Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Рейтинг кредитов для бизнеса, январь 2012

Рейтинг кредитов для бизнеса
23 января 2012г.

Кредиты для МСБ выдаются по ставкам выше рентабельности многих бизнесов


По состоянию на начало 2012 года ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса в белорусских рублях, в принципе, мало изменились по сравнению с ситуацией ноября-декабря 2011 года. Полная процентная ставка по кредитам для бизнеса сегодня варьируется в пределах 54-90% годовых. При этом в ряде банков сохраняется привязка к ставке рефинансирования.

Хотя ряд банков предпринимают усилия по снижению ставок, на общем фоне это кардинально не отражается. Речь идет об изменении формулы расчета в РРБ-Банке. Банк анонсирует, что в скором времени кредиты будут более доступными для предприятий, не находящихся на обслуживании в нем.

Белорусский Банк Малого Бизнеса в январе начал акцию, в рамках которой малый и средний бизнес могут воспользоваться кредитами по сниженной процентной ставке. Декларируемая ставка составляет 45-53% годовых, однако эффективная ставка по кредиту оказывается выше за счет комиссий за сопровождение и выдачу.

Как альтернативу дорогим кредитам в белорусских рублях на данном этапе некоторые банки предлагают рассмотреть кредиты в иностранной валюте, минимальные эффективные ставки по ним сейчас составляют около 10% годовых. Можно констатировать, что рынок валютных кредитов начал оживать, и появились предложения, ориентированные не только на предприятия с валютной выручкой.

Так, например, Сомбелбанк при выдаче кредита в иностранной валюте руководствуется только двумя критериями: прибыльностью бизнеса и сроком работы предприятия (не менее 1 года).

В текущем обзоре мы рассмотрим условия кредитования малого и среднего бизнеса в разных банках. А также дадим рекомендации по возможному выбору кредита. Для сравнения условий кредитования в разных банках мы рассматриваем два кредита.

Первый - на сумму 50 млн белорусских рублей со сроком погашения 1 год. Такой
кредит подойдет совсем для небольшого предприятия. Кроме того, некоторые банки предоставляют возможность получить кредит физическим лицам – учредителям юридических лиц и индивидуальным предпринимателям. Это дает возможность получения кредита наличными и является своеобразным потребительским кредитом.

С другой стороны, при получении кредита наличными нужно понимать, что дальнейшее его погашение  также придется производить в кассе банка, а не перечислением с расчетного счета предприятия.

В данной категории кредитов мы специально выделили предложения банков по кредитам на приобретение автотранспорта. Эти кредиты можно рассматривать в качестве своеобразного дополнения к нашему рейтингу автокредитов. Данный вид финансирования также приемлем, кстати говоря, не только для предприятий – юридических лиц, но и для физических лиц, которые являются их собственниками.

Разумеется, в случае с кредитами для бизнеса нельзя руководствоваться только соображениями выгодности того или иного кредита. Поэтому предложения банков в наших расчетах сопровождаются указанием лимитов сумм по кредитам, а также перечислением существенных условий по кредитной сделке и требований, которые банки предъявляют к заемщику.

Только сопоставление всех значимых для предприятия условий по кредиту наравне с процентной ставкой будут залогом правильности решения о выборе банка.

Прежде чем рассмотреть результаты расчетов, следует также отметить, что в данный перечень вошли далеко не все предложения. К примеру, мы намеренно не рассматриваем кредитные линии. В этом случае, поскольку график погашения зависит от собственно графика выделения кредитных средств предприятию, то приближение будет, на наш взгляд, слишком грубым. Из нескольких предложений одного и того же банка мы в обоих случаях брали для расчета только один наиболее подходящий к данному случаю, на наш взгляд, вариант.

Кроме того, в наш рейтинг попали кредиты не всех белорусских банков, кредитующих
бизнес, поскольку некоторые из них практикуют сложную систему принятия решения об условиях выдачи и установлении процентных ставкок. По этой причине сложно формализовать информацию о кредитах этих банков.

Рейтинг построен по принципу расчета стоимости кредитов, точнее «переплаты» по ним за все время пользования кредитом. Обращаем ваше внимание на то, что указанные нами условия являются базовыми. Банк может корректировать условия выдачи кредитов в зависимости от суммы кредита, финансового состояния кредитополучателя, сроков кредитования и других аспектов.

Переплата – это сумма процентов и всех дополнительных комиссий банка за срок погашения кредита. Таким образом, эта величина показывает, какую сумму предприятие переплатит банку сверх суммы кредита, то есть сверх средств, первоначально предоставленных банком.

