при получении кредита является реальный срок кредитования. Так, в Беларусбанке, Белинвестбанке, Паритетбанке и Технобанке погашение кредита по карточке начинается со следующего месяца после выдачи кредита, а заканчивается за месяц до истечения указанного срока кредитования. Таким образом, по кредитам этих банков оформленным на 1 год в январе, первый платеж нужно внести в феврале, а последний платеж - в декабре. Эту особенность мы учитывали при расчетах.

Однако, еще более важно - сколько денег придется вернуть банку за пользование кредитом, ведь долг, как известно, платежом красен. Ответ на этот вопрос вы можете получить, используя наши расчеты. Рейтинг построен по принципу нахождения переплаты по кредиту.
Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита.

Наиболее выгодные карточки (с самой низкой переплатой) оказались вверху нашей таблицы.
Самые выгодные предложения банков мы выделили цветом

 

Переплата по кредитам с использованием пластиковых карт с поручителями

Банк / Кредит Процентная ставка Сумма и срок кредита Примечание
3 млн.руб / 6 млн.руб / 10млн.руб / 20млн.руб/
2 года 3 года 5 лет 5 лет
БЕЛВНЕШЭКОНОМБАНК  Кредит на карточку Visa Electron до 3 лет 28% 925 000 2 640 000 - - Срок рассмотр.и выдачи до 5 раб.дней, при положительной кредитной истории кредит до 5 лет, поручительство., от 1 до 20 млн.бел.руб. справка за 3 мес.,  ком.за снятие в банкоматах — 3,5%
БЕЛИНВЕСТБАНК / Карточка MasterCard Electronic до 5 лет 30% 970 000 2 770 000 7 570 000 15 070 000 Срок рассмотрения до 5 раб.дней, поручители, срок до 5 лет, до 30 млн. руб , справка за 6 мес., ком.за снятие в банкоматах - 3,5%
БЕЛАРУСБАНК / Потребительский кредит на карточку MasterCard или VISA до 1 года / 5 лет (расчет по ставке 29%) 28-29% 975 000 2 715 000 7 355 000 14 605 000 Срок выдачи до 5 раб.дней, ставка 28% - до 1 года, 29% - до 5 лет, в пределах платежеспособности, мин. 2 поручит., справка о доходах, ком.за снятие в банкоматах 2,5%
БЕЛРОСБАНК  /   Кредит VISA-Bel-Credit до 5 лет 22% - - 8 116 670 16 108 330  Срок рассмотрения до 6 раб.дней, кредит от 7 до 40 млн, справка о доходах за 6 мес, при сумме до 30 млн. руб 1 поручитель; 30 млн. руб 2 поручителя, страхование, выдача наличных 3% от суммы
БТА БАНК / "Честный кредит" до 5 лет (расчет по ставке 30%) 30-33% - 3 244 540 9 487 040 18 899 080 Со справкой о доходах под 30%, без справки под 33%, кредит на карточку или наличными, сумма кредита от 5 млн. до 300 млн. рублей на срок 5 лет
БЕЛАГРОПРОМБАНК / Кредитная карточка Visa Electron Credit с возобновляемой кредитной линией до 5 лет 32% 1 420 000 3 560 000 9 093 330 - Срок рассмотр зависит от отделения Банка, срок рассмотрения документов зависит от подразделения банка,, лимит от 1 до 15 млн.бел.руб, поручительство (не более 4 поручителей), справка о доходах за 3 мес., возобновляемая в теч. 1 года, ком.за снятие в банкоматах - 3%
ТРАСТБАНК /  Кредит "Оптимальный" до 5 лет 15% 1 773 750 5 191 500 14 212 500 28 395 000 Срок выдачи в теч. 1 дня на сумму от 300тыс. - в пределах платежеспособности, срок кредита 6, 12, 18, 24, 36, 48 или 60 месяцев, справка о доходах за 6 мес., ком.за снятие наличных 2,5% от суммы

В случае с кредитованием на карточку с поручителями при суммах кредита 3 и 6 миллионов рублей на 2 и 3 года соответственно лидируют Белвнешэкономбанк, Беларусбанк и Белинвестбанк. 10 и 20 млн рублей на 5 лет выгоднее всего брать в Беларусбанке, Белинвестбанке и Белросбанке.

