Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Рейтинг кредитов для бизнеса март 2012

Брать или не брать?
28 марта 2012

Рейтинг кредитов для бизнеса


Процентные ставки по кредитам для бизнеса продолжают снижаться. Говорить о том, что кредиты стали дешевыми и доступными для бизнеса пока не приходится, однако условия кредитования за последний месяц стали более гуманными и привлекательными. Из-за большого числа желающих взять кредит некоторым банкам даже пришлось продлить сроки рассмотрения заявок на получение ссуды. Так Белгазпромбанк увеличил срок рассмотрения заявок на получение кредита с 10 дней до 3 недель, хотя в банке уверяют, что постараются решить вопрос о предоставлении кредита быстрее.

Кредиты стали более привлекательными в первую очередь потому, что в большинстве банков ставки существенно упали. Если в феврале полные процентные ставки по кредитам для бизнеса варьировались в среднем в пределах 51 - 67%, то сейчас минимальная эффективная процентная ставка составляет 44%.

В нашем обзоре мы рассмотрим условия наиболее выгодных кредитов для малого и среднего бизнеса, а также дадим рекомендации по выбору кредитного продукта. Для сравнения условий кредитования в разных банках мы рассматриваем два варианта кредита.

Первый вариант  - кредит на сумму 50 млн белорусских рублей со сроком погашения 1 год. Такой займ подойдет для небольшого предприятия. Примечательно,что некоторые банки предоставляют возможность получить кредит наличными физическим лицам – учредителям юридических лиц или индивидуальным предпринимателям.

Разумеется, в случае с кредитами для бизнеса нельзя руководствоваться только размерами процентных ставок. Поэтому предложения банков в наших расчетах сопровождаются указанием лимитов сумм по кредитам, а также перечнем существенных условий по кредитной сделке и требований, которые банки предъявляют к заемщику.

Только сопоставление всех значимых для предприятия условий по кредиту станет залогом успеха при принятии решения о выборе банка.

Рейтинг построен по принципу расчета стоимости кредитов, точнее «переплаты» по ним за все время пользования займом. Обращаем ваше внимание на то, что указанные нами условия являются базовыми. Банк может корректировать условия кредитного договора  в зависимости от суммы кредита, финансового состояния кредитополучателя, сроков кредитования и других аспектов.

Переплата – это сумма процентов и всех дополнительных комиссий банка,   взимаемых за весь период пользования кредитом. Таким образом, эта величина показывает, какую сумму предприятие переплатит банку сверх первоначальной суммы кредита.

В каждую номинацию рейтинга вошли по 7 самых выгодных кредитов.


  

Переплата по кредитам для бизнеса сроком 1 год

Банк / Кредит Сумма кредита Процентная ставка 50 млн рублей/1 год Условия Требования
Белвнешэкономбанк / Стандартный микрокредит/ до 12 месяцев 10 000 БВ 44% 11 916 667 Отсрочка оплаты основного долга до 6 месяцев, обеспечения кредитования – поручительство руководителя и/или учредителя юридического лица, комиссии по кредиту – при открытии ВКЛ – комиссия за невыборку 1% (взимается за неиспользованную сумму предельного размера задолженности), при разовом кредите и НКЛ – комиссии отсутствуют, срок рассмотрения заявки 3 дня Минимальный срок работы бизнеса – не менее 3 месяцев. Среднемесячные поступления на счет не менее 60 млн. рублей. Необходимо быть клиентом банка не менее 3 месяцев

Банк ББМБ / "Шаг Вперед" до 48 мес (расчет по ставке 36%) 

До 200 млн. бел руб, или до 25 000 USD, или до 20 000 EUR

от 36% 12 537 251

Кредит наличными или безналичным перечислением, под поручительство 2 физ или юр лиц, погашение ежемесячно равными платежами, возможен гибкий график, срок рассмотрения заявки 1-2 дня, комиссии: за выдачу кредита (единовременно) 2 % от суммы кредита, за выдачу кредита наличных 1%, ежемесячная комиссия по кредитам в белорусских рублях 105000

Не менее 3 месяцев работы бизнеса, переход на РКО необязателен. Бизнес-план и страховка не требуются.