Наиболее выгодные кредиты (т.е. кредиты с самой низкой переплатой) оказались вверху нашей таблицы.

 

Переплата по кредитам для бизнеса сроком 1 год

Банк / Кредит Сумма кредита Процентная ставка 50 млн рублей/1 год Условия Требования
Франсабанк / На развитие бизнеса" по упрощенной процедуре (микрокредит )до 30 месяцев Не более шестикратного размера
среднемесячной выручки (за последние 6 месяцев
55% 14 895 833 Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, допускается отсрочка платежей по основному долгу до 6 месяцев при сумме кредита более 200 млн, по согласованию с банком обеспечение: поручительство физических лиц, руководителя /учредителя, залог (при необходимости), срок рассмотрения 3-7 дня Положительная деловая репутация заявителя, в т.ч. его руководителя и учредителя(ей). Стабильный бизнес. Переход на РКО необязателен
Белагропромбанк / Микрокредит до 12 месяцев (расчет по ставке 55%) в зависимости от финансового состояния клиента От 53% 14 895 833 Предоставляется единовременно либо в виде невозобновляемой кредитной линии на срок до 12 месяцев включительно, кредиты выдаются по упрощенной процедуре при условии, что совокупная сумма кредитов, предоставленных банком данному субъекту хозяйствования, не превышает 7500 базовых величин, предоставление микрокредита субъектам хозяйствования на сумму до 100 базовых величин на дату выдачи допускается без оформления обеспечения, срок рассмотрения до 10 дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО обязателен
Банк ББМБ / "Шаг вперед" до 48 мес (расчет по ставке 48%) До 200 млн. бел руб, или до 25 000 USD, или до 20 000 EUR 45-53% 15 036 304 Кредит наличными или безналичным перечислением, под поручительство 2 физ или юр лиц, погашение ежемесячно равными платежами, возможен гибкий график, срок рассмотрения заявки 1-2 дня, комиссии: за выдачу кредита (единовременно) 2 % от суммы кредита, за выдачу кредита наличных 1%, ежемесячная комиссия по кредитам в белорусских рублях 105000 Не менее 3 месяцев работы бизнеса, переход на РКО необязателен. Бизнес-план и страховка не требуются.
Кредэксбанк / Кредит для бизнеса до 5 лет (расчет по ставке 58% в бел. рублях) в зависимости от финансового состояния клиента 55-60% 15 708 333 Кредит ИП и юр. лицам, кредит банковским переводом, без дополнительных комиссий, долг - равными долями, плавающая ставка, проценты - от остатка долга, обесчение: залог, срок рассмотрения заявок до 7 раб. дней Не менее 3 месяцев ведение бизнеса, переход на РКО не обязателен
БПС-Банк / Кредиты субъектам малого бизнеса до 1 года до 10000 долл. США в эквиваленте 60% 16 250 000 Погашение ежемесячно равными частями либо по индивидуальному графику (возможно предоставление отсрочки погашения кредита на срок, не превышающий 1/2 срока пользования кредитом), обеспечение: залог имущества (имущественных прав), ипотека, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата, процентная ставка по кредитам до плавающая ставка, без комиссий, рассмотрение 4-5 раб дня Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО обязателен, положительная кредитная история в банках, соответствие финансового состояния минимальным требованиям банка
Белросбанк / Бизнес-экспресс до 3 лет До 30000 долларов США в эквиваленте 58% 16 808 333 Кредит наличными или безналичным перечислением, без обязательного требования залога;
возможно получение кредита без поручительства, погашение равными долями, отсрочка в погашении 1 месяц, ежемесячная комиссия 50 тыс, 1% за выдачу разово, рассмотрение 3-5 раб дня
Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
БТА Банк / Микро кредит на 2 года (расчет по ставке 63%) До 84 млн. бел руб От 63% 17 562 500 Любые способы погашения, возможно наличными от поручителей, обеспечение поручительство, возможно залог имущества, комиссия: 1% за рассмотрение документов, срок рассмотрения документов от 3 дней Переход на РКО не обязателен. Минимальный срок работы предприятия 6 мес
Паритетбанк / Микрокредит без залога до 24 месяцев (расчет по ставке 66%) в пределах 3-х кратного среднемесячного оборота по счету за последние 6 месяцев, но не более 100 млн. руб. 65-66% 17 875 000 Погашение ежемесячно равными долями, кредит в пределах 3-х кратного среднемесячного оборота по счету за последние 6 месяцев, но не более 100 млн. руб, обеспечение поручительство физических лиц / руководителя / учредителя, без дополнительных комиссий, срок рассмотрения 5 раб дней Положительная деловая репутация, отсутствие отрицательной кредитной истории, отсутствие правонарушений и фактов привлечения к уголовной ответственности за экономические правонарушения, отсутствие просроченной задолженности по налогам и приравненным к ним платежам, стабильный бизнес, существующий не менее 12 месяцев до подачи заявки, наличие текущего счета в Банке
Сомбелбанк / Микрокредит в зависимости от финансового состояния клиента 75% 20 702 500 Формы предоставления кредита: разовые кредиты, кредитные линии, возобновляемые кредитные линии, овердрафтные и микрокредиты, комиссия за предоставление кредита 390 тысяч рублей разово, срок расмотрения заявки на кредит до 7 дней Переход на РКО не обязателен, но желателен,
РРБ-Банк / Экспресс кредит от 3 до 36 месяцев (расчет по ставке 90% в бел.рублях) до 20 тысяч долларов в эквиваленте 57-90% 24 375 000 Кредит ИП, физ. лицам и юр. лицам, кредит наличными или безналичными, обеспечение залог, поручительство, без дополнительных комиссий, ставка 57% для клиентов Банка, и 90% для не клиентов, срок рассмотрения заявки от 2 до 7 дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен

Дополнительно. Специальные кредитные программы на приобретение автомобиля

Банк ББМБ / Кредит «Авто для бизнеса» до 4 лет (расчет по ставке 48%) До 1 000 000 000 бел рублей, 250 000 долларов, 200 000 евро 45-53% 14 786 304 ежемесячно равными долями, кредит в пределах 1 млрд. руб, обеспечение поручительство физических лиц / руководителя / учредителя, комиссия 105000, комиссия за выдачу кредита 1,5-2% от суммы, срок рассмотрения 5 раб дней Обеспечение - залог приобретаемого за счет кредита автомобиля; поручительство физ.лиц, переход на РКО необязателен, прибыльная деятельность в течение 3 месяцев
Франсабанк / Автомобиль для бизнеса до 5 лет (расчет по ставке 55%) не более 70% стоимости автомобиля 55-58% 14 895 833 Кредит до 5 лет на новый автомобиль под 55%, до 3 лет на авто с пробегом под 58%, кредит до 70% стоимости авто, без комиссий, полное КАСКО, рассмотрение 2 дня Обеспечение - залог приобретаемого за счет кредита автомобиля; поручительство физ.лиц, переход на РКО необязателен
Белросбанк Бизнес-авто до 7 лет не ограничена 58% 16 308 333 погашение ежемесячно равными долями или индивидуальный график погашения, отсрочка в погашении основного долга до 12 месяцев, обеспечение залог приобретаемого автотранспорта и/или залог иного имущества, гарантийный депозит денег, до кредитуется до 100% стоимости авто, ежемечно комиссия 0,1% от суммы кредита в месяц,срок рассмотрения документов 7-10 дней Опыт предпринимательской деятельности не менее 6 месяцев, переход на РКО не обязателен
РРБ-Банк / Авто для бизнеса до 5 лет (расчет по ставке 90%) до 500 000 долларов США в эквиваленте 57-90% 24 375 000 Кредит на автотранспортное средство для коммерческих целей, не старше 15 лет, возможна отсрочка в погашении основного долга, обеспечение: приобретаемый автомобиль, залог ликвидного имущества (в том числе 3-го лица), поручительство, ставка зависит от банка в котором обслуживается клиент, ставка 57% для клиентов Банка, и 90% для не клиентов, без дополнительных комиссий, рассмотрение до 7 дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен

Как видите, по небольшим суммам кредитов банки предлагают довольно широкий диапазон процентных ставок. Однако в большинстве своем эти кредиты не выдаются без обеспечения. Так, для большинства банков является приемлемым залог автотранспортных средств. Банки приветствуют подкрепление залога поручительством учредителей предприятия или поручительством третьих физических лиц, имеющих стабильный доход.

В любом случае обеспеченные кредиты более выгодны. С другой стороны, экспресс-кредиты, хотя, как правило, и более дорогостоящи, но подобно аналогичному виду кредитов для физических лиц, предоставляются в более короткие сроки, по упрощенной схеме.

Отдельно подчеркнем, что кредиты на финансирование текущей деятельности в большинстве случаев могут быть зачислены на текущий счет предприятия, и их целевое использование банк, как правило, не контролирует.