Кредитные карточки без поручителей


Кредитную карту без поручителей можно получить намного быстрее и проще, чем - с поручителями. Но за все нужно платить. Поэтому, как это часто бывает, более быстрое и удобное получение карточки компенсируется ее большей дороговизной.

Кроме того, кредиты на карточку без поручителей имеют обычно гораздо меньший лимит – до 5-10 миллионов рублей. Однако, есть и предложения с большим лимитом.

Обычно банки предлагают кредитные карточки, возобновляемые в течение 1-2 лет. Погашая определенную часть долга в месяц (2-5% от задолженности по кредиту), затем вновь можно пользоваться кредитом. По истечении данного времени остаток долга обычно делится равными долями и погашается полностью, но кредит снова использовать уже нельзя.

Наиболее выгодные кредитные карты оказались вверху нашей таблицы. Посмотрите на результаты расчетов.
Самые выгодные кредиты мы выделили цветом

 

Переплата по кредитам с использованием пластиковых карт без поручителей

Банк / Кредит Процентная ставка Сумма и срок кредита Примечание
1 млн.руб / 3 млн.руб / 6 млн.руб / 10млн.руб /
1 год  2 года  3 года 5 лет
ТЕХНОБАНК / Невозобновляемая кредитная карточка до 3 лет 21,9% 219 800 1 213 440 3 671 660 - Кредит от 1 до 30 млн на карточку Visa Electron, до 10 млн. без поручителей, справка о доходах за 3 мес, комиссия за снятие наличных 2,5%
БЕЛИНВЕСТБАНК / Карточка MasterCard Electronic до 2 лет 50% 250 000 1 500 000 - - Экспресс-кредит до 2 лет  до 5млн., срок рассмотр.1 час, без поручит., справка за 6 мес. Комиссия за снятие наличных 3,5%
БЕЛРОСБАНК  /    Кредит VISA-Bel-Express до 4 лет 24% 289 000 1 329 000 3 807 000 -  Срок рассмотрения 3 раб.день, кредит до 10 млн руб, страхование жизни кредитополучателя, справка о доходах за 6 мес, выдача наличных 3% от суммы
Банк ВТБ / "Больше чем кредит" до 4 лет (расчет по ставке 20,9%) 18,9-20,9% 308 210 1 028 120 2 488 250 - Кредит на карточку Visa Electron, Visa Classic или Visa Gold, процентная ставка зависит от типа карты и суммы кредита, сумма кредита от 500 тыс руб до 15 млн руб, возобновляемая кредитная линия 3 года, комиссия за снятие наличных от 2% до 2,5%, срок рассмотрения документов 1 час
ПРИОРБАНК / Возобновляемая кредитная карта Visa Classic / Visa Electron до 2 лет (расчет по ставке 21,9%) 19,9-22,9% 338 620 1 024 380 - - Срок рассмотрения до 10 раб.дней + 2-3 дня на изготовление карты, лимит по карточке 1-8 млн.бел.руб, без поручит., справка за 6 мес., страхование кредитополучателя от несчастных случаев и болезней, ставка зависит от суммы кредита и типа карты, комиссия за снятие в банкоматах - 3%
ФРАНСАБАНК / Кредитная карточка Mastercard до 2 лет 31% - 1 053 750 - - Кредит на карточку Mastercard сроком до 2 лет, возобновляемая 1 год, срок выдачи кредита до 7 раб.дней, от 1,5 до 15млн, до 4-х размеров среднемесячного дохода (за последние 3 месяца), справка о доходах за 3 мес., снятие наличных в банкоматах 1,8%
БТА БАНК / "Честный кредит" до 5 лет (расчет по ставке 30%) 30-33% - - 3 274 540 9 517 040 Со справкой о доходах под 30%, без справки под 33%, кредит на карточку или наличными, сумма кредита от 5 млн. до 300 млн. рублей на срок 5 лет, до 12 млн возможно получение кредита без поручителей
ПАРИТЕТБАНК / "Обычный" на карточку без поручителей до 3 лет 28,5% 417 500 1 370 000 3 320 000 - Кредит в пределах платежеспособности, но не более 10 млн, руб, отсрочка в погашении основного долга 6 мес, комиссия за снятие наличных 2,5%, справка о доходах за 3 мес, страхование жизни, срок рассмотрения до 5 дней
ТРАСТБАНК / Кредит-Экспресс до 5 лет 15% 332 250 2 148 750 6 301 500 17 262 500 Срок кредитования 6, 12, 24, 36, 48 или 60 месяцев, максимальная сумма кредита 20 млн. руб, без справки о доходах, комиссия за выдачу наличных 2,5%, срок действия лимита овердрафта зависит от срока пользования кредитом и может составлять 1, 3, 6 или 12 месяцев, срок рассмотрения 1 день
БЕЛГАЗПРОМБАНК /  "Быстрые деньги" на карточку на 3 года  28% 476 670 1 500 000 3 515 000 - Срок рассмотрения до 3 раб.дней, кредитная линия 1-18 млн. возобн. в теч. 3 лет, погашение каждой части долга - 720 дней, до 5 млн бел рублей без справки о доходах и без поручителей, при оформлении кредита от 5 000 000 до 12 000 000 руб справка о доходах
ДЕЛЬТА БАНК / “Быстрая кредитка” до 3 лет 12% 324 350 1 871 250 5 538 900 - Предельный размер единовременной задолженности по кредиту: от 1 до 15 млн рублей, лимит общей суммы кредита 180 млн руб, возобновляемая кредитная линия в течение 12 мес, выдача карточки не позднее одного рабочего дня, следующего за днем подачи заявления
Банк Москва-Минск / "Лакомая карта" до 2 лет 18% 456 300 2 715 300 - - Кредит на 2 года, возобновляемая кредитная линия на 1 год, максимальная сумма кредита 10 млн рублей, комиссия за снятие наличных не взимается, срок рассмотрения до 5 дней
МТБанк / Кредитная линия по пластиковой карте до 3 лет (расчет по ставке 71,76% на 2 года и 107,64% на 3 года) 35,88-122% - 2 677 500 10 577 700 - Ставка зависит от типа карты и срока кредитования, льготный период кредитования (0% годовых) первые 30 дней, кредит выдается на суммы от 3 до 12 млн, справка о заработной плате за 3 мес, комиссия за снятие наличных 1,5-2,5%, срок рассмотрения 2 дня
Международный резервный банк / "Свободный" до 3 лет 5% 516 290 3 065 740 - - Сумма кредита от 200 тыс до 5 млн рублей, без поручителей и залога, без справки о доходах до 3 млн рублей, снятие наличных без комиссий, рассмотрение 1 день