Франсабанк / На развитие бизнеса" по упрощенной процедуре (микрокредит )до 30 месяцев Не более шестикратного размера
среднемесячной выручки (за последние 6 месяцев
48% 13 000 000 Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, допускается отсрочка платежей по основному долгу до 6 месяцев при сумме кредита более 200 млн, по согласованию с банком обеспечение: поручительство физических лиц, руководителя /учредителя, залог (при необходимости), срок рассмотрения 3-7 дня Положительная деловая репутация заявителя, в т.ч. его руководителя и учредителя(ей). Стабильный бизнес. Переход на РКО необязателен
Белагропромбанк / Инвестиционный кредит до 5 лет в зависимости от финансового состояния клиента 48% 13 000 000 Предоставляется единовременно либо в виде невозобновляемой кредитной линии, залог, без дополнительных комиссий, срок рассмотрения заявки до 10 дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО обязателен
Паритетбанк / Микрокредит "Без залога" - до 12 месяцев до 500 млн. руб 48% 13 500 000 Погашение ежемесячно равными долями, возможна возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии, обеспечение поручительство физических лиц / руководителя / учредителя, комиссия за организацию финансирования 1% (уплачивается 1 раз в год), срок рассмотрения 5 раб дней Принадлежность клиента к субъектам малого предпринимательства (численность до 100 чел.); положительная деловая репутация; положительная кредитная история за последние 12 месяцев; отсутствие просроченной задолженности; опыт ведения бизнеса не менее 6 месяцев; наличие текущего счета в ОАО «Паритетбанк»; среднемесячные оборот по текущему счету в любом банке за последние 6 месяцев не менее 30 млн руб.
Белгазпромбанк / Экспресс кредит до 2 лет до 20 тысяч долларов в эквиваленте 50% 13 541 667 Погашение равными долями, кредит без залога, поручительство руководителя фирмы, без дополнительных комиссий, срок рассмотрения заявки – 1,5-2 недели Минимальный срок работы предприятия – 6 месяцев, Переход на РКО необязателен
БТА Банк / Микро кредит на 2 года (расчет по ставке 49%) До 80 млн рублей От 48% 13 770 833 Любые способы погашения, возможно наличными от поручителей, обеспечение поручительство, разовая комиссия: 1% за рассмотрение документов, срок рассмотрения документов от 3 дней Переход на РКО не обязателен. Минимальный срок работы предприятия 6 мес

Итак, процентные ставки по наиболее выгодным кредитам для бизнеса составляют 44-50%. На рынке есть предложения и с меньшими ставками (в Белорусском Банке Малого Бизнеса кредит можно получить под 36%).

В большинстве своем кредиты не выдаются без обеспечения. Так, для большинства банков является приемлемым залог автотранспортных средств и/или поручительство физических лиц (владельцев бизнеса). Банки приветствуют подкрепление залога поручительством учредителей предприятия или поручительством третьих физических лиц, имеющих стабильный доход.

Отдельно подчеркнем, что кредиты на финансирование текущей деятельности в большинстве случаев могут быть зачислены на текущий счет предприятия, и их целевое использование банк, как правило, не контролирует.

Второй тип кредита, который мы рассмотрели, охватывает более крупные суммы: 200 млн рублей сроком погашения 2 года. Такой кредит можно рассматривать в качестве финансирования, которое предприятие привлекает на пополнение своих оборотных средств или развитие бизнеса.

 

Переплата по кредитам для бизнеса сроком 2 года

Банк / Кредит Сумма кредита Процентная ставка 200 млн рублей/2 года Условия Требования
Белвнешэкономбанк / Стандартный микрокредит/ до 24 месяцев 15 000 БВ 44% 91 666 667 Отсрочка оплаты основного долга до 6 месяцев, Обеспечения кредитования – залог товаров в обороте, другое имущество не менее 75% от суммы обязательств и поручительство руководителя и/или учредителя юридического лица, комиссии по кредиту – при открытии ВКЛ – комиссия за невыборку 1% (взимается за неиспользованную сумму предельного размера задолженности), при разовом кредите и НКЛ – комиссии отсутствуют, срок рассмотрения заявки 3 дня Минимальный срок работы бизнеса – не менее 3 месяцев. Среднемесячные поступления на счет не менее 100 млн. рублей. Необходимо быть клиентом банка не менее 3 месяцев

Банк ББМБ / Кредит «Свое дело» до 60 месяцев (расчет по ставке 38%)

до 100 000 EUR; до 130 000 USD; до 1 000 000 000 BYR

от 36% 95 060 335

Кредит ИП, юридические лица и физлицам, обеспечение: залог, гарантийные депозиты, помимо залога обязательным является поручительство ФЛ, погашение ежемесячно равными платежами, или гибкий график, отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев, комиссия за выдачу кредита (единовременно) 1,5-2% от суммы кредита, за выдачу наличными + 1% от суммы, ежемесячно 105000, срок рассмотрения- 4 дня

Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен

БТА Банк / Малый кредит до 5 лет (расчет по ставке 46%) От 80 млн.руб. до 4 000 млн.руб. От 45% 97 833 333 Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, обеспечение: любое ликвидное имущество, поручительство физ. лица, комиссия 1% за рассмотрение документов, срок рассмотрения документов от 5 дней Переход на РКО не обязателен. Минимальный срок работы – 6 мес.
Франсабанк / На развитие бизнеса" по упрощенной процедуре (микрокредит) до 30 месяцев Не более шестикратного размера
среднемесячной выручки (за последние 6 месяцев
48% 100 000 000 Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, допускается отсрочка платежей по основному долгу до 6 месяцев при сумме кредита более 200 млн, по согласованию с банком обеспечение: поручительство физических лиц, руководителя /учредителя, залог (при необходимости), срок рассмотрения 3-7 дня Положительная деловая репутация заявителя, в т.ч. его руководителя и учредителя(ей). Стабильный бизнес. Переход на РКО необязателен
Белагропромбанк / Инвестиционный кредит до 5 лет в зависимости от финансового состояния клиента 48% 100 000 000 Предоставляется единовременно либо в виде невозобновляемой кредитной линии, залог, без дополнительных комиссий, срок рассмотрения заявки до 10 дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО обязателен
Белгазпромбанк / Кредит до 2 лет До 200 тысяч долларов в эквиваленте 49% 102 083 333 Погашение равными долями, залог и/ или поручительство, без дополнительных комиссий, срок рассмотрения заявки – 1,5-2 недели Минимальный срок работы предприятия – 6 месяцев, Переход на РКО необязателен
Паритетбанк / Микрокредит "Без залога" - до 24 месяцев до 500 млн. руб 50% 106 166 667 Погашение ежемесячно равными долями, возможна возобновляемая и невозобновляемая кредитные линииобеспечение поручительство физических лиц / руководителя / учредителя, Комиссия за организацию финансирования 1% (уплачивается 1 раз в год), срок рассмотрения 5 раб дней Принадлежность клиента к субъектам малого предпринимательства (численность до 100 чел.); положительная деловая репутация; положительная кредитная история за последние 12 месяцев; отсутствие просроченной задолженности; опыт ведения бизнеса не менее 6 месяцев; наличие текущего счета в ОАО «Паритетбанк»; среднемесячные оборот по текущему счету в любом банке за последние 6 месяцев не менее 30 млн руб.
 

Итак, переплата по кредиту на сумму 200 миллионов рублей за 2 года в лучшем случае может составить около 100 миллионов рублей.

С одной стороны, такая цифра слегка пугает. Однако важно понимать, что часть задолженности перед банком может «съесть» инфляция. Инфляционные процессы имеют место всегда, независимо от того, кризис в стране, или наоборот – экономический подъём.

Важным моментом также являются требования к финансовому состоянию субъектов малого и среднего бизнеса.

Так, банками может применяться ряд критериев для определения возможности кредитования, особенно по упрощенной процедуре (минимальное количество документов и срок рассмотрения документов).

Например, это может быть обязательное наличие прибыли от реализации и чистой прибыли, а для индивидуальных предпринимателей - отсутствие задолженности по налогам, определенное соотношение доходов и суммы кредита и ряд других показателей. При несоответствии критериям банка кредит по упрощенной процедуре не предоставляется, однако при этом в большинстве случаев остается возможным получение кредита на общих условиях.

Отметим, что в рейтинге указаны максимальные сроки рассмотрения пакета документов и принятия решения по кредиту. В реальности сроки рассмотрения могут оказаться меньше заявленных.

При предоставлении кредитов одним из условий может быть открытие текущего счета в банке и перевод на него поступающей выручки (или ее перераспределение пропорционально задолженности по кредиту). Например, доля поступлений на счет, открытый в банке-кредиторе, должна соответствовать доле кредита банка в общей сумме задолженности по кредитам.

Погашение кредита может осуществлятся в зависимости от банка и пожеланий самого клиента либо аннуитетным способом, либо по принципу «долг равными долями, проценты от остатка задолженности».

В случае аннуитета в течение всего периода пользования кредитными средствами предприятие будет платить банку одинаковую сумму. Безусловно, так удобнее, однако  несколько дороже, чем в варианте, когда долг делится равными долями, а проценты уплачиваются от остатка задолженности. Часто возможен гибкий график погашения и отсрочка по уплате основного долга по кредиту.

Немаловажный момент – требования банков к сроку деятельности предприятия. В подавляющем большинстве случаев он ограничен 6 месяцами, однако банки охотнее выдают кредит при предоставлении годового отчета деятельности фирмы.

Подводя итог нашему исследованию, стоит отметить, что в большинстве случаев  банки используют предоставление кредита бизнесу  как дополнительную возможность привлечь клиента к себе на РКО. И если, к примеру, в Белагропромбанке, БПС-Сбербанке и Приорбанке переход на обслуживание в банк обязателен, то другие финансово-кредитные учреждения пытаются заполучить клиента, предлагая скидки по процентной ставке.


Рейтинг составлен по состоянию на 28 марта 2012 года и не учитывает возможных изменений в будущем, связанных с изменением в условиях банка, процентных ставках, тарифах и т.п.


сундук