Второй тип кредита, который мы рассмотрели, охватывает более крупные суммы: 200 млн рублей сроком погашения 2 года. Такой кредит можно рассматривать в качестве финансирования, которое предприятие привлекает на пополнение своих оборотных средств или развитие бизнеса.

 

Переплата по кредитам для бизнеса сроком 2 года

Банк / Кредит Сумма кредита Процентная ставка 200 млн рублей/2 года Условия Требования
ТК Банк / Микрокредит до 2 лет Сумма предоставляемого кредита определяется в зависимости от среднемесячной чистой прибыли, среднемесячной выручки от реализации, срока пользования кредитом и процентной ставки, но не более 15 000 базовых величин 54% 58 500 000 Отсрочка в погашении основного долга 6 мес, погашение: долг равными долями, фиксированная ставка, срок кредитования: на пополнение оборотных средств – до 1 года; на приобретение основных средств – до 2 лет, проценты от остатка, разл.формы, в т.ч. комбинированные формы обеспечения, независимо от способа обеспечения - поручительство руководителя и учредителей, владеющих не менее 25 % акций, без комиссий, срок рассмотрения до 14 дней С момента государственной регистрации кредитополучателя должно пройти не менее 6 месяцев; срок ведения хозяйственной деятельности кредитополучателем не менее 3 месяцев, переход на РКО обязателен
Белагропромбанк / Кредит в текущую деятельность до 60 месяцев (расчет по ставке 55%) в зависимости от финансового состояния клиента От 53% 59 583 333 Размер кредита исходя из платежеспособности кредитополучателя, а также наличия и размера ликвидного залога, процентная ставка зависит от категории кредитополучателя, уплата процентов ежемесячно, комиссий нет, срок рассмотрения до 10 раб. дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО обязателен
Франсабанк / На развитие бизнеса" по упрощенной процедуре (микрокредит) до 30месяцев Не более шестикратного размера
среднемесячной выручки (за последние 6 месяцев
55% 59 583 333 Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, допускается отсрочка платежей по основному долгу до 6 месяцев при сумме кредита более 200 млн, по согласованию с банком обеспечение: поручительство физических лиц, руководителя /учредителя, залог (при необходимости), срок рассмотрения 3-7 дня Положительная деловая репутация заявителя, в т.ч. его руководителя и учредителя(ей). Стабильный бизнес. Переход на РКО необязателен
Банк ББМБ / Кредит «Свое дело» до 60 месяцев (расчет по ставке 50%) до 100 000 EUR; до 130 000 USD; до 1 000 000 000 BYR 45-53% 61 309 284 Кредит ИП, юридические лица и физлицам, обеспечение: залог, гарантийные депозиты денежных средств юрлиц и ИП, помимо залога обязательным является поручительство ФЛ, погашение ежемесячно равными платежами, или гибкий график, отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев, комиссия за выдачу кредита (единовременно) 1,5-2% от суммы кредита, за выдачу наличными + 1% от суммы, ежемесячно 105000, срок рассмотрения- 4 дня Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Кредэксбанк / Кредит для бизнеса до 5 лет (расчет по ставке 58% в бел. рублях) в зависимости от финансового состояния клиента 55-60% 62 833 333 Кредит ИП и юр. кицам, кредит банковским переводом, без дополнительных комиссий, долг - равными долями, проценты - от остатка долга, обеспечение залог, срок рассмотрения заявок до 7 раб. дней Не менее 3 месяцев ведение бизнеса, переход на РКО не обязателен
БТА Банк / Малый кредит до 5 лет (расчет по ставке 57%) От 84 млн.руб. до 4 200 млн.руб От 57% 63 750 000 Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, поручительство, возможно залог имущества, комиссия 1% за рассмотрение документов, срок рассмотрения документов от 5 дней Переход на РКО не обязателен. Минимальный срок работы – 6 мес.
Паритетбанк / Стандартное кредитование в зависимости от финансового состояния клиента 60% 65 000 000 Цели кредитования - на пополнение оборотных активов, на выплату заработной платы, овердрафтное кредитование и т.д.
валюта кредитования - белорусские рубли, доллары США (при наличии выручки в в иностранной валюте), формы кредитования - кредит, кредитная линия, без дополнительных комиссий, срок рассмотрения документов до 3 дней
положительная деловая репутация; отсутствие отрицательной кредитной истории у кредитополучателя; отсутствие правонарушений, фактов привлечения к уголовной ответственности за экономические правонарушения (учредителя(ей), руководителя, главного бухгалтера); отсутствие просроченной задолженности по налогам и приравненным к ним платежам
БПС-Банк / Кредиты субъектам малого бизнеса до 2 лет от 10 000 до 50 000 долл. США в эквиваленте 60% 65 000 000 Погашение ежемесячно равными частями либо по индивидуальному графику (возможно предоставление отсрочки погашения кредита на срок, не превышающий 1/2 срока пользования кредитом), обеспечение: залог имущества (имущественных прав), ипотека, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата,обязательное поручительство основного собственника, ставка плавающая, без комиссий, рассмотрение 4 раб дня Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО обязателен.
Белросбанк / Бизнес–Развитие до 60 месяцев не ограничена 58% 65 233 333 Погашение ежемесячно равными долями или индивидуальный график, форма предоставления разовый кредит, возобновляемая линия, невозобновляемая линия, обеспечение залог имущества, гарантийный депозит денег, возможно кредитование под частичный залог имущества (не менее 50% от суммы кредита), ежемесячно комиссия 0,1% от суммы в месяц, срок рассморение 7-10 дней Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Сомбелбанк / Микрокредит в зависимости от финансового состояния клиента 75% 81 640 000 Формы предоставления кредита: разовые кредиты, кредитные линии, возобновляемые кредитные линии, овердрафтные и микрокредиты, комиссия за предоставление кредита 390 тысяч рублей разово, срок расмотрения заявки на кредит до 7 дней Переход на РКО не обязателен, но желателен,
РРБ-Банк / Бизнес-кредит от 3 до 72 месяцев (расчет по ставке 90%) от 10 до 500тыс. долл США в эквиваленте (наличными до 50тыс.долларов США в эквиваленте) 57-90% 97 500 000 Кредит ИП, юр. лицам и физ. лицам, формы кредита невозобновляемая, кредитная линия, возобновляемая кредитная линия, обеспечение: залог, в качестве дополнительного обеспечения – поручительство, ставка 57% для клиентов Банка, и 90% для не клиентов, срок рассмотрения заявки от 2 до 7 дней Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен

Важным моментом также являются требования к финансовому состоянию субъектов малого и среднего бизнеса.

Так, банками может применяться ряд критериев для определения возможности кредитования, особенно по упрощенной процедуре (минимальное количество документов и срок рассмотрения документов).

Например, обязательное наличие прибыли от реализации и чистой прибыли, для индивидуальных предпринимателей - отсутствие задолженности по налогам, определенное соотношение доходов и суммы кредита и ряд других. При несоответствии критериям банка кредит по упрощенной процедуре не предоставляется, при этом часто возможно получение кредита на общих основаниях.

Отметим, что в рейтинге указаны максимальные сроки рассмотрения пакета документов и принятия решения по кредиту. В реальности сроки рассмотрения могут оказаться меньше заявленных.

При предоставлении кредитов одним из условий может быть открытие текущего счета в банке и перевод поступающей выручки (или ее перераспределение пропорционально задолженности по кредиту). Например, доля поступлений на счет, открытый в банке-кредиторе, должна соответствовать доле кредита банка в общей сумме задолженности по кредитам.

Погашение кредита осуществляется в зависимости от банка и пожеланий самого клиента либо по аннуитету, либо по принципу «долг равными долями, проценты от остатка задолженности».

В первом из перечисленных случаев это означает, что весь период пользования кредитными средствами предприятие будет платить банку одинаковую сумму. Безусловно, так удобнее, однако и несколько дороже, чем в варианте, когда долг делится равными долями, а проценты уплачиваются от остатка задолженности. Часто возможен гибкий график погашения и отсрочка по уплате основного долга по кредиту.

Немаловажный момент – требования банков к сроку деятельности предприятия. В подавляющем большинстве случаев он ограничен 6 месяцами, однако банки охотнее выдают кредит при предоставлении годового отчета деятельности фирмы.

Подводя итог нашему исследованию, стоит сказать, что практически всегда банки используют предоставление кредита как дополнительную возможность привлечь клиента к себе на РКО. И если, к примеру, в Белагропромбанке, БПС-Сбербанке и Приорбанке переход на обслуживание обязателен, то другие пытаются заполучить клиента к себе, предлагая в таком случае скидку в процентной ставке.


Рейтинг составлен по состоянию на 23 января 2011 года и не учитывает возможных изменений в будущем, связанных с изменением в условиях банка, процентных ставках, тарифах и т.п.


Самые популярные статьи