Среди кредитов на карточку без поручителей на сумму 1 миллион рублей на 1 год лидируют Белинвестбанк, Технобанк, и Белросбанк. Если же сумма кредита 3 миллиона рублей, а срок кредитования 2 года, то наиболее выгодные предложения у Франсабанка, Приорбанка и Банка ВТБ. Кредиты на сумму 6 миллионов рублей на 3 года на самых выгодных условиях предоставляют Банк ВТБ, Паритетбанк и БТА Банк. Нишу кредитования на карточку без поручителей на срок до 5 лет на сумму 10 миллионов рублей пока занимают только БТА Банк, Трастбанк.

Кроме того, отметим, что условия кредитования на карточку во многих случаях могут быть привлекательнее, чем условия по потребительским кредитам наличными. Единственное «но» - в случае снятия наличных средств с карты придется заплатить комиссию, которая в большинстве банков составляет 2-3% от всей суммы кредита.

При оплате карточкой безналичными образом, естественно, комиссия не взимается. Этот факт следует учитывать при решении – в каком виде брать кредит. Поэтому как всегда рекомендуем вам взвешивать все «за» и «против» при принятии финансовых решений.

Напоминаем, что любой понравившийся вам кредит вы можете просчитать самостоятельно, на любой срок, используя наш сервис «
Калькулятор кредитов».


www.infobank.by

Обращаем ваше внимание, что наш рейтинг кредитов составлен по состоянию на 26 июля 2011 года и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменением курса валют, тарифов банков и т.п



 
сундук